పదవీ విరమణ తర్వాత (Regular Monthly Income After 60) జీవితాన్ని ప్రశాంతంగా కొనసాగించాలంటే చేతిలో కొంత మొత్తం ఉండటం మాత్రమే సరిపోదు. ఆ సొమ్ము నుంచి క్రమం తప్పకుండా ఆదాయం వచ్చేలా ప్రణాళిక చేసుకోవడం కూడా అంతే ముఖ్యం. ఉద్యోగంలో ఉన్నప్పుడు ప్రతి నెలా జీతం వస్తుంది. రిటైర్మెంట్ తర్వాత ఆ ఆదాయం ఒక్కసారిగా ఆగిపోతుంది. దీంతో ఇంటి ఖర్చులు, వైద్యం, మందులు, పిల్లలకు సంబంధించిన అవసరాలు, ఇతర అత్యవసరాల కోసం పొదుపు చేసిన మొత్తాన్ని ఎలా వినియోగించాలన్నది కీలకంగా మారుతుంది. రిటైర్మెంట్ సమయంలో అందే మొత్తాన్ని ఒకేసారి ఖర్చు చేయకుండా.. భద్రత, అవసరాలకు అనుగుణంగా వివిధ సాధనాల్లో విభజించుకోవడం ఉపయోగకరం. ముఖ్యంగా 60 ఏళ్లు దాటిన వారికి క్రమం తప్పకుండా ఆదాయం అందించే పథకాలు అందుబాటులో ఉన్నాయి. పోస్టాఫీసు పథకాలు, సీనియర్ సిటిజన్ సేవింగ్స్ స్కీమ్, ప్రభుత్వ బాండ్లు, బ్యాంకు డిపాజిట్లు వంటి వాటిని పరిశీలించవచ్చు. అయితే ఏ పథకంలో ఎంత పెట్టుబడి పెట్టాలన్నది వ్యక్తిగత ఆదాయం, ఖర్చులు, ఇతర ఆదాయ వనరులు, నగదు అవసరం, నష్టభయం వంటి అంశాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది.
పోస్టాఫీస్ నెలవారీ ఆదాయ పథకం.. Post Office Monthly Income Scheme
పదవీ విరమణ తర్వాత ప్రతి నెలా(Regular Monthly Income After 60) కొంత మొత్తం చేతికి రావాలని కోరుకునేవారికి పోస్టాఫీస్ నెలవారీ ఆదాయ పథకం (MIS) ఒక ఎంపిక. ఈ పథకంలో పెట్టుబడిపై వడ్డీని నెలనెలా చెల్లిస్తారు. ప్రస్తుతం ఈ పథకంపై వార్షిక వడ్డీ రేటు 7.4 శాతంగా ఉంది. ఈ వడ్డీ రేట్లు ప్రభుత్వం నిర్ణయించే చిన్న మొత్తాల పొదుపు పథకాల రేట్లకు అనుగుణంగా కాలానుగుణంగా మారవచ్చు. ప్రస్తుతం వ్యక్తిగత ఖాతాలో గరిష్ఠంగా రూ.9 లక్షలు, ఉమ్మడి ఖాతాలో రూ.15 లక్షల వరకు పెట్టుబడి పెట్టే అవకాశం ఉంది. ఐదేళ్ల కాలపరిమితి ఉంటుంది. ఉదాహరణకు రూ.9 లక్షలు పెట్టుబడి పెడితే 7.4 శాతం వార్షిక వడ్డీ ప్రకారం ఏడాదికి రూ.66,600, అంటే నెలకు సుమారు రూ.5,550 వడ్డీ వస్తుంది. వడ్డీ రేటు స్థిరంగా ఉంటుందనే అర్థం కాదు; ప్రభుత్వం ప్రకటించే రేట్లను బట్టి కొత్త ఖాతాలకు వర్తించే రేట్లు మారవచ్చు. అత్యవసర పరిస్థితుల్లో నిర్ణీత నిబంధనల ప్రకారం ఖాతాను ముందుగానే మూసివేసే అవకాశం ఉంది. అయితే ముందస్తు ఉపసంహరణకు సంబంధించి నిబంధనలు, తగ్గింపులు వర్తిస్తాయి. అందువల్ల మొత్తం పొదుపును ఈ ఒక్క పథకంలోనే పెట్టడం కంటే అవసరాలకు అనుగుణంగా విభజించుకోవడం మంచిది.
సీనియర్ సిటిజన్లకు ప్రత్యేక పొదుపు.. Senior Citizens Savings Scheme
60 ఏళ్లు పైబడిన వారికి ప్రత్యేకంగా(Regular Monthly Income After 60) రూపొందించిన పథకాల్లో సీనియర్ సిటిజన్ సేవింగ్స్ స్కీమ్ (SCSS) ముఖ్యమైనది. కొన్ని ప్రత్యేక నిబంధనలకు లోబడి 55 ఏళ్లు పైబడిన పదవీ విరమణ పొందిన ఉద్యోగులు కూడా ఇందులో చేరవచ్చు. ఈ ఖాతాను వ్యక్తిగతంగా లేదా జీవిత భాగస్వామితో కలిసి ఉమ్మడిగా నిర్వహించవచ్చు. గరిష్ఠ పెట్టుబడి పరిమితి రూ.30 లక్షలు. ఐదేళ్ల కాలపరిమితితో కొనసాగుతుంది. ప్రస్తుతం SCSSపై వార్షిక వడ్డీ రేటు 8.2 శాతంగా ఉంది. వడ్డీని ప్రతి మూడు నెలలకు ఒకసారి చెల్లిస్తారు. అంటే నెలనెలా ఖాతాలో జమ కాకపోయినా, మూడు నెలలకొకసారి నిర్దిష్ట మొత్తంగా అందుతుంది. ఉదాహరణకు రూ.10 లక్షలు పెట్టుబడి పెడితే 8.2 శాతం ప్రకారం ఏడాదికి రూ.82,000 వడ్డీ వస్తుంది. దాన్ని మూడు నెలలకు విభజిస్తే సుమారు రూ.20,500 చొప్పున అందుతుంది. ఈ పథకానికి సంబంధించిన ముందస్తు ఉపసంహరణ నిబంధనలు కూడా ఉన్నాయి. కాబట్టి పెట్టుబడి పెట్టే ముందు కాలపరిమితి, వడ్డీ చెల్లింపు విధానం, ముందస్తు ఖాతా మూసివేత నిబంధనలను పరిశీలించాలి. పన్ను ప్రయోజనాల విషయంలోనూ ప్రస్తుత ఆదాయపు పన్ను నిబంధనలను పరిశీలించడం అవసరం.
ప్రభుత్వ బాండ్లలో స్థిరమైన వడ్డీ.. RBI Floating Rate Savings Bonds
రిటైర్మెంట్(Regular Monthly Income After 60) తర్వాత భద్రతకు ప్రాధాన్యం ఇచ్చే పెట్టుబడిదారులు ఆర్బీఐ ఫ్లోటింగ్ రేట్ సేవింగ్స్ బాండ్లను కూడా పరిశీలించవచ్చు. ఈ బాండ్ల వడ్డీ రేటు స్థిరంగా ఉండదు. ప్రభుత్వ నోటిఫికేషన్లో పేర్కొన్న విధానం ప్రకారం వడ్డీ రేటు నిర్ణీత వ్యవధుల్లో రీసెట్ అవుతుంది. ఈ బాండ్ల కూపన్ రేటు నేషనల్ సేవింగ్స్ సర్టిఫికెట్ (NSC) రేటుకు 0.35 శాతం అదనంగా ఉండే విధానం ఉంది. ఈ బాండ్లకు సాధారణంగా ఏడేళ్ల మెచ్యూరిటీ ఉంటుంది. అయితే సీనియర్ సిటిజన్ల వయసును బట్టి నిర్దిష్ట నిబంధనల మేరకు ముందస్తు చెల్లింపుకు అవకాశం ఉంటుంది. అందువల్ల ఇందులో పెట్టుబడి పెట్టే ముందు డబ్బు ఎప్పుడు అవసరమవుతుందో కూడా అంచనా వేసుకోవాలి. అధిక లిక్విడిటీ అవసరమయ్యే మొత్తాన్ని మొత్తం ఈ బాండ్లలో పెట్టడం సరైన విధానం కాదు.
ప్రధానమంత్రి వయ వందన యోజన ఇప్పుడు లేదు.. PM Vaya Vandana Yojana – Discontinued
సీనియర్ సిటిజన్లకు నెలవారీ ఆదాయం(Regular Monthly Income After 60) అందించే పథకాల గురించి మాట్లాడేటప్పుడు ప్రధానమంత్రి వయ వందన యోజన (PMVVY) పేరు తరచూ వినిపిస్తుంది. అయితే ఇది ప్రస్తుతం కొత్తగా పెట్టుబడి పెట్టడానికి అందుబాటులో ఉన్న పథకం కాదు. ఎల్ఐసీ అధికారిక సమాచారం ప్రకారం PMVVY ప్లాన్ 856ను 2023 మార్చి 31న ఉపసంహరించారు. గతంలో ఈ పథకంలో 10 సంవత్సరాల పాటు పెన్షన్ చెల్లింపులు, నిర్ణీత పెట్టుబడి పరిమితులు వంటి సదుపాయాలు ఉండేవి. 7.40 శాతం హామీ రాబడితో నెలవారీగా పెన్షన్ పొందే అవకాశం కూడా ఉండేది. అయితే ఆ వివరాలు పాత పెట్టుబడులకు సంబంధించినవి మాత్రమే. ప్రస్తుతం కొత్త పెట్టుబడిదారులు PMVVY పేరుతో పెట్టుబడి పెట్టే అవకాశం లేదు. అందువల్ల పాత ఆర్థిక కథనాల్లో కనిపించే PMVVY వివరాలను ప్రస్తుత పథకంగా పరిగణించకూడదు. రిటైర్మెంట్ ఆదాయం కోసం కొత్తగా పెట్టుబడి పెట్టేవారు ప్రస్తుతం అందుబాటులో ఉన్న పథకాలను మాత్రమే పరిశీలించాలి.
అత్యవసరాలకు ప్రత్యేక నిధి.. Keep an Emergency Fund
రిటైర్మెంట్ తర్వాత (Regular Monthly Income After 60)పెట్టుబడి ప్రణాళికలో అత్యంత ముఖ్యమైన అంశం అత్యవసర నిధి. ఉద్యోగంలో ఉన్న సమయంలో నెలవారీ జీతం ఉండటంతో అనుకోని ఖర్చులను తట్టుకోవడం కొంత సులభంగా ఉంటుంది. కానీ రిటైర్మెంట్ తర్వాత పరిస్థితి భిన్నంగా ఉంటుంది. ముఖ్యంగా వైద్య ఖర్చులు ఎప్పుడు వస్తాయో చెప్పలేం. అందుకే పెట్టుబడులన్నింటినీ దీర్ఘకాలిక పథకాలలో పెట్టకుండా, వెంటనే తీసుకోగలిగే డబ్బును ప్రత్యేకంగా ఉంచుకోవాలి. ఇంటి నెలవారీ ఖర్చులు, వైద్య అవసరాలు, మందులు, బీమా ప్రీమియంలు వంటి వాటిని లెక్కలోకి తీసుకుని తగినంత మొత్తాన్ని లిక్విడ్గా ఉంచడం అవసరం. కొంత మొత్తాన్ని పొదుపు ఖాతాలో, మరికొంత మొత్తాన్ని అవసరానికి అనుగుణంగా బ్యాంకు ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్లు వంటి సాధనాల్లో ఉంచుకోవచ్చు. సీనియర్ సిటిజన్లకు కొన్ని బ్యాంకులు సాధారణ డిపాజిట్ల కంటే అదనపు వడ్డీని అందిస్తాయి. అయితే బ్యాంకు, కాలపరిమితి, వడ్డీ రేటును బట్టి తేడాలు ఉంటాయి. ఇక్కడ ఒక విషయం గుర్తుంచుకోవాలి. అత్యవసర నిధి లక్ష్యం అధిక రాబడి కాదు. అవసరమైన సమయంలో డబ్బు అందుబాటులో ఉండటమే. అందువల్ల అత్యవసర నిధిని ఎక్కువ రిస్క్ ఉన్న పెట్టుబడుల్లో పెట్టడం కంటే లిక్విడిటీకి ప్రాధాన్యం ఇవ్వడం ముఖ్యం.
అధిక రాబడి కోసం ఈక్విటీ.. కానీ జాగ్రత్త.. Equity for Growth, with Caution
పదవీ విరమణ తర్వాత(Regular Monthly Income After 60) మొత్తం డబ్బును కేవలం ఫిక్స్డ్ రాబడినిచ్చే సాధనాల్లోనే ఉంచితే మరో సమస్య ఎదురుకావచ్చు. కాలక్రమంలో ద్రవ్యోల్బణం పెరుగుతుంటే, అదే స్థాయిలో ఆదాయం పెరగకపోతే కొనుగోలు శక్తి తగ్గే అవకాశం ఉంటుంది. అందుకే పెట్టుబడిదారుడి ఆర్థిక పరిస్థితిని బట్టి కొంత మొత్తాన్ని వృద్ధి కోసం మార్కెట్ అనుసంధాన పెట్టుబడుల్లో ఉంచే అంశాన్ని కూడా పరిశీలించవచ్చు. ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్లు, ఇండెక్స్ ఫండ్లు వంటి సాధనాలు దీర్ఘకాలంలో సంపద వృద్ధికి ఉపయోగపడే అవకాశం ఉన్నా, వాటిలో మార్కెట్ హెచ్చుతగ్గుల కారణంగా నష్టం వచ్చే ప్రమాదం కూడా ఉంటుంది. ముఖ్యంగా రిటైర్మెంట్ తర్వాత వచ్చే నెలవారీ ఖర్చుల కోసం అవసరమైన మొత్తాన్ని ఈక్విటీలో పెట్టడం సరైన విధానం కాదు. మార్కెట్లో పెట్టుబడి పెట్టాలనుకునే సీనియర్ సిటిజన్లు తమ మొత్తం ఆర్థిక పరిస్థితిని పరిశీలించి, నష్టభయాన్ని తట్టుకునే సామర్థ్యానికి అనుగుణంగా కేటాయింపు చేసుకోవాలి. ఒకేసారి పెద్ద మొత్తాన్ని ఈక్విటీలో పెట్టడం కంటే దశలవారీగా పెట్టుబడి పెట్టే విధానాన్ని కొందరు పరిగణనలోకి తీసుకుంటారు. అయితే ఇది వ్యక్తిగత ఆర్థిక పరిస్థితిపై ఆధారపడే నిర్ణయం.
నెలవారీ ఆదాయం.. ఒకే పథకంపై ఆధారపడొద్దు.. Build a Diversified Retirement Income Plan
రిటైర్మెంట్ తర్వాత(Regular Monthly Income After 60) పెట్టుబడుల ప్రధాన లక్ష్యం కేవలం ఎక్కువ వడ్డీ సంపాదించడం కాకూడదు. భద్రత, లిక్విడిటీ, క్రమం తప్పని ఆదాయం, ద్రవ్యోల్బణాన్ని ఎదుర్కొనే సామర్థ్యం.. ఈ నాలుగింటినీ సమతుల్యం చేయడం ముఖ్యం. ఉదాహరణకు కొంత మొత్తాన్ని అత్యవసర నిధిగా ఉంచి, కొంత మొత్తాన్ని SCSS, పోస్టాఫీస్ MIS వంటి క్రమబద్ధమైన ఆదాయం వచ్చే పథకాల్లో, మరికొంత మొత్తాన్ని అవసరానికి అనుగుణంగా ఇతర సాధనాల్లో కేటాయించవచ్చు. ఇలా చేస్తే ఒక పథకంలో వడ్డీ రేటు మారినా లేదా ఏదైనా పెట్టుబడిని వెంటనే నగదుగా మార్చాల్సి వచ్చినా మొత్తం ఆర్థిక ప్రణాళికపై ఒత్తిడి తగ్గుతుంది. నెలవారీ ఖర్చులు ఎంత, ఇతర పెన్షన్ లేదా అద్దె ఆదాయం ఎంత, ఆరోగ్య బీమా ఉందా, పిల్లలపై ఆర్థిక ఆధారపడాల్సిన పరిస్థితి ఉందా వంటి అంశాలను కూడా పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి. రిటైర్మెంట్ నిధి జీవితాంతం ఉపయోగపడాల్సిన సొమ్ము. అందువల్ల అధిక రాబడి వస్తుందనే ఆశతో మొత్తం డబ్బును రిస్క్ ఉన్న పెట్టుబడుల్లో పెట్టడం ఎంత తప్పో, డబ్బంతా ఒకే చోట ఉంచడం కూడా అంతే సమస్యాత్మకం. వయసు పెరిగే కొద్దీ పెట్టుబడుల్లో భద్రతకు ప్రాధాన్యం పెంచుకుంటూ, అవసరమైన మేరకు వృద్ధి అవకాశాలను కూడా కొనసాగించడం సమతుల్య విధానంగా ఉంటుంది. అన్నింటికంటే ముఖ్యంగా, పథకంలో పెట్టుబడి పెట్టే ముందు ప్రస్తుత వడ్డీ రేటు, పెట్టుబడి పరిమితి, మెచ్యూరిటీ, ముందస్తు ఉపసంహరణ నిబంధనలు, పన్ను ప్రభావం వంటి అంశాలను అధికారిక వనరుల ద్వారా నిర్ధారించుకోవాలి. చిన్న మొత్తంలో వచ్చిన వడ్డీని చూసి నిర్ణయం తీసుకోకుండా, పదేళ్లు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ కాలానికి కుటుంబానికి ఎంత ఆదాయం అవసరమవుతుందో అంచనా వేసుకుని రిటైర్మెంట్ నిధిని నిర్వహించడం అవసరం.
About the Author
