నగదు రహిత లావాదేవీలు పెరిగిపోతున్న ఈ రోజుల్లో క్రెడిట్ కార్డు (Credit Cards) వినియోగం కూడా విస్తరిస్తోంది. ‘ఇప్పుడు కొనండి.. తర్వాత చెల్లించండి’ అనే సౌకర్యం వినియోగదారులను ఆకర్షిస్తోంది. ఆన్లైన్ కొనుగోళ్లు, ప్రయాణాలు, హోటళ్లు, ఇంధనం, రోజువారీ అవసరాలు.. ఇలా అనేక సందర్భాల్లో క్రెడిట్ కార్డులు ఉపయోగపడుతున్నాయి. దీంతో కొందరు ఒక కార్డుతోనే సరిపెట్టుకుంటే.. మరికొందరు వివిధ ప్రయోజనాల కోసం రెండు, మూడు కార్డులను తీసుకుంటున్నారు. అయితే ఒక వ్యక్తికి ఎన్ని క్రెడిట్ కార్డులు ఉండాలి? ఒకటే కార్డు సరిపోతుందా? ఎక్కువ కార్డులు ఉంటే ప్రయోజనమా.. లేక అప్పుల భారం పెరుగుతుందా? అనే సందేహాలు చాలామందికి ఉంటాయి. వాస్తవానికి దీనికి అందరికీ వర్తించే ఒక సంఖ్య లేదు. మన ఆదాయం, ఖర్చులు, బిల్లులను సకాలంలో చెల్లించే సామర్థ్యం, కార్డులపై ఉండే రుసుములు, వాటి ప్రయోజనాలు వంటి అంశాలను బట్టి నిర్ణయించుకోవాలి.
ఒకటి కంటే ఎక్కువ కార్డులు అవసరమా? Do You Really Need Multiple Credit Cards?
ఒకటి కంటే ఎక్కువ క్రెడిట్ కార్డులు (Credit Cards) ఉండటం తప్పు కాదు. వేర్వేరు అవసరాలకు వేర్వేరు కార్డులు ఉపయోగపడవచ్చు. ఉదాహరణకు ఒక కార్డుపై ఇంధన కొనుగోళ్లకు రివార్డులు ఉండొచ్చు. మరో కార్డు ఆన్లైన్ షాపింగ్, ప్రయాణాలు లేదా ఇతర కొనుగోళ్లపై ప్రయోజనాలు ఇవ్వొచ్చు. అయితే కార్డుల సంఖ్య పెరిగే కొద్దీ వాటిని నిర్వహించే బాధ్యత కూడా పెరుగుతుంది. ప్రతి కార్డుకు వేర్వేరు బిల్లింగ్ తేదీ, చెల్లింపు గడువు, క్రెడిట్ పరిమితి, వార్షిక రుసుము ఉండొచ్చు. వీటిని సరిగ్గా గమనించకపోతే ఆలస్య రుసుములు, వడ్డీ భారం పెరిగే అవకాశం ఉంటుంది. అందుకే ‘ఎన్ని కార్డులు ఉన్నాయి?’ కంటే ‘ఎన్ని కార్డులను బాధ్యతగా నిర్వహించగలుగుతున్నాం?’ అన్నదే ముఖ్యమైన విషయం.
వడ్డీ లేని కాలం ఎలా పనిచేస్తుంది? How Does the Interest-Free Period Work?
క్రెడిట్ కార్డు(Credit Cards) ద్వారా కొనుగోలు చేసిన వెంటనే వడ్డీ చెల్లించాల్సిన అవసరం సాధారణంగా ఉండదు. కార్డు జారీ సంస్థ నిర్ణయించిన బిల్లింగ్ సైకిల్, చెల్లింపు గడువు ఆధారంగా ఒక నిర్దిష్ట కాలం లభిస్తుంది. అయితే ఈ వడ్డీ రహిత కాలం కార్డు నిబంధనలు, లావాదేవీ రకం, గత బకాయిల పరిస్థితి వంటి అంశాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఉదాహరణకు ఒక కార్డు బిల్లింగ్ సైకిల్ నెలాఖరుతో ముగుస్తుందని అనుకుందాం. ఆ తర్వాత చెల్లింపు గడువు ఉంటుంది. బిల్లింగ్ సైకిల్ ప్రారంభంలో చేసిన కొనుగోలుకు ఎక్కువ రోజులు, చివరి రోజుల్లో చేసిన కొనుగోలుకు తక్కువ రోజులు లభించవచ్చు. రెండు కార్డులు ఉన్నంత మాత్రాన ఒకే ఖర్చుకు వడ్డీ లేని కాలాన్ని కృత్రిమంగా పొడిగించినట్లు భావించకూడదు. ముఖ్యంగా ఒక కార్డులో బకాయి ఉన్న మొత్తాన్ని మరో క్రెడిట్ కార్డుతో చెల్లిస్తూ అప్పును కొనసాగించడం ప్రమాదకరంగా మారొచ్చు.
కనీస మొత్తం చెల్లిస్తే సరిపోతుందా? Is Paying the Minimum Due Enough?
క్రెడిట్ కార్డు బిల్లులో ‘మినిమమ్ అమౌంట్ డ్యూ’ అనే మొత్తం (Credit Cards) కనిపిస్తుంది. మొత్తం బిల్లు చెల్లించలేని సమయంలో కనీసం ఈ మొత్తాన్ని చెల్లిస్తే ఖాతా తక్షణ డిఫాల్ట్ నుంచి బయటపడినట్లుగా కనిపించవచ్చు. కానీ దీన్ని అలవాటుగా మార్చుకోవడం మంచిది కాదు. మొత్తం బిల్లు చెల్లించకుండా మిగిలిన మొత్తాన్ని ముందుకు తీసుకెళ్తే వడ్డీ, ఇతర వర్తించే ఛార్జీలు విధించే అవకాశం ఉంటుంది. అంతేకాదు, బకాయి కొనసాగుతున్నప్పుడు కొత్త కొనుగోళ్లపై కూడా వడ్డీ ప్రయోజనం కోల్పోయే పరిస్థితులు రావచ్చు. అందువల్ల సాధ్యమైనంత వరకు ప్రతి నెలా మొత్తం బిల్లును గడువులోపు చెల్లించడం సురక్షితమైన పద్ధతి. క్రెడిట్ కార్డు అనేది అదనపు ఆదాయం కాదు.. ముందుగా ఖర్చు చేసి తర్వాత చెల్లించే రుణ సౌకర్యం మాత్రమే. ఈ విషయం గుర్తుంచుకోవాలి.
బకాయిని మరో కార్డుకు మార్చుకోవచ్చా? Can Credit Card Balances Be Transferred?
కొన్ని బ్యాంకులు, కార్డు సంస్థలు బ్యాలెన్స్ (Credit Cards) ట్రాన్స్ఫర్ సదుపాయాన్ని అందిస్తాయి. అంటే ఒక కార్డులో ఉన్న బకాయిని మరో కార్డుకు బదిలీ చేసే అవకాశం ఉంటుంది. కొన్నిసార్లు ప్రచార కాలంలో తక్కువ వడ్డీ రేటు లేదా ప్రత్యేక రుసుముతో ఈ సౌకర్యాన్ని అందించవచ్చు. అయితే దీనిని ‘అప్పు తీరిపోయింది’గా భావించకూడదు. బకాయి కేవలం మరో ఖాతాకు మారుతుంది. బ్యాలెన్స్ ట్రాన్స్ఫర్కు ప్రాసెసింగ్ ఫీజు, వడ్డీ, కాలపరిమితి వంటి నిబంధనలు ఉండవచ్చు. కాబట్టి మొత్తం ఖర్చు ఎంత అవుతుందో చూసిన తర్వాతే ఉపయోగించాలి. ఒక కార్డు బిల్లు చెల్లించడానికి మరో కార్డును పదేపదే ఉపయోగించడం మాత్రం అప్పుల చక్రంలోకి వెళ్లే ప్రమాదాన్ని పెంచుతుంది.
కో-బ్రాండెడ్ కార్డుల ప్రత్యేకత.. What Are Co-Branded Credit Cards?
బ్యాంకులు, క్రెడిట్ కార్డు సంస్థలు(Credit Cards) కొన్ని బ్రాండ్లు లేదా సేవా సంస్థలతో కలిసి ప్రత్యేక కార్డులను అందిస్తుంటాయి. వీటినే కో-బ్రాండెడ్ క్రెడిట్ కార్డులు అంటారు. ప్రయాణాలు, ఇంధనం, షాపింగ్, ఆన్లైన్ కొనుగోళ్లు వంటి నిర్దిష్ట ఖర్చులపై అదనపు రివార్డులు, డిస్కౌంట్లు లేదా ఇతర ప్రయోజనాలు ఉండొచ్చు. ఒక వ్యక్తి ఎక్కువగా ఏ విభాగంలో ఖర్చు చేస్తున్నారో దానికి అనుగుణంగా కార్డును ఎంచుకుంటే ప్రయోజనం ఉండొచ్చు. అయితే రివార్డుల కోసం అవసరం లేని కొనుగోళ్లు చేయడం మాత్రం సరికాదు. రివార్డు పాయింట్లు వస్తున్నాయనే ఉద్దేశంతో ఎక్కువగా ఖర్చు చేస్తే చివరికి వచ్చే ప్రయోజనం కంటే బిల్లు ఎక్కువయ్యే అవకాశం ఉంటుంది.
రెండో కార్డు ఎప్పుడు ఉపయోగపడుతుంది? When Can a Second Card Be Useful?
ఒకే కార్డుపై పూర్తిగా ఆధారపడటం(Credit Cards) వల్ల కొన్నిసార్లు ఇబ్బంది రావచ్చు. కార్డు బ్లాక్ కావడం, సాంకేతిక సమస్య రావడం, పరిమితి పూర్తవడం లేదా వ్యాపారి వద్ద ఆ కార్డు అంగీకరించకపోవడం వంటి సందర్భాల్లో ప్రత్యామ్నాయ చెల్లింపు మార్గం ఉపయోగపడుతుంది. అలాగే ఒక కార్డులో లభించని ప్రత్యేక ప్రయోజనం మరో కార్డులో ఉండొచ్చు. అయితే రెండో కార్డు తీసుకునే ముందు దాని వార్షిక రుసుము, రివార్డ్ నిబంధనలు, వడ్డీ రేటు, చెల్లింపు విధానం వంటి అంశాలను పరిశీలించాలి.
క్రెడిట్ స్కోరుపై ప్రభావం.. Impact on Credit Score
క్రెడిట్ కార్డును (Credit Cards) బాధ్యతగా ఉపయోగించడం క్రెడిట్ చరిత్రను నిర్మించుకోవడంలో సహాయపడుతుంది. ముఖ్యంగా బిల్లులను గడువులోపు చెల్లించడం చాలా ముఖ్యం. అదే సమయంలో మొత్తం అందుబాటులో ఉన్న క్రెడిట్ పరిమితిలో ఎంత మొత్తాన్ని ఉపయోగిస్తున్నారన్నది కూడా క్రెడిట్ ప్రొఫైల్లో ఒక ముఖ్యమైన అంశం. దీనినే సాధారణంగా క్రెడిట్ యుటిలైజేషన్ రేషియో అంటారు. ఉదాహరణకు రెండు కార్డుల కలిపిన పరిమితి రూ.2 లక్షలు ఉండి, వాటిలో రూ.40 వేలే ఉపయోగిస్తే వినియోగ నిష్పత్తి 20 శాతం అవుతుంది. అదే రూ.1.8 లక్షలు ఉపయోగిస్తే 90 శాతానికి చేరుతుంది. అధిక వినియోగ నిష్పత్తి నిరంతరం కొనసాగకుండా చూసుకోవడం మంచిది. అయితే ‘50 శాతం కంటే తక్కువ ఉంటే ఖచ్చితంగా స్కోరు పెరుగుతుంది’ అనే నిర్దిష్ట నియమం లేదు.
ఎక్కువ కార్డులు.. ఎక్కువ జాగ్రత్త.. More Cards, More Responsibility
ఒక వ్యక్తికి ఒకటి, రెండు లేదా (Credit Cards) అంతకంటే ఎక్కువ క్రెడిట్ కార్డులు ఉండటం కంటే వాటిని ఎలా నిర్వహిస్తున్నారన్నదే ముఖ్యం. ప్రతి కార్డుకు సంబంధించిన బిల్లింగ్ తేదీ, చెల్లింపు గడువు, బకాయి, రుసుములు, రివార్డులను గమనించాలి. అవసరం లేని కార్డులను తీసుకోవడం లేదా ప్రతి కార్డుపై గరిష్ఠ పరిమితి వరకు ఖర్చు చేయడం వల్ల ఆర్థిక ఒత్తిడి పెరగొచ్చు. ముఖ్యంగా ఒక కార్డు బిల్లును మరో కార్డుతో చెల్లిస్తూ ఖర్చులను కొనసాగించడం దీర్ఘకాలంలో ప్రమాదకరంగా మారుతుంది. క్రెడిట్ కార్డును ఉపయోగించే ముందు ‘ఈ మొత్తాన్ని వచ్చే నెలలో నా ఆదాయం నుంచి పూర్తిగా చెల్లించగలనా?’ అని ఆలోచించడం మంచిది. అందువల్ల ఒకరికి ఒకటే క్రెడిట్ కార్డు ఉండాలి అనే నియమం లేదు.. అదే సమయంలో ఎక్కువ కార్డులు ఉంటే ఎక్కువ ప్రయోజనం వస్తుందన్నది కూడా నిజం కాదు. మన అవసరాలకు సరిపోయే కార్డులను మాత్రమే తీసుకుని, ఖర్చులను అదుపులో ఉంచుతూ, ప్రతి నెలా బిల్లును గడువులోపు పూర్తిగా చెల్లించగలిగితేనే క్రెడిట్ కార్డు నిజమైన ఆర్థిక సౌకర్యంగా మారుతుంది.
About the Author
