ఉన్నత చదువులు చదవాలనే ఆశ చాలామంది విద్యార్థులకు ఉంటుంది. ఇంజినీరింగ్‌, వైద్యం, మేనేజ్‌మెంట్‌, విదేశీ విద్య వంటి కోర్సుల్లో చేరాలని లక్ష్యంగా పెట్టుకుంటారు. అయితే పెరుగుతున్న విద్యా ఖర్చులు కొందరికి అడ్డంకిగా మారుతున్నాయి. కళాశాల ఫీజులు, హాస్టల్‌ ఖర్చులు, పుస్తకాలు, ప్రయాణం, ఇతర అవసరాల కోసం పెద్ద మొత్తంలో డబ్బు అవసరమవుతోంది. ఇలాంటి పరిస్థితుల్లో విద్యా రుణాలు విద్యార్థులకు అండగా నిలుస్తున్నాయి. ప్రభుత్వ, ప్రైవేటు బ్యాంకులు వివిధ నిబంధనలతో ఈ రుణాలను ( Education Loan) అందిస్తున్నాయి. చదువు పూర్తయ్యే వరకు ఆర్థిక ఇబ్బందులు లేకుండా విద్యను కొనసాగించేందుకు ఇవి ఉపయోగపడతాయి. అయితే రుణం తీసుకోవడం ఎంత ముఖ్యమో, దాన్ని తిరిగి ఎలా చెల్లించాలనే ప్రణాళిక రూపొందించుకోవడం కూడా అంతే ముఖ్యం. వడ్డీ రేట్లు, అదనపు రుసుములు, రుణ చెల్లింపు గడువు, ప్రభుత్వ వడ్డీ రాయితీలు వంటి అంశాలను ముందుగానే తెలుసుకుంటే భవిష్యత్తులో ఆర్థిక ఒత్తిడిని తగ్గించుకోవచ్చు.
ఉన్నత విద్యకు ఆర్థిక అండ.. Financial Support for Higher Education
- విద్యార్థులు ఉన్నత విద్యను ( Education Loan) కొనసాగించేందుకు బ్యాంకులు అందించే రుణాలను విద్యా రుణాలు అంటారు. దేశీయ కళాశాలల్లో చదవడానికి మాత్రమే కాకుండా, అర్హత కలిగిన కోర్సుల కోసం విదేశీ విద్యకు కూడా కొన్ని బ్యాంకులు రుణాలు అందిస్తున్నాయి. కోర్సు ఫీజులతో పాటు హాస్టల్‌ వసతి, పుస్తకాలు, అవసరమైన పరికరాలు, ప్రయాణ ఖర్చులు వంటి వాటిని కూడా రుణ పరిధిలోకి తీసుకునే అవకాశం ఉంటుంది. అయితే ఏయే ఖర్చులకు రుణం వర్తిస్తుందనేది బ్యాంకు నిబంధనలపై ఆధారపడి ఉంటుంది.
- విద్యార్థి ఎంచుకున్న కోర్సు, విద్యాసంస్థ గుర్తింపు, చదువుకు అయ్యే మొత్తం ఖర్చు, కుటుంబ ఆదాయం, సహదరఖాస్తుదారుడి ఆర్థిక స్థితి వంటి అంశాలను బ్యాంకులు పరిశీలిస్తాయి. కొన్ని రుణాలకు తల్లిదండ్రులు లేదా సంరక్షకులు సహదరఖాస్తుదారులుగా ఉండాల్సి రావచ్చు. అధిక మొత్తంలో రుణం తీసుకునేటప్పుడు హామీ లేదా ఇతర భద్రతను కూడా బ్యాంకు కోరవచ్చు. అందువల్ల కోర్సులో చేరిన తర్వాత రుణం కోసం ప్రయత్నించడం కంటే, ప్రవేశం ఖరారైన దశలోనే బ్యాంకు నిబంధనలను తెలుసుకోవడం మంచిది.
ఏ బ్యాంకులు రుణాలు ఇస్తాయి? Which Banks Offer Education Loans?
- స్టేట్‌ బ్యాంక్‌ ఆఫ్‌ ఇండియా (ఎస్‌బీఐ), పంజాబ్‌ నేషనల్‌ బ్యాంక్‌, కెనరా బ్యాంక్‌, యూనియన్‌ బ్యాంక్‌ ఆఫ్‌ ఇండియా వంటి ప్రభుత్వ రంగ బ్యాంకులు విద్యా రుణాలను ( Education Loan) అందిస్తున్నాయి. హెచ్‌డీఎఫ్‌సీ బ్యాంక్‌, ఐసీఐసీఐ బ్యాంక్‌, యాక్సిస్‌ బ్యాంక్‌ వంటి ప్రైవేటు బ్యాంకులు కూడా వివిధ కోర్సులకు రుణ సదుపాయాన్ని కల్పిస్తున్నాయి. అయితే ప్రతి బ్యాంకులో రుణ అర్హత, వడ్డీ రేటు, గరిష్ఠ రుణ మొత్తం, తిరిగి చెల్లించే కాలం ఒకేలా ఉండవు.
- ఒక బ్యాంకులో వడ్డీ రేటు తక్కువగా ఉన్నప్పటికీ, మరో బ్యాంకుతో పోలిస్తే ఇతర రుసుములు ఎక్కువగా ఉండవచ్చు. అందుకే ఒకటి కంటే ఎక్కువ బ్యాంకుల రుణ వివరాలను పోల్చి చూడాలి. కేవలం త్వరగా రుణం మంజూరవుతుందనే కారణంతో నిర్ణయం తీసుకోకూడదు. వడ్డీ రేటు స్థిరంగా ఉంటుందా, మారుతుందా? రుణం మంజూరుకు ఎంత సమయం పడుతుంది? ఎంత మొత్తానికి హామీ అవసరం? వంటి వివరాలను తెలుసుకోవాలి.
వడ్డీ రేటు ఎంత ఉంటుంది? Understanding Education Loan Interest Rates
- విద్యా రుణాలపై వడ్డీ రేట్లు బ్యాంకు, కోర్సు, రుణ మొత్తం, విద్యాసంస్థ, విద్యార్థి అర్హత, అందుబాటులో ఉన్న రాయితీలను బట్టి మారుతాయి. ప్రభుత్వ బ్యాంకుల్లో ( Education Loan) కొన్ని రుణాలకు తక్కువ వడ్డీ రేట్లు లభించవచ్చు. ప్రైవేటు బ్యాంకుల్లో కూడా విద్యార్థి అర్హత, రుణ పథకాన్ని బట్టి పోటీ వడ్డీ రేట్లు ఉండవచ్చు. కాబట్టి ప్రభుత్వ బ్యాంకుల్లోనే ఎప్పుడూ తక్కువ వడ్డీ ఉంటుందని లేదా అన్ని ప్రైవేటు బ్యాంకుల్లో వడ్డీ ఎక్కువగా ఉంటుందని భావించకూడదు.
- విద్యా రుణాల వడ్డీ రేట్లు సాధారణంగా ఏడాదికి నిర్దిష్ట శాతంగా పేర్కొంటారు. అయితే 8 నుంచి 14 శాతం మధ్యే అన్ని రుణాల వడ్డీ ఉంటుందని చెప్పలేం. బ్యాంకులు తమ తాజా రేట్లను ఎప్పటికప్పుడు మార్చవచ్చు. రుణం తీసుకునే ముందు వార్షిక వడ్డీ రేటుతో పాటు రుణ కాలవ్యవధిలో చెల్లించాల్సిన మొత్తం ఎంత ఉంటుందో లెక్కించాలి. వడ్డీ రేటు మారే రుణమైతే భవిష్యత్తులో ఈఎంఐ పెరిగే అవకాశాన్ని కూడా పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి.
చదువు పూర్తయ్యాకే చెల్లింపులా? When Does Repayment Begin?
- విద్యా రుణాల్లో సాధారణంగా( Education Loan) చదువుకునే కాలానికి, ఆ తర్వాత కొంత సమయానికి చెల్లింపుల వెసులుబాటు ఉంటుంది. దీనిని మారటోరియం లేదా చెల్లింపుల విరామ కాలం అంటారు. కొన్ని రుణాల్లో కోర్సు పూర్తయిన తర్వాత ఆరు నెలలు లేదా ఉద్యోగం వచ్చిన తర్వాత నిర్దిష్ట కాలం వరకు గడువు ఉండవచ్చు. అయితే ఈ సదుపాయం అన్ని బ్యాంకుల్లో ఒకే విధంగా ఉండదు. రుణ ఒప్పందంలోని నిబంధనలే దీనికి ఆధారం.
- మరో ముఖ్యమైన విషయం ఏమిటంటే, చెల్లింపులకు విరామం ఉన్నంత మాత్రాన వడ్డీ పూర్తిగా మాఫీ అవుతుందని అనుకోకూడదు. చాలా రుణాల్లో ఈ కాలంలోనూ వడ్డీ లెక్కించవచ్చు. దాన్ని చెల్లించకపోతే, ఒప్పంద నిబంధనల ప్రకారం అసలు రుణానికి కలిసే అవకాశం ఉంటుంది. దీంతో తర్వాత చెల్లించాల్సిన మొత్తం పెరుగుతుంది. అందువల్ల కుటుంబ ఆర్థిక పరిస్థితి అనుమతిస్తే చదువుకునే సమయంలోనే వడ్డీని చెల్లించడం వల్ల భవిష్యత్తులో భారం తగ్గవచ్చు.
ప్రభుత్వ వడ్డీ రాయితీలు.. Government Interest Subsidy Schemes
- ఆర్థికంగా వెనుకబడిన విద్యార్థులకు ఉన్నత విద్యను ( Education Loan) అందుబాటులోకి తీసుకురావడానికి కేంద్ర ప్రభుత్వం కొన్ని పథకాల ద్వారా విద్యా రుణాలపై వడ్డీ రాయితీని కల్పిస్తోంది. ప్రధాన మంత్రి విద్యాలక్ష్మి పథకం, సంబంధిత విద్యా రుణ రాయితీ పథకాల అర్హతలను విద్యార్థులు పరిశీలించవచ్చు. కుటుంబ ఆదాయం, విద్యాసంస్థ, కోర్సు, రుణ రకం వంటి అర్హత ప్రమాణాలు వర్తించవచ్చు. అందువల్ల ప్రతి విద్యార్థికీ వడ్డీ రాయితీ లభిస్తుందని భావించకూడదు.
- విద్యార్థులు ప్రభుత్వ అధికారిక పోర్టల్‌లో ప్రస్తుత మార్గదర్శకాలను పరిశీలించాలి. అర్హత ఉంటే అవసరమైన పత్రాలతో దరఖాస్తు చేసుకోవాలి. బ్యాంకును కూడా రాయితీకి సంబంధించిన ప్రక్రియ గురించి అడగాలి. రుణం మంజూరైనంత మాత్రాన సబ్సిడీ ఆటోమేటిక్‌గా వస్తుందని అనుకోకుండా, దానికి ప్రత్యేకంగా ఏమైనా దరఖాస్తు లేదా ధ్రువీకరణ అవసరమా అనేది తెలుసుకోవాలి.
అదనపు ఖర్చులపై అప్రమత్తత.. Beware of Additional Charges
- విద్యా రుణం ( Education Loan) తీసుకునేటప్పుడు వడ్డీ ఒక్కటే ఖర్చు కాదు. కొన్ని బ్యాంకులు ప్రాసెసింగ్‌ ఫీజు, పత్రాల పరిశీలనకు సంబంధించిన రుసుములు లేదా ఇతర ఛార్జీలు విధించవచ్చు. రుణం మంజూరైన తర్వాత ఏవైనా బీమా ఖర్చులు వర్తిస్తాయా? ముందుగానే రుణం చెల్లిస్తే అదనపు రుసుము ఉంటుందా? వంటి వివరాలను కూడా పరిశీలించాలి. అన్ని రుణాలకు ఒకే రకమైన ఫీజులు ఉండవు.
- రుణం కోసం అవసరమైన పత్రాలను ముందుగానే సిద్ధం చేసుకోవాలి. ప్రవేశ ధ్రువీకరణ, ఫీజుల వివరాలు, విద్యా అర్హత పత్రాలు, ఆదాయ ధ్రువీకరణ వంటి పత్రాలను బ్యాంకు కోరవచ్చు. ఆన్‌లైన్‌లో దరఖాస్తు చేసుకున్నా, తుది ఆమోదానికి బ్యాంకు పరిశీలన అవసరం కావచ్చు. దరఖాస్తు వేగంగా పూర్తవుతుందనే ప్రకటనలను మాత్రమే నమ్మకుండా, రుణ నిబంధనలను చదవాలి.
స్కాలర్‌షిప్‌లు.. ప్రత్యామ్నాయ మార్గాలు.. Scholarships and Other Alternatives
- విద్యా రుణం ( Education Loan) తీసుకునే ముందు స్కాలర్‌షిప్‌ల అవకాశాలను పరిశీలించడం మంచిది. కేంద్ర, రాష్ట్ర ప్రభుత్వాలు, విద్యాసంస్థలు, ప్రైవేటు సంస్థలు అర్హులైన విద్యార్థులకు వివిధ రకాల స్కాలర్‌షిప్‌లు అందిస్తున్నాయి. వాటి ద్వారా ఫీజుల భారం తగ్గించుకోవచ్చు. కుటుంబ పొదుపులు, తల్లిదండ్రుల సహాయం, కళాశాలలు అందించే వాయిదా చెల్లింపు సదుపాయాలు కూడా పరిశీలించదగిన ప్రత్యామ్నాయాలు.
- స్కాలర్‌షిప్‌ ద్వారా కొంత ఫీజు మాత్రమే చెల్లించగలిగితే, మిగిలిన మొత్తానికి అవసరమైన మేరకే రుణం తీసుకోవడం మంచిది. అవసరానికి మించి రుణం తీసుకుంటే తర్వాత చెల్లింపుల భారం పెరుగుతుంది. ముఖ్యంగా విదేశీ విద్యకు రుణం తీసుకునేవారు ట్యూషన్‌ ఫీజుతో పాటు వసతి, ప్రయాణం, ఆరోగ్య బీమా, రోజువారీ ఖర్చులను కూడా ముందుగానే అంచనా వేయాలి.
ఉద్యోగం.. ఆదాయం ఆధారంగా ప్రణాళిక.. Plan Repayment Based on Future Income
- విద్యా రుణం( Education Loan) భవిష్యత్తులో ఆదాయం సంపాదించేందుకు ఉపయోగపడే సాధనం. కానీ చదువు పూర్తయిన వెంటనే ఉద్యోగం వస్తుందనే హామీ ఉండదు. ఉద్యోగం వచ్చినా ప్రారంభ వేతనం ఆశించిన స్థాయిలో ఉండకపోవచ్చు. అందుకే కోర్సు ఎంపికతో పాటు ఉద్యోగ అవకాశాలు, అంచనా వేతనం, రుణ మొత్తం, ఈఎంఐ వంటి అంశాలను సమగ్రంగా పరిశీలించాలి.
- రుణం ఎక్కువగా ఉంటే నెలవారీ వాయిదాలు కూడా పెరుగుతాయి. ఇతర జీవన ఖర్చులు, కుటుంబ బాధ్యతలు నిర్వహించేందుకు సరిపడా ఆదాయం మిగిలేలా ప్రణాళిక రూపొందించుకోవాలి. చెల్లింపుల్లో ఆలస్యం జరిగితే క్రెడిట్‌ చరిత్రపై ప్రతికూల ప్రభావం పడే అవకాశం ఉంటుంది. ఉద్యోగం పొందిన తర్వాత ఆదాయం స్థిరపడగానే ఈఎంఐలను సకాలంలో చెల్లించాలి. పరిస్థితులు అనుకూలిస్తే అదనపు చెల్లింపుల ద్వారా రుణ భారాన్ని తగ్గించుకోవచ్చు.
- విద్యా రుణం విద్యార్థుల కలలను సాకారం చేసేందుకు ఉపయోగపడుతుంది. అయితే అది భవిష్యత్తులో ఆర్థిక ఒత్తిడిగా మారకుండా ఉండాలంటే ముందస్తు ప్రణాళిక తప్పనిసరి. తక్కువ వడ్డీ రేటు, అనుకూలమైన చెల్లింపు నిబంధనలు, అందుబాటులో ఉన్న ప్రభుత్వ రాయితీలను పోల్చి చూసి నిర్ణయం తీసుకోవాలి. చదువు, భవిష్యత్తు ఆదాయం, కుటుంబ ఆర్థిక పరిస్థితికి సరిపోయే రుణాన్ని ఎంచుకుంటే ఉన్నత విద్య లక్ష్యాన్ని మరింత సమర్థంగా చేరుకోవచ్చు.
About the Author
