జీవితంలో ఎప్పుడు ఏ అవసరం వచ్చి పడుతుందో చెప్పడం కష్టం. అనారోగ్యం, పిల్లల చదువులు, పెళ్లిళ్లు, వ్యాపార అవసరాలు, ఇల్లు మరమ్మతులు.. ఇలా ఒక్కసారిగా పెద్ద మొత్తంలో డబ్బు అవసరమయ్యే పరిస్థితులు ప్రతి కుటుంబంలోనూ వస్తూనే ఉంటాయి. చేతిలో సరిపడా పొదుపు లేకపోతే చాలా మంది బ్యాంకుల వైపు చూస్తారు. అలాంటి సమయంలో ఎక్కువగా వినిపించే రెండు పేర్లు పర్సనల్ లోన్, ఓవర్డ్రాఫ్ట్ (Personal Loan or Overdraft) . రెండూ బ్యాంకులు ఇచ్చే ఆర్థిక సదుపాయాలే అయినా.. వాటి పని తీరు, వడ్డీ విధానం, తిరిగి చెల్లింపు విధానంలో చాలా తేడా ఉంటుంది. చాలామంది ఈ రెండింటినీ ఒకటే అనుకుంటారు. కానీ అవసరాన్ని బట్టి సరైనదాన్ని ఎంచుకోకపోతే వడ్డీ భారం పెరిగి ఆర్థిక ఇబ్బందులు మరింత ఎక్కువయ్యే ప్రమాదం ఉంటుంది. ముఖ్యంగా మధ్యతరగతి కుటుంబాలు, చిన్న వ్యాపారులు, ఉద్యోగులు ఈ విషయంలో సరైన అవగాహన కలిగి ఉండాల్సిన అవసరం ఉందని ఆర్థిక నిపుణులు సూచిస్తున్నారు.
అవసరానికి తగ్గ ఆర్థిక సాధనం.. Choosing the Right Financial Tool
డబ్బు అవసరం వచ్చిన ప్రతిసారి ఒకే రకమైన లోన్ (Personal Loan or Overdraft) అందరికీ సరిపోదు. కొన్నిసార్లు ఒకేసారి పెద్ద మొత్తం అవసరం అవుతుంది. మరికొన్ని సందర్భాల్లో కొద్దికొద్దిగా డబ్బు వాడుకోవాల్సి వస్తుంది. ఇదే సమయంలో చాలా మంది ఏది తక్కువ వడ్డీతో వస్తుంది? ఏది సులభంగా దొరుకుతుంది? ఏది త్వరగా క్లియర్ చేయవచ్చు? అనే అంశాలపై ఆలోచిస్తారు. పర్సనల్ లోన్ సాధారణంగా ముందుగానే నిర్ణయించిన మొత్తాన్ని ఒకేసారి ఇస్తుంది. ఆ మొత్తాన్ని నిర్ణీత కాలంలో ఈఎంఐల రూపంలో తిరిగి చెల్లించాలి. కానీ ఓవర్డ్రాఫ్ట్లో బ్యాంక్ ఒక పరిమితిని ఇస్తుంది. అవసరమైనప్పుడు మాత్రమే ఆ మొత్తాన్ని వాడుకోవచ్చు. వాడిన డబ్బుపైనే వడ్డీ పడుతుంది. అందుకే అవసరాన్ని బట్టి ఈ రెండింటిలో ఏది సరిపోతుందో తెలుసుకోవడం చాలా ముఖ్యం.
ఓవర్డ్రాఫ్ట్ అంటే ఏమిటి? Understanding Overdraft Facility
ఓవర్డ్రాఫ్ట్ (Overdraft) అనేది బ్యాంక్ ఇచ్చే ఒక ప్రత్యేక క్రెడిట్ సదుపాయం. ఇది సాధారణ లోన్లా ఒకేసారి మొత్తం డబ్బు ఇవ్వదు. ఖాతాదారుడి ఆదాయం, బ్యాంకింగ్ చరిత్ర, డిపాజిట్లు, ఆస్తులను బట్టి బ్యాంక్ ఒక పరిమితి నిర్ణయిస్తుంది. ఆ పరిమితి వరకు అవసరమైనప్పుడు డబ్బు వాడుకోవచ్చు. ఉదాహరణకు ఒక వ్యక్తికి రూ.2 లక్షల ఓవర్డ్రాఫ్ట్ లిమిట్ ఉందనుకుందాం. అతను అందులో నుంచి రూ.20 వేలే వాడితే, వడ్డీ కూడా ఆ రూ.20 వేలపైనే పడుతుంది. అది కూడా వాడిన రోజులకే లెక్క వేస్తారు. మిగిలిన మొత్తం ఉపయోగించకపోతే దానిపై వడ్డీ ఉండదు. ఇదే ఓవర్డ్రాఫ్ట్ ప్రత్యేకత. ముఖ్యంగా వ్యాపారులకు ఇది ఎంతో ఉపయోగకరంగా ఉంటుంది. వ్యాపారంలో కొన్నిసార్లు ఒక్కసారిగా డబ్బు అవసరం అవుతుంది. సరుకు కొనడం, ఉద్యోగులకు జీతాలు ఇవ్వడం, చెల్లింపులు చేయడం వంటి సందర్భాల్లో కొద్దికాలానికి మాత్రమే డబ్బు అవసరం ఉంటుంది. అలాంటి సమయంలో ఓవర్డ్రాఫ్ట్ ద్వారా అవసరమైనంత మాత్రమే తీసుకుని తిరిగి జమ చేయవచ్చు. ఇక జీతభత్యాలపై ఆధారపడే ఉద్యోగులకు కూడా ఓవర్డ్రాఫ్ట్ కొంతవరకు ఉపశమనం కలిగిస్తుంది. జీతం ఆలస్యమైతే లేదా అనుకోని ఖర్చులు వచ్చినప్పుడు తాత్కాలికంగా దీనిని ఉపయోగించుకోవచ్చు.
పర్సనల్ లోన్ ఎలా పనిచేస్తుంది? How Personal Loan Works
పర్సనల్ లోన్ (Personal Loan ) అనేది సాధారణంగా బ్యాంకులు లేదా ఆర్థిక సంస్థలు ఇచ్చే అన్సెక్యూర్డ్ లోన్. అంటే దీనికి ప్రత్యేకంగా ఆస్తి తాకట్టు అవసరం ఉండదు. వ్యక్తి జీతం, ఆదాయం, ఉద్యోగ స్థిరత్వం, క్రెడిట్ స్కోర్ ఆధారంగా బ్యాంకులు లోన్ మంజూరు చేస్తాయి. ఈ లోన్లో ఒకేసారి మొత్తం డబ్బు ఖాతాలో జమ అవుతుంది. ఉదాహరణకు రూ.5 లక్షల పర్సనల్ లోన్ తీసుకుంటే ఆ మొత్తం మొత్తం మొదటి రోజే చేతికి వస్తుంది. ఆ తర్వాత బ్యాంక్ నిర్ణయించిన కాలపరిమితి ప్రకారం నెలవారీ ఈఎంఐలు చెల్లించాలి. పర్సనల్ లోన్లో ముఖ్యమైన అంశం క్రమబద్ధమైన రీపేమెంట్. ప్రతి నెలా ఒకే తేదీకి నిర్దిష్ట మొత్తం చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. దీని వల్ల ఖర్చులను ముందుగానే ప్లాన్ చేసుకునే అవకాశం ఉంటుంది. ముఖ్యంగా పెళ్లిళ్లు, వైద్య చికిత్సలు, విద్య ఖర్చులు, ఇంటి మరమ్మతులు వంటి ముందే అంచనా వేసిన అవసరాలకు ఇది సరైన మార్గంగా భావిస్తారు.
వడ్డీ భారం ఎక్కడ తక్కువ? Where Is the Interest Burden Lower?
ఈ రెండు ఆర్థిక సదుపాయాల్లో పెద్ద తేడా వడ్డీ విధానంలోనే ఉంటుంది. పర్సనల్ లోన్(Personal ) లో మొత్తం లోన్ మొత్తంపైనే మొదటి రోజు నుంచే వడ్డీ పడుతుంది. మీరు డబ్బును వాడినా, వాడకపోయినా బ్యాంక్కు సంబంధం ఉండదు. మొత్తం మొత్తానికి ఈఎంఐలు కట్టాల్సిందే. కానీ ఓవర్డ్రాఫ్ట్( Overdraft) లో మీరు ఎంత వాడితే అంతకే వడ్డీ ఉంటుంది. అవసరం ముగిసిన వెంటనే డబ్బు తిరిగి జమ చేస్తే వడ్డీ భారం తగ్గుతుంది. అందుకే తక్కువ కాలానికి అవసరమైన నిధుల కోసం ఓవర్డ్రాఫ్ట్ను మంచి ఎంపికగా భావిస్తారు. అయితే ఓవర్డ్రాఫ్ట్ వడ్డీ రేట్లు కొన్ని సందర్భాల్లో పర్సనల్ లోన్ కంటే ఎక్కువగా ఉండొచ్చు. కానీ వాడిన మొత్తానికే వడ్డీ పడటం వల్ల మొత్తం భారం తక్కువగానే ఉంటుంది.
ఎవరికి ఏది సరిపోతుంది? Which Option Suits Whom?
ఆర్థిక నిపుణుల అభిప్రాయం ప్రకారం అవసరాన్ని బట్టి నిర్ణయం(Personal Loan or Overdraft) తీసుకోవాలి. ఒక నిర్ణీత మొత్తం అవసరమై, దాన్ని క్రమశిక్షణతో నెలవారీ వాయిదాల రూపంలో చెల్లించగలిగితే పర్సనల్ లోన్ మంచిది. ఉదాహరణకు ఇంట్లో పెళ్లి, పిల్లల ఫీజులు, పెద్ద ఆపరేషన్, విదేశీ విద్య వంటి ఖర్చులకు ఎంత డబ్బు అవసరమో ముందే తెలుసు. అలాంటి సందర్భాల్లో పర్సనల్ లోన్ ద్వారా ఒకేసారి మొత్తం తీసుకుని దీర్ఘకాలంలో చెల్లించడం సులభం. కానీ వ్యాపారంలో రోజువారీ నగదు అవసరాలు మారుతూ ఉంటాయి. కొన్నిసార్లు రెండు రోజులకే డబ్బు అవసరం అవుతుంది. మరికొన్ని సందర్భాల్లో వారం రోజుల తర్వాత తిరిగి జమ చేయగలుగుతారు. అలాంటి వారికి ఓవర్డ్రాఫ్ట్ చాలా ఉపయోగపడుతుంది.
క్రెడిట్ స్కోర్ కీలకం.. Credit Score Matters Most
పర్సనల్ లోన్ అయినా, ఓవర్డ్రాఫ్ట్ (Personal Loan or Overdraft) అయినా బ్యాంకులు ముందుగా చూసేది క్రెడిట్ స్కోరే. గతంలో తీసుకున్న లోన్లు సమయానికి చెల్లించారా? క్రెడిట్ కార్డు బకాయిలు ఉన్నాయా? బ్యాంకింగ్ లావాదేవీలు ఎలా ఉన్నాయి? వంటి అంశాలను పరిశీలిస్తాయి. క్రెడిట్ స్కోర్ బాగుంటే తక్కువ వడ్డీకే లోన్ లభించే అవకాశం ఉంటుంది. ముఖ్యంగా శాలరీ అకౌంట్లు, ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్లు ఉన్నవారికి బ్యాంకులు సులభంగా ఓవర్డ్రాఫ్ట్ సదుపాయం ఇస్తుంటాయి. ఇక పర్సనల్ లోన్లలో కూడా జీతం స్థిరంగా ఉండటం, ఉద్యోగం నమ్మదగిన సంస్థలో ఉండటం వంటి అంశాలు ప్రాధాన్యం సంతరించుకుంటాయి.
జాగ్రత్తగా అడుగు వేయాలి.. Borrow Carefully, Repay Wisely
అత్యవసర పరిస్థితుల్లో(Personal Loan or Overdraft) లోన్ తీసుకోవడం తప్పు కాదు. కానీ అవసరానికి మించి అప్పు తీసుకోవడం మాత్రం ప్రమాదకరం. కొందరు అందుబాటులో ఉందనే కారణంతో ఎక్కువ మొత్తాన్ని తీసుకుని తర్వాత ఈఎంఐల భారంతో ఇబ్బందులు పడుతున్నారు. ఓవర్డ్రాఫ్ట్ సదుపాయాన్ని కూడా నిర్లక్ష్యంగా వాడితే అప్పుల చక్రంలో చిక్కుకునే ప్రమాదం ఉంది. ఖాతాలో డబ్బు వచ్చిన వెంటనే క్లియర్ చేయకుండా పదేపదే వాడుకుంటే వడ్డీ పెరుగుతుంది. ఆర్థిక నిపుణులు ఒక ముఖ్యమైన సూచన చేస్తున్నారు. “లోన్ తీసుకునే ముందు తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యాన్ని అంచనా వేయాలి. కేవలం బ్యాంక్ ఇస్తోందని తీసుకోవద్దు. నిజంగా అవసరమైతేనే అప్పు తీసుకోవాలి” అని హెచ్చరిస్తున్నారు.
చివరికి ఏది బెస్ట్? So, Which Is Better?
పర్సనల్ లోన్, ఓవర్డ్రాఫ్ట్ (Personal Loan or Overdraft) రెండింటికీ వాటి ప్రత్యేకతలు ఉన్నాయి. ఒకటి పూర్తిస్థాయి లోన్ అయితే, మరొకటి అవసరమైనప్పుడు ఉపయోగించే ఫ్లెక్సిబుల్ క్రెడిట్ సదుపాయం. ప్లాన్డ్ ఖర్చులకు పర్సనల్ లోన్ సరిపోతే, తాత్కాలిక నగదు అవసరాలకు ఓవర్డ్రాఫ్ట్ మంచి ఎంపికగా మారుతుంది. క్రమశిక్షణతో ఈఎంఐలు కట్టగలిగే వారికి పర్సనల్ లోన్ ఉపయోగకరంగా ఉంటుంది. అదే వడ్డీ భారాన్ని తగ్గించుకోవాలని, అవసరమైనంత మాత్రమే వాడుకోవాలని భావించే వారికి ఓవర్డ్రాఫ్ట్ ప్రయోజనకరంగా ఉంటుంది. చివరికి ఏది ఎంచుకోవాలన్నది వ్యక్తి అవసరం, ఆదాయం, తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యం, ఖర్చు స్వభావంపై ఆధారపడి ఉంటుంది. సరైన అవగాహనతో నిర్ణయం తీసుకుంటే అప్పు భారాన్ని నియంత్రించుకోవచ్చు. లేదంటే అత్యవసరానికి తీసుకున్న లోన్… భవిష్యత్తులో పెద్ద ఆర్థిక సమస్యగా మారే ప్రమాదం ఉంటుంది.
About the Author
