సొంతిల్లు, కారు, పిల్లల ఉన్నత విద్య, వ్యాపార విస్తరణ… జీవితంలో పెద్ద లక్ష్యాలను చేరుకోవడానికి రుణాలు ఒక ముఖ్యమైన ఆర్థిక సాధనంగా మారాయి. ఒకప్పుడు అప్పు తీసుకోవడం అంటే వెనుకడుగు వేసేవారు. కానీ ఇప్పుడు హోం లోన్, కార్ లోన్, ఎడ్యుకేషన్ లోన్, పర్సనల్ లోన్, క్రెడిట్ కార్డు ఈఎంఐలు… ఇలా రుణాలతోనే చాలా కుటుంబాలు తమ కలలను నెరవేర్చుకుంటున్నాయి. అయితే రుణాలు అవసరమైనంత వరకు ఉపయోగపడతాయి. వాటిని మితిమీరిన స్థాయిలో తీసుకుంటే అదే ఆర్థిక భారంగా(Are Your EMIs Above 40%?) మారుతుంది. ప్రస్తుతం చాలా మంది ఉద్యోగులు, మధ్యతరగతి కుటుంబాలు చేసే ప్రధాన తప్పిదం ఏమిటంటే… ప్రతి కొత్త అవసరానికి కొత్త రుణం తీసుకోవడం. నెలకు మంచి జీతం వస్తోంది కదా అనే ధైర్యంతో ఒకదాని తర్వాత మరో అప్పు తీసుకుంటూ వెళ్తున్నారు. కానీ నెలవారీ ఆదాయంలో ఎక్కువ భాగం ఈఎంఐలకే వెళ్తే, అత్యవసర పరిస్థితుల్లో ఇబ్బందులు తప్పవని ఆర్థిక నిపుణులు హెచ్చరిస్తున్నారు. అందుకే నెలకు వచ్చే నికర ఆదాయంలో అన్ని రుణాల ఈఎంఐలు కలిపి 35 నుంచి 40 శాతానికి మించకూడదనే సూత్రాన్ని పాటించాలని సూచిస్తున్నారు.
ఆదాయం ఎంత కాదు… మిగిలేది ఎంత? Income Matters, But Surplus Matters More
చాలామంది తమ జీతం ఎంత ఉందో(Are Your EMIs Above 40%?) మాత్రమే లెక్కిస్తారు. కానీ ఆ జీతంలో నుంచి ప్రతి నెలా ఎంత మొత్తం చేతిలో మిగులుతుందో మాత్రం పట్టించుకోరు. ఉదాహరణకు నెలకు రూ.1 లక్ష నికర వేతనం వస్తున్న వ్యక్తి, హోం లోన్, కార్ లోన్, క్రెడిట్ కార్డు, పర్సనల్ లోన్ కలిపి రూ.60 వేల వరకు ఈఎంఐలు చెల్లిస్తే, మిగిలిన రూ.40 వేలతో కుటుంబ ఖర్చులు, పిల్లల చదువులు, వైద్య అవసరాలు, పెట్టుబడులు, పొదుపులు అన్నీ నిర్వహించడం కష్టమే. జీతం ఎక్కువగా ఉన్నా… మొత్తం ఆదాయంలో అధిక భాగం రుణ చెల్లింపులకే వెళ్తే, అది ఆర్థిక స్వేచ్ఛ కాదు. అది రుణాల ఆధారిత జీవనశైలి మాత్రమే.
40 శాతం ఎందుకు కీలకం? Why the 40% Rule Matters?
ఆర్థిక ప్రణాళికలో(Are Your EMIs Above 40%?) ప్రపంచవ్యాప్తంగా అనుసరించే ముఖ్యమైన నియమాల్లో ఒకటి EMI-to-Income Ratio. దీని ప్రకారం, అన్ని రుణాల నెలవారీ ఈఎంఐలు కలిపి నికర ఆదాయంలో 35 నుంచి 40 శాతం దాటకూడదు. ఈ పరిమితిలో ఉంటేనే మిగిలిన ఆదాయంతో కుటుంబ ఖర్చులు, అత్యవసర నిధి, బీమా, పిల్లల భవిష్యత్తు, పదవీ విరమణ పెట్టుబడులు వంటి అవసరాలను సమర్థంగా నిర్వహించవచ్చు. ఈ పరిమితి దాటితే ప్రతి నెలా నగదు ప్రవాహంపై ఒత్తిడి పెరుగుతుంది. చిన్న అనుకోని ఖర్చు వచ్చినా బడ్జెట్ తారుమారయ్యే ప్రమాదం ఉంటుంది.
విడివిడిగా కాదు… మొత్తం ఈఎంఐలు చూడాలి..Count Every EMI Together
చాలామంది చేసే మరో పెద్ద పొరపాటు(Are Your EMIs Above 40%?) ఏమిటంటే… ప్రతి రుణాన్ని విడిగా చూసుకోవడం. హోం లోన్ ఒకటి, కార్ లోన్ మరోటి, క్రెడిట్ కార్డు ఈఎంఐ ఇంకొకటి, పర్సనల్ లోన్ వేరుగా… ఇలా ఒక్కో రుణం పెద్దగా అనిపించదు. కానీ అన్ని ఈఎంఐలను కలిపి చూసినప్పుడు ఆదాయంలో సగానికి పైగా వాటికే వెళ్తున్న పరిస్థితులు కనిపిస్తాయి. అందుకే కొత్త రుణం తీసుకునే ముందు ఇప్పటికే ఉన్న అన్ని రుణాల మొత్తం ఎంత? నెలకు ఎంత చెల్లిస్తున్నాం? అనే విషయాలను స్పష్టంగా లెక్కించుకోవాలి.
బ్యాంకు ఇచ్చిందని మొత్తం తీసుకోవాలా? Eligible Doesn’t Mean Affordable
బ్యాంకులు(Are Your EMIs Above 40%?) మీ ఆదాయం, క్రెడిట్ స్కోరు ఆధారంగా ఎంత వరకు రుణం ఇవ్వవచ్చో నిర్ణయిస్తాయి. అయితే బ్యాంకు ఆమోదించిన మొత్తం మీకు అనుకూలమని అర్థం కాదు. అది కేవలం గరిష్ఠ పరిమితి మాత్రమే. చాలామంది “బ్యాంకు ఇస్తోంది కదా” అని పూర్తి పరిమితి వరకు రుణం తీసుకుంటారు. దీంతో తర్వాతి 15 నుంచి 25 సంవత్సరాల పాటు భారీ ఈఎంఐల భారాన్ని మోయాల్సి వస్తుంది. రుణం తీసుకునే ముందు… ప్రతి నెలా సౌకర్యంగా చెల్లించగలమా? పొదుపు మిగులుతుందా? అనేది పరిశీలించడం మరింత ముఖ్యం.
పొదుపు లేకుంటే ప్రమాదమే.. Savings Should Never Stop
రుణాలు తీసుకున్న తర్వాత చాలా కుటుంబాలు(Are Your EMIs Above 40%?) ముందుగా తగ్గించేది పొదుపులనే. “ఈఎంఐ పూర్తయ్యాక చూద్దాం” అనే ఆలోచనతో సంవత్సరాల పాటు పెట్టుబడులు ఆపేస్తుంటారు. దీంతో అత్యవసర నిధి ఏర్పడదు. పదవీ విరమణ కోసం పెట్టుబడులు తగ్గిపోతాయి. పిల్లల విద్య కోసం ముందస్తు ప్రణాళిక దెబ్బతింటుంది. అందుకే ఈఎంఐలు ఎంత ఉన్నా, ప్రతి నెలా కొంత మొత్తాన్ని పొదుపు, పెట్టుబడులకు కేటాయించేలా రుణ భారం ఉండాలని నిపుణులు సూచిస్తున్నారు.
మారే పరిస్థితులను మర్చిపోవద్దు.. Plan for Future Changes
ప్రస్తుతం వచ్చే ఆదాయం(Are Your EMIs Above 40%?) ఎప్పటికీ అలాగే ఉంటుందని ఎవరూ చెప్పలేరు. ఉద్యోగ మార్పులు, జీతం తగ్గడం, ఆరోగ్య సమస్యలు, కుటుంబ అవసరాలు, తల్లిదండ్రుల వైద్య ఖర్చులు… ఇలా జీవితంలో అనేక మార్పులు వస్తుంటాయి. ఇప్పటికే ఈఎంఐలు ఆదాయంలో 60 లేదా 70 శాతం ఉంటే, ఇలాంటి పరిస్థితులు తీవ్ర ఆర్థిక ఒత్తిడికి దారితీస్తాయి. అదే ఈఎంఐలను 40 శాతం లోపే ఉంచుకుంటే, మిగిలిన ఆదాయం ఒక రక్షణ కవచంలా పనిచేస్తుంది.
అధిక వడ్డీ రుణాలే పెద్ద శత్రువు.. High-Interest Loans Hurt the Most
హోం లోన్తో పోలిస్తే పర్సనల్ లోన్లు, క్రెడిట్ కార్డు బకాయిలపై వడ్డీ (Are Your EMIs Above 40%?) చాలా ఎక్కువగా ఉంటుంది. ఈ రుణాలను ఎక్కువకాలం కొనసాగించడం వల్ల వడ్డీకే లక్షల రూపాయలు చెల్లించాల్సి వస్తుంది. జీతం పెరిగినప్పుడు, బోనస్ వచ్చినప్పుడు లేదా అదనపు ఆదాయం వచ్చినప్పుడు ముందుగా ఇలాంటి అధిక వడ్డీ రుణాలను తగ్గించడం ఉత్తమ నిర్ణయం. ఇది భవిష్యత్తులో నెలవారీ నగదు ప్రవాహాన్ని కూడా మెరుగుపరుస్తుంది.
రుణం తీసుకునే ముందు ఐదు ప్రశ్నలు.. Think Before You Borrow
ఏ కొత్త రుణం తీసుకునే ముందు ప్రతి కుటుంబం (Are Your EMIs Above 40%?) తమను తాము కొన్ని ప్రశ్నలు వేసుకోవాలి. ఈఈఎంఐ చెల్లించిన తర్వాత కూడా పొదుపు మిగులుతుందా? అత్యవసర నిధి ఉందా? ఉద్యోగంలో మార్పు వచ్చినా ఈ వాయిదాలు కొనసాగించగలమా? ఈ రుణం నిజంగా అవసరమా లేక కోరిక కోసమా? ఈ ప్రశ్నలకు స్పష్టమైన సమాధానం లభించిన తర్వాతే కొత్త అప్పు గురించి నిర్ణయం తీసుకోవడం మంచిది.
ఆర్థిక క్రమశిక్షణే నిజమైన బలం.. Financial Discipline Builds Stability
రుణాలు తీసుకోవడం(Are Your EMIs Above 40%?) తప్పు కాదు. కానీ వాటిని నియంత్రణలో ఉంచుకోవడం అత్యంత అవసరం. ఆదాయం పెరిగిందని ప్రతి కోరికను అప్పుతో తీర్చుకోవడం కంటే, అవసరమైన రుణాలను మాత్రమే తీసుకోవడం, ఈఎంఐలను 40 శాతం లోపే ఉంచుకోవడం, పొదుపులను కొనసాగించడం, అత్యవసర నిధిని సిద్ధంగా ఉంచుకోవడం ద్వారా దీర్ఘకాలిక ఆర్థిక భద్రతను సాధించవచ్చు. ఏదేమైనా రుణం అనేది కలలను నిజం చేసే సాధనం. కానీ అదే రుణం పరిమితి దాటితే ఆర్థిక స్వేచ్ఛను హరిస్తుంది. నెలకు వచ్చే నికర ఆదాయంలో అన్ని రుణాల ఈఎంఐలు కలిపి 35–40 శాతానికి మించకుండా చూసుకోవడం ద్వారా కుటుంబ బడ్జెట్పై ఒత్తిడి తగ్గుతుంది. అత్యవసర పరిస్థితులను ధైర్యంగా ఎదుర్కోవచ్చు. పొదుపులు, పెట్టుబడులు నిరంతరంగా కొనసాగుతాయి. బ్యాంకు ఎంత రుణం ఇస్తుందన్నది కాదు… మన ఆర్థిక సామర్థ్యానికి అనుగుణంగా ఎంత అప్పు తీసుకుంటున్నామన్నదే భవిష్యత్తు ఆర్థిక భద్రతను నిర్ణయించే అసలు ప్రమాణం.
About the Author
