హైదరాబాద్ః యులిప్ పాలసీలలో ఛార్జీలు (Charges) అధికంగా ఉంటాయి. 5 ఏళ్ల లాక్-ఇన్ వ్యవధి (Lock-in Period) పూర్తయింది కాబట్టి ఎలాంటి రద్దు రుసుములు (Surrender Charges) లేకుండా డబ్బులు వెనక్కి తీసుకోవచ్చు. ఇప్పటికే 10 ఏళ్లు పూర్తయ్యాయి కాబట్టి మీ పాలసీని రద్దు చేయడం మంచి నిర్ణయం. పాలసీ రద్దు ద్వారా వెనక్కి వచ్చిన డబ్బును ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్లలో (Equity Mutual Funds) మదుపు చేయడం, అలాగే లైఫ్ కవర్ కోసం ఒక మంచి టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ (Term Insurance) తీసుకోవడం శ్రేయస్కరం.
1. యులిప్ పాలసీని రద్దు చేయడం ఎందుకు మంచిది?
చాలామంది ఇన్వెస్టర్లు ఇన్సూరెన్స్ (Insurance) మరియు ఇన్వెస్ట్మెంట్ (Investment) రెండింటినీ కలిపి చూసే పొరపాటు చేస్తుంటారు. యూనిట్ లింక్డ్ ఇన్సూరెన్స్ ప్లాన్స్ (Unit Linked Insurance Plans – ULIPs) సరిగ్గా ఈ సూత్రంపైనే పనిచేస్తాయి. అయితే, ఆర్థిక ప్రణాళిక (Financial Planning) దృష్ట్యా ఇన్సూరెన్స్ను, ఇన్వెస్ట్మెంట్ను ఎప్పుడూ విడివిడిగా ఉంచడమే అత్యుత్తమ వ్యూహం.
మీరు గత 10 ఏళ్లుగా ప్రతి ఏటా రూ.40,000 ప్రీమియం చెల్లిస్తున్నారు. యులిప్ పాలసీలలో 5 ఏళ్ల లాక్-ఇన్ నిబంధన (Lock-in Period) ఉంటుంది. ఈ 5 ఏళ్ల వ్యవధి పూర్తయిన తర్వాత పాలసీదారుడు ఎప్పుడైనా సరే ఎలాంటి పెనాల్టీ లేదా రద్దు రుసుములు (Surrender Charges) చెల్లించకుండా పాలసీని రద్దు చేసుకునే (Policy Surrender) సౌలభ్యం ఉంటుంది. మీకు ఇప్పటికే 10 ఏళ్లు పూర్తయ్యాయి కాబట్టి, ఇప్పుడు పాలసీని రద్దు చేసుకోవడం సంపూర్ణంగా సురక్షితమైనది మరియు ఆర్థికంగా అత్యంత లాభదాయకమైనది.
2. ULIPs లో ఉన్న ప్రధాన లోపాలు (Drawbacks)
యులిప్ పాలసీలలో మీ ప్రీమియం నుండి వివిధ రకాల రుసుములను మినహాయించుకుంటారు. వీటి వల్ల మీ అసలు ఇన్వెస్ట్మెంట్ గ్రోత్ తగ్గుతుంది:
Policy Administration Charges: పాలసీ నిర్వహణ కోసం ప్రతి నెలా కొంత రుసుమును మీ నిధి నుండి మినహాయిస్తారు.
Fund Management Charges (FMC): మీరు ఎంచుకున్న ఈక్విటీ లేదా డెట్ ఫండ్ నిర్వహణ కోసం సర్వీస్ ఛార్జీలు వర్తిస్తాయి.
Mortality Charges: మీకు లైఫ్ కవర్ (Life Cover) అందించడానికి మీ వయస్సును బట్టి కొంత మొత్తాన్ని ప్రతి నెలా కట్ చేస్తారు.
Lower Sum Assured: యులిప్లలో ఇచ్చే లైఫ్ కవర్ చాలా తక్కువగా ఉంటుంది. సాధారణంగా మీరు చెల్లించే వార్షిక ప్రీమియంకు 10 రెట్లు మాత్రమే ఆఫర్ చేస్తారు (అనగా రూ.40,000 ప్రీమియంకు కేవలం రూ.4 లక్షల కవర్ మాత్రమే వస్తుంది, ఇది కుటుంబ ఆర్థిక రక్షణకు సరిపోదు).
3. వెనక్కి తీసుకున్న మొత్తాన్ని ఎక్కడ పొదుపు (Reinvest) చేయాలి?
పాలసీ రద్దు ద్వారా వచ్చే మొత్తం సొమ్మును ఒకేసారి పొదుపు చేయడం కంటే, సరైన అసెట్ అలోకేషన్ (Asset Allocation) వ్యూహంతో ముందుకు వెళ్లడం మంచిది.
A. ఈక్విటీ మ్యూచ్ఫల్ ఫండ్స్లో మదుపు
మీరు పాలసీ నుండి సేకరించిన మొత్తాన్ని మ్యూచువల్ ఫండ్లలో రీఇన్వెస్ట్ చేయవచ్చు. ఒకేసారి మొత్తం డిపాజిట్ చేసే కంటే సిస్టమాటిక్ ట్రాన్స్ఫర్ ప్లాన్ (Systematic Transfer Plan – STP) లేదా ప్రతి నెలా సిస్టమాటిక్ ఇన్వెస్ట్మెంట్ ప్లాన్ (Systematic Investment Plan – SIP) ద్వారా ఈక్విటీ ఫండ్లలోకి మళ్లించడం వలన మార్కెట్ హెచ్చుతగ్గుల (Market Volatility) నుండి రక్షణ లభిస్తుంది.
Flexi Cap Funds: మార్కెట్ క్యాపిటలైజేషన్ (Large, Mid, Small Cap) పరిమితి లేకుండా ఫండ్ మేనేజర్ మంచి కంపెనీలలో ఇన్వెస్ట్ చేస్తారు.
ఉదాహరణలు: Parag Parikh Flexi Cap Fund, HDFC Flexi Cap Fund.
Large & Mid Cap Funds: స్థిరత్వంతో పాటు వేగవంతమైన గ్రోత్ సాధించేందుకు ఇవి దోహదపడతాయి.
ఉదాహరణలు: Mirae Asset Large & Midcap Fund, Kotak Equity Opportunities Fund.
Index Funds: తక్కువ వ్యయంతో (Low Expense Ratio) దీర్ఘకాలంలో Nifty 50 లేదా Nifty Next 50 ఇండెక్స్ను అనుసరించే ఫండ్లు అత్యుత్తమ ఎంపిక.
ఉదాహరణలు: UTI Nifty 50 Index Fund, HDFC Index Fund Nifty 50 Plan.
B. మిగిలిన 5 ఏళ్లకు సరికొత్త ఇన్వెస్ట్మెంట్ వ్యూహం
ఇప్పటివరకూ మీరు యులిప్లో చెల్లిస్తున్న రూ.40,000 వార్షిక ప్రీమియంను (నెలకు సుమారు రూ.3,300) ఇకపై ఒక మంచి Equity Mutual Fund SIP లో డిపాజిట్ చేయండి. మ్యూచువల్ ఫండ్లలో ఛార్జీలు (Expense Ratio) చాలా తక్కువగా ఉంటాయి కాబట్టి దీర్ఘకాలంలో యులిప్ కంటే మెరుగైన కాంపౌండ్ రిటర్న్స్ (CAGR) లభిస్తాయి.
4. రక్షణ కోసం అత్యుత్తమ Term Insurance Plans
యులిప్ పాలసీని రద్దు చేసిన తర్వాత మీ కుటుంబానికి లైఫ్ కవర్ ఉండదు కాబట్టి, వెంటనే ఒక స్వచ్ఛమైన టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీ (Pure Term Insurance Plan) తీసుకోండి. టర్మ్ ప్లాన్లలో అత్యంత తక్కువ ప్రీమియానికే రూ.50 లక్షల నుండి రూ.1 కోటి లేదా అంతకంటే ఎక్కువ లైఫ్ కవర్ లభిస్తుంది.
ప్రస్తుతం మార్కెట్లో అత్యుత్తమ క్లెయిమ్ సెటిల్మెంట్ రేషియో (Claim Settlement Ratio – CSR) మరియు నమ్మకమైన ట్రాక్ రికార్డ్ కలిగిన కొన్ని ప్రధాన టర్మ్ పాలసీలు:
HDFC Life Click 2 Protect Super:
విభిన్న రకాల రైడర్లు (Critical Illness, Accidental Death Benefit) అందుబాటులో ఉన్నాయి.
వయస్సు మరియు అవసరాలను బట్టి లైఫ్ కవరేజ్ను మార్చుకునే వెసులుబాటు ఉంది.
ICICI Pru iProtect Smart:
క్యాన్సర్ మరియు ఇతర ప్రమాదకర వ్యాధులకు (Critical Illness Cover) ముందస్తు ఆర్థిక రక్షణ అందిస్తుంది.
తక్కువ ప్రీమియంతో పాటు వేగవంతమైన క్లెయిమ్ ప్రాసెసింగ్ ట్రాక్ రికార్డ్ ఉంది.
Max Life Smart Secure Plus Plan:
పరిశ్రమలోనే అత్యధిక క్లెయిమ్ సెటిల్మెంట్ రేషియో కలిగిన ప్లాన్లలో ఒకటి.
ప్రీమియం వెనక్కి ఇచ్చే ఆప్షన్ (Return of Premium) మరియు డిసేబిలిటీ రైడర్లు అందుబాటులో ఉన్నాయి.
Tata AIA Sampoorna Raksha Supreme:
విభిన్న వయస్సుల వారికి అనుకూలమైన పేఅవుట్ ఆప్షన్లు (Lump sum లేదా Monthly Income) అందిస్తుంది.
ఇన్-బిల్ట్ టెర్మినల్ ఇల్నెస్ బెనిఫిట్ కూడా ఉంటుంది.
యులిప్ పాలసీని ఇప్పుడు రద్దు చేసుకోవడం ఆర్థికంగా సరైన అడుగు. వెనక్కి వచ్చిన డబ్బును మరియు ప్రతి సంవత్సరం ఆదా అయ్యే రూ.40,000 ప్రీమియంను పక్కా ప్రణాళికతో ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్లలో (Equity Mutual Funds) SIP లేదా STP ద్వారా మదుపు చేయండి. అదే సమయంలో మీ వార్షిక ఆదాయానికి 10 నుండి 15 రెట్ల విలువైన టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ (Term Insurance) తీసుకోవడం ద్వారా ఇన్వెస్ట్మెంట్కు మంచి లాభాలు, కుటుంబానికి సంపూర్ణ ఆర్థిక రక్షణ రెండూ లభిస్తాయి.
పూర్తి వివరాల కోసం సంప్రదించండి
స్రవంతి నారగోని
లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ అడ్వైజర్
9440012834
About the Author
