ప్రతి ఒక్కరి జీవితంలో ఒక దశ వరకు ఉద్యోగం, వ్యాపారం, ఆదాయం, బాధ్యతలు అన్నీ సహజంగానే సాగుతుంటాయి. కానీ ఒక దశ వచ్చిన తర్వాత శారీరకంగా, మానసికంగా విశ్రాంతి తీసుకోవాలనే ఆలోచన మొదలవుతుంది. అదే పదవీ విరమణ (Retirement) . ఈ దశలో ఆదాయం తగ్గిపోవచ్చు, ఉద్యోగం ఉండకపోవచ్చు, కానీ ఖర్చులు మాత్రం తగ్గవు. ముఖ్యంగా ఆరోగ్య వ్యయాలు, కుటుంబ అవసరాలు, రోజువారీ జీవన ఖర్చులు మరింత పెరిగే అవకాశమే ఎక్కువ. అందుకే పదవీ విరమణ తర్వాత కూడా ఆర్థికంగా స్వతంత్రంగా ఉండటం ప్రతి ఒక్కరి కల. అయితే చాలామంది ఉద్యోగ జీవితంలో చేసే కొన్ని చిన్నచిన్న ఆర్థిక తప్పిదాలు ఆ కలను ఛిద్రము చేస్తుంటాయి. నేటి యువతలో చాలామంది మంచి జీతాలు సంపాదిస్తున్నప్పటికీ, భవిష్యత్ కోసం సరైన ప్రణాళికలు రూపొందించడంలో వెనుకబడి ఉంటున్నారు. అధిక వేతనం వస్తున్నంత మాత్రాన భవిష్యత్ భద్రంగా ఉంటుందని అనుకోవడం ప్రమాదకరం. సంపాదనతో పాటు పొదుపు, పెట్టుబడులు, బీమా, అప్పుల నియంత్రణ వంటి అంశాలపై అవగాహన లేకపోతే పదవీ విరమణ తర్వాత తీవ్ర ఇబ్బందులు ఎదురయ్యే పరిస్థితి వస్తుంది. ఇప్పటి తరం ఎక్కువగా “ఈరోజు ఎలా ఎంజాయ్ చేయాలి?” అన్న దానిపై దృష్టి పెడుతోంది. “రేపటి కోసం ఎలా సిద్ధం కావాలి?” అనే ఆలోచన చాలా తక్కువ మందిలో మాత్రమే కనిపిస్తోంది. ఉద్యోగం ప్రారంభమైన వెంటనే ఖరీదైన ఫోన్లు, కార్లు, విదేశీ టూర్లు, లగ్జరీ జీవనశైలి, ఆన్లైన్ ఖర్చులు వంటి వాటికి ప్రాధాన్యత పెరుగుతోంది. కానీ అదే సమయంలో పదవీ విరమణ కోసం నెలకు కొంత మొత్తం పెట్టుబడి పెట్టాలనే ఆలోచన చాలా మందికి ఉండడం లేదు. ఈ నిర్లక్ష్యమే భవిష్యత్లో పెద్ద ఆర్థిక భారంగా మారుతోంది.
ఈపీఎఫ్, పీపీఎఫ్ డబ్బులు అవసరమా.. లేక అలవాటా? EPF & PPF Withdrawals Weakening Retirement Corpus
ప్రభుత్వం ఉద్యోగుల భవిష్యత్ భద్రత కోసం తీసుకొచ్చిన ముఖ్యమైన పొదుపు పథకాలలో ఈపీఎఫ్ (Employees Provident Fund), పీపీఎఫ్ (Public Provident Fund) ప్రధానమైనవి. వీటి అసలు ఉద్దేశం ఉద్యోగ జీవితంలో కొంత మొత్తాన్ని భద్రపరచి, పదవీ విరమణ సమయానికి పెద్ద నిధిని సమకూర్చడం. అయితే చాలామంది ఈ పథకాలను దీర్ఘకాలిక భద్రతగా కాకుండా తక్షణ అవసరాల నిధిగా ఉపయోగిస్తున్నారు. కొంతమంది పిల్లల చదువులు, పెళ్లిళ్లు, ఇల్లు కొనుగోలు, వైద్య ఖర్చులు వంటి కారణాలతో ఈపీఎఫ్ నుంచి డబ్బులు తీసుకుంటారు. నియమాల ప్రకారం ఇవి అనుమతించబడినా, తరచుగా ఇలా చేయడం వల్ల అసలు లక్ష్యం దెబ్బతింటుంది. ముఖ్యంగా పీపీఎఫ్ వంటి దీర్ఘకాలిక పథకాల నుంచి తరచూ డబ్బులు ఉపసంహరించుకోవడం మరింత ప్రమాదకరం. ఒక వ్యక్తి ఉద్యోగ జీవితంలో పదే పదే ఈపీఎఫ్, పీపీఎఫ్ ఖాతాలను ఖాళీ చేస్తూ ఉంటే, పదవీ విరమణ సమయానికి అతని వద్ద ఉండాల్సిన పెద్ద నిధి కరిగిపోతుంది. చిన్న అవసరాల కోసం ఇప్పుడు తీసుకున్న డబ్బు, భవిష్యత్లో పెద్ద నష్టంగా మారుతుంది. ఎందుకంటే ఈ పథకాలలో చక్రవడ్డీ ప్రభావం చాలా కీలకం. డబ్బు ఎక్కువకాలం అలాగే ఉండితేనే భారీగా పెరుగుతుంది. ఉదాహరణకు, ఒక ఉద్యోగి తన ఈపీఎఫ్లో ఉన్న రూ.5 లక్షలను మధ్యలో తీసుకోకుండా మరో 20 ఏళ్లు అలాగే కొనసాగిస్తే, వడ్డీతో కలిసి అది రెట్టింపు కంటే ఎక్కువ కావచ్చు. కానీ మధ్యలో తీసుకుంటే ఆ అవకాశమే కోల్పోతాడు. అందుకే ఈపీఎఫ్, పీపీఎఫ్లను అత్యవసర పరిస్థితులు తప్ప ముట్టుకోకూడదని ఆర్థిక నిపుణులు సూచిస్తున్నారు.
సంపాదన పెరిగింది.. కానీ పొదుపు తగ్గింది! Lifestyle Inflation Becoming a Silent Threat
ప్రస్తుతం యువతలో కనిపిస్తున్న అతిపెద్ద సమస్య “లైఫ్స్టైల్ ఇన్ఫ్లేషన్”. అంటే ఆదాయం పెరిగిన కొద్దీ ఖర్చులు కూడా అదే స్థాయిలో పెరగడం. మొదట ఉద్యోగంలో చేరినప్పుడు సాధారణ జీవనం గడిపిన వ్యక్తి, కొన్ని సంవత్సరాల తర్వాత అధిక జీతం రావడంతో ఖరీదైన జీవనశైలికి అలవాటు పడిపోతాడు. వీకెండ్ పార్టీలు, రెస్టారెంట్ ఖర్చులు, బ్రాండెడ్ వస్తువులు, EMIలపై గాడ్జెట్లు, అవసరం లేని సబ్స్క్రిప్షన్లు, విదేశీ టూర్లు ఇలా నెలవారీ ఆదాయం ఎంత పెరిగితే ఖర్చులు కూడా అంతే పెరుగుతున్నాయి. చివరకు నెలాఖరుకు పొదుపు అనే పదమే కనిపించకుండా పోతోంది. ఇలాంటి జీవనశైలి ప్రారంభంలో ఆనందాన్ని ఇస్తున్నా, భవిష్యత్ను బలహీనపరుస్తుంది. ఎందుకంటే పదవీ విరమణ నిధి ఒక్కరోజులో తయారవదు. అది సంవత్సరాలపాటు క్రమశిక్షణతో కూడిన పెట్టుబడుల ఫలితం. ఉద్యోగం ప్రారంభమైన వెంటనే కొంత మొత్తాన్ని మదుపు చేయడం ప్రారంభిస్తే, చిన్న మొత్తమే భవిష్యత్లో పెద్ద నిధిగా మారుతుంది.
చక్రవడ్డీ అద్భుతాన్ని చాలామంది గుర్తించట్లేదు.. Power of Compounding Works Only With Time
పెట్టుబడుల ప్రపంచంలో అత్యంత శక్తివంత మైన అంశం “చక్రవడ్డీ”. అంటే పెట్టిన పెట్టుబడికి వచ్చిన లాభం కూడా తిరిగి పెట్టుబడిగా మారి మరింత లాభాన్ని తీసుకురావడం. దీనివల్ల చిన్న మొత్తాలే కాలక్రమేణా భారీ నిధులుగా మారుతాయి. ఉద్యోగ జీవితాన్ని ప్రారంభించిన వెంటనే నెలకు రూ.10 వేల చొప్పున సిప్ రూపంలో పెట్టుబడి పెట్టిన వ్యక్తి, 25 ఏళ్లపాటు 12 శాతం సగటు రాబడితో కొనసాగిస్తే దాదాపు రూ.1.7 కోట్లకు పైగా నిధిని సమకూర్చుకోవచ్చు. కానీ అదే పెట్టుబడిని 10 ఏళ్ల ఆలస్యంగా ప్రారంభిస్తే చివరకు వచ్చే మొత్తం భారీగా తగ్గిపోతుంది. ఇక్కడ ప్రధాన విషయం ఏమిటంటే పెట్టుబడి మొత్తం కంటే సమయం చాలా ముఖ్యమైనది. చిన్న వయసులో ప్రారంభించిన పెట్టుబడులు పెద్ద ప్రయోజనం ఇస్తాయి. ఆలస్యంగా ప్రారంభిస్తే ఎక్కువ మొత్తాలు పెట్టినా ఆశించిన స్థాయి నిధి సమకూరకపోవచ్చు.
రిస్క్ తీసుకోకపోతే రాబడులు రావు.. Overdependence on FDs Can Hurt Long-Term Growth
మన దేశంలో చాలామందికి ఇప్పటికీ “ఎఫ్డీ అంటేనే భద్రత” అనే భావన ఉంది. బ్యాంకులో ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్ చేస్తే డబ్బు సురక్షితంగా ఉంటుందని భావిస్తారు. ఇది కొంతవరకు నిజమే అయినప్పటికీ, దీర్ఘకాలిక పదవీ విరమణ ప్రణాళికకు మాత్రం ఎఫ్డీలు ఒక్కటే సరిపోవు. ఎఫ్డీలపై వచ్చే వడ్డీ సాధారణంగా ద్రవ్యోల్బణాన్ని అధిగమించలేకపోతుంది. పైగా ఆ వడ్డీపై పన్నులు కూడా చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. ఫలితంగా చేతికి వచ్చే నిజమైన రాబడి చాలా తక్కువగా మిగులుతుంది. ఉదాహరణకు, ఒక వ్యక్తి పదేళ్లపాటు కేవలం ఎఫ్డీల్లోనే డబ్బు పెట్టుబడి పెడితే, అతని సంపద పెరిగినట్లు కనిపించినా ద్రవ్యోల్బణ ప్రభావం వల్ల కొనుగోలు శక్తి తగ్గిపోతుంది. నేటి రూ.1 లక్ష విలువ, 20 ఏళ్ల తర్వాత అంతగా ఉండకపోవచ్చు. అందుకే దీర్ఘకాలిక లక్ష్యాల కోసం ఈక్విటీ ఆధారిత పెట్టుబడులు కూడా అవసరం. మ్యూచువల్ ఫండ్లు, ఈటీఎఫ్లు, స్టాక్స్ వంటి వాటిలో కొంత మేర పెట్టుబడి పెడితే దీర్ఘకాలంలో మెరుగైన రాబడులు వచ్చే అవకాశం ఉంటుంది. అయితే అవగాహన లేకుండా పెట్టుబడులు పెట్టడం ప్రమాదకరం. కాబట్టి ఆర్థిక నిపుణుల సలహా తీసుకుని వయస్సు, ఆదాయం, రిస్క్ సామర్థ్యానికి అనుగుణంగా పోర్ట్ఫోలియో రూపొందించుకోవాలి.
ఆరోగ్య ఖర్చులు.. కుటుంబాలను కుదేలు చేస్తున్నాయి.. Medical Emergencies Draining Retirement Savings
ఇటీవలి కాలంలో కుటుంబాలను ఆర్థికంగా తీవ్రంగా దెబ్బతీస్తున్న ప్రధాన కారణాల్లో ఆరోగ్య ఖర్చులు ముందున్నాయి. ఒక పెద్ద అనారోగ్యం వస్తే, ఎన్నేళ్లుగా కూడబెట్టిన పొదుపు ఒక్కసారిగా ఖాళీ కావచ్చు. చాలా మంది పదవీ విరమణ కోసం దాచుకున్న నిధులను ఆసుపత్రి ఖర్చుల కోసం వినియోగించాల్సి వస్తోంది. కొవిడ్ మహమ్మారి సమయంలో ఈ పరిస్థితి స్పష్టంగా కనిపించింది. అనేక కుటుంబాలు ఈపీఎఫ్, పీపీఎఫ్ పొదుపులను ఖర్చు పెట్టాయి. కొంతమంది తమ ఆస్తులను అమ్ముకోవాల్సిన పరిస్థితి కూడా ఎదుర్కొన్నారు. ఈ పరిస్థితి రాకుండా ఉండాలంటే సరైన ఆరోగ్య బీమా చాలా అవసరం. చాలామంది “కంపెనీ ఇన్సూరెన్స్ ఉంది కదా” అని నిర్లక్ష్యం చేస్తుంటారు. కానీ ఉద్యోగం ముగిసిన తర్వాత ఆ కవరేజ్ ఉండకపోవచ్చు. అందుకే వ్యక్తిగత ఆరోగ్య బీమా పాలసీ తప్పనిసరి. వయసు పెరిగే కొద్దీ ఆరోగ్య సమస్యలు పెరుగుతాయి. అదే సమయంలో ఆదాయం తగ్గుతుంది. కాబట్టి చిన్న వయసులోనే తక్కువ ప్రీమియంతో మంచి ఆరోగ్య బీమా తీసుకోవడం ఉత్తమం. జీవిత బీమా కూడా కుటుంబ భద్రతకు కీలకం.
పదవీ విరమణ తర్వాత కూడా EMIలా? Debt Burden Can Destroy Peaceful Retirement
ఉద్యోగ జీవితంలో(Retirement) చాలా మంది ఇంటి రుణాలు, కార్ లోన్లు, వ్యక్తిగత రుణాలు తీసుకోవడం సహజం. కానీ సమస్య ఎక్కడ వస్తుందంటే, పదవీ విరమణ సమయానికి కూడా ఆ రుణాలు కొనసాగుతుండటం. ఉద్యోగం ఉన్నప్పుడు జీతం ద్వారా EMIలు చెల్లించడం సులభం. కానీ పదవీ విరమణ తర్వాత ఆదాయం తగ్గిపోతుంది. పెన్షన్ లేదా పొదుపుల మీద ఆధారపడాల్సి వస్తుంది. అలాంటి సమయంలో భారీ EMIలు చెల్లించడం పెద్ద భారం అవుతుంది. కొంతమంది పిల్లల విద్య కోసం తీసుకున్న రుణాలు కూడా పదవీ విరమణ సమయానికి కొనసాగుతుంటాయి. ఇది కుటుంబ ఆర్థిక స్థితిని మరింత కష్టాల్లోకి నెడుతుంది. అందుకే ఉద్యోగ జీవితంలోనే అప్పుల నిర్వహణపై స్పష్టమైన ప్రణాళిక ఉండాలి. ఆర్థిక నిపుణుల అభిప్రాయం ప్రకారం, పదవీ విరమణకు కనీసం ఒకటి లేదా రెండు సంవత్సరాల ముందే అన్ని రుణాలను పూర్తిగా తీర్చేయాలి. అలా చేస్తే తర్వాతి జీవితం ప్రశాంతంగా సాగుతుంది. ఇంకా చాలామంది తమ ఇంటి అద్దె ఆదాయాన్ని EMIల కోసం ఉపయోగిస్తుంటారు. కానీ పదవీ విరమణ తర్వాత అదే అద్దె ఆదాయం జీవన ఖర్చులకు ఉపయోగపడుతుంది. కాబట్టి అద్దె ఆదాయాన్ని రుణాలకే పరిమితం చేయకుండా భవిష్యత్ అవసరాల కోసం భద్రపరచాలి.
“ఇంకా సమయం ఉంది” అనుకోవడమే పెద్ద తప్పు.. Procrastination Is the Biggest Financial Enemy
చాలామంది యువతలో కనిపించే సాధారణ భావన “ఇంకా చిన్న వయసే ఉంది.. తర్వాత చూసుకుందాం”. ఇదే ఆర్థిక జీవితంలో అతిపెద్ద ప్రమాదం. ఎందుకంటే పదవీ విరమణ ప్రణాళిక అనేది చివరి 5 లేదా 10 ఏళ్లలో చేయాల్సిన పని కాదు. ఉద్యోగం మొదలైన మొదటి నెల నుంచే ప్రారంభించాల్సిన ప్రక్రియ. నేటి కాలంలో జీవన వ్యయం వేగంగా పెరుగుతోంది. భవిష్యత్లో వైద్య ఖర్చులు, గృహ వ్యయాలు, ద్రవ్యోల్బణం మరింత పెరిగే అవకాశం ఉంది. కాబట్టి “ఇప్పుడే ప్రారంభించాలి” అనే ఆలోచన అవసరం. పదవీ విరమణ అంటే ఉద్యోగం ముగియడం మాత్రమే కాదు. అది జీవితంలో మరో కొత్త దశ. ఆ దశలో ఇతరులపై ఆధారపడకుండా, స్వేచ్ఛగా జీవించాలంటే ఇప్పటి నుంచే ఆర్థిక క్రమశిక్షణ అవసరం.
ఆర్థిక స్వేచ్ఛకు క్రమశిక్షణే మార్గం.. Financial Discipline Is the Real Retirement Security
పదవీ విరమణ(Retirement) తర్వాత సుఖమైన జీవితం గడపాలంటే భారీ జీతం ఒక్కటే సరిపోదు. సంపాదనతో పాటు ఆర్థిక క్రమశిక్షణ కూడా ఉండాలి. ఆదాయానికి తగ్గట్టు ఖర్చులు నియంత్రించుకోవాలి. అత్యవసర నిధి, ఆరోగ్య బీమా, జీవిత బీమా, దీర్ఘకాలిక పెట్టుబడులు, అప్పుల నియంత్రణ వంటి అంశాలు ప్రతి ఒక్కరి ఆర్థిక ప్రణాళికలో భాగం కావాలి. సంపాదన ప్రారంభమైన వెంటనే చిన్న మొత్తమైనా పెట్టుబడి పెట్టడం, అవసరం లేని ఖర్చులను తగ్గించడం, రిస్క్ను అర్థం చేసుకుని సరైన పెట్టుబడులు ఎంచుకోవడం, ఆరోగ్య భద్రతపై దృష్టి పెట్టడం ద్వారా భవిష్యత్ను బలంగా నిర్మించుకోవచ్చు. చివరికి పదవీ విరమణ తర్వాత మన జీవితాన్ని సుఖంగా, గౌరవంగా, ఇతరులపై ఆధారపడకుండా గడపాలంటే ఇప్పటి నిర్ణయాలే కీలకం. ఉద్యోగ జీవితంలో చేసిన ఆర్థిక పొరపాట్లు అప్పట్లో చిన్నవిగా కనిపించినా, భవిష్యత్లో పెద్ద సమస్యలుగా మారవచ్చు. అందుకే సంపాదన ఉన్నప్పుడే భవిష్యత్ కోసం ప్రణాళికలు సిద్ధం చేసుకోవడం తెలివైన నిర్ణయం.
About the Author
