బ్యాంకులు, ఆర్థిక సంస్థలు అందిస్తున్న సులభ రుణ సౌకర్యాల కారణంగా ప్రస్తుతం దాదాపు ప్రతి కుటుంబంలో ఏదో ఒక రకమైన రుణం కనిపిస్తోంది. ఇల్లు కొనడానికి హోమ్లోన్, వాహనం కోసం ఆటోలోన్, వ్యాపారం కోసం బిజినెస్ లోన్, వ్యక్తిగత అవసరాల కోసం పర్సనల్ లోన్, విద్య కోసం ఎడ్యుకేషన్ లోన్.. ఇలా అనేక రూపాల్లో ప్రజలు రుణాలను వినియోగిస్తున్నారు. అయితే రుణం తీసుకోవడం ఎంత సులభమో, దానిని సకాలంలో తిరిగి చెల్లించడం అంతే ముఖ్యమైన విషయం. ఎందుకంటే రుణ చెల్లింపుల తీరు భవిష్యత్తులో వ్యక్తి ఆర్థిక విశ్వసనీయతను నిర్ణయిస్తుంది. రుణం తీసుకున్న తర్వాత ఈఎంఐల రూపంలో క్రమం తప్పకుండా చెల్లిస్తూ నిర్ణీత కాలవ్యవధిలో రుణాన్ని పూర్తిగా తీర్చేయడం సాధారణ ప్రక్రియ. అయితే కొందరు ముందుగానే మొత్తం బకాయిని చెల్లించి రుణాన్ని క్లోజ్ చేస్తారు. మరికొందరు ఆర్థిక ఇబ్బందుల్లో చిక్కుకుని రుణ సంస్థలతో చర్చించి కొంత మొత్తాన్ని మాత్రమే చెల్లించి ‘సెటిల్మెంట్’ చేసుకుంటారు. చాలా మందికి ఈ రెండు పదాలు(Loan Settlement Vs Loan Closure) ఒకేలా అనిపించినా.. వాస్తవానికి వీటి మధ్య భూమ్యాకాశంత తేడా ఉంటుంది. ముఖ్యంగా క్రెడిట్ స్కోరు, భవిష్యత్ రుణ అవకాశాలు, ఆర్థిక ప్రతిష్ఠ వంటి అంశాలపై ఈ రెండు నిర్ణయాలు వేర్వేరు ప్రభావాలను చూపిస్తాయి.
లోన్ సెటిల్మెంట్ అంటే ఏమిటి? Understanding Loan Settlement
ఒక వ్యక్తి తీసుకున్న రుణాన్ని(Loan Settlement Vs Loan Closure) పూర్తిగా చెల్లించే స్థితిలో లేనప్పుడు సాధారణంగా లోన్ సెటిల్మెంట్ అనే మార్గాన్ని ఎంచుకుంటాడు. ఉద్యోగం కోల్పోవడం, వ్యాపార నష్టాలు, ఆరోగ్య సమస్యలు, కుటుంబ అత్యవసర పరిస్థితులు వంటి కారణాలతో కొంతమంది రుణ ఈఎంఐలను చెల్లించలేకపోతారు. ఇలాంటి సందర్భాల్లో బ్యాంకు లేదా రుణ సంస్థతో చర్చించి ఒక రాజీ ఒప్పందానికి వస్తారు. ఉదాహరణకు ఒక వ్యక్తి వద్ద రూ.10 లక్షల రుణ బకాయి ఉందనుకుందాం. ఆ మొత్తం తిరిగి చెల్లించే పరిస్థితి లేకపోతే బ్యాంకు కొన్నిసార్లు రూ.6 లక్షలు లేదా రూ.7 లక్షలు చెల్లిస్తే మిగిలిన మొత్తాన్ని మాఫీ చేసి రుణాన్ని ముగించేందుకు అంగీకరించవచ్చు. దీనినే లోన్ సెటిల్మెంట్ అంటారు. ఇది బ్యాంకు దృష్టిలో పూర్తి చెల్లింపు కాదు. రుణగ్రహీత రుణ ఒప్పందాన్ని పూర్తిగా అమలు చేయలేకపోయాడని భావిస్తారు. అందుకే క్రెడిట్ నివేదికల్లో ‘సెటిల్డ్’ లేదా ‘సెట్టిల్డ్ అకౌంట్’గా నమోదు అవుతుంది. ఈ ఒక్క పదం భవిష్యత్తులో అనేక సమస్యలకు కారణమవుతుంది.
తాత్కాలిక ఉపశమనం మాత్రమే.. A Temporary Relief
లోన్ సెటిల్మెంట్ ఆర్థికంగా తీవ్ర ఇబ్బందులు ఎదుర్కొంటున్న వారికి తాత్కాలిక ఉపశమనాన్ని అందిస్తుంది. భారీ బకాయిల భారం నుంచి బయటపడే అవకాశం కల్పిస్తుంది. రికవరీ కాల్స్, నోటీసులు, చట్టపరమైన చర్యల భయం కొంతవరకు తగ్గుతుంది. అయితే ఈ ఉపశమనం వెనుక పెద్ద మూల్యం దాగి ఉంటుంది. రుణం తీసుకున్నప్పుడు కుదుర్చుకున్న ఒప్పందాన్ని పూర్తిగా అమలు చేయలేదనే ముద్ర రుణగ్రహీతపై పడుతుంది. ఈ సమాచారం క్రెడిట్ బ్యూరోల వద్ద నమోదవుతుంది. ఫలితంగా క్రెడిట్ స్కోరు గణనీయంగా తగ్గే ప్రమాదం ఉంటుంది. కొన్ని సందర్భాల్లో ఈ ప్రభావం ఐదు నుంచి ఏడు సంవత్సరాల వరకు కొనసాగవచ్చు. ఆ సమయంలో కొత్త రుణాలు తీసుకోవడం లేదా క్రెడిట్ కార్డులు పొందడం చాలా కష్టమవుతుంది.
లోన్ క్లోజర్ అంటే ఏమిటి? What Is Loan Closure?
లోన్ క్లోజర్ (Loan Settlement Vs Loan Closure)అనేది రుణాన్ని పూర్తిగా చెల్లించి ముగించే ప్రక్రియ. ఇందులో అసలు రుణ మొత్తం, వడ్డీ, ఇతర చార్జీలు అన్నీ పూర్తిగా చెల్లించబడతాయి. రుణం తీసుకున్నప్పుడు నిర్ణయించిన గడువు వరకు ఈఎంఐలు చెల్లించడం ద్వారా లేదా ముందుగానే మొత్తం బకాయిని చెల్లించడం ద్వారా లోన్ క్లోజర్ చేయవచ్చు. బ్యాంకు దృష్టిలో ఇది అత్యుత్తమ రుణ ప్రవర్తనగా పరిగణించబడుతుంది. ఎందుకంటే రుణగ్రహీత తన బాధ్యతలను పూర్తిగా నిర్వర్తించినట్లవుతుంది. రుణ ఖాతా ‘క్లోజ్డ్’గా నమోదు అవుతుంది. ఇది వ్యక్తి క్రెడిట్ చరిత్రకు ఎంతో అనుకూలంగా ఉంటుంది. రుణం పూర్తిగా ముగిసిన తర్వాత బ్యాంకు నుంచి ‘నో డ్యూస్ సర్టిఫికెట్’, ‘లోన్ క్లోజర్ లెటర్’ వంటి పత్రాలను తప్పనిసరిగా తీసుకోవాలని నిపుణులు సూచిస్తున్నారు.
క్రెడిట్ స్కోరుపై ప్రభావం ఎలా ఉంటుంది? Impact On Credit Score
ప్రస్తుతం రుణాల ప్రపంచంలో క్రెడిట్ స్కోరు అత్యంత కీలకమైన అంశంగా మారింది. వ్యక్తి ఆర్థిక క్రమశిక్షణను సూచించే ప్రమాణంగా బ్యాంకులు దీనిని పరిగణిస్తున్నాయి. లోన్ క్లోజర్(Loan Settlement Vs Loan Closure) చేసినప్పుడు రుణగ్రహీతపై సానుకూల అభిప్రాయం ఏర్పడుతుంది. క్రమం తప్పకుండా ఈఎంఐలు చెల్లించడం వల్ల క్రెడిట్ స్కోరు మెరుగుపడుతుంది. భవిష్యత్తులో రుణం తీసుకునేటప్పుడు మంచి వడ్డీ రేట్లు కూడా పొందే అవకాశం ఉంటుంది. అదే సమయంలో లోన్ సెటిల్మెంట్ చేసినప్పుడు పరిస్థితి పూర్తిగా భిన్నంగా ఉంటుంది. క్రెడిట్ నివేదికలో ‘సెటిల్డ్’ అనే వ్యాఖ్య కనిపిస్తుంది. దీనిని బ్యాంకులు ప్రతికూల సంకేతంగా పరిగణిస్తాయి. ఫలితంగా క్రెడిట్ స్కోరు తగ్గిపోవచ్చు. కొత్త రుణ దరఖాస్తులు తిరస్కరించబడే అవకాశం కూడా ఉంటుంది.
భవిష్యత్తు రుణాలకు అడ్డంకులు.. Future Borrowing Becomes Difficult
నేటి కాలంలో హోమ్లోన్, వాహన రుణం, వ్యాపార రుణం, విద్యా రుణం వంటి అనేక అవసరాలకు బ్యాంకులపై ఆధారపడాల్సి వస్తోంది. ఈ నేపథ్యంలో క్రెడిట్ చరిత్ర చాలా కీలకం. లోన్ సెటిల్మెంట్ (Loan Settlement Vs Loan Closure)చేసిన వ్యక్తి భవిష్యత్తులో మళ్లీ రుణం కోసం దరఖాస్తు చేసినప్పుడు బ్యాంకులు అదనపు జాగ్రత్తలు తీసుకుంటాయి. కొన్నిసార్లు నేరుగా తిరస్కరించే అవకాశమూ ఉంటుంది. రుణం మంజూరైనా అధిక వడ్డీ రేటు విధించే అవకాశం ఉంటుంది. అదే లోన్ క్లోజర్ చేసిన వ్యక్తికి బ్యాంకుల వద్ద మంచి రికార్డు ఉంటుంది. తద్వారా రుణ ఆమోదం వేగంగా లభించే అవకాశం ఉంటుంది. కొన్ని సందర్భాల్లో ప్రీ-అప్రూవ్డ్ లోన్లు, ప్రత్యేక క్రెడిట్ కార్డు ఆఫర్లు కూడా అందుతాయి.
సెటిల్మెంట్ వెనుక దాగి ఉన్న నష్టం.. The Hidden Cost Of Settlement
చాలామంది రుణంలో కొంత మొత్తం మాఫీ అయిందనే ఆనందంతో సెటిల్మెంట్ను మంచి నిర్ణయంగా భావిస్తారు. కానీ దీని వెనుక దీర్ఘకాలిక నష్టాలు దాగి ఉంటాయి. సెటిల్మెంట్ (Loan Settlement Vs Loan Closure)వల్ల రుణ భారంలో తక్షణ ఉపశమనం లభించినా, భవిష్యత్తులో ఆర్థిక అవకాశాలు పరిమితం కావచ్చు. ఒకసారి క్రెడిట్ స్కోరు దెబ్బతింటే దానిని తిరిగి మెరుగుపరచడానికి చాలా సమయం పడుతుంది. కొత్త రుణాలు పొందేందుకు అదనపు పత్రాలు, గ్యారంటీలు, అధిక వడ్డీ రేట్లు ఎదుర్కోవాల్సి రావచ్చు. అందుకే ఆర్థిక నిపుణులు సెటిల్మెంట్ను చివరి ప్రత్యామ్నాయంగా మాత్రమే పరిగణించాలని సూచిస్తున్నారు.
ప్రీ-క్లోజర్ మంచిదేనా? Pre-Closure: A Smart Move?
చాలామంది రుణగ్రహీతలు ఆర్థికంగా కొంత బలపడిన తర్వాత రుణాన్ని (Loan Settlement Vs Loan Closure)ముందుగానే పూర్తిగా చెల్లించాలని భావిస్తారు. దీనినే ప్రీ-క్లోజర్ అంటారు. ఇలా చేయడం వల్ల భవిష్యత్తులో చెల్లించాల్సిన వడ్డీ భారం తగ్గుతుంది. ముఖ్యంగా పర్సనల్ లోన్లు, వాహన రుణాల్లో ఇది మంచి ప్రయోజనాన్ని అందిస్తుంది. అయితే కొన్ని బ్యాంకులు ముందస్తు చెల్లింపులపై ప్రీ-క్లోజర్ చార్జీలు వసూలు చేస్తాయి. కాబట్టి ప్రీ-క్లోజర్కు ముందు రుణ ఒప్పందంలోని నిబంధనలను పరిశీలించడం అవసరం. అయినప్పటికీ, క్రెడిట్ చరిత్ర పరంగా చూస్తే ఇది అత్యంత సానుకూలమైన నిర్ణయంగా నిపుణులు పేర్కొంటున్నారు.
చివరికి ఏది సరైన ఎంపిక? Which Option Is Better?
రుణగ్రహీత ఆర్థిక పరిస్థితిని బట్టి నిర్ణయం మారవచ్చు. కానీ సాధారణ పరిస్థితుల్లో లోన్ క్లోజర్ (Loan Settlement Vs Loan Closure)ఎప్పుడూ ఉత్తమ ఎంపికగా పరిగణించబడుతుంది. ఇది క్రెడిట్ స్కోరును కాపాడుతుంది. భవిష్యత్తులో ఆర్థిక అవకాశాలకు తలుపులు తెరిచి ఉంచుతుంది. బ్యాంకుల వద్ద విశ్వసనీయతను పెంచుతుంది. లోన్ సెటిల్మెంట్ మాత్రం తీవ్ర ఆర్థిక సంక్షోభం ఎదురైనప్పుడు మాత్రమే పరిశీలించాల్సిన మార్గం. ఇది తాత్కాలికంగా ఊరటనిచ్చినా, దీర్ఘకాలంలో క్రెడిట్ ప్రొఫైల్పై ప్రతికూల ప్రభావాన్ని చూపుతుంది.
ఆర్థిక క్రమశిక్షణే అసలు పెట్టుబడి .. Financial Discipline Matters
రుణం తీసుకోవడం(Loan Settlement Vs Loan Closure) తప్పు కాదు. అయితే దానిని సకాలంలో తిరిగి చెల్లించడం ఆర్థిక క్రమశిక్షణకు నిదర్శనం. నేటి డిజిటల్ బ్యాంకింగ్ యుగంలో ప్రతి చెల్లింపు, ప్రతి రుణ ప్రవర్తన నమోదు అవుతోంది. అందుకే రుణగ్రహీతలు తాత్కాలిక ప్రయోజనాల కంటే దీర్ఘకాలిక ఆర్థిక భద్రతకు ప్రాధాన్యం ఇవ్వాలి. సాధ్యమైనంత వరకు రుణాన్ని పూర్తిగా చెల్లించి క్లోజ్ చేయడం ఉత్తమం. పరిస్థితులు అత్యంత క్లిష్టంగా మారినప్పుడు మాత్రమే సెటిల్మెంట్ గురించి ఆలోచించాలి. ఎందుకంటే రుణం నుంచి బయటపడటం ఒక్కటే లక్ష్యం కాదు.. భవిష్యత్తులో కూడా ఆర్థిక అవకాశాలను సురక్షితంగా ఉంచుకోవడం మరింత ముఖ్యమైన విషయం.
About the Author
