ఇంటి నిర్మాణం, పిల్లల విద్య, వ్యాపారం ప్రారంభం, వాహనం కొనుగోలు .. ఇలా జీవితంలో అనేక అవసరాల కోసం ప్రజలు బ్యాంకు రుణాలను ఆశ్రయిస్తుంటారు. ప్రస్తుతం మనదేశంలో బ్యాంకింగ్ వ్యవస్థ విస్తృతంగా అభివృద్ధి చెందడంతో సాధారణ మధ్యతరగతి కుటుంబాలకు కూడా రుణాలు (Banks Loan) సులభంగా అందుబాటులోకి వచ్చాయి. అయితే చాలా మంది వ్యక్తుల మనసులో ఒక సాధారణ సందేహం ఉంటుంది. జీతం తక్కువగా ఉంటే పెద్ద మొత్తంలో లోన్ రాదని చాలామంది భావిస్తారు. సాధారణంగా జీతం ఎక్కువగా ఉంటేనే బ్యాంకులు పెద్ద మొత్తంలో రుణం ఇస్తాయని అనుకుంటారు. జీతం తక్కువగా ఉంటే చిన్న మొత్తమే లభిస్తుందని అనుమానం ఉంటుంది. కానీ వాస్తవానికి బ్యాంకులు లోన్ మంజూరు చేసే సమయంలో కేవలం జీతాన్ని మాత్రమే ప్రమాణంగా తీసుకోవు. ఒక వ్యక్తి లోన్ను తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యాన్ని అనేక అంశాల ఆధారంగా అంచనా వేస్తాయి. ఆర్థిక నిపుణులు చెబుతున్నదేమిటంటే – ఒక వ్యక్తి ఆదాయం తక్కువగా ఉన్నప్పటికీ సరైన క్రెడిట్ చరిత్ర, తక్కువ అప్పులు, మంచి రీపేమెంట్ రికార్డు ఉంటే పెద్ద మొత్తంలో రుణం పొందే అవకాశం ఉంటుంది. అదే విధంగా జీతం ఎక్కువగా ఉన్నప్పటికీ అప్పులు ఎక్కువగా ఉంటే లేదా క్రెడిట్ స్కోర్ తక్కువగా ఉంటే బ్యాంకులు లోన్ ఇవ్వడంలో వెనుకడుగు వేయవచ్చు. ఈ నేపథ్యంలో బ్యాంకులు రుణం(Banks Loan) ఇవ్వడానికి ముందు ఏ అంశాలను పరిశీలిస్తాయి? తక్కువ జీతం ఉన్నప్పటికీ ఎక్కువ లోన్ పొందాలంటే ఏం చేయాలి? వంటి విషయాలు ఇప్పుడు చూద్దాం.
జీతం ఒక్కటే ప్రమాణం కాదు.. Salary Alone Is Not the Only Criteria
లోన్ (Banks Loan)మంజూరు చేసే సమయంలో బ్యాంకులు కేవలం జీతం ఆధారంగా నిర్ణయం తీసుకోవడం జరగదు. ఒక వ్యక్తి సంపాదన ఎంత ఉందో తెలుసుకోవడం ముఖ్యమే అయినప్పటికీ అది ఒక్కటే నిర్ణయాత్మక అంశం కాదు. బ్యాంకులు ప్రధానంగా చూస్తున్నది రుణగ్రహీత తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యం. అంటే అతను తీసుకున్న అప్పును నిర్ణీత కాలంలో చెల్లించగలడా లేదా అన్నది ముఖ్యంగా పరిశీలిస్తాయి. ఇందుకోసం వ్యక్తి ఆదాయం, ఖర్చులు, అప్పులు, క్రెడిట్ చరిత్ర వంటి అనేక అంశాలను విశ్లేషిస్తాయి. అందువల్లే ఒకే జీతం ఉన్న ఇద్దరు వ్యక్తులు బ్యాంకుకు వెళ్లినప్పుడు ఒకరికి ఎక్కువ లోన్ రావచ్చు. మరొకరికి తక్కువ మొత్తమే రావచ్చు. దీనికి కారణం వారి ఆర్థిక పరిస్థితుల్లో ఉన్న తేడాలే.
ఈఎంఐ సామర్థ్యం కీలకం.. EMI Repayment Capacity Matters Most
బ్యాంకులు (Banks Loan)అత్యంత ప్రాధాన్యంగా పరిశీలించే అంశం ఈఎంఐ చెల్లింపు సామర్థ్యం. మీరు తీసుకునే లోన్కు సంబంధించిన నెలవారీ వాయిదాను ఎలాంటి ఇబ్బంది లేకుండా చెల్లించగలరా అనే విషయాన్ని బ్యాంకులు అంచనా వేస్తాయి. సాధారణంగా బ్యాంకులు ఒక సూత్రాన్ని పాటిస్తాయి. ఒక వ్యక్తి నెలవారీ నికర ఆదాయంలో 40 నుంచి 50 శాతం వరకు మాత్రమే ఈఎంఐలు ఉండాలని భావిస్తాయి. దానికంటే ఎక్కువ ఉంటే రుణగ్రహీతకు ఆర్థిక ఒత్తిడి పెరుగుతుందని భావిస్తారు. ఉదాహరణకు ఒక వ్యక్తి నెలకు రూ.60,000 జీతం పొందుతున్నాడనుకుందాం. ఈ సందర్భంలో అతని మొత్తం ఈఎంఐలు రూ.24,000 నుంచి రూ.30,000 మధ్యలో ఉండాలి. దీనికంటే ఎక్కువ అయితే కొత్తగా లోన్ ఇవ్వడానికి బ్యాంకులు సాధారణంగా ముందుకు రావు. ఈ విధానం ద్వారా రుణగ్రహీత ఆర్థికంగా ఇబ్బందులు పడకుండా ఉండేలా బ్యాంకులు జాగ్రత్తలు తీసుకుంటాయి.
ప్రస్తుతం ఉన్న అప్పులు కూడా ప్రభావం చూపుతాయి.. Existing Loans Also Affect Eligibility
జీతంతో పాటు ప్రస్తుతం ఉన్న అప్పులు కూడా లోన్ అర్హతను ప్రభావితం చేస్తాయి. ఒక వ్యక్తికి ఇప్పటికే వ్యక్తిగత రుణం, కార్ లోన్ లేదా క్రెడిట్ కార్డ్ బకాయిలు ఉంటే అతని ఆదాయంలో ఒక భాగం ఇప్పటికే ఈఎంఐలుగా వెళ్తుంది. దీనివల్ల కొత్తగా తీసుకునే లోన్కు తగిన స్థలం మిగలదు. కాబట్టి బ్యాంకులు అటువంటి వ్యక్తులకు పెద్ద మొత్తంలో రుణం ఇవ్వడానికి ఆసక్తి చూపవు. ఉదాహరణకు ఇద్దరు వ్యక్తులు నెలకు సమానమైన జీతం పొందుతున్నారని అనుకుందాం. వారిలో ఒకరికి ఎలాంటి అప్పులు లేవు. మరొకరు ఇప్పటికే వ్యక్తిగత రుణం మరియు కార్ లోన్ చెల్లిస్తున్నాడు. ఈ పరిస్థితిలో అప్పులు లేని వ్యక్తికి ఎక్కువ లోన్ వచ్చే అవకాశం ఉంటుంది. అందుకే పెద్ద మొత్తంలో లోన్ కోసం దరఖాస్తు చేసే ముందు చిన్న చిన్న అప్పులను తీర్చేయడం మంచిదని ఆర్థిక నిపుణులు సూచిస్తున్నారు.
క్రెడిట్ స్కోర్ ప్రాముఖ్యత.. Importance of Credit Score
బ్యాంకులు లోన్(Banks Loan) ఇవ్వడంలో అత్యంత కీలకంగా పరిగణించే అంశాల్లో ఒకటి క్రెడిట్ స్కోర్. దీనిని సాధారణంగా సిబిల్ స్కోర్ అని కూడా అంటారు. ఈ స్కోర్ 300 నుంచి 900 మధ్యలో ఉంటుంది. 750 కంటే ఎక్కువ స్కోర్ ఉంటే బ్యాంకులు ఆ వ్యక్తిని నమ్మదగిన రుణగ్రహీతగా పరిగణిస్తాయి. అంటే అతను గతంలో తీసుకున్న అప్పులను సకాలంలో చెల్లించినట్టు అర్థం. మంచి క్రెడిట్ స్కోర్ ఉన్నవారికి బ్యాంకులు సులభంగా లోన్ మంజూరు చేస్తాయి. అలాగే ఎక్కువ మొత్తంలో రుణం ఇవ్వడానికి కూడా సిద్ధపడతాయి. అదే విధంగా క్రెడిట్ స్కోర్ తక్కువగా ఉంటే బ్యాంకులు అప్రమత్తంగా వ్యవహరిస్తాయి. గతంలో ఈఎంఐలు ఆలస్యం చేయడం లేదా క్రెడిట్ కార్డ్ బిల్లులు చెల్లించకపోవడం వంటి చరిత్ర ఉంటే లోన్ పొందడం కష్టమవుతుంది.
లోన్ కాలపరిమితి ప్రభావం.. Loan Tenure Can Increase Eligibility
(Banks Loan)లోన్ పొందే అవకాశాలను పెంచుకోవడానికి మరో ముఖ్యమైన మార్గం ఉంది. అది లోన్ కాలపరిమితిని పెంచుకోవడం. లోన్ తిరిగి చెల్లించే సమయం ఎక్కువగా ఉంటే నెలవారీ ఈఎంఐ తక్కువగా ఉంటుంది. దీనివల్ల రుణగ్రహీతపై నెలవారీ భారం తగ్గుతుంది. ఈఎంఐ తక్కువగా కనిపిస్తే బ్యాంకులు ఎక్కువ మొత్తంలో రుణం మంజూరు చేసే అవకాశం ఉంటుంది. ఉదాహరణకు 10 సంవత్సరాల కాలపరిమితి ఉన్న లోన్ను 20 సంవత్సరాలకు పెంచితే ఈఎంఐ గణనీయంగా తగ్గుతుంది. అయితే దీర్ఘకాలిక లోన్లో మొత్తం వడ్డీ ఎక్కువగా చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. కాబట్టి ఈ అంశాన్ని కూడా జాగ్రత్తగా పరిశీలించాలి.
కో-అప్లికెంట్ చేర్చుకోవడం ప్రయోజనం.. Adding a Co-Applicant Helps
తక్కువ జీతం ఉన్నవారు ఎక్కువ లోన్ (Banks Loan)పొందడానికి మరో మార్గం కో-అప్లికెంట్ను చేర్చుకోవడం. అంటే భార్య, భర్త లేదా కుటుంబ సభ్యులను లోన్ దరఖాస్తులో భాగస్వామిగా చేర్చుకోవచ్చు. ఈ సందర్భంలో ఇద్దరి ఆదాయాలను కలిపి బ్యాంకులు లెక్కిస్తాయి. దీనివల్ల మొత్తం ఆదాయం పెరిగినట్లు పరిగణించబడుతుంది. ఫలితంగా రీపేమెంట్ సామర్థ్యం కూడా పెరిగినట్టుగా బ్యాంకులు భావిస్తాయి. ఇలా చేస్తే ఎక్కువ మొత్తంలో లోన్ పొందే అవకాశం ఉంటుంది. ముఖ్యంగా హౌసింగ్ లోన్లలో ఈ విధానం ఎక్కువగా కనిపిస్తుంది.
బ్యాంకుల దృష్టిలో రుణగ్రహీత ప్రొఫైల్.. Borrower Profile Matters
బ్యాంకులు (Banks Loan)ఒక వ్యక్తి మొత్తం ఆర్థిక ప్రొఫైల్ను పరిశీలిస్తాయి. అతని ఉద్యోగ స్థిరత్వం, సంస్థ ప్రతిష్ఠ, ఆదాయం పెరుగుదల అవకాశాలు వంటి అంశాలను కూడా గమనిస్తాయి. ఉదాహరణకు ప్రభుత్వ ఉద్యోగులు లేదా స్థిరమైన ప్రైవేట్ సంస్థల్లో పనిచేసే వారికి బ్యాంకులు ఎక్కువ విశ్వాసం చూపుతాయి. ఎందుకంటే వారి ఆదాయం స్థిరంగా ఉంటుందని భావిస్తాయి. ఇదే కారణంగా కొన్ని సందర్భాల్లో జీతం తక్కువగా ఉన్నప్పటికీ మంచి ఉద్యోగ స్థిరత్వం ఉన్నవారికి బ్యాంకులు రుణాలు మంజూరు చేస్తాయి.
ఆర్థిక క్రమశిక్షణే కీలకం.. Financial Discipline Is the Key
లోన్ (Banks Loan)పొందడం కంటే ముఖ్యమైనది ఆర్థిక క్రమశిక్షణ. సమయానికి ఈఎంఐలు చెల్లించడం, క్రెడిట్ కార్డ్ బిల్లులు ఆలస్యం చేయకుండా చెల్లించడం, అవసరానికి మించిన అప్పులు తీసుకోకపోవడం వంటి అలవాట్లు మంచి క్రెడిట్ చరిత్రను నిర్మిస్తాయి. ఇలాంటి వ్యక్తులకు బ్యాంకులు సులభంగా రుణాలు మంజూరు చేస్తాయి. అలాగే తక్కువ వడ్డీ రేట్లతో కూడా లోన్ పొందే అవకాశం ఉంటుంది.
జీతం తక్కువైనా అవకాశం ఉంది… Even With Low Salary, Loans Are Possible
మొత్తంగా చెప్పాలంటే జీతం తక్కువగా ఉండటం వల్ల పెద్ద లోన్(Banks Loan) పొందడం అసాధ్యం కాదు. కానీ మంచి క్రెడిట్ స్కోర్, తక్కువ అప్పులు, సరైన రీపేమెంట్ సామర్థ్యం వంటి అంశాలు ఉంటే బ్యాంకులు రుణం మంజూరు చేసే అవకాశాలు పెరుగుతాయి. ఆర్థిక నిపుణులు చెబుతున్నదేమిటంటే – ఒక వ్యక్తి తన ఆర్థిక పరిస్థితిని సక్రమంగా నిర్వహిస్తే తక్కువ ఆదాయం ఉన్నప్పటికీ పెద్ద లక్ష్యాలను సాధించవచ్చు. కాబట్టి లోన్ కోసం దరఖాస్తు చేసే ముందు మీ క్రెడిట్ స్కోర్ను మెరుగుపరుచుకోవడం, అప్పులను తగ్గించడం, రీపేమెంట్ సామర్థ్యాన్ని పెంచుకోవడం వంటి చర్యలు తీసుకుంటే బ్యాంకుల నుంచి పెద్ద మొత్తంలో రుణం పొందే అవకాశం ఉంటుంది.
