నేటి ఆర్థిక వ్యవస్థలో చాలా మంది జీవితంలో ఎప్పుడో ఒక సమయంలో రుణం అవసరం పడుతుంది. ఇంటి అవసరాలు, ఆరోగ్య సమస్యలు, విద్య, వ్యాపారం లేదా అత్యవసర పరిస్థితులు .. కారణం ఏదైనా కావచ్చు. సాధారణంగా బ్యాంకులు లేదా రుణ సంస్థలు రుణం మంజూరు చేసే ముందు వ్యక్తి క్రెడిట్ చరిత్రను పరిశీలిస్తాయి. ముఖ్యంగా క్రెడిట్ స్కోరు లేదా సిబిల్ స్కోరు ఆధారంగా రుణం ఇవ్వాలా వద్దా అనే నిర్ణయం తీసుకుంటాయి. మంచి క్రెడిట్ స్కోరు ఉన్నవారికి రుణం త్వరగా లభిస్తుంది. తక్కువ వడ్డీ రేట్లకు కూడా అవకాశం ఉంటుంది. అయితే ప్రతి ఒక్కరికీ క్రెడిట్ స్కోరు ( Loans Without Credit Score) ఉండకపోవచ్చు. ముఖ్యంగా కొత్తగా ఉద్యోగం ప్రారంభించిన వారు, ఇప్పటివరకు రుణాలు తీసుకోని వారు లేదా క్రెడిట్ కార్డులు వినియోగించని వారు ఇలాంటి పరిస్థితిని ఎదుర్కొంటారు. దీంతో చాలా మంది తమకు రుణం దొరకదని భావిస్తారు. కానీ వాస్తవానికి క్రెడిట్ స్కోరు లేకపోయినా రుణం పొందే అవకాశాలు ఉన్నాయి. కొన్ని ప్రత్యేక మార్గాల ద్వారా బ్యాంకులు, నాన్బ్యాంకింగ్ ఫైనాన్స్ సంస్థలు రుణాలను అందిస్తున్నాయి. సరైన పద్ధతిని ఎంచుకుంటే ఆర్థిక అవసరాలను తీర్చుకోవడం సాధ్యమే.
బంగారంపై రుణం.. Gold Loans Without Credit Score
భారత్లో ( Loans Without Credit Score)అత్యంత సులభంగా లభించే రుణాల్లో బంగారు రుణం ఒకటి. చాలా మంది తక్షణ నగదు అవసరం వచ్చినప్పుడు తమ వద్ద ఉన్న బంగారాన్ని పూచీకత్తుగా పెట్టి రుణం తీసుకుంటారు. ఈ విధానం చాలా కాలంగా కొనసాగుతోంది. ముఖ్యంగా గ్రామీణ ప్రాంతాల్లో కూడా ఇది విస్తృతంగా వినియోగంలో ఉంది. బ్యాంకులు, NBFCలు బంగారం విలువను ఆధారంగా తీసుకుని రుణాన్ని మంజూరు చేస్తాయి. ఇందులో క్రెడిట్ స్కోరు ముఖ్యంగా పరిగణనలోకి తీసుకోకపోవచ్చు. ఎందుకంటే రుణానికి బంగారం భద్రతగా ఉంటుంది. దీంతో రుణ సంస్థలకు కూడా ప్రమాదం తక్కువగా ఉంటుంది. ఇలాంటి రుణాలపై సాధారణంగా వడ్డీ రేట్లు ఇతర వ్యక్తిగత రుణాలతో పోలిస్తే తక్కువగా ఉంటాయి. కనీసంగా సుమారు 8.5 శాతం నుంచి ప్రారంభమవుతాయి. ముఖ్యంగా రుణం మంజూరుకు ఎక్కువ సమయం పట్టదు. కొన్ని గంటల్లోనే నగదు పొందే అవకాశం ఉంటుంది. అందుకే అత్యవసర పరిస్థితుల్లో బంగారు రుణం చాలా మందికి ఉపశమనంగా మారుతోంది.
హామీదారుడి సహాయం.. Loan With a Guarantor
క్రెడిట్ స్కోరు లేకపోయినా రుణం ( Loans Without Credit Score)పొందడానికి మరో సాధారణ మార్గం హామీదారుడి సహాయం తీసుకోవడం. బ్యాంకులు రుణం ఇవ్వడానికి ముందు ఒక వ్యక్తి రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యాన్ని అంచనా వేస్తాయి. అప్పుడు రుణ దరఖాస్తుదారుడికి సరైన క్రెడిట్ చరిత్ర లేకపోతే, హామీదారుడిని చూపించమని అడుగుతాయి. హామీదారుడిగా కుటుంబ సభ్యుడు, స్నేహితుడు లేదా సన్నిహిత వ్యక్తి ఉండవచ్చు. అయితే ఆ వ్యక్తికి మంచి క్రెడిట్ స్కోరు ఉండాలి. అలాగే స్థిరమైన ఆదాయం కూడా ఉండాలి. ఈ విధంగా హామీ ఇచ్చే వ్యక్తి రుణ చెల్లింపుల బాధ్యతను పరోక్షంగా స్వీకరిస్తాడు. ప్రత్యేకంగా విద్యా రుణాలు, వ్యక్తిగత రుణాలు తీసుకునే సమయంలో ఈ విధానం ఎక్కువగా ఉపయోగపడుతుంది. కొత్తగా ఉద్యోగంలో చేరిన యువతకు లేదా క్రెడిట్ చరిత్ర లేని వారికి ఇది మంచి మార్గంగా ఉంటుంది.
జీవిత బీమా పాలసీపై రుణం.. Loan Against Life Insurance Policy
చాలా మంది జీవిత బీమా పాలసీలను కేవలం భద్రత కోసం మాత్రమే తీసుకుంటారు. కానీ అవసరమైన సమయంలో వాటిని రుణం పొందడానికి కూడా ఉపయోగించుకోవచ్చు. ముఖ్యంగా సరెండర్ విలువ కలిగిన పాలసీలపై బ్యాంకులు లేదా బీమా సంస్థలు రుణాన్ని మంజూరు చేస్తాయి. సాధారణంగా పాలసీ ప్రారంభమైన తరువాత కనీసం మూడు సంవత్సరాలు ప్రీమియంలు క్రమంగా చెల్లించినట్లయితే ఈ సౌకర్యం అందుబాటులోకి వస్తుంది. పాలసీ విలువను ఆధారంగా తీసుకుని రుణ పరిమితిని నిర్ణయిస్తారు. ఈ విధానంలో క్రెడిట్ స్కోరు చాలా సందర్భాల్లో అవసరం ఉండదు.ఇలాంటి రుణాలపై సాధారణంగా వార్షిక వడ్డీ రేటు 9 నుంచి 10 శాతం వరకు ఉంటుంది. పైగా రుణం మంజూరు ప్రక్రియ కూడా తక్కువ సమయంలో పూర్తవుతుంది. అందుకే అత్యవసర ఖర్చుల సమయంలో పాలసీపై రుణం మంచి ప్రత్యామ్నాయంగా భావిస్తారు.
స్థిరాస్తిపై రుణం.. Loan Against Property
ఎవరైనా వ్యక్తి తమ పేరుతో నివాస గృహం లేదా వాణిజ్య స్థలం కలిగి ఉంటే, ఆ ఆస్తిని పూచీకత్తుగా పెట్టి రుణం పొందవచ్చు. దీనిని సాధారణంగా “లోన్ అగైనెస్ట్ ప్రాపర్టీ” అని పిలుస్తారు. ఈ రుణాల కోసం బ్యాంకులు ఆస్తి విలువను పరిశీలించి రుణాన్ని మంజూరు చేస్తాయి. ఇలాంటి రుణాలకు క్రెడిట్ స్కోరు ( Loans Without Credit Score) పెద్దగా అడ్డంకి కావడం లేదు. ముఖ్యంగా స్వయం ఉపాధి చేసుకునే వ్యాపారులకు ఇది ఉపయోగకరంగా ఉంటుంది. ఆస్తి విలువ ఎక్కువగా ఉంటే పెద్ద మొత్తంలో రుణం పొందే అవకాశమూ ఉంటుంది. ఇలాంటి రుణాలపై వడ్డీ రేట్లు సాధారణంగా 9 నుంచి 12 శాతం వరకు ఉంటాయి. రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించడానికి కూడా ఎక్కువ కాలవ్యవధి ఉంటుంది. దీంతో నెలవారీ భారం తగ్గుతుంది.
అద్దె డిపాజిట్ కోసం రుణం.. Rental Deposit Loans
మెట్రో నగరాల్లో అద్దె ఇళ్లకు భారీ డిపాజిట్ చెల్లించడం సాధారణ విషయం. కొన్ని ప్రాంతాల్లో 6 నుంచి 10 నెలల అద్దె మొత్తాన్ని ముందుగానే డిపాజిట్గా చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. ఇది చాలా మందికి పెద్ద ఆర్థిక భారం అవుతుంది. ఇలాంటి పరిస్థితుల్లో కొన్ని రుణ సంస్థలు ప్రత్యేకంగా ‘రెంటల్ డిపాజిట్ లోన్స్’ అందిస్తున్నాయి. ఈ రుణాలను సాధారణంగా అన్సెక్యూర్డ్ రుణాలుగా పరిగణిస్తారు. రుణ సంస్థలు నేరుగా ఇంటి యజమానికి డిపాజిట్ మొత్తాన్ని చెల్లిస్తాయి. తరువాత రుణదారుడు EMIల రూపంలో చెల్లిస్తాడు. కొన్ని ఫిన్టెక్ సంస్థలు , NBFCలు ఈ సేవలను అందిస్తున్నాయి. ముఖ్యంగా పెద్ద నగరాల్లో ఉద్యోగం కోసం మారే యువతకు ఇవి చాలా ఉపయోగకరంగా ఉంటాయి. అయితే వడ్డీ రేట్లు 10 నుంచి 24 శాతం వరకు ఉండే అవకాశం ఉంది.
పొదుపు ఖాతాపై ఓవర్డ్రాఫ్ట్.. Overdraft Facility on Savings Account
కొన్ని బ్యాంకులు తమ ఖాతాదారులకు పొదుపు ఖాతాపై ఓవర్డ్రాఫ్ట్ సౌకర్యాన్ని అందిస్తున్నాయి. ఇందులో ఖాతాలో ఉన్న బ్యాలెన్స్ కంటే ఎక్కువ మొత్తాన్ని కూడా ఉపసంహరించుకునే అవకాశం ఉంటుంది. ఇది ఒక రకంగా తాత్కాలిక రుణంలా పనిచేస్తుంది. ఈ సౌకర్యం సాధారణంగా బ్యాంకుతో ఖాతాదారుడికి ఉన్న మంచి సంబంధాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఖాతా వినియోగం, లావాదేవీల చరిత్ర వంటి అంశాలను పరిశీలించి బ్యాంకులు ఓవర్డ్రాఫ్ట్ పరిమితిని నిర్ణయిస్తాయి. చాలా సందర్భాల్లో దీనికి క్రెడిట్ స్కోరు అవసరం ఉండకపోవచ్చు. ఇలాంటి ఓవర్డ్రాఫ్ట్ సౌకర్యాలపై బ్యాంకులు సుమారు 9 నుంచి 12 శాతం వరకు వడ్డీ వసూలు చేస్తాయి. అవసరమైనంత మాత్రమే ఉపయోగించి, తిరిగి చెల్లించడం వల్ల ఖాతాదారులకు ఇది సౌకర్యవంతంగా ఉంటుంది.
క్రెడిట్ చరిత్ర ప్రాముఖ్యత.. Importance of Building Credit History
క్రెడిట్ స్కోరు ( Loans Without Credit Score) లేకపోయినా రుణం పొందే మార్గాలు ఉన్నప్పటికీ, భవిష్యత్తులో ఆర్థిక వ్యవహారాల కోసం మంచి క్రెడిట్ చరిత్రను నిర్మించడం ఎంతో అవసరం. క్రెడిట్ కార్డులు సక్రమంగా వినియోగించడం, EMIలను సమయానికి చెల్లించడం, బ్యాంకింగ్ లావాదేవీలను క్రమబద్ధంగా నిర్వహించడం ద్వారా క్రెడిట్ స్కోరును మెరుగుపరచుకోవచ్చు. మంచి క్రెడిట్ స్కోరు ఉంటే భవిష్యత్తులో పెద్ద మొత్తంలో గృహ రుణాలు, వాహన రుణాలు లేదా వ్యాపార రుణాలు పొందడం మరింత సులభం అవుతుంది. అలాగే తక్కువ వడ్డీ రేట్లకు కూడా అవకాశం ఉంటుంది. ఆర్థిక అత్యవసర పరిస్థితులు ఎప్పుడైనా తలెత్తవచ్చు. అలాంటి సమయంలో క్రెడిట్ స్కోరు లేకపోవడం వల్ల రుణం దొరకదని భావించడం తప్పు. బంగారు రుణాలు, హామీదారుడి సహాయం, బీమా పాలసీపై రుణాలు, స్థిరాస్తి పూచీకత్తు, అద్దె డిపాజిట్ రుణాలు, పొదుపు ఖాతాపై ఓవర్డ్రాఫ్ట్ వంటి అనేక మార్గాలు అందుబాటులో ఉన్నాయి. సరైన ఆర్థిక నిర్ణయాలు తీసుకుంటూ, అవసరానికి తగ్గ మార్గాన్ని ఎంచుకుంటే క్రెడిట్ స్కోరు లేకపోయినా ఆర్థిక సమస్యలను ఎదుర్కొనే అవకాశం ఉంటుంది. అదే సమయంలో భవిష్యత్తులో మంచి క్రెడిట్ చరిత్రను నిర్మించుకోవడం ద్వారా ఆర్థిక అవకాశాలను మరింత విస్తరించుకోవచ్చు.
