నేటి జీవన విధానంలో రుణం (Loan) తీసుకోవడం అనివార్యంగా మారిపోయింది. ఇల్లు కొనాలన్నా, పిల్లల చదువులకైనా, వాహనం కావాలన్నా బ్యాంకుల తలుపులు తట్టాల్సిన పరిస్థితి. ముఖ్యంగా గృహ రుణం విషయంలో అయితే 15 నుంచి 25 ఏళ్ల వరకు ఈఎంఐలు చెల్లించాల్సి రావడం చాలా మందికి మానసిక ఒత్తిడికి కారణమవుతోంది. అసలు కంటే వడ్డీకి ఎక్కువ చెల్లిస్తున్నామనే భావన చాలా మందిని కలచివేస్తోంది. అయితే, సరైన ఆర్థిక క్రమశిక్షణతో పాటు కొద్ది తెలివైన నిర్ణయాలు తీసుకుంటే, ఇదే రుణంపై మీరు చెల్లించాల్సిన వడ్డీలో రూ.లక్షల మేర ఆదా చేయవచ్చు. అంతేకాదు, రుణ కాలపరిమితిని అనుకున్నదానికంటే చాలా ముందే తగ్గించుకోవచ్చు. దీనికోసం భారీ ఆదాయం అవసరం లేదు… కాస్త ప్లానింగ్ చాలనేది ఆర్థిక నిపుణుల మాట.
తొలి జీతంతోనే మొదలయ్యే తప్పులు.. Common Money Mistakes After First Salary
ఇప్పటి యువ ఉద్యోగుల జీవితం వేగంగా మారిపోతోంది. చదువు పూర్తయిన వెంటనే ఉద్యోగం, ఆపై కారు, ఫ్లాట్, ట్రావెల్, గాడ్జెట్లు… జీవితం సెటిల్ అవుతోందన్న భావన కలుగుతోంది. కానీ అదే సమయంలో అప్పుల భారం కూడా నెమ్మదిగా పెరుగుతోంది. హోమ్ లోన్, పర్సనల్ లోన్, క్రెడిట్ కార్డ్ బకాయిలు… ఇవన్నీ కలిస్తే నెలాఖరికి జీతం చేతిలో నిలవని పరిస్థితి చాలామందికి ఎదురవుతోంది. యువ వయసులో తీసుకునే ఆర్థిక నిర్ణయాలే భవిష్యత్తు జీవితాన్ని నిర్దేశిస్తాయి. సరైన సమయంలో సరైన ప్లానింగ్ లేకపోతే, ఎక్కువ సంపాదన ఉన్నా ఆర్థిక ఒత్తిడితోనే జీవితం గడిచే ప్రమాదం ఉంది. మొదటి జీతం వచ్చిన వెంటనే ఖర్చులు పెరగడం సహజం. కొత్త ఫోన్, ఖరీదైన బట్టలు, బయట భోజనాలు… ఇవన్నీ అలవాటైపోతాయి. ఇదే సమయంలో “ఇప్పుడే ఇల్లు కొనాలి”, “ఇప్పుడే కారు కావాలి” అన్న ఆలోచనతో రుణాల వైపు పరుగులు తీస్తారు. ఇక్కడే అసలు తప్పు మొదలవుతుంది. ఆదాయం పెరుగుతుందని నమ్మకం ఉన్నా, ఖర్చులు నియంత్రణలో లేకపోతే రుణాలు భారం అవుతాయి. ముఖ్యంగా హోమ్ లోన్ వంటి దీర్ఘకాలిక అప్పు తీసుకునే ముందు ఆర్థిక క్రమశిక్షణ చాలా అవసరం. యువత చేసే మరో పెద్ద తప్పు ఏమిటంటే, జీతం పెరిగినా జీవనశైలిని మాత్రమే అప్గ్రేడ్ చేయడం. కానీ అదే సమయంలో ఈఎంఐని పెంచకపోవడం. నిజానికి ఇది గొప్ప అవకాశం. యువ ఉద్యోగులకు క్రెడిట్ కార్డులు సులభంగా లభిస్తున్నాయి. కానీ వీటిపై వడ్డీ రేట్లు చాలా ఎక్కువ. ఒకవేళ క్రెడిట్ కార్డ్ బకాయిలు ఉంటే, ముందుగా వాటిని తీర్చడం చాలా అవసరం. హోమ్ లోన్ వడ్డీ తక్కువగా ఉన్నా, క్రెడిట్ కార్డ్ అప్పు మానసికంగా, ఆర్థికంగా ఎక్కువ ఒత్తిడి తెస్తుంది. ఈ అప్పులు తొలగితేనే భవిష్యత్తు ఆర్థిక ప్రణాళికలు సాఫీగా సాగుతాయి. నెలనెలా ఈఎంఐలు, బిల్లులు, అప్పుల ఆలోచనతో జీవించడం యువతను మానసికంగా అలసటకు గురి చేస్తుంది. కానీ ఆర్థిక క్రమశిక్షణతో అప్పులను నియంత్రిస్తే, జీవితం చాలా ప్రశాంతంగా మారుతుంది. యువ వయసులోనే లోన్ భారం తగ్గించుకుంటే, 40 ఏళ్లకే ఆర్థిక స్వేచ్ఛ సాధించవచ్చు. అదే నిజమైన విజయం.
వడ్డీ తగ్గితే ఆనందపడకండి.. Don’t Reduce EMI When Interest Falls
సాధారణంగా రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా రెపో రేటును తగ్గించినప్పుడు బ్యాంకులు కూడా రుణాలపై (Loan) వడ్డీ రేట్లను తగ్గిస్తాయి. అప్పుడు చాలా మంది లోన్ ఖాతాదారులు ఊపిరి పీల్చుకుంటారు. “ఇక నుంచి ఈఎంఐ తగ్గుతుంది” అని సంతోషపడతారు. కానీ ఇక్కడే చాలామంది ఒక కీలక విషయాన్ని మిస్ అవుతారు. వడ్డీ తగ్గినప్పుడు ఈఎంఐ మొత్తాన్ని తగ్గించుకోవడం కన్నా, పాత ఈఎంఐనే కొనసాగించడం చాలా లాభదాయకం. ఇలా చేస్తే, మీరు చెల్లించే మొత్తం మారదు కానీ అందులో అసలు (Principal)కి వెళ్లే భాగం పెరుగుతుంది. ఫలితంగా రుణ మొత్తం వేగంగా తగ్గిపోతుంది. ఇదే అలవాటు కొనసాగితే, మీరు ఊహించిన దానికంటే 3 నుంచి 5 ఏళ్ల ముందే లోన్ పూర్తవుతుంది. అయితే, అదనపు చెల్లింపులు చేయకముందు కనీసం ఆరు నెలల ఖర్చులకు సరిపడా ఎమర్జెన్సీ ఫండ్ను పక్కన పెట్టుకోవడం మాత్రం తప్పనిసరి.
అధిక వడ్డీ అప్పులకు ముందుగా గుడ్బై.. Clear High-Interest Loans First
చాలామందికి ఒకే సమయంలో హోమ్ లోన్, పర్సనల్ లోన్, క్రెడిట్ కార్డ్ బకాయిలు ఉంటాయి. ఇలాంటి పరిస్థితుల్లో ఏ అప్పు(Loan) ను ముందుగా తీర్చాలన్నదే పెద్ద ప్రశ్న. దీనికి ఆర్థిక నిపుణులు సూచించే మార్గం డెట్ అవాలంచ్ పద్ధతి. అంటే, వడ్డీ రేటు ఎక్కువగా ఉన్న అప్పును ముందుగా పూర్తిగా తీర్చేయాలి. సాధారణంగా పర్సనల్ లోన్లు, క్రెడిట్ కార్డ్ బకాయిలపై వడ్డీ రేట్లు చాలా ఎక్కువగా ఉంటాయి. హోమ్ లోన్పై తక్కువ వడ్డీ ఉన్నా, దీర్ఘకాలం ఉండడం వల్ల వడ్డీ భారం ఎక్కువగా కనిపిస్తుంది. కాబట్టి తక్కువ వడ్డీ ఉన్న లోన్లకు కనీస ఈఎంఐ చెల్లిస్తూనే, అదనపు డబ్బును అధిక వడ్డీ అప్పులపై కేటాయిస్తే, మొత్తం ఆర్థిక భారం క్రమంగా తగ్గిపోతుంది.
ఆదాయం పెరిగితే… ఈఎంఐ కూడా పెంచండి.. Increase EMI as Your Salary Grows
చాలామంది చేసే పొరపాటు ఏమిటంటే, జీతం పెరిగినా ఈఎంఐ మాత్రం అదే ఉంచుతారు. నిజానికి ఇది గొప్ప అవకాశం. ఆదాయం పెరిగిన ప్రతిసారీ ఈఎంఐ మొత్తాన్ని కేవలం 5 నుంచి 10 శాతం పెంచగలిగితే, రుణం (Loan) చాలా వేగంగా తగ్గిపోతుంది. ఉదాహరణకు, 20 ఏళ్లకు హోమ్ లోన్ తీసుకున్న వ్యక్తి, ఏటా ఈఎంఐని 10 శాతం పెంచుతూ వస్తే, ఆ లోన్ 12 నుంచి 14 ఏళ్లలోనే పూర్తవుతుంది. దీని వల్ల బ్యాంకుకు చెల్లించాల్సిన వడ్డీలో దాదాపు 40 శాతం వరకు ఆదా చేయవచ్చు. అంటే, అదనంగా సంపాదించకపోయినా, సరైన ప్రణాళికతోనే లక్షల రూపాయలు చేతిలో మిగులుతాయి.
తక్కువ వడ్డీకి లోన్ మార్పు.. Opt for Balance Transfer Smartly
ప్రస్తుతం మీరు చెల్లిస్తున్న వడ్డీ రేటు ఎక్కువగా ఉంటే, తక్కువ వడ్డీ ఆఫర్ చేసే మరో బ్యాంకుకు రుణాన్ని (Loan) మార్చుకోవచ్చు. దీనినే బ్యాలెన్స్ ట్రాన్స్ఫర్ అంటారు. ఉదాహరణకు, 9.5 శాతం వడ్డీకి తీసుకున్న హోమ్ లోన్ను 8.5 శాతం వడ్డీకి మార్చితే, నెలవారీ ఈఎంఐ తగ్గడమే కాకుండా మొత్తం వడ్డీ భారం గణనీయంగా తగ్గుతుంది. అయితే, ఇక్కడ ఒక జాగ్రత్త అవసరం. కొత్త బ్యాంకులో ప్రాసెసింగ్ ఫీజు, లీగల్ ఛార్జీలు, ఇతర ఖర్చులు ఎంత అవుతాయో ముందుగానే లెక్కవేసుకోవాలి. సాధారణంగా రుణ కాలపరిమితి ప్రారంభ దశలో బ్యాలెన్స్ ట్రాన్స్ఫర్ చేస్తే లాభం ఎక్కువగా ఉంటుంది. చివరి దశలో మారితే లాభం తక్కువగా ఉంటుంది.
ప్రీపేమెంట్నే అసలైన ఆయుధం.. Prepayment Can Save Lakhs
జీతం పెరిగిన వెంటనే కొత్త కారు, లగ్జరీ గాడ్జెట్లు, విదేశీ ట్రిప్లపై ఖర్చు చేయడం చాలా మందికి అలవాటు. కానీ అదే డబ్బును లోన్ అసలు కింద జమ చేస్తే వచ్చే లాభం మాత్రం జీవితాంతం గుర్తుండిపోతుంది. ఏడాదికి ఒకసారి, కనీసం ఒక ఈఎంఐ మొత్తాన్ని అసలు కింద ప్రీపేమెంట్గా చెల్లిస్తే, 20 ఏళ్ల గృహ రుణ కాలపరిమితి 3 నుంచి 4 ఏళ్లు తగ్గిపోతుంది. దీని వల్ల వడ్డీ రూపంలో చెల్లించాల్సిన రూ.లక్షల మొత్తాన్ని సులభంగా ఆదా చేయవచ్చు. ముఖ్యంగా లోన్ ప్రారంభ సంవత్సరాల్లో ప్రీపేమెంట్ చేస్తే లాభం చాలా ఎక్కువగా ఉంటుంది.
మానసిక ఒత్తిడి తగ్గించే మార్గం.. Less Tenure, Less Stress
దీర్ఘకాలం ఈఎంఐలు కట్టడం కేవలం ఆర్థిక భారం మాత్రమే కాదు, మానసిక ఒత్తిడికి కూడా కారణం. నెల మొదట్లో జీతం వచ్చిందంటే వెంటనే ఈఎంఐ కట్ అవుతుందనే ఆలోచన చాలామందిని టెన్షన్కు గురి చేస్తుంది. కానీ రుణ(Loan) కాలపరిమితిని తగ్గించుకుంటే ఆ ఒత్తిడి కూడా తగ్గిపోతుంది. లోన్ పూర్తయిన తర్వాత మీ ఆదాయం పూర్తిగా మీ చేతిలో ఉంటుంది. పెట్టుబడులు, భవిష్యత్ అవసరాల కోసం స్వేచ్ఛగా ప్లాన్ చేసుకోవచ్చు. ఇదే నిజమైన ఆర్థిక స్వాతంత్ర్యం. ఏదేమైనా రుణం అనేది శత్రువు కాదు… దాన్ని ఎలా వినియోగించుకుంటామన్నదే ముఖ్యం. వడ్డీ రేట్లు, ఈఎంఐలు, కాలపరిమితి – ఇవన్నీ మీ నియంత్రణలోకి తెచ్చుకుంటే, బ్యాంకులకు చెల్లించాల్సిన అదనపు వడ్డీని గణనీయంగా తగ్గించవచ్చు. కొద్దిగా ఆలోచించి, క్రమశిక్షణతో వ్యవహరిస్తే మీ లోన్ భారమే మీకు బలం అవుతుంది.
