హైదరాబాద్ః ప్రతి నెలా ఒకటో తేదీ రాగానే ఉద్యోగుల మొబైల్కు వచ్చే “శాలరీ క్రెడిటెడ్” అనే మెసేజ్ తెచ్చే సంతోషం అంతా ఇంతా కాదు. కానీ, దురదృష్టవశాత్తూ ఆ ఆనందం వారం రోజులు కూడా నిలవడం లేదు. చేతికి వచ్చిన డబ్బులు వచ్చినట్లే రకరకాల ఖర్చులకు కరిగిపోతుంటాయి. పది రోజులు గడిచేసరికి బ్యాంకు ఖాతా ఖాళీ అయిపోయి, తదుపరి నెల జీతం కోసం రోజులు లెక్కబెట్టే పరిస్థితి ఎదురవుతుంది. ఆధునిక కాలంలో మెజారిటీ మధ్యతరగతి సమాజం ఎదుర్కొంటున్న ప్రధాన సమస్య ఇదే. ఈ విధమైన జీవన శైలిని (Paycheck to Paycheck) అంటారు. ఇలాంటి పరిస్థితుల్లో ఉన్నప్పుడు ఏదైనా అనుకోని ఖర్చు గానీ, ముందస్తు ప్రణాళిక లేని ఆర్థిక అవసరం గానీ వస్తే వెంటనే అప్పుల కోసం వెతకడం సర్వసాధారణం అయిపోయింది. అయితే, ఈ అప్పుల ఊబిలో పడకుండా మనల్ని రక్షించే ఒకే ఒక్క సంజీవని ‘అత్యవసర నిధి’ (Emergency Fund). ఇది కేవలం ధనవంతులకు మాత్రమే సాధ్యమయ్యే లగ్జరీ కాదు, ప్రతి సామాన్యుడి ఆర్థిక భద్రతకు పునాది.
ఆదాయం వర్సెస్ ఖర్చులు: సమస్య ఎక్కడుంది?
చాలామంది ఉద్యోగులు నెల ప్రారంభంలో చాలా ప్రణాళికలతో ఉంటారు. కానీ ఇంటి అద్దె (House Rent), వాహన లేదా గృహ రుణాల ఈఎంఐలు (Loan EMIs), పిల్లల స్కూల్ ఫీజులు (School Fees), నెలవారీ కిరాణా సరుకులు (Monthly Groceries) మరియు కరెంట్ బిల్లుల వంటివి ఒకదాని తర్వాత ఒకటి వచ్చి పడుతుంటాయి. వీటన్నింటికీ తోడు క్రెడిట్ కార్డ్ బకాయిలు (Credit Card Dues) తోడైతే ఇక పొదుపు అనే పదానికే తావుండదు. సాధారణంగా అందరూ అనుకునేది ఏమిటంటే, “ఆదాయం నుంచి అన్ని ఖర్చులు పోగా మిగిలిన మొత్తాన్ని పొదుపు చేద్దాం” అని. కానీ ఈ పాత పద్ధతి ప్రస్తుత కాలంలో అస్సలు వర్కవుట్ కాదు. ఎందుకంటే మనుషుల స్వభావం ప్రకారం డబ్బు అందుబాటులో ఉంటే ఖర్చులు ఆటోమేటిక్గా పెరుగుతాయి.
ఆర్థిక నిపుణులు చెప్పే ఒకే ఒక్క సూత్రం “పే యువర్ సెల్ఫ్ ఫస్ట్” (Pay Yourself First). అంటే నెలవారీ ఆదాయం రాగానే, ముందుగా మీ భవిష్యత్తు భద్రత కోసం కొంత మొత్తాన్ని వేరు చేసి పక్కన పెట్టాలి. ఆ తర్వాత మిగిలిన డబ్బుతో మాత్రమే నెలవారీ బడ్జెట్ను ప్లాన్ చేసుకోవాలి. ఇది ప్రారంభంలో కొద్దిగా కష్టంగా అనిపించినా, దీర్ఘకాలంలో మిమ్మల్ని అప్పుల బారిన పడకుండా కాపాడుతుంది.
చిన్న పొదుపు – భారీ ఆర్థిక భరోసా
ఎమర్జెన్సీ ఫండ్ అనగానే లక్షల రూపాయలు ఒకేసారి బ్యాంకులో జమ చేయాలని చాలామంది భయపడుతుంటారు. వాస్తవానికి ఏ పెద్ద నిధి అయినా చిన్న రూపాయిలతోనే ప్రారంభమవుతుంది. ఒకేసారి పెద్ద మొత్తం ఆదా చేయడం ఎవరికైనా అసాధ్యమే. అందుకే మీ ఆర్థిక ప్రయాణాన్ని చాలా చిన్న మొత్తంతో ప్రారంభించండి. దీనికోసం మీరు చేయాల్సిందల్లా మీ రోజువారీ జీవితంలో తెలియకుండానే జరిగిపోయే వృధా ఖర్చులను (Unnecessary Expenses) గుర్తించడం. వారానికి రెండు మూడు సార్లు బయట రెస్టారెంట్లలో తినడం (Dining Out), అవసరం లేకపోయినా విలాసాల కోసం చేసే ఆన్లైన్ షాపింగ్ (Impulsive Online Shopping), మరియు మనం వాడని ఓటీటీ సబ్స్క్రిప్షన్లు (Unused OTT Subscriptions) వంటి వాటిని కాస్త నియంత్రిస్తే చాలు. వీటి ద్వారా నెలకు కనీసం కొన్ని వేల రూపాయల వరకు ఆదా చేయవచ్చు.
ఈ విధంగా ఆదా చేసిన మొత్తాన్ని మీ రెగ్యులర్ జీతం ఖాతాలో ఉంచకుండా, కేవలం పొదుపు కోసమే ప్రత్యేకంగా ఒక సేవింగ్స్ ఖాతాను (Separate Savings Account) ప్రారంభించి అందులో జమ చేయండి. ప్రతి నెలా కేవలం ₹500 లేదా ₹1000 తో మొదలుపెట్టినా, కొన్ని నెలల తర్వాత ఆ అకౌంట్ బ్యాలెన్స్ చూసినప్పుడు మీలో ఒక తెలియని ధైర్యం, మానసిక ప్రశాంతత (Peace of Mind) ఏర్పడుతుంది. అసలు ఏమీ లేకపోవడం కంటే, ఆపత్కాలంలో వాడుకోవడానికి కొంతైనా డబ్బు ఉందనే నమ్మకం మిమ్మల్ని ఒత్తిడికి గురికాకుండా చేస్తుంది.
అవసరాలు, కోరికల మధ్య వ్యత్యాసం
ఆర్థిక క్రమశిక్షణను సాధించడంలో అత్యంత కీలకమైన అడుగు మన ప్రాధాన్యతలను గుర్తించడం. మన కంటికి కనిపించే ప్రతి ఖర్చు మనకు అవసరమైనదిగా తోచవచ్చు, కానీ అక్కడే మనం పొరపాటు పడతాం. ఇక్కడ మనం ‘అవసరాలు’ (Needs) మరియు ‘కోరికలు’ (Wants) మధ్య ఉన్న సన్నని గీతను స్పష్టంగా అర్థం చేసుకోవాలి. నివాసం, ప్రాథమిక ఆహారం, అత్యవసర వైద్యం (Medical Care), పిల్లల చదువు వంటివి ఖచ్చితమైన అవసరాలు. వీటిని మనం ఎట్టి పరిస్థితుల్లోనూ వాయిదా వేయలేము.
కానీ, మార్కెట్లోకి కొత్త మోడల్ రాగానే చేతిలో ఉన్న స్మార్ట్ఫోన్ మార్చడం (Upgrading Smartphones), కేవలం బ్రాండెడ్ దుస్తుల కోసమే వేల రూపాయలు ఖర్చు చేయడం, ప్రతి వారాంతంలో పబ్లు లేదా పార్టీలకు వెళ్లడం (Weekend Parties) వంటివి కోరికల పరిధిలోకి వస్తాయి. మీ ఆర్థిక పరిస్థితి కత్తిమీద సాములా ఉన్నప్పుడు, ఇలాంటి కోరికలను కొంతకాలం పాటు వాయిదా వేసుకోవడం అత్యంత తెలివైన నిర్ణయం. దీని అర్థం జీవితాన్ని ఆనందించకూడదని కాదు, రేపటి మన ప్రశాంతమైన భవిష్యత్తు కోసం నేటి అనవసర ఆడంబరాలను నియంత్రించుకోవడం మాత్రమే. ఏదైనా వస్తువు కొనే ముందు “ఇది నాకు ఇప్పుడు నిజంగా అవసరమా?” అని ఒక్క నిమిషం ఆలోచిస్తే వృధా ఖర్చులు సగానికి సగం తగ్గిపోతాయి.
విజయవంతమైన బడ్జెట్ నిర్వహణ మరియు ఆటోమేషన్
సరైన ప్లానింగ్ లేకపోతే ఎంత సంపాదించినా అది చేతిలో నిలవదు. మీరు ఖర్చు పెట్టే ప్రతి రూపాయికి ఒక ఖచ్చితమైన బడ్జెట్ ప్రణాళిక (Budget Planning) ఉండాలి. దీనికోసం ప్రపంచవ్యాప్తంగా ప్రాచుర్యం పొందిన 50-30-20 రూల్ (50-30-20 Budget Rule) అద్భుతంగా సహాయపడుతుంది. ఈ నియమం ప్రకారం, మీ నికర ఆదాయంలో 50 శాతాన్ని తప్పనిసరి కనీస అవసరాలకు కేటాయించాలి. 30 శాతాన్ని మీ వ్యక్తిగత కోరికలు మరియు వినోదాల కోసం ఉపయోగించవచ్చు. ఇక మిగిలిన 20 శాతాన్ని ఖచ్చితంగా పొదుపు లేదా పాత అప్పులను తీర్చడానికి (Debt Repayment) కేటాయించాలి. ఒకవేళ మీ జీతం తక్కువగా ఉండి, పేచెక్ టు పేచెక్ బతుకుతుంటే, కోరికలకు కేటాయించే 30 శాతాన్ని తగ్గించి, ఆ మొత్తాన్ని నేరుగా ఎమర్జెన్సీ ఫండ్ వైపు మళ్లించడం మంచిది.
అలాగే, పొదుపు ప్రక్రియను సులభతరం చేయడానికి టెక్నాలజీని ఉపయోగించుకోవాలి. దీనినే పొదుపును ఆటోమేట్ చేయడం (Automating Savings) అంటారు. మీ జీతం అకౌంట్లో పడగానే, మీరు నిర్ణయించుకున్న నిర్దిష్ట మొత్తం ఆటోమేటిక్గా మీ ఎమర్జెన్సీ ఫండ్ అకౌంట్ లోకి వెళ్లేలా బ్యాంకులో స్టాండింగ్ ఇన్స్ట్రక్షన్ (Standing Instruction) లేదా రికరింగ్ డిపాజిట్ (Recurring Deposit) సెటప్ చేసుకోండి. ఆ డబ్బు మన కంటికి కనిపించదు కాబట్టి, దాన్ని ఖర్చు చేయాలనే ఆలోచన కూడా రాదు.
అనిశ్చితిని ఎదుర్కొనే ఆయుధం
గతంలో వచ్చిన ప్రపంచ మహమ్మారి కరోనా పరిస్థితులు, ప్రస్తుత మార్కెట్లో పెరుగుతున్న ద్రవ్యోల్బణం (Rising Inflation) మరియు అకస్మాత్తుగా జరుగుతున్న లేఆఫ్స్ (Job Layoffs) మనకు ఒక బలమైన పాఠాన్ని నేర్పాయి. మన ఉద్యోగాలు లేదా వ్యాపారాలు ఎల్లప్పుడూ ఒకేలా సురక్షితంగా ఉండకపోవచ్చు. ఆర్థిక సంక్షోభం ఏ రూపంలోనైనా మన తలుపు తట్టవచ్చు. అలాంటి కష్టకాలంలో క్రెడిట్ కార్డుల మీద లేదా అధిక వడ్డీలకు తెచ్చే అప్పుల మీద ఆధారపడకుండా, గౌరవంగా జీవించేలా చేసేది కేవలం మీ అత్యవసర నిధి మాత్రమే.
సాధారణంగా ఆర్థిక నిపుణుల అభిప్రాయం ప్రకారం, ఒక వ్యక్తికి కనీసం 3 నుంచి 6 నెలల జీతానికి లేదా నెలవారీ ఖర్చులకు సమానమైన మొత్తం లిక్విడ్ క్యాష్ (Liquid Cash) రూపంలో అందుబాటులో ఉండాలి. “నా జీతం పెరిగిన తర్వాతే పొదుపు మొదలుపెడతాను” అనుకోవడం చాలా పెద్ద పొరపాటు. కాలం ఎవరికోసం ఆగదు. అందుకే ఈ నెల నుంచే, మీ ఆదాయంలో కేవలం 1% లేదా 2% తో అయినా సరే పొదుపు ప్రయాణాన్ని ప్రారంభించండి. ఎమర్జెన్సీ ఫండ్ను నిర్మించడం అనేది వంద మీటర్ల పరుగు పందెం కాదు, ఇది ఒక సుదీర్ఘ మారథాన్ (Financial Marathon). ఇక్కడ వేగం కంటే స్థిరత్వం (Consistency) మరియు క్రమశిక్షణ (Financial Discipline) ముఖ్యం. నేడే ముందడుగు వేయండి, రేపటి అనిశ్చిత భవిష్యత్తును ధైర్యంగా, ఒత్తిడి లేకుండా ఎదుర్కోండి!
About the Author
