పండగల సీజన్ వచ్చిందంటే మార్కెట్లలో సందడి మొదలవుతుంది. కొత్త దుస్తులు, మొబైల్ ఫోన్లు, టీవీలు, ఫ్రిజ్లు, వాషింగ్ మెషీన్లు, ల్యాప్టాప్లు, ఇతర ఎలక్ట్రానిక్ వస్తువుల కొనుగోళ్లకు వినియోగదారులు ఆసక్తి చూపుతుంటారు. ఈ సమయంలో తమ అమ్మకాలను పెంచుకునేందుకు కంపెనీలు, ఆన్లైన్ వేదికలు, డీలర్లు రకరకాల ఆఫర్లను ప్రకటిస్తుంటారు. వాటిలో ‘వడ్డీ లేని ఈఎంఐ’ ఆఫర్ (NO COST EMI) ప్రత్యేక ఆకర్షణగా నిలుస్తోంది. వస్తువు ధరను ఒకేసారి చెల్లించాల్సిన అవసరం లేకుండా నెలవారీ వాయిదాల్లో చెల్లించే అవకాశం ఉండటంతో మధ్యతరగతి కుటుంబాలు ఈ ఆఫర్లవైపు ఆకర్షితులవుతున్నాయి. ముఖ్యంగా ‘జీరో ఇంట్రెస్ట్’, ‘నో కాస్ట్ ఈఎంఐ’ వంటి పదాలు వినియోగదారులను త్వరగా నిర్ణయం తీసుకునేలా చేస్తాయి. అయితే పేరు వడ్డీ రహితమైనంత మాత్రాన ఆ కొనుగోలు పూర్తిగా అదనపు ఖర్చులు లేనిదని భావిస్తే మాత్రం పొరపాటే. వడ్డీ వసూలు చేయకపోయినా ప్రాసెసింగ్ ఫీజు, కన్వీనియన్స్ చార్జీలు, పన్నులు, ఇతర రుసుములు ఉండొచ్చు. అంతేకాదు.. ఈఎంఐ ఒక్కసారి ఆలస్యమైనా పెనాల్టీ పడే అవకాశం ఉంది. చెల్లింపుల్లో నిర్లక్ష్యం చేస్తే క్రెడిట్ స్కోరుపైనా ప్రభావం పడొచ్చు. అందుకే వడ్డీ లేని ఈఎంఐతో వస్తువు కొనుగోలు చేసే ముందు దాని అసలు ఖర్చును పూర్తిగా తెలుసుకోవడం చాలా ముఖ్యం.
పేరులోనే వడ్డీ రహితం.. No Interest Does Not Mean No Extra Cost
వడ్డీ లేని ఈఎంఐ(NO COST EMI) ఆఫర్ అంటే సాధారణంగా రుణంపై వడ్డీ లేకుండా వాయిదాల్లో చెల్లించే సదుపాయంగా ప్రచారం చేస్తారు. కానీ వస్తువు కొనుగోలుకు సంబంధించిన మొత్తం వ్యయాన్ని పరిశీలించినప్పుడు మరికొన్ని రుసుములు కనిపించవచ్చు. ప్రాసెసింగ్ ఫీజు, కన్వీనియన్స్ చార్జీలు, జీఎస్టీ వంటి ఖర్చులు అదనంగా ఉండొచ్చు. ఉదాహరణకు రూ.30,000 విలువైన వస్తువును మూడు నెలల వడ్డీ లేని ఈఎంఐలో కొనుగోలు చేస్తున్నారని అనుకుందాం. కేవలం రూ.10,000 చొప్పున మూడు నెలలు చెల్లిస్తే సరిపోతుందని అనిపిస్తుంది. కానీ ప్రాసెసింగ్ ఫీజు లేదా ఇతర రుసుములు ఉంటే వాస్తవంగా చెల్లించే మొత్తం రూ.30,000 కంటే ఎక్కువ కావచ్చు. అందుకే కొనుగోలు చేసే ముందు నగదు లేదా ఒకేసారి చెల్లిస్తే వస్తువు ఎంతకు వస్తుంది? ఈఎంఐ ద్వారా తీసుకుంటే మొత్తం ఎంత చెల్లించాలి? అనే రెండు లెక్కలను పోల్చుకోవాలి. ప్రకటనలో కనిపించే నెలవారీ ఈఎంఐ మొత్తాన్ని మాత్రమే చూసి నిర్ణయం తీసుకోకూడదు.
రుణదాత ఎవరో తెలుసుకోండి.. Check the Lender Before Borrowing
వడ్డీ లేని ఈఎంఐల(NO COST EMI) వెనుక సాధారణంగా బ్యాంకులు, ఎన్బీఎఫ్సీలు లేదా ఇతర ఆర్థిక సంస్థలు ఉండవచ్చు. అందువల్ల రుణం ఎవరు ఇస్తున్నారు? ఆ సంస్థ ఆర్బీఐ నియంత్రణలో ఉందా? వారి కస్టమర్ సపోర్ట్ ఎలా ఉంది? ఫిర్యాదుల పరిష్కారానికి సరైన వ్యవస్థ ఉందా? వంటి అంశాలను ముందుగానే తెలుసుకోవాలి. కొన్నిసార్లు వస్తువు అమ్ముతున్న సంస్థ ఒకటి, రుణాన్ని అందిస్తున్న సంస్థ మరోటి కావచ్చు. అందువల్ల డీలర్ లేదా ఈ-కామర్స్ వేదిక పేరును మాత్రమే చూసి ఆర్థిక సంస్థను నమ్మకూడదు. రుణ ఒప్పందంలో రుణదాత ఎవరో, రుణ నిబంధనలు ఏమిటో స్పష్టంగా పరిశీలించాలి. అలాగే ఈఎంఐ సదుపాయం క్రెడిట్ కార్డుతో ముడిపడి ఉందా? ప్రత్యేక రుణ ఖాతా ద్వారా అందిస్తున్నారా? అనే విషయాన్ని కూడా తెలుసుకోవాలి. క్రెడిట్ పరిమితిని ఈఎంఐ ఉపయోగిస్తే, భవిష్యత్తులో అత్యవసర సమయంలో అందుబాటులో ఉండే క్రెడిట్ పరిమితి తగ్గే అవకాశం ఉంటుంది.
మొత్తం ధరే అసలు లెక్క.. Compare the Total Purchase Cost
వడ్డీ లేని ఈఎంఐలో(NO COST EMI) వస్తువు కొనే ముందు వినియోగదారులు మొదట చూడాల్సింది ‘మొత్తం ఎంత చెల్లించాలి?’ అన్నదే. నెలకు రూ.5,000, రూ.10,000 అంటూ కనిపించే ఈఎంఐ మొత్తాలు ఆకర్షణీయంగా అనిపించినా, వాటి వెనుక ఉండే ఇతర చార్జీలను కూడా కలిపి లెక్కించాలి. కొన్ని సందర్భాల్లో వస్తువు నగదు ధర, ఈఎంఐ ధర మధ్య తేడా ఉండొచ్చు. డౌన్పేమెంట్ ఉందా? ప్రాసెసింగ్ ఫీజు ఎంత? జీఎస్టీ ఎంత? కన్వీనియన్స్ లేదా ఇతర రుసుములు ఉన్నాయా? వంటి వివరాలు తెలుసుకోవాలి. వీటన్నింటినీ కలిపిన తర్వాతే నిజమైన కొనుగోలు వ్యయం తెలుస్తుంది. ఒకవేళ ఒకేసారి చెల్లించి కొనడం ద్వారా తక్కువ ఖర్చవుతుంటే, కేవలం వాయిదాల సౌకర్యం కోసం ఎక్కువ చెల్లించడం అవసరం లేదని నిపుణులు సూచిస్తున్నారు.
రీపేమెంట్ షెడ్యూల్ మర్చిపోవద్దు.. Understand the Repayment Schedule
ఈఎంఐ (NO COST EMI)ఎంచుకున్న తర్వాత ఎన్ని వాయిదాలు చెల్లించాలి? ప్రతి నెల ఎంత మొత్తం చెల్లించాలి? చెల్లింపు గడువు ఏ తేదీ? ఆటో డెబిట్ ఎప్పుడు జరుగుతుంది? వంటి వివరాలను ముందుగానే తెలుసుకోవాలి. వాయిదా తేదీ మర్చిపోవడం వల్ల కూడా అదనపు రుసుములు పడే అవకాశం ఉంటుంది. వీలైనంత వరకు స్వల్పకాలిక ఈఎంఐను ఎంచుకోవడం వల్ల రుణ బాధ్యత త్వరగా ముగుస్తుంది. అయితే మూడు నెలల ఈఎంఐ కావచ్చు, ఆరు నెలల ఈఎంఐ కావచ్చు.. మీ నెలవారీ ఆదాయానికి అనుగుణంగానే నిర్ణయం తీసుకోవాలి. ఇంటి అద్దె, విద్యుత్, పిల్లల చదువు, ఆహారం, ఇతర కుటుంబ ఖర్చులు, ఇప్పటికే ఉన్న రుణాల ఈఎంఐలు, పొదుపు వంటి వాటిని పరిగణనలోకి తీసుకున్న తర్వాత మిగిలే మొత్తంలోనే కొత్త ఈఎంఐకు స్థానం కల్పించాలి. నెలవారీ బడ్జెట్కు మించి ఈఎంఐలు తీసుకుంటే భవిష్యత్తులో ఆర్థిక ఒత్తిడి పెరగవచ్చు.
ఆలస్యమైతే పెనాల్టీ భారం.. Late Payments Can Become Expensive
‘వడ్డీ లేని ఈఎంఐ’ (NO COST EMI)అని చెప్పి కొనుగోలు చేసినప్పటికీ, వాయిదా చెల్లింపులో జాప్యం జరిగితే పరిస్థితి మారవచ్చు. ఆలస్య రుసుము, పెనాల్టీ, ఇతర ఛార్జీలు విధించే అవకాశం ఉంటుంది. కొన్ని సందర్భాల్లో బకాయిపై అదనపు రుసుములు చేరుతూ చెల్లించాల్సిన మొత్తం పెరుగుతుంది. అందుకే ఒప్పందంలో ఆలస్య చెల్లింపులపై ఉన్న నిబంధనలను ముందుగానే చదవాలి. ముఖ్యంగా ఒక ఈఎంఐ ఆలస్యమైతే మొత్తం రుణానికి సంబంధించిన నిబంధనలు ఎలా మారుతాయి? పెనాల్టీ ఎంత? అనే విషయాలను తెలుసుకోవాలి.
క్రెడిట్ స్కోరుపైనా ప్రభావం.. Credit Score Can Take a Hit
ఈఎంఐ (NO COST EMI)చెల్లింపుల్లో నిర్లక్ష్యం చేయడం వల్ల మరో ముఖ్యమైన సమస్య ఎదురుకావచ్చు. రుణదాతలు చెల్లింపు సమాచారాన్ని క్రెడిట్ బ్యూరోలకు నివేదించే అవకాశం ఉంది. చెల్లింపులు నిరంతరం ఆలస్యం అయితే క్రెడిట్ చరిత్రపై ప్రతికూల ప్రభావం పడవచ్చు. క్రెడిట్ స్కోరు తగ్గితే భవిష్యత్తులో వ్యక్తిగత రుణం, గృహ రుణం, వాహన రుణం లేదా క్రెడిట్ కార్డు పొందడంలో ఇబ్బందులు రావచ్చు. రుణం లభించినా అధిక వడ్డీ రేటు వర్తించే అవకాశం ఉంటుంది. అందువల్ల వడ్డీ లేని ఈఎంఐ అయినా సాధారణ రుణంలాగే బాధ్యతగా చెల్లించాలి.
వస్తువు నచ్చకపోతే.. రిఫండ్ ఎలా? Know the Cancellation and Refund Rules
ఈఎంఐతో(NO COST EMI) కొనుగోలు చేసిన వస్తువు నాణ్యతా లోపంతో తిరిగి ఇవ్వాల్సిన పరిస్థితి రావచ్చు. అలాంటి సమయంలో వస్తువును రిటర్న్ చేయడం మాత్రమే కాదు.. దానికి సంబంధించిన ఈఎంఐను ఎలా రద్దు చేస్తారు? ఇప్పటికే చెల్లించిన డబ్బు ఎలా తిరిగి వస్తుంది? ప్రాసెసింగ్ ఫీజు తిరిగి ఇస్తారా? అనే విషయాలు కూడా కీలకమే. కొన్ని సందర్భాల్లో వ్యాపారి వస్తువును తిరిగి తీసుకున్నప్పటికీ, రుణ ఖాతా వెంటనే మూసివేయబడకపోవచ్చు. అందువల్ల రిటర్న్, క్యాన్సిలేషన్, రిఫండ్, లోన్ క్లోజర్కు సంబంధించిన నిబంధనలను కొనుగోలు చేసే ముందే చదవాలి. అవసరమైతే సంబంధిత బ్యాంకు లేదా ఎన్బీఎఫ్సీ కస్టమర్ కేర్ నుంచి స్పష్టత తీసుకోవడం మంచిది.
సౌలభ్యం కంటే అవసరమే ముఖ్యం.. Need Matters More Than Convenience
వడ్డీ లేని ఈఎంఐలు (NO COST EMI)వినియోగదారులకు చెల్లింపు సౌలభ్యాన్ని కల్పిస్తాయి. కానీ అదే సౌలభ్యం అనవసరమైన కొనుగోళ్లకు కారణం కాకూడదు. ‘నెలకు ఇంతే కదా..’ అనే ఆలోచనతో వస్తువు అవసరం ఉందా? లేదా? అన్నది పట్టించుకోకుండా కొనుగోలు చేయడం వల్ల ఇంటి నెలవారీ బడ్జెట్ దెబ్బతినవచ్చు. వస్తువు నిజంగా అవసరమైతేనే కొనాలి. కొనాల్సిన అవసరం ఉంటే నగదు ధర, ఈఎంఐ ద్వారా మొత్తం చెల్లించాల్సిన ధరను పోల్చుకోవాలి. ఈఎంఐ తీసుకున్న తర్వాత కూడా ప్రతి నెల సకాలంలో చెల్లించేంత ఆదాయం మిగులుతుందా? అన్నది నిర్ధారించుకోవాలి. పేరుకు ‘వడ్డీ లేని ఈఎంఐ’ అయినా.. అది పూర్తిగా ఖర్చులేని సదుపాయం కాదు. ధర, రుసుములు, పెనాల్టీలు, రీపేమెంట్ నిబంధనలు, క్రెడిట్ స్కోరుపై ప్రభావం.. అన్నింటినీ పరిశీలించిన తర్వాతే నిర్ణయం తీసుకోవాలి. పండగ ఆఫర్ చూసి వెంటనే కొనడం కంటే.. మొత్తం ఖర్చు లెక్క చూసి కొనడం మధ్యతరగతి కుటుంబాలకు ఆర్థికంగా మేలు చేస్తుంది.
About the Author
