రిజర్వ్ బ్యాంకు ఆఫ్ ఇండియా (RBI) భారీ ఊరటనిచ్చింది. ఇటీవల నిర్వహించిన ద్రవ్య విధాన కమిటీ (MPC) సమావేశంలో ఆర్బీఐ కీలకమైన రెపో రేటును 6 శాతానికి తీసుకొచ్చింది. ఇది దేశ ఆర్థిక వృద్ధికి మద్దతు ఇవ్వడంతో పాటు, రుణదాతలకు, ముఖ్యంగా హోం లోన్ తీసుకున్న వారికి గొప్ప ప్రయోజనాన్ని అందించనుంది. అయితే RBI రెపో రేటు తగ్గించినప్పటికీ మీ హోం లోన్ EMIలు మాత్రం తగ్గకుండా అలాగే ఉండవచ్చు. ఇలా ఎందుకు జరుగుతుంది.. ఇలాంటి పరిస్థితుల్లో మనం ఏం చేయాలి అనే విషయాలను గురించి ఇక్కడ మనం తెలుసుకుందాం.
RBI రెపో రేటును తగ్గించినప్పుడు, బ్యాంకులు సాధారణంగా తమ రుణ రేట్లను తగ్గిస్తాయి. కానీ ఇది రుణగ్రహీతల EMIలలో వెంటనే తగ్గింపుకు దారి తీయకపోవచ్చు. ఎందుకంటే, బ్యాంకులు తమ రుణ రేట్లను నిర్ణయించడానికి వివిధ పద్ధతులను పాటిస్తాయి. ఇప్పటికే ఉన్న రుణాల వడ్డీ రేట్లు తరచుగా మారకపోవచ్చు. లేదా ఆలస్యంగానైనా మారవొచ్చు. అయితే ఈ ప్రయోజనం మీకు ఆటోమేటిక్గా అందదు. మీరు చురుగ్గా ఉండి, మీ బ్యాంకుతో మాట్లాడితేనే ఈ తగ్గింపును పొందగలరని గుర్తుంచుకోవాలి. దీనికి సంబంధించి అవగాహన పెంచుకున్నట్టయితే మీకు జరిగే నష్టాన్ని తగ్గించుకుని లబ్ధిని పొందవచ్చు.
RBI రెపో రేటు
what is RBI Repo Rate
రెపో రేటు అంటే ఆర్బీఐ బ్యాంకులకు రుణాలు ఇచ్చే వడ్డీ రేటు. అది తగ్గినప్పుడు, బ్యాంకులు మరింత తక్కువ వడ్డీకి లోన్లు తీసుకోవచ్చు. ఆర్బీఐ నుంచి ఎక్కువగా డబ్బు పొందే అవకాశం కూడా లభిస్తుంది. వాస్తవానికి రెపో రేటు తగ్గినప్పుడు బ్యాంకులు తమ కస్టమర్లకు హోమ్ లోన్ల వంటి వాటిపై వడ్డీలు తగ్గించాలి. అయితే బ్యాంకులు తమ రుణ రేట్లను నిర్ణయించడానికి వివిధ పద్ధతులు ఉపయోగిస్తాయి.. ఉదాహరణకు Marginal Cost of Funds based Lending Rate (MCLR), External Benchmark Lending Rate (EBLR) వంటివి.
EMIలలో మార్పు.. Changes in EMIs
బ్యాంకులు MCLR లేదా EBLR లను మార్చినప్పుడు మాత్రమే రుణగ్రహీతల EMIలలో మార్పు వస్తుంది. కానీ, ఇప్పటికే ఉన్న రుణాల వడ్డీ రేట్లు మార్చడానికి కొంత సమయం పట్టవచ్చు. బ్యాంకులు EMI మొత్తాన్ని మార్చడానికి బదులుగా రుణ కాలపరిమితిని పొడిగించవచ్చు. తద్వారా మొత్తం వడ్డీ భారం పెరుగుతుంది. RBI రెపో రేటును తగ్గించినప్పుడు, బ్యాంకులకు రుణ ఖర్చులు ఆదా అవుతాయి. ఈ మొత్తాన్ని బ్యాంకులు కస్టమర్లకు బదిలీ చేస్తాయి. 2019 నుంచి హోమ్ లేదా పర్సనల్ లోన్ వంటివి రెపో రేటు లాంటి వాటికి లింక్ చేయాలి. కాబట్టి 25 పాయింట్ల కోత అంటే తదుపరి రీసెట్లో మీ లోన్ వడ్డీ రేటు 25 పాయింట్లు తగ్గాలి. కానీ MCLRతో ముడిపడి ఉన్న పాత రుణాలు అంత వేగంగా మారకపోవచ్చు. మీరు ఎంత త్వరగా ప్రయోజనాలను చూస్తారనేది మీ లోన్ టైప్, బ్యాంక్ నిర్ణయాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది.
* మీ రుణ రేటు ఎలా నిర్ణయించబడుతుందో తెలుసుకోవడానికి మీ బ్యాంకుతో మాట్లాడడం మంచిది. మీరు ఫ్లోటింగ్ వడ్డీ రేటు నుంచి స్థిర వడ్డీ రేటుకు మారడానికి కూడా ప్రయత్నించవచ్చు.
* RBI ఇటీవల repo రేటును తగ్గించినప్పటికీ, మీ EMI ఇంకా మారలేదనిపిస్తే, అందుకు పలు కారణాలు ఉండవచ్చు. ప్రధానంగా మీరు తీసుకున్న రుణపు విధానం, రీసెట్ టైమ్, లేదా బ్యాంక్ ఇచ్చిన ఎంపికలపై ఆధారపడి ఉంటుంది. సరైన సమాచారం తెలుసుకొని చర్యలు తీసుకుంటే, మీ నెలసరి భారం తగ్గించే అవకాశం ఉంది.
* తొలుత మీ రుణం వడ్డీ రకం ఏమిటో తెలుసుకోవాలి. Repo Linked Loan(RLLR) అయితే వడ్డీ తక్షణమే మారే అవకాశం ఉంది. కానీ మీరు MCLR లేదా Base Rate ఆధారిత లోన్ తీసుకున్నట్లయితే, రేటు మార్పు కొన్ని నెలల తర్వాతే మీపై ప్రభావం చూపుతుంది.
రేట్ రీసెట్ సైకిల్.. Rate Reset Cycle
* బ్యాంకులు ప్రతి 3 లేదా 6 నెలలకు ఒక్కసారి మాత్రమే వడ్డీ రేటును అప్డేట్ చేస్తాయి.
* మీరు తీసుకున్న లోన్లో reset date ఇంకా రాకపోతే, మీ EMI తక్షణం తగ్గదు.
* EMI తగ్గించడానికి ఎంపిక చేయకపోవడం
* కొన్ని సందర్భాల్లో బ్యాంకులు వడ్డీ తగ్గినప్పుడు EMI కాకుండా loan tenure తగ్గిస్తాయి.
* మీరు EMI తగ్గాలని కోరితే బ్యాంక్కి ప్రత్యేకంగా తెలపాల్సి ఉంటుంది.
* మీ ప్రస్తుత వడ్డీ రేటు, కొత్త వడ్డీ రేటు (0.50% తగ్గింపు తర్వాత), మీ లోన్ మొత్తం, మిగిలిన కాలపరిమితిని లెక్కించి.. ఆన్లైన్ EMI కాలిక్యులేటర్ను ఉపయోగించండి.
ఫిక్స్డ్ రేట్ లోన్లు
Fixed Rate Loans
ఈ లోన్లకు రెపో రేట్ కట్ వల్ల ఎలాంటి ప్రయోజనం ఉండదు. మీ పర్సనల్ లోన్ లేదా పాత ఆటో లోన్ వంటివి 11 శాతం లేదా అంతకంటే ఎక్కువ ఫిక్స్డ్ వడ్డీ రేటుతో ఉంటే, మీరు బ్యాంక్ను సంప్రదించి రెపో లింక్డ్ లోన్కు రీఫైనాన్స్ చేయొచ్చు. చాలా బ్యాంకులు ఇప్పుడు కార్ లోన్లు, ఎడ్యుకేషన్ లోన్లకు కూడా రెపో-లింక్డ్ ఆప్షన్లు అందిస్తున్నాయి. రుణ కాలపరిమితి మొత్తం ఒకే వడ్డీ రేటు ఉంటుంది. వడ్డీ రేటు మారదు కాబట్టి, EMI లు కూడా మారవు. ఫ్లోటింగ్ రేటుతో పోలిస్తే ఫిక్స్డ్ రేటు సాధారణంగా ఎక్కువగా ఉంటుంది.
ఎంసీఎల్ఆర్, ఫిక్స్డ్ రేట్, ఫ్లోటింగ్ రేట్
MCLR, Fixed rate, and Floating rate
MCLR, fixed rate, and floating rate అనేవి హోమ్ లోన్ లేదా ఇతర రుణాలపై వడ్డీ రేట్ల రకాలు. MCLR (Marginal Cost of Funds based Lending Rate) అనేది బ్యాంకు రుణ రేట్లని నిర్ణయించే ఒక విధానం. Fixed rate అంటే రుణ కాలపరిమితి మొత్తం ఒకే వడ్డీ రేటు ఉంటుంది. Floating rate అంటే వడ్డీ రేటు మార్కెట్ పరిస్థితుల ఆధారంగా మారుతూ ఉంటుంది.
what is MCLR (Marginal Cost of Funds based Lending Rate)
మార్జినల్ కాస్ట్ ఆఫ్ ఫండ్స్ ఆధారిత రుణ వడ్డీ రేటు (MCLR)
ఇది బ్యాంకు రుణ రేట్లను నిర్ణయించడానికి రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా (RBI) నిర్దేశించిన ఒక విధానం. MCLR పెరిగితే, రుణగ్రహీతలకు EMI లు పెరుగుతాయి. MCLR తగ్గితే, EMI లు తగ్గుతాయి. MCLR అనేది బ్యాంకు అంతర్గత వ్యయం ఆధారంగా నిర్ణయించబడుతుంది.
Floating Rate
ఫ్లోటింగ్ వడ్డీ రేటు
వడ్డీ రేటు మార్కెట్ పరిస్థితుల ఆధారంగా మారుతూ ఉంటుంది. MCLR లేదా ఇతర సూచికలకు అనుగుణంగా మారుతుంది. MCLR తగ్గితే, రుణగ్రహీతలకు EMI లు తగ్గుతాయి. MCLR పెరిగితే EMI లు పెరుగుతాయి. దీనినే ఫ్లోటింగ్ వడ్డీ రేట్టు అంటాం. మనం లోన్ తీసుకునేటప్పడే దీనిని ఎంచుకోవాల్సి ఉంటుంది. ఫ్లోటింగ్ రేటుతో పోలిస్తే ఫిక్స్డ్ రేటు కొంచెం తక్కువగా ఉంటుంది. మీరు హోమ్ లోన్ తీసుకోవాలనుకుంటే, ఫిక్స్డ్ రేటు లేదా ఫ్లోటింగ్ రేటు ఎంచుకోవచ్చు. మీ అవసరాలు, ఆర్థిక పరిస్థితిని బట్టి సరైన దానిని ఎంచుకోవాలి.
90 రోజులు దాటినా మీ EMI తగ్గకుంటే..
If 90 Days Have Passed and Your EMI Hasn’t Reduced
90 రోజులు దాటినా మీ EMI తగ్గకుంటే.. వెంటనే RBI కంప్లైంట్ మేనేజ్మెంట్ సిస్టమ్లో (CMS) ఆన్లైన్లో ఫిర్యాదు దాఖలు చేయాలి. ఈ http://cms.rbi.org.in వెబ్సైట్కు వెళ్లి.. బ్యాంక్ > లోన్/EMI > వడ్డీ రేటు సమస్య ఆప్షన్ ఎంచుకోవాల్సి ఉంటుంది.
