వ్యక్తిగత రుణం తీసుకోవాలనుకునే చాలామంది ఒక సాధారణ అభిప్రాయంతో ఉంటారు. మంచి క్రెడిట్ స్కోరు ఉంటే బ్యాంకులు వెంటనే రుణం మంజూరు చేస్తాయని భావిస్తారు. నిజానికి క్రెడిట్ స్కోరు అనేది రుణ ఆమోద ప్రక్రియలో కీలకమైన అంశమే అయినప్పటికీ, అది ఒక్కటే నిర్ణయాత్మక ప్రమాణం కాదు. 750కు పైగా క్రెడిట్ స్కోరు ఉన్నప్పటికీ అనేక మంది రుణ దరఖాస్తులు (Why Loans Get Rejected)తిరస్కరణకు గురవుతున్నాయి. దీంతో ‘స్కోరు బాగానే ఉంది.. అయినా రుణం ఎందుకు రాలేదు?’ అనే సందేహం చాలామందిలో నెలకొంటోంది. బ్యాంకులు లేదా ఆర్థిక సంస్థలు రుణం మంజూరు చేసే సమయంలో కేవలం క్రెడిట్ చరిత్రను మాత్రమే కాకుండా, దరఖాస్తుదారుడి ఆర్థిక స్థితి, ఆదాయం, ఉద్యోగ భద్రత, వయసు, పత్రాల ప్రామాణికత వంటి అనేక అంశాలను సమగ్రంగా పరిశీలిస్తాయి. రుణం ఇచ్చిన తర్వాత అది తిరిగి వస్తుందా లేదా అన్న కోణంలోనే బ్యాంకులు నిర్ణయాలు తీసుకుంటాయి. అందుకే మంచి క్రెడిట్ స్కోరు ఉన్నప్పటికీ కొన్నిసార్లు రుణ దరఖాస్తులు తిరస్కరణకు గురవుతుంటాయి.
క్రెడిట్ స్కోరు ఒక్కటే ప్రమాణం కాదు.. Credit Score Is Not the Only Factor
క్రెడిట్ స్కోరు (Why Loans Get Rejected)అనేది వ్యక్తి గత రుణాల చెల్లింపు చరిత్రను ప్రతిబింబించే సూచిక. సాధారణంగా 750కు పైగా స్కోరు ఉంటే మంచి స్కోరుగా పరిగణిస్తారు. ఇలాంటి స్కోరు ఉన్నవారు గతంలో తీసుకున్న రుణాలు లేదా క్రెడిట్ కార్డు బకాయిలను సకాలంలో చెల్లించారని అర్థం. అయితే బ్యాంకుల దృష్టిలో ఇది గత ఆర్థిక క్రమశిక్షణకు సంబంధించిన సమాచారం మాత్రమే. భవిష్యత్తులో కూడా అదే స్థాయిలో చెల్లింపులు కొనసాగుతాయా అనే అంశాన్ని అంచనా వేయడానికి ఇతర వివరాలను కూడా పరిశీలిస్తాయి. అందుకే స్కోరు బాగుండటం మాత్రమే సరిపోదు.
వయసు కూడా కీలక అంశమే.. Age Plays a Major Role
రుణ దరఖాస్తుల పరిశీలనలో (Why Loans Get Rejected)వయసు కూడా ఒక ముఖ్యమైన ప్రమాణంగా మారుతోంది. ఉద్యోగ జీవితంలో ఎక్కువ కాలం మిగిలి ఉన్న వ్యక్తులకు బ్యాంకులు సాధారణంగా ప్రాధాన్యం ఇస్తాయి. ఎందుకంటే వారికి స్థిరమైన ఆదాయం కొనసాగే అవకాశం ఎక్కువగా ఉంటుంది. పదవీ విరమణకు దగ్గరలో ఉన్న ఉద్యోగులు రుణం కోసం దరఖాస్తు చేసినప్పుడు బ్యాంకులు మరింత జాగ్రత్తగా వ్యవహరిస్తాయి. ఉదాహరణకు మరో రెండేళ్లలో రిటైర్ అయ్యే ఉద్యోగికి దీర్ఘకాలిక రుణం ఇవ్వడం బ్యాంకుల దృష్టిలో రిస్క్గా భావించబడుతుంది. పదవీ విరమణ తర్వాత ఆదాయం తగ్గే అవకాశం ఉండటంతో రుణ వసూళ్లపై సందేహాలు ఏర్పడతాయి. అలాగే వృద్ధాప్యానికి చేరువలో ఉన్న వ్యక్తుల విషయంలో ఆరోగ్య సమస్యలు, ఆదాయంలో అనిశ్చితి వంటి అంశాలు కూడా బ్యాంకుల నిర్ణయాలను ప్రభావితం చేస్తాయి.
స్థిరమైన ఆదాయం లేకపోతే సమస్యే.. Stable Income Is Essential
బ్యాంకులు రుణం(Why Loans Get Rejected) మంజూరు చేసే సమయంలో అత్యంత ప్రాధాన్యంగా చూసే అంశాల్లో ఆదాయం ఒకటి. మంచి క్రెడిట్ స్కోరు ఉన్నా, ఆదాయం స్థిరంగా లేకపోతే రుణం పొందడం కష్టమవుతుంది. స్వయం ఉపాధి పొందుతున్న వ్యక్తుల విషయంలో ఈ సమస్య ఎక్కువగా కనిపిస్తుంది. వ్యాపారం లేదా ఫ్రీలాన్సింగ్ ద్వారా వచ్చే ఆదాయం నెలనెలా మారుతుండటంతో బ్యాంకులు కొంత సందేహంతో వ్యవహరిస్తాయి. ఆదాయం నిరంతరంగా వస్తుందనే భరోసా లేకపోతే రుణ ఆమోదం ఆలస్యం కావచ్చు లేదా తిరస్కరణకు గురవచ్చు. ఉద్యోగులు అయినప్పటికీ వారి జీతం తక్కువగా ఉంటే సమస్య ఎదురవుతుంది. నెలవారీ ఆదాయం నుంచి ఇప్పటికే ఇతర రుణాల ఈఎంఐలు ఎక్కువగా చెల్లిస్తున్నట్లయితే కొత్త రుణానికి అవకాశం తగ్గిపోతుంది.
ఆదాయం-ఈఎంఐ నిష్పత్తి కీలకం..Income vs EMI Ratio Matters
చాలామంది మంచి జీతం ఉన్నప్పటికీ ఇప్పటికే అనేక రుణాలు(Why Loans Get Rejected) తీసుకుని ఉంటారు. ఇలాంటి సందర్భాల్లో బ్యాంకులు వ్యక్తి ఆదాయం-ఈఎంఐ నిష్పత్తిని పరిశీలిస్తాయి. సాధారణంగా నెల ఆదాయంలో 40 నుంచి 50 శాతం కంటే ఎక్కువ భాగం ఈఎంఐలకు వెళ్తుంటే కొత్త రుణం ఇవ్వడానికి బ్యాంకులు వెనుకాడతాయి. ఎందుకంటే ఆదాయంలో ఎక్కువ భాగం అప్పుల చెల్లింపులకే వెళ్తే భవిష్యత్తులో డిఫాల్ట్ అయ్యే ప్రమాదం పెరుగుతుందని భావిస్తాయి. అందువల్ల మంచి క్రెడిట్ స్కోరు ఉన్నప్పటికీ అప్పుల భారం ఎక్కువగా ఉంటే రుణం తిరస్కరణకు గురయ్యే అవకాశం ఉంది.
ఉద్యోగ స్వభావం కూడా ప్రభావం చూపుతుంది.. Nature of Employment Matters
ప్రభుత్వ ఉద్యోగులు, ప్రముఖ ప్రైవేట్ సంస్థల ఉద్యోగులకు బ్యాంకులు సాధారణంగా ప్రాధాన్యం ఇస్తాయి. ఎందుకంటే వారి ఉద్యోగ భద్రత (Why Loans Get Rejected)ఎక్కువగా ఉంటుందని భావిస్తాయి. అదే ఔట్సోర్సింగ్ ఉద్యోగులు, కాంట్రాక్ట్ సిబ్బంది లేదా తాత్కాలిక నియామకాలపై పనిచేసేవారికి రుణాల విషయంలో కఠిన నిబంధనలు వర్తించవచ్చు. వారి ఉద్యోగం ఎంతకాలం కొనసాగుతుందో స్పష్టత లేకపోవడంతో బ్యాంకులు రిస్క్గా పరిగణిస్తాయి. కొన్ని సందర్భాల్లో మంచి జీతం ఉన్నప్పటికీ ఉద్యోగ స్థిరత్వం లేకపోవడం వల్ల రుణం తిరస్కరించబడుతుంది.
డాక్యుమెంట్లలో చిన్న పొరపాటు.. పెద్ద సమస్య.. Documentation Errors Can Cost Dearly
రుణ దరఖాస్తు ప్రక్రియలో (Why Loans Get Rejected)పత్రాల ప్రాముఖ్యత చాలా ఎక్కువ. జీతపు స్లిప్లు, బ్యాంక్ స్టేట్మెంట్లు, ఆధార్, పాన్, చిరునామా రుజువులు వంటి పత్రాలు సరైనవిగా ఉండాలి. పత్రాల్లో పేర్లు వేర్వేరుగా ఉండటం, చిరునామాలో తేడాలు ఉండటం, ఆదాయ వివరాల్లో స్పష్టత లేకపోవడం వంటి చిన్న పొరపాట్లు కూడా రుణ తిరస్కరణకు కారణమవుతాయి. కొన్నిసార్లు దరఖాస్తుదారులు పత్రాలను అసంపూర్తిగా సమర్పిస్తారు. బ్యాంకు కోరిన సమాచారం పూర్తిగా అందించకపోతే దరఖాస్తు ముందుకు వెళ్లదు. అందువల్ల రుణం కోసం దరఖాస్తు చేసే ముందు అన్ని పత్రాలను జాగ్రత్తగా పరిశీలించడం అవసరం.
ఒకేసారి అనేక బ్యాంకులకు దరఖాస్తు చేస్తే? Multiple Applications Raise Red Flags
రుణం అత్యవసరంగా అవసరమైనప్పుడు కొంతమంది ఒకేసారి పలువురు బ్యాంకులకు దరఖాస్తు చేస్తుంటారు. వారికి ఇది మంచి వ్యూహంలా అనిపించినప్పటికీ బ్యాంకుల దృష్టిలో ఇది ప్రతికూల సంకేతంగా మారుతుంది. ప్రతి బ్యాంకు మీ క్రెడిట్ నివేదికను పరిశీలించినప్పుడు ‘హార్డ్ ఇంక్వైరీ’ నమోదవుతుంది. తక్కువ సమయంలో ఎక్కువ హార్డ్ ఇంక్వైరీలు నమోదైతే మీరు తీవ్ర ఆర్థిక ఒత్తిడిలో ఉన్నారని బ్యాంకులు భావించే అవకాశం ఉంటుంది. దీంతో మీ రుణ(Why Loans Get Rejected) దరఖాస్తుపై అనుమానాలు పెరిగి, చివరికి తిరస్కరణకు దారితీయవచ్చు. అందువల్ల ముందుగా అర్హతను పరిశీలించుకుని, మీకు అనువైన ఒకటి లేదా రెండు బ్యాంకులకే దరఖాస్తు చేయడం మంచిది.
బ్యాంకుల దృష్టిలో రిస్క్ అంచనా.. Risk Assessment Is the Key
బ్యాంకుల ప్రధాన లక్ష్యం రుణాలను (Why Loans Get Rejected)సురక్షితంగా మంజూరు చేయడం. అందుకే వారు ప్రతి దరఖాస్తుదారుడి విషయంలో రిస్క్ను అంచనా వేస్తారు. వయసు, ఆదాయం, ఉద్యోగ భద్రత, కుటుంబ బాధ్యతలు, అప్పుల భారం, ఆర్థిక క్రమశిక్షణ వంటి అనేక అంశాలను కలిపి పరిశీలిస్తారు. మంచి క్రెడిట్ స్కోరు ఉన్నప్పటికీ ఇతర అంశాలు బలహీనంగా ఉంటే బ్యాంకులు రుణాన్ని తిరస్కరించే అవకాశం ఉంటుంది. మరోవైపు సాధారణ స్థాయి క్రెడిట్ స్కోరు ఉన్నప్పటికీ స్థిరమైన ఆదాయం, మంచి ఉద్యోగ భద్రత ఉంటే రుణం మంజూరు కావచ్చు.
రుణం పొందాలంటే ఏమి చేయాలి? How to Improve Approval Chances
రుణం పొందే (Why Loans Get Rejected)అవకాశాలను పెంచుకోవాలంటే ముందుగా క్రెడిట్ స్కోరును మెరుగ్గా ఉంచుకోవాలి. క్రెడిట్ కార్డు బిల్లులు, రుణ ఈఎంఐలను సకాలంలో చెల్లించాలి. అనవసరంగా ఎక్కువ రుణాలు తీసుకోవద్దు. ఆదాయాన్ని స్పష్టంగా చూపించే పత్రాలను సిద్ధంగా ఉంచుకోవాలి. బ్యాంకు ఖాతాల్లో క్రమబద్ధమైన లావాదేవీలు నిర్వహించాలి. ఒకేసారి అనేక రుణ దరఖాస్తులు చేయకుండా ఉండాలి. ఉద్యోగ స్థిరత్వాన్ని చూపించే రికార్డులు కూడా ఉపయోగపడతాయి. ఏదేమైనా మంచి క్రెడిట్ స్కోరు రుణం పొందడానికి ఒక బలమైన అర్హత అయినప్పటికీ, అది గ్యారంటీ కాదు. బ్యాంకులు రుణ మంజూరులో అనేక అంశాలను పరిగణనలోకి తీసుకుంటాయి. వయసు, ఆదాయం, ఉద్యోగ భద్రత, డాక్యుమెంట్ల ఖచ్చితత్వం, అప్పుల భారం, రుణ దరఖాస్తుల చరిత్ర వంటి అంశాలు కూడా సమానంగా ప్రభావం చూపుతాయి. అందువల్ల రుణం కోసం దరఖాస్తు చేసే ముందు కేవలం క్రెడిట్ స్కోరుపైనే ఆధారపడకుండా, మొత్తం ఆర్థిక ప్రొఫైల్ను బలోపేతం చేసుకోవడం అవసరం. అప్పుడు మాత్రమే రుణ ఆమోదం సులభమవుతుంది. మంచి స్కోరుతో పాటు బలమైన ఆర్థిక స్థితి ఉంటే బ్యాంకుల నుంచి రుణం పొందడం మరింత సులభం అవుతుంది.
About the Author
