హైదరాబాద్ః వివాహం అనేది ఇద్దరు వ్యక్తులు కలిసి వేసే సరికొత్త అడుగు. ఇద్దరూ ఉద్యోగాలు చేస్తూ స్వతంత్రంగా సంపాదిస్తున్నప్పుడు సరికొత్త ఉత్సాహం ఉంటుంది. జీవనశైలి మెరుగ్గా ఉంటుంది. భవిష్యత్తు ప్రణాళికలు ఘనంగా ఉంటాయి. ఇద్దరి సంపాదన తోడవ్వడం వల్ల ఆర్థిక బలం రెట్టింపు అవుతుంది. అయితే సరిగ్గా ఇక్కడే ఒక ముఖ్యమైన విషయాన్ని గుర్తించాలి. ఆదాయం పెరిగినట్లే సమాజంలో జీవన ప్రమాణాలు, కుటుంబ బాధ్యతలు, భవిష్యత్ అవసరాల పరిధి కూడా వేగంగా విస్తరిస్తుంది. గృహ రుణాలు, వాహన వాయిదాలు, రోజువారీ ఖర్చులు అన్నీ ఇద్దరి సంపాదనపై ఆధారపడి ముడిపడిపోతాయి.
జీవితం ఎప్పుడూ ఒకేలా సాఫీగా సాగకపోవచ్చు. అనుకోని ప్రమాదాలు, ఆకస్మిక అనారోగ్యాలు ఏ క్షణంలోనైనా ఎదురుకావచ్చు. అలాంటి క్లిష్ట సమయాల్లో చేతిలోని పొదుపు మొత్తం కరిగిపోకుండా, కుటుంబ జీవన ప్రమాణాలు దెబ్బతినకుండా ఉండాలంటే పక్కా రక్షణ కవచం అవసరం. ముఖ్యంగా కార్పొరేట్ ఉద్యోగాలు చేసే కొత్త దంపతులు ఇన్సూరెన్స్ విషయంలో కొన్ని కీలక నిర్ణయాలు తీసుకోవాలి. సరైన అవగాహనతో ముందస్తు రక్షణ కల్పించుకుంటేనే ఆర్థిక ప్రయాణం కలకాలం నిశ్చింతగా సాగుతుంది.
సంస్థ అందించే బృంద బీమా మాత్రమే రక్షణ ఇవ్వగలదా? (Limits of Employer Group Health Cover)
ప్రస్తుతం చాలా కార్పొరేట్ కంపెనీలు తమ ఉద్యోగులకు గ్రూప్ మెడిక్లెయిమ్ (Corporate Group Mediclaim) సదుపాయాన్ని కల్పిస్తున్నాయి. ఉద్యోగం చేరిన వెంటనే భార్యాభర్తలిద్దరి పేర్లూ ఆ పాలసీలో నమోదవుతాయి. దీనివల్ల చాలామంది ఉద్యోగులు తమకు పూర్తి ఆరోగ్య రక్షణ లభించిందని పొరబడుతుంటారు. వాస్తవానికి ఈ సంస్థాగత బీమా అనేది కేవలం ఉద్యోగం ఉన్నంత కాలం మాత్రమే చెల్లుబాటు అయ్యే తాత్కాలిక సదుపాయం.
ఒక కంపెనీ నుంచి మరో కంపెనీకి మారే సమయంలో మధ్యలో ఉండే నోటీస్ పీరియడ్ లేదా ఉద్యోగ విరామ సమయంలో ఈ రక్షణ పూర్తిగా ఆగిపోతుంది. దురదృష్టవశాత్తూ ఆ సమయంలోనే ఏదైనా అనారోగ్యం వస్తే మొత్తం ఖర్చులను సొంత జేబు నుంచే భరించాల్సి వస్తుంది. అంతేకాదు, వ్యాపార మాంద్యం లేదా వ్యయ నియంత్రణల కారణంగా సంస్థలు గ్రూప్ పాలసీ కవరేజ్ మొత్తాన్ని తగ్గించవచ్చు. గది అద్దె పరిమితులు (Room Rent Capping), కో-పేమెంట్ (Co-pay Clauses) లాంటి షరతులను కంపెనీలు ఎప్పుడైనా విధించవచ్చు. అందుకే ఉద్యోగంతో నిమిత్తం లేకుండా మన నియంత్రణలో ఉండే స్వతంత్ర పాలసీ తప్పనిసరిగా ఉండాలి.
సొంతంగా ఫ్యామిలీ ఫ్లోటర్ ఎందుకు ప్రాణావసరం? (Why Individual Family Floater is Crucial)
మారుతున్న కాలంలో వైద్య ఖర్చులు విపరీతంగా పెరిగిపోతున్నాయి (Skyrocketing Medical Inflation). కార్పొరేట్ ఆసుపత్రులలో చిన్న చికిత్స చేయించుకోవాలన్నా వేల రూపాయల బిల్లులు వస్తున్నాయి. అదే పెద్ద సర్జరీలు, తీవ్రమైన వ్యాధులు వస్తే కొన్ని రోజుల్లోనే రూ.7 లక్షల నుంచి రూ.10 లక్షల బిల్లు దాటిపోతుంది. ఈ పరిస్థితుల్లో ఉద్యోగ సంస్థ అందించే రూ.3 లక్షలు లేదా రూ.5 లక్షల పాలసీ ఏమాత్రం సరిపోదు. అందుకే కొత్తగా దాంపత్య జీవితం ప్రారంభించిన ఉద్యోగులు కనీసం రూ.10 లక్షల నుంచి రూ.15 లక్షల ప్రాథమిక కవరేజ్ ఉండే ఫ్యామిలీ ఫ్లోటర్ పాలసీ (Family Floater Health Insurance) తీసుకోవడం ఎంతో వివేకవంతమైన ఆలోచన.
చిన్న వయసులో ఆరోగ్య సమస్యలు తక్కువగా ఉన్నప్పుడే పాలసీ తీసుకోవడం ఎంతో లాభదాయకం. దీనివల్ల వార్షిక ప్రీమియం చాలా తక్కువగా ఉంటుంది. దీర్ఘకాలిక వ్యాధుల కోసం నిబంధనల్లో ఉండే వెయిటింగ్ పీరియడ్ (Pre-Existing Diseases Waiting Period) చిన్న వయసులోనే పూర్తయిపోతుంది. రేపటి రోజున పిల్లలు పుట్టినప్పుడు కూడా ఇదే ఫ్యామిలీ ఫ్లోటర్ ప్లాన్లో వారిని సులభంగా చేర్చుకోవచ్చు. భవిష్యత్తులో ఆసుపత్రి పాలైనప్పుడు మొదట కంపెనీ ఇచ్చిన బీమాను వాడుకోవచ్చు. ఒకవేళ ఆ మొత్తం సరిపోకపోతే మన సొంత పాలసీ నుంచి మిగిలిన ఖర్చులను క్లెయిమ్ చేసుకోవడానికి ఆస్కారం ఉంటుంది.
అత్యవసర చికిత్సలకు సూపర్ టాప్-అప్ అండ (Super Top-up Policy for Large Medical Bills)
ప్రాథమిక పాలసీతో పాటు తక్కువ ఖర్చుతో భారీ ఆరోగ్య రక్షణ పొందడానికి సూపర్ టాప్-అప్ పాలసీలు (Super Top-up Health Plans) అద్భుతంగా తోడ్పడతాయి. ఉదాహరణకు మీ వద్ద రూ.5 లక్షల బేస్ పాలసీ ఉన్నప్పుడు, మరో రూ.20 లక్షల సూపర్ టాప్-అప్ పాలసీని కేవలం రూ.3 వేల నుంచి రూ.4 వేల వార్షిక ప్రీమియంతోనే జత చేసుకోవచ్చు. ఆసుపత్రి బిల్లు రూ.5 లక్షల పరిమితిని దాటిన ప్రతిసారీ ఈ సూపర్ టాప్-అప్ పాలసీ మిగిలిన మొత్తాన్ని పూర్తిగా చెల్లిస్తుంది. దీనివల్ల ఎక్కువ ఖర్చు లేకుండానే రూ.25 లక్షల వరకూ రక్షణ లభించి కుటుంబం ఆర్థికంగా నిశ్చింతగా ఉండగలుగుతుంది.
టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్: అసలైన జీవిత బీమా భరోసా (Pure Term Insurance for Complete Income Protection)
జీవిత బీమా విషయంలో చాలామంది చేసే పెద్ద పొరపాటు ఏమిటంటే, ఇన్సూరెన్స్ను పెట్టుబడిగా భావించడం. ఎండోమెంట్ పాలసీలు (Endowment Plans), మనీ బ్యాక్ పాలసీలు లేదా యులిప్స్ (ULIPs) లాంటి సంప్రదాయ పాలసీల్లో ప్రీమియం ఎక్కువగా ఉండి, జీవిత రక్షణ కవరేజ్ చాలా తక్కువగా ఉంటుంది. కుటుంబ భద్రతకు అసలైన రక్షణ కేవలం ప్యూర్ టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ (Pure Term Insurance) మాత్రమే ఇవ్వగలదు. ఇందులో తక్కువ ప్రీమియంతో భారీ స్థాయి ఆర్థిక రక్షణ లభిస్తుంది.
ఇద్దరు భార్యాభర్తలూ సంపాదిస్తున్నప్పుడు వారి లైఫ్స్టైల్, ఈఎంఐలు, ఆశలు అన్నీ ఆ రెండు జీతాల ఆధారంగానే కొనసాగుతాయి. అనుకోకుండా ఒకరి జీవితానికి ఏదైనా జరిగి ఆ సంపాదన ఆగిపోతే, మిగిలిన ఒక్కరిపైనే గృహ రుణాలు (Home Loan Repayment), వ్యక్తిగత అప్పులు, కుటుంబ నిర్వహణ ఖర్చులు పడతాయి. అది తీవ్రమైన మానసిక, ఆర్థిక సంక్షోభానికి దారితీస్తుంది. అందుకే సంపాదించే ప్రతి ఒక్కరూ తమ వార్షిక ఆదాయానికి కనీసం 10 నుంచి 12 రెట్లు (10-12 Times of Annual Earnings) సమ్ అష్యూర్డ్ (Sum Assured) ఉండేలా టర్మ్ పాలసీని ఎంచుకోవాలి. ఉదాహరణకు ఒకరి వార్షిక వేతనం రూ.10 లక్షలు అనుకుంటే, వారు కనీసం కోటి నుంచి కోటిన్నర రూపాయల పాలసీ తీసుకోవడం బాధ్యతాయుతమైన నిర్ణయం.
ఉమ్మడి పాలసీ వద్దు.. విడివిడి పాలసీలే శ్రేయస్కరం! (Joint Life Insurance vs Separate Individual Policies)
కొత్తగా పెళ్లైన జంటలలో ఒక సహజమైన ఆలోచన ఉంటుంది. ఇద్దరి పేర్లతో కలిపి ఒకే జాయింట్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ (Joint Life Policy) తీసుకుంటే సరిపోతుంది కదా అనుకుంటారు. వేర్వేరు పాలసీల నిర్వహణ కంటే ఒకే పాలసీ ఉంటే సులభం అనిపిస్తుంది. అయితే ఆర్థిక వాస్తవాలను లోతుగా పరిశీలిస్తే జాయింట్ పాలసీల కంటే ఇండివిడ్యువల్ పాలసీలు (Individual Term Policies) ఎన్నో రెట్లు శ్రేయస్కరం.
జాయింట్ పాలసీల్లో ఒక వ్యక్తి అకాల మరణం చెందితే నామినీకి క్లెయిమ్ మొత్తం అందుతుంది, కానీ పాలసీ అక్కడితో రద్దయిపోతుంది. ఆ తర్వాత బతికి ఉన్న రెండో వ్యక్తికి బీమా రక్షణ పూర్తిగా పోతుంది. ఆ సమయంలో రెండో వ్యక్తి కొత్త పాలసీ తీసుకోవాలంటే అప్పటి వయసు ప్రకారం ప్రీమియం విపరీతంగా పెరిగిపోతుంది. ఆ సమయానికి ఏదైనా ఆరోగ్య సమస్య వస్తే బీమా కంపెనీలు కొత్త పాలసీ ఇవ్వడానికి కూడా నిరాకరించే ప్రమాదం ఉంటుంది.
అదే ఇద్దరూ విడివిడిగా స్వతంత్ర పాలసీలు తీసుకుంటే ఎవరి రక్షణ వారికి స్వతంత్రంగా కొనసాగుతుంది. ఎవరి ఆదాయ సామర్థ్యానికి తగినట్లు వారు సమ్ అష్యూర్డ్ పరిమాణాన్ని నిర్ణయించుకోవచ్చు. ఒక పాలసీతో మరొక పాలసీకి సంబంధం ఉండదు. అందుకే ఎప్పుడూ విడివిడి పాలసీలకే ప్రాధాన్యం ఇవ్వాలి.
పాలసీ వ్యవధి ఎంతవరకు ఉండాలి? (Choosing the Right Policy Tenure)
టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ తీసుకునేటప్పుడు చాలామంది చేసే మరో తప్పు 80 లేదా 85 ఏళ్ల సుదీర్ఘ వయసు వరకూ పాలసీ తీసుకోవడం. దీనివల్ల ప్రీమియం భారం బాగా పెరుగుతుంది. జీవిత బీమా అనేది బాధ్యతలు ఉన్నంత వరకే అవసరం. పిల్లల చదువులు, వారి పెళ్లిళ్లు పూర్తయి, సొంత ఇల్లు సమకూరి, రిటైర్మెంట్ సమయానికి కావాల్సిన పొదుపు నిధి చేతికి వచ్చే వయసు వరకూ మాత్రమే ఈ రక్షణ ఉండాలి.
సాధారణంగా 60 నుంచి 65 ఏళ్ల వయసు వరకూ పాలసీ వ్యవధిని (Policy Tenure) ఎంచుకోవడం అత్యంత సమంజసమైన విధానం. ఆ వయసు దాటిన తర్వాత పెద్దగా ఆర్థిక బాధ్యతలు ఉండవు కాబట్టి అంతకుమించి పాలసీని పొడిగించాల్సిన అవసరం రాదు.
అనుబంధ ప్రయోజనాలు జతచేయడం (Adding Critical Riders for Extra Safety)
టర్మ్ పాలసీ తీసుకునే సమయంలో కొన్ని కీలకమైన రైడర్లను (Insurance Riders) జతచేసుకోవడం వల్ల రక్షణ పరిధి మరింత బలపడుతుంది.
క్రిటికల్ ఇల్నెస్ రైడర్ (Critical Illness Benefit): క్యాన్సర్, గుండెపోటు, కిడ్నీ వైఫల్యం లాంటి ప్రమాదకర వ్యాధులు నిర్ధారణ అయిన వెంటనే ఒకేసారి పెద్ద మొత్తాన్ని ఈ రైడర్ అందిస్తుంది. ఆసుపత్రి ఖర్చులతో పాటు చికిత్స సమయంలో జీతం కోల్పోయినా ఈ నిధి కుటుంబానికి ఆసరాగా నిలుస్తుంది.
యాక్సిడెంటల్ డెత్ అండ్ డిసేబిలిటీ రైడర్ (Accidental Death & Disability Cover): రోడ్డు లేదా ఇతర ప్రమాదాల వల్ల మరణం సంభవించినా, శాశ్వత అంగవైకల్యం వల్ల సంపాదన శక్తి కోల్పోయినా అదనపు పరిహారం లభిస్తుంది.
ప్రీమియం మాఫీ రైడర్ (Waiver of Premium): ఏదైనా ప్రమాదం వల్ల తీవ్ర వైకల్యం సంభవించి సంపాదించలేని స్థితి వస్తే, భవిష్యత్ ప్రీమియంలు చెల్లించాల్సిన పనిలేకుండానే పాలసీ కొనసాగుతుంది.
ఈ రక్షణ ప్లాన్ల ద్వారా ఆదాయపు పన్ను చట్టం సెక్షన్ 80D (Section 80D Tax Deduction), సెక్షన్ 80C (Section 80C Exemption) కింద పన్ను రాయితీలు కూడా పొందవచ్చు.
భవిష్యత్తుకు బలమైన పునాది
ఉద్యోగ దంపతులు తమ సంపాదన ఆరంభంలోనే ఖర్చుల కంటే ముందు ఈ రక్షణ ఏర్పాట్లను పూర్తి చేసుకోవాలి. సంస్థ ఇచ్చే బృంద ఆరోగ్య బీమాకు తోడుగా కనీసం రూ.10 లక్షల నుంచి రూ.15 లక్షల సొంత ఫ్యామిలీ ఫ్లోటర్, ఇద్దరికీ విడివిడిగా ఆదాయానికి 10-12 రెట్ల టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ ఏర్పాటు చేసుకుంటే కుటుంబ ఆర్థిక సౌధానికి తిరుగులేని భరోసా లభిస్తుంది. ఎలాంటి ఆపదలు ఎదురైనా ధైర్యంగా నిలబడే శక్తి లభిస్తుంది.
About the Author
