ఇన్సూరెన్స్ అంటే చాలామందికి ఇప్పటికీ ఒకరకమైన పెట్టుబడిగానే అనిపిస్తుంది. ఎవరో చెప్పారు.. ఏజెంట్ వివరించారు.. భవిష్యత్తులో ఉపయోగపడుతుందని భావించి ఏదో ఒక పాలసీ తీసుకోవడం సాధారణంగా కనిపిస్తుంది. అయితే బీమా పాలసీ ఎంపిక విషయంలో (Which Insurance Is Better?) తొందరపాటు నిర్ణయం తీసుకోవడం సరికాదు. ఎందుకంటే ప్రతి ఇన్సూరెన్స్ పాలసీ ఉద్దేశం, ప్రయోజనం, ఖర్చు, రాబడి వేర్వేరుగా ఉంటాయి. మన కుటుంబ అవసరాలు, ఆదాయం, అప్పులు, పిల్లల భవిష్యత్తు, బాధ్యతలు వంటి అంశాలను పరిగణనలోకి తీసుకున్న తర్వాతే ఏ పాలసీ మనకు సరిపోతుందో నిర్ణయించుకోవాలి. ఇన్సూరెన్స్ ప్రధాన ఉద్దేశం పెట్టుబడిపై అధిక రాబడి పొందడం కాదు.. అనుకోని ప్రమాదం ఎదురైనప్పుడు కుటుంబానికి ఆర్థిక భరోసా కల్పించడం. అందుకే బీమా తీసుకునే ముందు ‘‘నాకు ఎంత కవరేజీ అవసరం? నా తర్వాత నా కుటుంబానికి ఎంత మొత్తం అవసరం? ఎంత ప్రీమియం చెల్లించగలను?’’ అనే ప్రశ్నలకు సమాధానాలు వెతకాలి. ఈ విషయంలో ప్రధానంగా టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్, ఎండోమెంట్ పాలసీల మధ్య ఉన్న తేడాలను అర్థం చేసుకోవడం ముఖ్యం.
కుటుంబానికి ఆర్థిక రక్షణ.. Financial Protection for the Family
జీవితంలో ఎప్పుడు ఏం జరుగుతుందో ముందుగా చెప్పలేం. కుటుంబంలో సంపాదించే వ్యక్తికి ఏదైనా అనుకోని ప్రమాదం జరిగితే ఇంటి ఖర్చులు, పిల్లల చదువులు, గృహ రుణం, ఇతర అప్పులు, భవిష్యత్తు అవసరాలు అన్నీ ఒక్కసారిగా భారంగా మారవచ్చు. ఇలాంటి సమయంలో ఇన్సూరెన్స్ కవరేజీ (Which Insurance Is Better?) కుటుంబానికి ఆర్థిక అండగా నిలుస్తుంది. అందుకే బీమాను ప్రధానంగా రక్షణ సాధనంగా చూడాలి. కొన్నిపాలసీలు కేవలం జీవిత బీమా రక్షణను అందిస్తే.. మరికొన్ని బీమాతో పాటు పొదుపు, పెట్టుబడి లక్ష్యాలను కూడా కలిపి అందిస్తాయి. ఈ రెండింటినీ ఒకే విధంగా చూడకూడదు. తక్కువ ప్రీమియంతో ఎక్కువ రక్షణ కావాలనుకునే వారికి ఒక రకమైన పాలసీ ఉపయోగపడితే.. బీమాతో పాటు నిర్దిష్ట కాలం తర్వాత కొంత మొత్తాన్ని పొందాలనుకునేవారికి మరో రకమైన పాలసీ సరిపోవచ్చు.
టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్.. తక్కువ ఖర్చుతో ఎక్కువ రక్షణ.. Term Insurance – High Cover at Low Cost
టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ అనేది ప్రధానంగా జీవిత బీమా రక్షణ కోసం తీసుకునే పాలసీ. ఇందులో ఒక నిర్దిష్ట కాలానికి జీవిత బీమా కవరేజీ (Which Insurance Is Better?)ఉంటుంది. ఉదాహరణకు 20, 30 సంవత్సరాల కాలానికి పాలసీ తీసుకోవచ్చు. ఆ కాలంలో పాలసీదారుకు మరణం సంభవిస్తే, పాలసీ నిబంధనల ప్రకారం నామినీకి సమ్ అష్యూర్డ్ మొత్తం అందుతుంది. టర్మ్ పాలసీ ప్రత్యేకత ఏమిటంటే.. సాధారణంగా తక్కువ ప్రీమియంతో ఎక్కువ మొత్తంలో జీవిత బీమా కవరేజీ పొందే అవకాశం ఉంటుంది. అందుకే కుటుంబంపై ఆర్థిక బాధ్యతలు ఎక్కువగా ఉన్న సంపాదించే వ్యక్తులకు ఇది ముఖ్యమైన రక్షణ సాధనంగా భావిస్తారు. ఉదాహరణకు ఒక వ్యక్తికి భార్య, పిల్లలు ఉండి.. ఇంటి రుణం, పిల్లల చదువుల బాధ్యతలు ఉన్నాయని అనుకుందాం. అతని ఆదాయంపైనే కుటుంబ ఆర్థిక వ్యవస్థ ఎక్కువగా ఆధారపడి ఉంటే.. అతనికి తగినంత జీవిత బీమా కవరేజీ ఉండటం అవసరం. అనుకోని పరిస్థితుల్లో అతను లేకపోయినా కుటుంబం కొంతకాలం ఆర్థికంగా నిలదొక్కుకునేందుకు బీమా మొత్తం ఉపయోగపడుతుంది. అయితే టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ విషయంలో ఒక విషయాన్ని స్పష్టంగా గుర్తుంచుకోవాలి. పాలసీ కాలంలో మరణం సంభవించకపోతే సాధారణ టర్మ్ పాలసీల్లో మెచ్యూరిటీ సమయంలో పెట్టుబడి మొత్తం తిరిగి వచ్చే అవకాశం ఉండదు. అంటే ఇది ప్రధానంగా రక్షణ కోసం తీసుకునే బీమా. పొదుపు లేదా పెట్టుబడి రాబడి కోసం తీసుకునే సాధనం కాదు. అలాగే ప్రీమియం చెల్లింపులను నిర్లక్ష్యం చేయకూడదు. పాలసీని కొనసాగించేందుకు నిర్దేశించిన గడువుల్లో ప్రీమియం చెల్లించడం చాలా ముఖ్యం. పాలసీ నిబంధనల ప్రకారం ప్రీమియం చెల్లింపులు నిలిచిపోతే కవరేజీపై ప్రభావం పడవచ్చు. అందువల్ల పాలసీ తీసుకునే ముందు ప్రీమియం చెల్లింపు విధానం, పాలసీ కాలం, మినహాయింపులు, ఇతర నిబంధనలను పూర్తిగా చదవాలి.
ఎండోమెంట్ పాలసీ.. బీమాతో పాటు పొదుపు.. Endowment Policy – Insurance Plus Savings
ఎండోమెంట్ పాలసీ (Which Insurance Is Better?) స్వరూపం టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్కు భిన్నంగా ఉంటుంది. ఇందులో జీవిత బీమా రక్షణతో పాటు పొదుపు లక్ష్యాన్ని కూడా కలిపి అందించే విధానం ఉంటుంది. పాలసీదారు నిర్ణీత కాలం వరకు ప్రీమియం చెల్లిస్తారు. పాలసీ కాలం పూర్తయ్యే సమయానికి పాలసీదారు జీవించి ఉంటే, పాలసీ నిబంధనల ప్రకారం మెచ్యూరిటీ ప్రయోజనం అందుతుంది. ఒకవేళ పాలసీ కాలంలో పాలసీదారు మరణిస్తే.. నామినీకి పాలసీ నిబంధనల ప్రకారం డెత్ బెనిఫిట్ లభిస్తుంది. కొన్ని ఎండోమెంట్ పాలసీల్లో బోనస్ లేదా ఇతర ప్రయోజనాలు కూడా ఉండవచ్చు. అందువల్ల జీవిత బీమాతో పాటు ఒక నిర్దిష్ట కాలం తర్వాత కొంత మొత్తాన్ని సమకూర్చుకోవాలనుకునేవారికి ఈ తరహా పాలసీలు ఆకర్షణీయంగా అనిపిస్తాయి. అయితే ఇక్కడ మరో అంశాన్ని గుర్తుంచుకోవాలి. ఎండోమెంట్ పాలసీ ఒకేసారి అధిక జీవిత బీమా కవరేజీ, అధిక పెట్టుబడి రాబడి రెండింటినీ అందించే సాధనం అని భావించడం సరికాదు. సాధారణంగా అదే మొత్తంలో ప్రీమియంతో టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ తీసుకుంటే ఎక్కువ జీవిత కవరేజీ పొందే అవకాశం ఉంటుంది. మరోవైపు ఎండోమెంట్ పాలసీలో పొదుపు లక్ష్యం కూడా ఉండటంతో ప్రీమియం ఎక్కువగా ఉండొచ్చు.
కవరేజీ ఎంత ఉండాలి? How Much Life Cover Is Enough?
ఇన్సూరెన్స్ ఎంపికలో (Which Insurance Is Better?)అత్యంత ముఖ్యమైన ప్రశ్న ఇదే. ‘‘ఎంత ప్రీమియం చెల్లించగలను?’’ అన్నదానికంటే ముందు ‘‘నా కుటుంబానికి ఎంత కవరేజీ అవసరం?’’ అని ఆలోచించాలి. కుటుంబ వార్షిక ఖర్చులు, భవిష్యత్తులో పిల్లల విద్య, వివాహం వంటి బాధ్యతలు, గృహ రుణం లేదా ఇతర అప్పులు, కుటుంబంలో సంపాదించే వ్యక్తుల సంఖ్య వంటి అంశాలను పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి. ఆదాయం పెరిగే కొద్దీ బాధ్యతలు కూడా పెరుగుతాయి. అందుకే ఒకసారి పాలసీ తీసుకున్నాక జీవితాంతం అదే కవరేజీ సరిపోతుందని అనుకోకూడదు. వివాహం, పిల్లల జననం, పెద్ద రుణం తీసుకోవడం వంటి ముఖ్యమైన జీవిత మార్పులు జరిగినప్పుడు బీమా కవరేజీని కూడా మరోసారి సమీక్షించుకోవాలి.
టర్మ్ లేదా ఎండోమెంట్.. ఏది? Term or Endowment – Which One?
‘‘ఏది బెస్ట్?’’ అని అడిగితే అందరికీ ఒకే సమాధానం చెప్పడం సాధ్యం కాదు. ఎందుకంటే వ్యక్తి ఆర్థిక పరిస్థితి, కుటుంబ బాధ్యతలు, పెట్టుబడి లక్ష్యాలు వేర్వేరుగా ఉంటాయి. అయితే ఇన్సూరెన్స్ (Which Insurance Is Better?)అవసరాన్ని ముందుగా, పెట్టుబడి అవసరాన్ని తర్వాత చూడడం సాధారణంగా మరింత స్పష్టమైన విధానం. కుటుంబానికి పెద్ద మొత్తంలో జీవిత రక్షణ అవసరమై.. తక్కువ ప్రీమియంతో ఎక్కువ కవరేజీ కావాలనుకునేవారికి టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ అనుకూలంగా ఉండవచ్చు. మరోవైపు బీమాతో పాటు నిర్దిష్ట కాలానికి పొదుపు చేయాలనే ఉద్దేశం ఉన్నవారు ఎండోమెంట్ పాలసీలను పరిశీలించవచ్చు. అయితే ఎండోమెంట్ పాలసీని ఎంచుకునే ముందు దాని మొత్తం ప్రయోజనాలు, ప్రీమియం, మెచ్యూరిటీ విలువ, బోనస్ ఎలా లెక్కిస్తారు, పాలసీని మధ్యలో నిలిపితే ఏమవుతుంది వంటి అంశాలను స్పష్టంగా తెలుసుకోవాలి. కేవలం ఏజెంట్ చెప్పిన అంచనా రాబడిని ఆధారంగా చేసుకుని నిర్ణయం తీసుకోవడం మంచిది కాదు.
బీమా వేరు.. పెట్టుబడి వేరు.. Insurance and Investment Are Different
ఇన్సూరెన్స్ను (Which Insurance Is Better?) పెట్టుబడిగా చూడటం వల్ల చాలామంది చేసే ప్రధాన పొరపాటు ఇదే. జీవిత బీమా ప్రధానంగా ఆర్థిక రక్షణ కోసం. పెట్టుబడి అనేది సంపదను పెంచుకోవడానికి. రెండు లక్ష్యాలు వేర్వేరు. అందువల్ల వాటిని వేర్వేరు కోణాల్లో చూడాలి. టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ తీసుకుని.. మిగిలిన మొత్తాన్ని వ్యక్తి తన ఆర్థిక లక్ష్యాలు, రిస్క్ సామర్థ్యాన్ని బట్టి ఇతర పెట్టుబడి సాధనాల్లో పెట్టుబడి పెట్టే విధానాన్ని కొందరు అనుసరిస్తారు. మరోవైపు ఒకే పాలసీలో బీమా, పొదుపు రెండూ ఉండాలని కోరుకునేవారికి ఎండోమెంట్ వంటి పాలసీలు ఉపయోగపడవచ్చు. అయితే ఏ విధానం అనుకూలమో నిర్ణయించే ముందు సంబంధిత పాలసీ నిబంధనలు, ఖర్చులు, రాబడి అవకాశాలను అర్థం చేసుకోవాలి.
పాలసీ తీసుకునే ముందు జాగ్రత్త.. Things to Check Before Buying
ఇన్సూరెన్స్ (Which Insurance Is Better?)తీసుకునేటప్పుడు కేవలం ప్రీమియం ఎంత అన్నదానిపైనే దృష్టి పెట్టకూడదు. పాలసీ కవరేజీ ఎంత? ఎన్ని సంవత్సరాలు ఉంటుంది? ప్రీమియం చెల్లించే కాలం ఎంత? మరణ ప్రయోజనం ఎలా ఉంటుంది? మెచ్యూరిటీ ప్రయోజనం ఉందా? పాలసీని మధ్యలో నిలిపితే ఏమవుతుంది? ఏ సందర్భాల్లో క్లెయిమ్ వర్తించదు? వంటి అంశాలను పూర్తిగా అర్థం చేసుకోవాలి. అదే సమయంలో నామినీ వివరాలను సరిగ్గా నమోదు చేయాలి. వ్యక్తిగత పరిస్థితులు మారినప్పుడు నామినీ వివరాలు కూడా అవసరమైతే నవీకరించాలి. పాలసీ పత్రాలను భద్రంగా ఉంచడంతో పాటు కుటుంబ సభ్యులకు వాటి గురించి సమాచారం ఇవ్వడం కూడా మంచిదే. చివరికి ఇన్సూరెన్స్ అంటే ‘‘డబ్బు పెంచే పథకం’’ కంటే ముందు ‘‘కుటుంబాన్ని కాపాడే ఆర్థిక కవచం’’ అని గుర్తుంచుకోవాలి. తక్కువ ప్రీమియంతో పెద్ద మొత్తంలో రక్షణ అవసరమైతే టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ను పరిశీలించవచ్చు. బీమాతో పాటు క్రమబద్ధమైన పొదుపు లక్ష్యం ఉంటే ఎండోమెంట్ పాలసీలను పరిశీలించవచ్చు. అయితే ఎవరికైనా ఒకటే పాలసీ సరిపోతుందని చెప్పలేం. మన ఆదాయం, కుటుంబ బాధ్యతలు, అప్పులు, భవిష్యత్తు లక్ష్యాలు, రిస్క్ సామర్థ్యాన్ని బట్టి నిర్ణయం తీసుకోవాలి. ముందుగా కుటుంబానికి ఎంత రక్షణ అవసరమో లెక్కించాలి.. ఆ తర్వాతే ఏ బీమా పాలసీ తీసుకోవాలో నిర్ణయించాలి.
About the Author
