హైద‌రాబాద్ః పిల్లల భవిష్యత్తు కోసం తల్లిదండ్రులు ఎంతగానో ఆలోచిస్తారు. వారి ఉన్నత విద్యకు ఎలాంటి లోటూ రాకూడదని ప్రతి ఒక్కరూ కోరుకుంటారు. ముఖ్యంగా బాబుకు 13 ఏళ్లు వచ్చాయంటే ఉన్నత విద్య ప్రవేశాలకు కేవలం ఐదారు సంవత్సరాల గడువు మాత్రమే ఉంటుంది. ఇలాంటి సమయంలో చేతిలో ఉన్న స్వల్ప కాలాన్ని సమర్థంగా వాడుకుంటూ, సరైన సాధనాల్లో పెట్టుబడులు పెట్టడం అత్యంత కీలకం. నెలకు రూ.10,000 చొప్పున పెట్టుబడి ప్రారంభించాలనే సంకల్పం మంచిదే అయినప్పటికీ, పెరుగుతున్న ఖర్చులను గమనిస్తే ఈ మొత్తం సరిపోతుందా లేదా అనే విశ్లేషణ తప్పనిసరి.
పెరుగుతున్న విద్యా ద్రవ్యోల్బణం (Education Inflation)
సాధారణ ఖర్చుల పెరుగుదలతో పోలిస్తే చదువుల ఖర్చు వేగంగా దూసుకుపోతోంది. మన దేశంలో సాధారణ ద్రవ్యోల్బణం 5 నుంచి 6 శాతం లోపే ఉన్నా, విద్యా సంబంధిత ఖర్చులు మాత్రం ఏటా 8 నుంచి 10 శాతం వరకు ఎగబాకుతున్నాయి. ప్రస్తుతం రూ.15 లక్షలు అయ్యే ఒక మంచి ప్రొఫెషనల్ కోర్సు, మరో ఐదేళ్ల తర్వాత రూ.25 లక్షల పైమాటే కావచ్చు. విదేశీ విద్య అయితే ఈ మొత్తం ఇంకా ఎక్కువగానే ఉంటుంది.
అందువల్ల సంప్రదాయకంగా వచ్చే బ్యాంక్ ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్లు (Fixed Deposits) లేదా రికరింగ్ డిపాజిట్లు (Recurring Deposits) ఇచ్చే 6 నుంచి 7 శాతం రాబడితో ఈ అంతరాన్ని భర్తీ చేయలేం. మన పెట్టుబడులు విద్యా ఖర్చుల పెరుగుదల కంటే కనీసం 2 నుంచి 3 శాతం ఎక్కువ రాబడిని అందించేలా ఉండాలి. అంటే సగటున కనీసం 11 నుంచి 12 శాతం వార్షిక రాబడి (Annual Return) సాధించే మార్గాలను ఎంచుకోవాలి.
ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్స్ పాత్ర (Equity Mutual Funds)
ఐదారు సంవత్సరాల మధ్యస్థ కాలపరిమితిలో ద్రవ్యోల్బణాన్ని అధిగమించే లాభాలు సంపాదించడానికి ఈక్విటీ ఆధారిత మ్యూచువల్ ఫండ్లు సరైన సాధనాలుగా నిలుస్తాయి. నెలకు రూ.10,000 చొప్పున సిస్టమాటిక్ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ ప్లాన్ (SIP) ద్వారా మదుపు చేయడం క్రమశిక్షణతో కూడిన విధానం.
ఈ పెట్టుబడిని ఒకే ఫండ్‌లో ఉంచకుండా విభిన్న విభాగాల్లో కేటాయించడం మంచిది:
ఫ్లెక్సీ క్యాప్ లేదా లార్జ్ క్యాప్ ఫండ్లు (Large & Flexi Cap Funds): స్థిరత్వాన్ని ఇచ్చేందుకు ఈ ఫండ్లు తోడ్పడతాయి. పెద్ద కంపెనీల్లో మదుపు చేయడం వల్ల రిస్క్ అదుపులో ఉంటుంది.
మల్టీ అసెట్ అలొకేషన్ ఫండ్లు (Multi Asset Allocation Funds): ఈక్విటీతో పాటు బంగారం, డెట్ విభాగాల్లో ఒకేసారి పెట్టుబడి పెట్టేందుకు ఇవి ఉపయోగపడతాయి. మార్కెట్ ఒడిదుడుకులను ఇవి చక్కగా తట్టుకుంటాయి.
హైబ్రిడ్ లేదా బ్యాలెన్స్‌డ్ అడ్వాంటేజ్ ఫండ్లు (Balanced Advantage Funds): మార్కెట్ పరిస్థితులను బట్టి షేర్లు, స్థిర ఆదాయ మార్గాల మధ్య పెట్టుబడులను వాటంతట అవే సర్దుబాటు చేసుకునే సౌలభ్యం వీటిలో ఉంటుంది.
మధ్యస్థ కాల వ్యవధి ఉంది కాబట్టి స్మాల్ క్యాప్ (Small Cap) వంటి అధిక రిస్క్ ఉండే ఫండ్ల జోలికి వెళ్లకపోవడమే శ్రేయస్కరం.
నెలకు రూ.10 వేల మొత్తం సరిపోతుందా? (Investment Gap)
నెలకు రూ.10,000 చొప్పున ఐదేళ్ల పాటు ఏటా 12 శాతం అంచనా రాబడితో మదుపు చేస్తే, దాదాపు రూ.8.2 లక్షల నుంచి రూ.8.5 లక్షల వరకు నిధి సమకూరుతుంది. ఆరేళ్ల కాలపరిమితి తీసుకుంటే ఈ మొత్తం దాదాపు రూ.10.5 లక్షలకు చేరుకోవచ్చు.
నేటి కాలంలో ప్రీమియర్ ఇంజనీరింగ్, మెడిసిన్, మేనేజ్‌‌మెంట్ లేదా ఇతర అంతర్జాతీయ కోర్సుల ఫీజులను గమనిస్తే ఈ మొత్తం పూర్తిగా సరిపోకపోవచ్చు. కేవలం మొదటి ఏడాది లేదా రెండేళ్ల ఫీజులకే ఇది సరిపోయే అవకాశం ఉంటుంది. కాబట్టి ప్రణాళికను మరింత విస్తరించుకోవాలి.
స్టెప్-అప్ విధానంతో నిధిని పెంచుకోవడం (Step-up SIP)
ఆదాయం పెరిగే కొద్దీ పెట్టుబడిని కూడా పెంచుకునే వ్యూహాన్ని అనుసరించాలి. దీనినే స్టెప్-అప్ సిప్ అంటారు. ప్రతి ఏటా మీ పెట్టుబడిని 10 నుంచి 15 శాతం వరకు పెంచుకుంటూ వెళ్లాలి.
ఉదాహరణకు మొదటి ఏడాది నెలకు రూ.10,000 మదుపు చేస్తే, రెండో ఏడాది దానిని నెలకు రూ.11,000, మూడో ఏడాది రూ.12,500 వరకు పెంచుకుంటూ వెళ్లవచ్చు. దీనితో పాటు ప్రతి సంవత్సరం వచ్చే పండుగ బోనస్‌లు, అదనపు ఆదాయం, లేదా ఇతర ప్రోత్సాహకాలను ఒకేసారి లంప్‌సమ్ (Lump sum) రూపంలో ఈ ఫండ్లలో జమ చేయాలి. ఈ చిన్నపాటి మార్పులు మెచ్యూరిటీ సమయానికి పెద్ద మొత్తంలో అదనపు కార్పస్‌ను సమకూరుస్తాయి.
పోర్ట్‌ఫోలియో రీబ్యాలెన్సింగ్ ప్రాధాన్యం (De-risking Strategy)
పెట్టుబడులు పెట్టడం ఎంత ముఖ్యమో, వాటిని సరైన సమయంలో సురక్షిత ప్రాంతానికి తరలించడం కూడా అంతే ముఖ్యం. బాబుకు 17 లేదా 18 ఏళ్లు వచ్చే సమయానికి ఉన్నత విద్య ఫీజులు చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. సరిగ్గా ఆ సమయానికి స్టాక్ మార్కెట్లో ఏదైనా తాత్కాలిక తిరోగమనం (Market Correction) వస్తే పెట్టిన పెట్టుబడి విలువ పడిపోయే ప్రమాదం ఉంటుంది.
అందుకే కాలేజీలో చేరడానికి ఒక ఏడాది లేదా రెండేళ్ల ముందే పెట్టుబడులను దశలవారీగా ఉపసంహరించుకోవాలి. ఈక్విటీల నుంచి సిస్టమాటిక్ విత్‌డ్రాయల్ ప్లాన్ (SWP) లేదా సిస్టమాటిక్ ట్రాన్స్‌ఫర్ ప్లాన్ (STP) ద్వారా సురక్షితమైన అల్ట్రా షార్ట్ టర్మ్ డెట్ ఫండ్స్ (Debt Funds) లేదా బ్యాంక్ డిపాజిట్లలోకి మార్చుకోవాలి. దీనివల్ల మార్కెట్ ఆటుపోట్లతో సంబంధం లేకుండా అసలు అవసరానికి కావలసిన డబ్బు భద్రంగా చేతికి అందుతుంది.
కుటుంబానికి ఆర్థిక రక్షణ కవచం (Term Life Insurance)
పిల్లల కలలను నిజం చేసే ప్రయాణంలో కుటుంబ పెద్ద తీసుకునే ఆర్థిక బాధ్యత అత్యంత కీలకం. అనుకోని విపత్తు ఏదైనా సంభవిస్తే కుటుంబం ఆర్థికంగా ఇబ్బంది పడకూడదు. బాబు విద్య మధ్యలోనే ఆగిపోకూడదు.
దీనికోసం తల్లిదండ్రులలో సంపాదించే వ్యక్తి పేరుపై తగినంత కవరేజీ ఇచ్చే స్వచ్ఛమైన టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ (Pure Term Insurance) తప్పనిసరిగా ఉండాలి. వార్షిక ఆదాయానికి కనీసం 10 నుంచి 15 రెట్ల వరకు లేదా భవిష్యత్ అవసరాలు, అప్పులను లెక్కగట్టి తగినంత కవరేజీని ఎంచుకోవాలి. తక్కువ ప్రీమియంతో ఎక్కువ మొత్తానికి రక్షణ ఇచ్చేందుకు టర్మ్ ప్లాన్లు బాగా ఉపయోగపడతాయి. ఇన్సూరెన్స్ అనేది లాభాల కోసం కాకుండా కుటుంబ రక్షణ కోసమే అనే స్పష్టత ఉండాలి.
చివరగా పాటించాల్సిన కార్యాచరణ (Action Plan)
13 ఏళ్ల వయస్సు అనేది మేల్కొనడానికి సరైన సమయం. ఏమాత్రం ఆలస్యం చేయకుండా వెంటనే పెట్టుబడులను ప్రారంభించాలి. నెలకు కేటాయించిన రూ.10,000 మొత్తంతో మొదలుపెట్టి, క్రమంగా ఆ మొత్తాన్ని పెంచుకుంటూ వెళ్లాలి. ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్లను సమర్థంగా వాడుకుంటూ, లక్ష్యం సమీపించే కొద్దీ నిధులను సురక్షిత సాధనాల్లోకి మళ్లించాలి. వీటికి తోడుగా బలమైన టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ తోడైతే, ఎలాంటి ఆటంకాలు లేకుండా అనుకున్న సమయానికి మీ అబ్బాయి భవిష్యత్తు బంగారు బాటగా మారుతుంది.
About the Author
