నేటి జీవన విధానంలో రుణం అనేది చాలా కుటుంబాలకు తప్పనిసరి అవసరంగా మారింది. సొంత ఇల్లు కొనాలంటే హోమ్ లోన్, ఉద్యోగం లేదా వ్యాపారం కోసం వాహనం కొనాలంటే వెహికల్ లోన్, అత్యవసర అవసరాలకు పర్సనల్ లోన్, రోజువారీ ఖర్చులకు క్రెడిట్ కార్డులు… ఇలా ఒక వ్యక్తి జీవితంలో ఒకేసారి రెండు, మూడు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ రుణాలు ఉండటం ఇప్పుడు సాధారణ విషయంగా మారింది. అయితే రుణాలు తీసుకోవడం సమస్య (Burdened by Debt? Don’t Worry! ) కాదు. వాటిని సక్రమంగా నిర్వహించకపోవడమే అసలు ప్రమాదం. సరైన ప్రణాళిక లేకపోతే నెలవారీ ఈఎంఐలు కుటుంబ బడ్జెట్ను దెబ్బతీయడమే కాకుండా, ఆర్థిక స్వేచ్ఛను కూడా దూరం చేస్తాయి. ఆర్థిక నిపుణుల అభిప్రాయం ప్రకారం, బహుళ రుణాలు ఉన్నప్పటికీ సరైన ప్రణాళిక, ఖర్చుల నియంత్రణ, క్రమశిక్షణతో ముందుకు వెళితే అప్పుల భారాన్ని క్రమంగా తగ్గించుకోవచ్చు. ఎలాంటి రుణానికి ముందుగా ప్రాధాన్యత ఇవ్వాలి? ఈఎంఐ తేదీ ఎలా నిర్ణయించుకోవాలి? క్రెడిట్ కార్డు బకాయిలను ఎలా నిర్వహించాలి? మరో రుణం తీసుకోవడం సరైన నిర్ణయమేనా? వంటి అంశాలు ప్రతి రుణగ్రహీత తప్పనిసరిగా తెలుసుకోవాల్సినవే.
రుణం తీసుకోవడం సులభం… నిర్వహించడమే సవాలు..Borrowing is Easy, Managing is the Real Challenge
డిజిటల్ బ్యాంకింగ్ విస్తరించిన తర్వాత రుణాలు (Burdened by Debt? Don’t Worry! )పొందడం చాలా సులభమైంది. మొబైల్ యాప్లో కొన్ని వివరాలు నమోదు చేస్తే చాలు, కొద్ది గంటల్లోనే వ్యక్తిగత రుణం ఖాతాలో జమ అవుతోంది. క్రెడిట్ కార్డు పరిమితులు కూడా పెరుగుతున్నాయి. దీంతో చాలామంది తమ ఆదాయాన్ని మించి ఖర్చు చేసే పరిస్థితులు ఏర్పడుతున్నాయి. ప్రారంభంలో ఈఎంఐలు చిన్న మొత్తాలుగా కనిపించినా, కాలక్రమంలో అవి పెరుగుతున్న జీవన వ్యయంతో కలిసి పెద్ద భారం అవుతాయి. ఒక రుణం ముగియకముందే మరో రుణం తీసుకోవడం, క్రెడిట్ కార్డు బకాయిలను పెంచుకోవడం వల్ల ఆర్థిక ఒత్తిడి మరింత అధికమవుతుంది.
ముందుగా ఏ రుణం చెల్లించాలి? Which Loan Deserves Priority?
చాలామందికి వ్యక్తిగత రుణం, హోమ్ లోన్, వాహన రుణం, క్రెడిట్ కార్డు బకాయిలు ఒకేసారి ఉంటాయి. ఇలాంటి పరిస్థితిలో (Burdened by Debt? Don’t Worry! ) ముందుగా క్రెడిట్ కార్డు బిల్లు చెల్లించాలా? లేక వ్యక్తిగత రుణ ఈఎంఐ చెల్లించాలా? అనే సందేహం వస్తుంది. ఆర్థిక నిపుణులు చెప్పే ముఖ్యమైన విషయం ఏమిటంటే… ఏ రుణాన్నీ ఉద్దేశపూర్వకంగా డిఫాల్ట్ చేయకూడదు. అయితే అత్యవసర పరిస్థితుల్లో ఒకదానికి ప్రాధాన్యత ఇవ్వాల్సి వస్తే వ్యక్తిగత రుణ ఈఎంఐ చెల్లింపును ఆలస్యం చేయకుండా చూసుకోవాలి. వ్యక్తిగత రుణంలో ఒక ఈఎంఐ మిస్ అయితే క్రెడిట్ స్కోరుపై తీవ్ర ప్రభావం పడే అవకాశం ఉంటుంది. భవిష్యత్తులో రుణాలు పొందడంలో కూడా ఇబ్బందులు ఎదురయ్యే అవకాశముంది.
వేతనం వచ్చిన వెంటనే ఈఎంఐలు.. Schedule EMIs Right After Salary
రుణ నిర్వహణలో (Burdened by Debt? Don’t Worry! )చిన్న మార్పే పెద్ద ప్రయోజనం కలిగిస్తుంది. వేతనం వచ్చిన కొద్ది రోజుల్లోనే ఈఎంఐ తేదీ ఉండేలా బ్యాంకుతో ఏర్పాటు చేసుకోవడం మంచిది. ఎందుకంటే జీతం వచ్చిన తర్వాత ఇతర ఖర్చులు ప్రారంభమయ్యేలోపే రుణ చెల్లింపులు పూర్తవుతాయి. ఈ అలవాటు వల్ల నెలాఖరులో బ్యాంకు ఖాతాలో డబ్బు లేక ఈఎంఐ తిరస్కరణకు గురయ్యే ప్రమాదం తగ్గుతుంది. ఆలస్య రుసుములు, అదనపు వడ్డీ, క్రెడిట్ స్కోరుపై ప్రతికూల ప్రభావం కూడా నివారించవచ్చు.
అధిక వడ్డీ ఉన్న రుణాన్నే ముందుగా తగ్గించండి.. Attack High-Interest Debt First
అన్ని రుణాలకు ఒకే వడ్డీ రేటు (Burdened by Debt? Don’t Worry! )ఉండదు. హోమ్ లోన్పై తక్కువ వడ్డీ ఉండొచ్చు. కానీ వ్యక్తిగత రుణం లేదా క్రెడిట్ కార్డు బకాయిపై చాలా ఎక్కువ వడ్డీ ఉంటుంది. పండుగ బోనస్, వార్షిక ఇన్సెంటివ్, అదనపు ఆదాయం లేదా ఇతర రూపాల్లో ఒకేసారి కొంత డబ్బు చేతికి వస్తే దానిని విలాసాలకు ఖర్చు చేయకుండా అధిక వడ్డీ ఉన్న రుణాన్ని ముందుగానే తగ్గించడం మంచిది. ఇలా చేయడం వల్ల భవిష్యత్తులో చెల్లించాల్సిన వడ్డీ మొత్తం గణనీయంగా తగ్గుతుంది.
చిన్న రుణాలు ముందుగా ముగిస్తే… Close Smaller Loans Early
ఆర్థిక నిపుణులు సూచించే (Burdened by Debt? Don’t Worry! )మరో పద్ధతి ‘స్మాల్ బ్యాలెన్స్ స్ట్రాటజీ’. అంటే తక్కువ బకాయి ఉన్న రుణాన్ని ముందుగా పూర్తిగా తీర్చేయడం. ఒక రుణం ముగిసిన తర్వాత వచ్చే మానసిక ధైర్యంతో తదుపరి రుణాన్ని వేగంగా తగ్గించే అవకాశం ఉంటుంది. అయితే హోమ్ లోన్ విషయంలో ఒక విషయం గుర్తుంచుకోవాలి. గృహ రుణాలపై ఆదాయపు పన్ను మినహాయింపులు లభిస్తాయి. అందువల్ల ఇతర అధిక వడ్డీ రుణాలను ముందుగా తగ్గించడం అనేక సందర్భాల్లో ఆర్థికంగా ప్రయోజనకరంగా ఉండొచ్చు.
క్రెడిట్ కార్డు బకాయి… అత్యంత ఖరీదైన అప్పు.. Credit Card Debt Can Be Costly
చాలామంది చేసే పెద్ద తప్పు క్రెడిట్ కార్డు మొత్తం బిల్లును (Burdened by Debt? Don’t Worry! )చెల్లించకుండా కనీస మొత్తాన్ని మాత్రమే చెల్లించడం. మిగిలిన మొత్తాన్ని తదుపరి నెలకు వాయిదా వేయడం వల్ల భారీ వడ్డీ భారం పడుతుంది. కొన్ని సందర్భాల్లో బ్యాంకులు నెలకు 3.5 శాతం వరకు, అంటే సంవత్సరానికి 40 శాతం కంటే ఎక్కువ వడ్డీని వసూలు చేసే అవకాశం ఉంటుంది. ఈ కారణంగా చిన్న మొత్తంలో ప్రారంభమైన బకాయి కొద్ది నెలల్లోనే భారీ అప్పుగా మారుతుంది. అందువల్ల మొత్తం బిల్లు చెల్లించే అవకాశం లేకపోతే బ్యాంకును సంప్రదించి తక్కువ వడ్డీతో ఈఎంఐగా మార్చుకోవడం మంచి ప్రత్యామ్నాయం. సాధారణంగా ఇలాంటి ఈఎంఐలపై వడ్డీ రేటు క్రెడిట్ కార్డు రివాల్వింగ్ వడ్డీ కంటే చాలా తక్కువగా ఉండే అవకాశం ఉంటుంది.
ఈఎంఐ కోసం మరో రుణం… ప్రమాదకర నిర్ణయం..Never Borrow to Repay Another Loan
ఒక రుణ ఈఎంఐ (Burdened by Debt? Don’t Worry! )చెల్లించడానికి మరో రుణం తీసుకోవడం చాలా ప్రమాదకరమైన అలవాటు. మొదట్లో ఇది తాత్కాలిక పరిష్కారంలా కనిపించినా, కొద్ది కాలంలోనే అప్పుల చక్రంలో చిక్కుకునే పరిస్థితి ఏర్పడుతుంది. ఒక అప్పు తీర్చేందుకు మరో అప్పు తీసుకోవడం వల్ల మొత్తం వడ్డీ భారం పెరుగుతుంది. చివరికి నెలవారీ ఆదాయంలో ఎక్కువ భాగం ఈఎంఐలకే వెళ్లిపోతుంది. దీంతో కుటుంబ అవసరాలు, పొదుపులు, భవిష్యత్తు పెట్టుబడులు అన్నీ దెబ్బతింటాయి.
ఖర్చులపై నియంత్రణే అసలైన పరిష్కారం.. Control Spending Before Borrowing
ఆర్థిక ఇబ్బందులు (Burdened by Debt? Don’t Worry! )ఎదురైనప్పుడు ముందుగా చేయాల్సింది కొత్త రుణం కోసం ప్రయత్నించడం కాదు. అవసరం లేని ఖర్చులను తగ్గించడం, నెలవారీ బడ్జెట్ రూపొందించడం, విలాసవంతమైన కొనుగోళ్లను వాయిదా వేయడం, అదనపు ఆదాయ మార్గాలను అన్వేషించడం వంటి చర్యలు తీసుకోవాలి. ఫ్రీలాన్స్ పనులు, పార్ట్టైమ్ ఉద్యోగాలు, కుటుంబ సభ్యుల సహకారం వంటి మార్గాల ద్వారా ఆదాయాన్ని పెంచుకుంటే రుణభారం త్వరగా తగ్గించే అవకాశం ఉంటుంది.
క్రెడిట్ స్కోరు… భవిష్యత్తు ఆర్థిక గుర్తింపు.. Protect Your Credit Score
రుణ చెల్లింపుల్లో (Burdened by Debt? Don’t Worry! )ఆలస్యం వల్ల వెంటనే కనిపించని నష్టం క్రెడిట్ స్కోరుపై పడుతుంది. ఒకసారి స్కోరు గణనీయంగా తగ్గితే భవిష్యత్తులో కొత్త రుణాలు పొందడం, తక్కువ వడ్డీ రేట్లు పొందడం, కొన్ని సందర్భాల్లో క్రెడిట్ కార్డు ఆమోదం పొందడం కూడా కష్టమవుతుంది. అందువల్ల ప్రతి ఈఎంఐని గడువులోగా చెల్లించడం, చెక్ బౌన్స్ లేదా ఆటో డెబిట్ విఫలం కాకుండా ఖాతాలో తగినంత నిల్వ ఉంచడం, రుణాలను బాధ్యతాయుతంగా నిర్వహించడం చాలా అవసరం.
రుణం శత్రువు కాదు… నిర్లక్ష్యమే ప్రమాదం.. Debt Isn’t the Enemy—Poor Management Is
ఆర్థిక నిపుణులు (Burdened by Debt? Don’t Worry! )చెబుతున్నదేమిటంటే… ప్రతి రుణం చెడ్డది కాదు. ఇల్లు కొనడం, విద్య, వ్యాపారం వంటి భవిష్యత్తు విలువను పెంచే అవసరాల కోసం తీసుకునే రుణాలు సరైన ప్రణాళికతో ఉంటే ఉపయోగకరమే. కానీ ఆదాయాన్ని మించి ఖర్చు చేయడం, విలాసాల కోసం అప్పులు చేయడం, ఒక అప్పును మరో అప్పుతో కప్పిపుచ్చడం వంటి అలవాట్లే ఆర్థిక సంక్షోభానికి కారణమవుతాయి. అందుకే ప్రతి కుటుంబం తమ ఆదాయానికి అనుగుణంగా రుణాలను పరిమితం చేసుకోవాలి. ఈఎంఐలు మొత్తం నెలవారీ ఆదాయంలో అధిక భాగాన్ని ఆక్రమించకుండా చూసుకోవాలి. అధిక వడ్డీ ఉన్న అప్పులను ముందుగా తగ్గిస్తూ, అవసరం లేని ఖర్చులను నియంత్రిస్తూ ముందుకు వెళితే అప్పుల భారం క్రమంగా తగ్గుతుంది. ఆర్థిక స్వేచ్ఛ అనేది ఒక్కరోజులో సాధ్యమయ్యేది కాదు. కానీ క్రమశిక్షణతో కూడిన రుణ నిర్వహణ, సకాలంలో ఈఎంఐల చెల్లింపులు, తెలివైన ఆర్థిక నిర్ణయాలు ప్రతి కుటుంబాన్ని అప్పుల ఒత్తిడి నుంచి బయటపడేసి, స్థిరమైన భవిష్యత్తు వైపు నడిపించగలవు.
About the Author
