నేటి కాలంలో అప్పు అనేది మధ్యతరగతి కుటుంబాల జీవితంలో ఒక సాధారణ అంశంగా మారిపోయింది. స్థిరమైన ఉద్యోగం ఉన్నా, మంచి జీతం వస్తున్నా కూడా కొన్ని సందర్భాల్లో రుణం తీసుకోవాల్సిన పరిస్థితులు తప్పవు. పెళ్లిళ్లు, వైద్య ఖర్చులు, పిల్లల చదువు, అత్యవసర అవసరాలు, ఇంటి మరమ్మతులు వంటి కారణాలతో పర్సనల్ లోన్లు (Personal Loans) విస్తృతంగా వినియోగంలోకి వచ్చాయి. అయితే, ఒక కీలక ప్రశ్న చాలామంది మనసుల్లో మెదులుతూనే ఉంటుంది. పర్సనల్ లోన్ తీసుకున్న వ్యక్తి అనుకోకుండా మరణిస్తే… ఆ లోన్ భారం ఎవరి మీద పడుతుంది? కుటుంబ సభ్యులు చెల్లించాల్సిందేనా? బ్యాంకులు ఏం చేస్తాయి? ఈ అంశంపై పూర్తి అవగాహన లేకపోవడం వల్ల చాలా కుటుంబాలు అనవసర భయాందోళనలకు గురవుతుంటాయి. ఈ నేపథ్యంలో నిపుణుల సూచనలతో పూర్తి వివరాలను ఇప్పుడు తెలుసుకుందాం.
పర్సనల్ లోన్ అంటే ఏమిటి? What Is a Personal Loan
పర్సనల్ లోన్ (Personal Loan) అనేది సాధారణంగా ఎలాంటి ఆస్తి పూచీకత్తు (Collateral) లేకుండా బ్యాంకులు లేదా ఫైనాన్స్ సంస్థలు ఇచ్చే రుణం. దీనిని అన్సెక్యూర్డ్ లోన్ (Unsecured Loan) అని కూడా అంటారు. పర్సనల్ లోన్ పొందడానికి భూమి, ఇల్లు, బంగారం వంటి పూచీకత్తు అవసరం లేదు. ఆదాయం, ఉద్యోగ స్థిరత్వం ఆధారంగా రుణం మంజూరు చేస్తారు. అయితే వడ్డీ రేట్లు కొంచెం ఎక్కువగా ఉంటాయి. తిరిగి చెల్లింపు కాలం సాధారణంగా 1–5 సంవత్సరాల వరకూ ఉంటుంది. ఈ స్వభావం కారణంగానే, రుణగ్రహీత మరణించినప్పుడు చెల్లింపు బాధ్యత విషయంలో సందేహాలు తలెత్తుతాయి.
లోన్ తీసుకున్న వ్యక్తి మరణిస్తే ఏం జరుగుతుంది? What Happens to a Personal Loan After the Borrower’s Death
లోన్ తీసుకున్న వ్యక్తి (Personal Loan)మరణించిన వెంటనే బ్యాంక్ లేదా ఫైనాన్స్ కంపెనీ ఆ లోన్ను ఆటోమేటిక్గా మాఫీ చేయదు. అయితే, అదే సమయంలో కుటుంబ సభ్యులందరూ తప్పనిసరిగా లోన్ చెల్లించాల్సిందే అన్న నిబంధన కూడా లేదు. ఈ పరిస్థితి పూర్తిగా పలు అంశాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది. లోన్కు ఇన్సూరెన్స్ ఉందా లేదా? కో-అప్లికెంట్ ఉన్నాడా? గ్యారెంటర్ ఉన్నాడా రుణగ్రహీత పేరిట ఆస్తులు ఉన్నాయా?.. ఇలా ఒక్కో అంశాన్ని విడివిడిగా అర్థం చేసుకోవాలి.
లోన్ ఇన్సూరెన్స్ ఉంటే భయం అవసరం లేదు Role of Loan Insurance or Credit Life Insurance
చాలా బ్యాంకులు, ఫైనాన్స్ సంస్థలు పర్సనల్ లోన్(Personal Loan) ఇచ్చే సమయంలో లోన్ ఇన్సూరెన్స్ లేదా క్రెడిట్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ ఆఫర్ చేస్తాయి. కొందరు తీసుకుంటారు, మరికొందరు ఖర్చు పెరుగుతుందనే కారణంతో తీసుకోరు. లోన్ ఇన్సూరెన్స్ తీసుకుని ఉంటే రుణగ్రహీత మరణించిన తర్వాత మిగిలిన లోన్ మొత్తాన్నిఇన్సూరెన్స్ కంపెనీ బ్యాంక్కు చెల్లిస్తుంది. ఈ సందర్భంలో కుటుంబ సభ్యులపై ఎలాంటి ఆర్థిక భారం పడదు. బ్యాంక్ కూడా కుటుంబాన్ని ఇబ్బంది పెట్టదు అందుకే నిపుణుల సూచన ఏమిటంటే .. “పర్సనల్ లోన్ తీసుకునేటప్పుడు లోన్ ఇన్సూరెన్స్ తప్పనిసరిగా తీసుకోవాలి.”
లోన్ ఇన్సూరెన్స్ లేకపోతే పరిస్థితి ఎలా ఉంటుంది? If There Is No Loan Insurance
లోన్(Personal Loan)కు ఎలాంటి ఇన్సూరెన్స్ లేకపోతే పరిస్థితి కొంచెం భిన్నంగా ఉంటుంది. అయినప్పటికీ, కుటుంబ సభ్యులు తప్పనిసరిగా తమ జేబు నుంచి డబ్బు కట్టి లోన్ తీర్చాల్సిందే అన్న నియమం లేదు. ఈ సందర్భంలో బ్యాంక్ చేసే పని ఏమిటంటే.. రుణగ్రహీత పేరిట ఆస్తులు ఉన్నాయా లేదా అని పరిశీలిస్తుంది. ఆస్తులు ఉంటే, వాటిపై చట్టబద్ధంగా క్లెయిమ్ చేస్తుంది.
రుణగ్రహీత పేరిట ఆస్తులు ఉంటే… If the Deceased Borrower Has Assets
లోన్(Personal Loan) తీసుకున్న వ్యక్తి పేరిట ఇల్లు, భూమి, స్థిరాస్తులు, బ్యాంక్ డిపాజిట్లు వంటి ఆస్తులు ఉంటే, బ్యాంక్ లేదా ఫైనాన్స్ సంస్థ వాటిపై క్లెయిమ్ చేయవచ్చు. ఈ ప్రక్రియ ఎలా ఉంటుందంటే.. తొలుత ఆస్తులను విక్రయిస్తారు. వచ్చిన మొత్తంలో నుంచి లోన్ బాకీని కట్ చేస్తారు.. మిగిలిన మొత్తం ఉంటే, అది చట్టబద్ధ వారసులకు అందజేస్తారు .
కో-అప్లికెంట్ ఉంటే పూర్తి బాధ్యత ఎవరిది? Liability of Co-Applicant in Personal Loan
పర్సనల్ లోన్(Personal Loan) తీసుకునేటప్పుడు కొన్నిసార్లు బ్యాంకులు కో-అప్లికెంట్ (Co-Applicant)ను అడుగుతాయి. సాధారణంగా భార్య, భర్త లేదా దగ్గరి కుటుంబ సభ్యుడిని కో-అప్లికెంట్గా చేర్చుతారు. కో-అప్లికెంట్ అంటే.. లోన్కు సంయుక్తంగా బాధ్యత వహించే వ్యక్తి అని అర్థం. ఈ పరిస్థితిలో ప్రధాన రుణగ్రహీత మరణిస్తే.. కో-అప్లికెంట్పై పూర్తి లోన్ చెల్లింపు బాధ్యత ఉంటుంది బ్యాంక్కు చట్టపరంగా కో-అప్లికెంట్ నుంచి మొత్తం రికవరీ చేసే హక్కు ఉంటుంది.
గ్యారెంటర్ ఉన్నట్లయితే ఏమవుతుంది? Role of a Guarantor
కొన్ని లోన్లకు (Personal Loan) బ్యాంకులు గ్యారెంటర్ను కూడా అడుగుతాయి. గ్యారెంటర్ అనేది లోన్ తిరిగి చెల్లించకపోతే బాధ్యత వహిస్తానని ఒప్పుకున్న వ్యక్తి. రుణగ్రహీత మరణించినప్పుడు.. బ్యాంక్ గ్యారెంటర్ను సంప్రదిస్తుంది. మిగిలిన లోన్ మొత్తాన్ని గ్యారెంటర్ నుంచి రికవరీ చేయవచ్చు అందుకే గ్యారెంటర్గా మారే ముందు పూర్తిగా ఆలోచించుకోవాలని నిపుణులు సూచిస్తున్నారు.
ఆస్తులు లేవు… కో-అప్లికెంట్ లేదు… గ్యారెంటర్ కూడా లేరు అంటే? No Assets, No Co-Applicant, No Guarantor
ఇది చాలామందికి అత్యంత ముఖ్యమైన అంశం. ఈ పరిస్థితిలో కుటుంబ సభ్యులు వ్యక్తిగతంగా లోన్ (Personal Loan) చెల్లించాల్సిన అవసరం లేదు. వారి ఆదాయం, సేవింగ్స్పై బ్యాంక్ క్లెయిమ్ చేయలేదు. బ్యాంకులు లేదా ఫైనాన్స్ సంస్థలు లీగల్ నోటీసులు పంపించవచ్చు. కానీ చట్టపరంగా కుటుంబ సభ్యులను బలవంతం చేయలేవు. అందువల్ల భయపడాల్సిన అవసరం ఉండదు.
బ్యాంకులు లోన్ మాఫీ చేస్తాయా? Can Banks Waive Off Personal Loans
కొన్ని ప్రత్యేక సందర్భాల్లో రుణగ్రహీత మరణాన్ని పరిగణలోకి తీసుకుని బ్యాంకులు లేదా ఫైనాన్స్ సంస్థలు లోన్ (Personal Loan) మొత్తాన్ని పూర్తిగా లేదా కొంతవరకు మాఫీ చేయవచ్చు. కానీ ఇది బ్యాంక్ విధానాలు, లోన్ మొత్తం, కుటుంబ పరిస్థితులపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఇది హక్కు కాదు, పూర్తిగా బ్యాంక్ నిర్ణయం.
కుటుంబ సభ్యులు చేయాల్సిన పనులు.. What Family Members Should Do Immediately
రుణగ్రహీత మరణించిన తర్వాత కుటుంబ సభ్యులు చేయాల్సిన ముఖ్యమైన పనులేమిటంటే.. బ్యాంక్కు అధికారికంగా సమాచారం ఇవ్వాలి. మరణ ధ్రువీకరణ పత్రం సమర్పించాలి. లోన్ (Personal Loan)వివరాలు తెలుసుకోవాలి. ఇన్సూరెన్స్ ఉందా లేదా పరిశీలించాలి. న్యాయ సలహా అవసరమైతే తీసుకోవాలి.
లోన్ తీసుకునే ముందు జాగ్రత్తలు.. Precautions While Taking a Personal Loan
పర్సనల్ లోన్ (Personal Loan)తీసుకునే ముందు ఇన్సూరెన్స్ తప్పనిసరిగా తీసుకోవాలి. కో-అప్లికెంట్ బాధ్యతలను స్పష్టంగా అర్థం చేసుకోవాలి. లోన్ అగ్రిమెంట్ను పూర్తిగా చదవాలి. కుటుంబ సభ్యులకు లోన్ వివరాలు తెలియజేయాలి. కాగా పర్సనల్ లోన్ తీసుకున్న వ్యక్తి మరణించిన తర్వాత ప్రతి సందర్భంలో కుటుంబ సభ్యులు లోన్ చెల్లించాల్సిందే అన్న నియమం లేదు. లోన్ ఇన్సూరెన్స్, కో-అప్లికెంట్, గ్యారెంటర్, ఆస్తులు వంటి అంశాల ఆధారంగా బాధ్యత నిర్ణయించబడుతుంది. సరైన అవగాహనతో నిర్ణయాలు తీసుకుంటే… అనుకోని పరిస్థితుల్లో కూడా కుటుంబ సభ్యులు ఆర్థిక ఒత్తిడికి గురికాకుండా ఉండగలరు.
