హైద‌రాబాద్ః జీవితం ఎప్పుడు ఎలా మలుపు తిరుగుతుందో ఎవరూ ఊహించలేరు. ఆకస్మిక వైద్య ఖర్చులు, ఉద్యోగం కోల్పోవడం, ఇంటికి అత్యవసర మరమ్మతులు, కుటుంబంలో అనుకోని అవసరాలు లేదా తక్షణ ప్రయాణాలు.. ఇలాంటి పరిస్థితులు ఎలాంటి ముందస్తు హెచ్చరికలు లేకుండా ఎదురవుతాయి. ఇలాంటి క్లిష్ట సమయాల్లో మీ ఆర్థిక ప్రణాళిక పూర్తిగా దెబ్బతినే ప్రమాదం ఉంది. ఇటువంటి ఆపద కాలంలో ‘అత్యవసర నిధి’ (Emergency Fund) మీకు అండగా నిలుస్తుంది. సంక్షోభ సమయాల్లో మీ దీర్ఘకాలిక పెట్టుబడులను కదిలించకుండా కాపాడుకోవడానికి ఇది ఒక రక్షణ కవచంలా పనిచేస్తుంది. మీ వయసు, జీవనశైలి, కుటుంబ బాధ్యతలు, ఉద్యోగ స్థిరత్వానికి అనుగుణంగా ఈ నిధిని సిద్ధం చేసుకోవడం ఎంతో ముఖ్యం.
అత్యవసర నిధి ఎంత ఉండాలి? (How Much Emergency Fund Do You Need?)
మీ దగ్గర ఎంత అత్యవసర నిధి ఉండాలనేది ప్రధానంగా మీ ఆదాయ స్థిరత్వం, మీపై ఆధారపడిన కుటుంబ సభ్యుల సంఖ్య, మీ నెలవారీ ఖర్చులపై ఆధారపడి ఉంటుంది. సాధారణంగా ఒక వ్యక్తి కనీసం 3 నుంచి 6 నెలల నెలవారీ ఖర్చులకు సరిపడా డబ్బును అత్యవసర నిధిగా ఉంచుకోవాలి.
ఉదాహరణకు, హైదరాబాద్ లేదా బెంగళూరు వంటి మెట్రో నగరాల్లో నివసించే ఒక కుటుంబానికి ఇంటి అద్దె, నిత్యావసరాలు, పిల్లల చదువులు, ఇతర ముఖ్యమైన ఖర్చుల కోసం నెలకు సుమారు రూ. 80,000 ఖర్చవుతుందని అనుకుందాం. ఆ లెక్కన ఆ కుటుంబం దగ్గర కనీసం రూ. 2.40 లక్షల నుంచి రూ. 4.80 లక్షల వరకు అత్యవసర నిధి (Emergency Corpus) తప్పనిసరిగా ఉండాలి. ఒకవేళ మీ ఇంట్లో వృద్ధులైన తల్లిదండ్రులు ఉండి, వారు పూర్తిగా మీపైనే ఆధారపడి ఉంటే.. వారి వయసు రీత్యా వైద్య ఖర్చులు ఎక్కువగా ఉండే అవకాశం ఉంటుంది. కాబట్టి సాధారణ లెక్కల కంటే ఇంకొంత ఎక్కువ మొత్తాన్ని సిద్ధం చేసుకోవడం ఉత్తమం. అలాగే, ఫ్రీలాన్సర్లు లేదా వ్యాపారం చేసేవారికి ఆదాయం ప్రతి నెలా ఒకేలా ఉండదు కాబట్టి, వీరు 6 నుంచి 12 నెలల ఖర్చులకు సరిపడా నిధిని ఏర్పాటు చేసుకోవాలి.
అత్యవసర నిధిని ఎక్కడ ఉంచాలి? (Best Places to Park Your Emergency Fund)
అత్యవసర నిధి విషయంలో చాలామంది చేసే పొరపాటు ఏమిటంటే.. ఇతర పెట్టుబడుల లాగే దీనిపై కూడా ఎక్కువ రాబడి (High Returns) రావాలని ఆశించడం. అత్యవసర నిధి ప్రధాన ఉద్దేశం లాభాలు సంపాదించడం కాదు, ఆపద సమయంలో తక్షణమే డబ్బు అందుబాటులో ఉండటం. అలాగని, సులభంగా అందుబాటులో ఉంటుంది కదా అని మొత్తం డబ్బును ఇంట్లోనే బీరువాలో దాచుకుంటే.. చిన్నచిన్న రోజువారీ ఖర్చులకు దాన్ని వాడేసే ప్రమాదం ఉంది. అంతేకాకుండా, ఇంట్లో ఉన్న డబ్బుకు ఎలాంటి వడ్డీ రాకపోగా, ద్రవ్యోల్బణం (Inflation) కారణంగా దాని విలువ తగ్గిపోతుంది. కాబట్టి, భద్రతతో పాటు తక్షణ లభ్యత (Liquidity) ఉండే ఈ కింది మార్గాల్లో మీ అత్యవసర నిధిని విభజించి ఉంచుకోవడం మేలు.
1. నగదు రూపంలో ఇంట్లో ఉంచడం (Cash at Home)
సాంకేతికత ఎంత పెరిగినా, కొన్ని అత్యవసర సమయాల్లో చేతిలో నగదు ఉండటం చాలా అవసరం. ఉదాహరణకు, బ్యాంక్ సర్వర్లు పనిచేయకపోయినా, ఇంటర్నెట్ సమస్యలు తలెత్తినా లేదా ఆసుపత్రుల్లో తక్షణ డిపాజిట్ల కోసం నగదు అడిగినా ఇబ్బంది పడకూడదు. అందుకే మీ అత్యవసర నిధిలో కొంత భాగాన్ని, అంటే కనీసం రూ. 10,000 నుంచి రూ. 25,000 వరకు నగదు రూపంలో ఇంట్లో సురక్షితమైన చోట ఉంచుకోవాలి. అయితే దీన్ని సాధారణ ఖర్చులకు వాడకుండా కఠినమైన నియంత్రణ పాటించాలి.
2. బ్యాంకు పొదుపు ఖాతా (Savings Account)
మీ అత్యవసర నిధిలో సుమారు 25% మొత్తాన్ని ఒక మంచి బ్యాంకు పొదుపు ఖాతాలో ఉంచడం అత్యంత సురక్షితమైన పద్ధతి. ప్రస్తుతం యూపీఐ (UPI), డెబిట్ కార్డులు, నెట్ బ్యాంకింగ్ సదుపాయాలు 24 గంటలూ అందుబాటులో ఉన్నాయి కాబట్టి, అర్ధరాత్రి అవసరమైనా క్షణాల్లో డబ్బును వాడుకోవచ్చు. సేవింగ్స్ ఖాతాలో డబ్బు ఉంచినంత కాలం మీకు సగటున 2.50% నుంచి 3% వరకు వడ్డీ కూడా లభిస్తుంది. అయితే, ఈ నిధి కోసం మీరు రోజువారీ ఖర్చులకు వాడే ఖాతాను కాకుండా, ప్రత్యేకంగా వేరొక పొదుపు ఖాతాను వాడటం మంచిది. దీనివల్ల ఆ డబ్బు పొరపాటున ఖర్చవకుండా ఉంటుంది. అలాగే, మీ డెబిట్ కార్డు, యూపీఐ రోజువారీ ఉపసంహరణ పరిమితులు (Daily Withdrawal Limits) ఎంత ఉన్నాయో ముందే తెలుసుకోవాలి.
3. ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్ లేదా స్వీప్-ఇన్ సౌకర్యం (Fixed Deposits & Sweep-in Facility)
పొదుపు ఖాతా కంటే కొంచెం మెరుగైన వడ్డీ కావాలనుకునే వారికి ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్ (FD) ఒక చక్కని ప్రత్యామ్నాయం. ప్రస్తుతం చాలా బ్యాంకులు ‘ఆటో-స్వీప్’ (Auto-Sweep) లేదా ‘స్వీప్-ఇన్’ (Sweep-in) సౌకర్యాన్ని అందిస్తున్నాయి. దీనివల్ల మీ పొదుపు ఖాతాలో ఒక పరిమితికి మించి ఉన్న డబ్బు ఆటోమేటిక్‌గా ఎఫ్‌డీగా మారి ఎక్కువ వడ్డీని అందిస్తుంది. మీకు డబ్బు అవసరమైనప్పుడు ఏటీఎం లేదా యూపీఐ ద్వారా నేరుగా విత్‌డ్రా చేసుకోవచ్చు. ఒకవేళ మీ బ్యాంకులో ఈ సౌకర్యం లేకపోతే, సాధారణ ఆన్‌లైన్ ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్ ఎంచుకోవచ్చు. అత్యవసర సమయంలో ఆన్‌లైన్ ద్వారానే దీన్ని రద్దు (Premature Withdrawal) చేసుకుని నిమిషాల్లో ఖాతాలోకి డబ్బు తెచ్చుకోవచ్చు. కాకపోతే ఆన్‌లైన్ సదుపాయం లేని బ్యాంకులైతే నేరుగా బ్రాంచ్‌కు వెళ్లాల్సి ఉంటుంది.
4. లిక్విడ్ మ్యూచువల్ ఫండ్లు (Liquid Mutual Funds)
అత్యవసర నిధిని దాచుకోవడానికి ప్రస్తుతం అత్యంత ఆదరణ పొందుతున్న ఆధునిక మార్గం లిక్విడ్ మ్యూచువల్ ఫండ్లు. ఇవి ప్రభుత్వ బాండ్లు, ట్రెజరీ బిల్లుల వంటి అత్యంత సురక్షితమైన సాధనాల్లో పెట్టుబడి పెడతాయి. వీటిలో లాక్-ఇన్ పీరియడ్ (Lock-in Period) ఉండదు, పొదుపు ఖాతాల కంటే మెరుగైన రాబడిని ఇస్తాయి. ప్రస్తుతం కొన్ని ప్రముఖ ఫండ్ హౌస్‌లు ‘ఇన్‌స్టాంట్ రిడెంప్షన్’ (Instant Redemption) సౌకర్యాన్ని కూడా అందిస్తున్నాయి. దీని ద్వారా మీరు దరఖాస్తు చేసిన నిమిషాల్లోనే రోజుకు రూ. 50,000 వరకు నేరుగా మీ బ్యాంకు ఖాతాలో జమ అవుతాయి. ఒకవేళ ఈ సౌకర్యం లేని ఫండ్లలో పెట్టుబడి పెడితే, విత్‌డ్రా చేసిన తర్వాత బ్యాంకు ఖాతాలోకి డబ్బు రావడానికి ఒక పనిదినం (Working Day) సమయం పడుతుంది.
5. అల్ట్రా షార్ట్ డ్యూరేషన్ ఫండ్లు (Ultra Short Duration Funds)
మీ వద్ద ఉన్న అత్యవసర నిధి పరిమాణం పెద్దదిగా ఉండి, అందులో కొంత భాగాన్ని కనీసం 3 నుంచి 6 నెలల పాటు కదిలించాల్సిన అవసరం లేదని మీరు భావిస్తే.. అల్ట్రా షార్ట్ డ్యూరేషన్ ఫండ్లను పరిశీలించవచ్చు. ఇవి స్వల్పకాలిక డెట్, మనీ మార్కెట్ సాధనాల్లో పెట్టుబడి పెడుతూ, లిక్విడ్ ఫండ్ల కంటే కొంచెం ఎక్కువ రాబడిని అందించే ప్రయత్నం చేస్తాయి. వీటిలో రిస్క్ చాలా తక్కువగా ఉంటుంది. మెరుగైన రాబడి కోరుకుంటూ, అదనపు పొదుపు ఉన్నవారికి ఇది మంచి ఎంపిక.
6. స్వల్పకాలిక డెట్ ఫండ్లు (Short-Term Debt Funds)
మీ అత్యవసర నిధిని ఒకే చోట కాకుండా వేర్వేరు దశల్లో (Tiered Approach) ప్లాన్ చేసుకున్నప్పుడు, చివరి దశలో స్వల్పకాలిక డెట్ ఫండ్లను ఉంచుకోవచ్చు. ఇవి సాధారణంగా 1 నుంచి 3 ఏళ్ల కాలపరిమితి కలిగిన బాండ్లలో పెట్టుబడి పెడతాయి. ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్లతో పోలిస్తే ఇవి మెరుగైన రాబడిని ఇచ్చే అవకాశం ఉంది. మీరు ఆన్‌లైన్ ద్వారా ఎప్పుడైనా నగదు ఉపసంహరణ కోసం దరఖాస్తు చేసుకోవచ్చు. అయితే, ఈ ఫండ్ల నుంచి డబ్బు మీ బ్యాంకు ఖాతాకు చేరడానికి 1 నుంచి 2 పనిదినాల సమయం పడుతుంది. అందుకే తక్షణ అవసరాల కోసం కాకుండా, రెండో దశ అత్యవసర నిధిగా మాత్రమే వీటిని ఎంచుకోవాలి.
అత్యవసర నిధిని నిర్మించుకోవడం ఒక్కరోజులో జరిగే పని కాదు. ప్రతి నెలా మీ ఆదాయంలో కొంత భాగాన్ని పక్కన పెడుతూ, పైన పేర్కొన్న మార్గాల్లో తెలివిగా విభజించి పెట్టుబడి పెట్టండి. దీనివల్ల భవిష్యత్తులో ఎలాంటి ఆర్థిక తుఫాను ఎదురైనా మీరు ప్రశాంతంగా ఎదుర్కోగలరు.
About the Author
