ఇల్లు కొనడం చాలా మందికి అతి పెద్ద కల. జీవితంలో ఎప్పటికైనా ఈ కలను నెరవేర్చుకోవడానికి చాలా మంది కృషి చేస్తుంటారు. సొంత ఇంటితోనే ఎన్నో ప్రయోజనాలు ఉంటాయని గుర్తించి, ఎలాగైనా సొంత ఇంటిలోనే నివసించాలని కోరుకుంటారు. మరి ఇల్లు కొనేందుకు ఏది సరైన సమయం? ఇల్లు ఫలానా టైమ్కే కొనాలని ఏమైనా ఉంటుందా? అసలు ఇల్లు కొనేందుకు మీరు సిద్ధంగా ఉన్నారా? లేదా? అనేది ఎలా తెలుసుకోవాలి. దీని గురించి ఒక చెక్లిస్ట్ ద్వారా తెలుసుకుందాం.
* మొదట మీరు ఇల్లు కొనేందుకు ఆర్థికంగా, మానసికంగా సన్నద్ధంగా ఉండాలి. ఇల్లు ఉన్న ప్రాంతం, ఈఎంఐ చెల్లించే స్థోమత, రిజిస్ట్రేషన్ ఫీజు వంటి అదనపు ఖర్చులన్నింటిపై ముందే ఒక అవగాహనకు రావాలి. మొదటిసారి ఇల్లు కొంటున్నవారైతే ఇంకా ఎక్కువ జాగ్రత్తలు తీసుకోవాల్సి ఉంటుంది. ఇక హోం లోన్ తీసుకునే ముందు ఏ బ్యాంకులో వడ్డీ రేట్లు ఎలా ఉన్నాయనేది తెలుసుకోవాలి.
* ఇల్లు కొనేందుకు ఈ రోజుల్లో చాలా మంది హోం లోన్పైనే ఆధారపడుతున్నారు. అయితే హోం లోన్ కూడా మనం సంపాదించే మొత్తంపై సుమారు 5 రెట్లు ఎక్కువ మొత్తంలో ఇచ్చేందుకే బ్యాంకులు ముందుకొస్తాయి. ఇంకా ఇంటి నిర్మాణం కోసం అయ్యే ఖర్చులో 80 శాతం వరకు మొత్తాన్ని గరిష్ఠంగా హోం లోన్ పొందేందుకు అవకాశం ఉంటుంది. అందుకే ఇక్కడ మీ శాలరీ వీలైనంత ఎక్కువ ఉన్నప్పుడే అధిక మొత్తంలో రుణం వస్తుంది. మీరు ఒకవేళ రూ 50-70 లక్షల్లో ఇల్లు కొనాలనుకుంటే ఇక్కడ మీకు రూ. 40-66 లక్షల వరకు హోం లోన్ వస్తుంది. అప్పుడు మీ చేతికి వచ్చే జీతం కూడా రూ. 8 లక్షల నుంచి 14 లక్షల వరకు ఉండాల్సిన అవసరం ఉంది.
* మీరు హోం లోన్ తీసుకున్నట్లయితే.. అప్పుడు దీనిని నెలవారీ వాయిదా పద్ధతుల్లో (EMI) చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. అందుకే మీరు నెలకు ఈఎంఐ కట్టే స్థోమత ఎంత ఉందో గుర్తించాలి. నెలనెలా మీరు ఎంత డబ్బు పొదుపు చేస్తున్నారు.. హోం లోన్ EMI చెల్లిస్తే ఇంకా ఎంత మిగులుతుంది.. మిగతా డబ్బుతో జీవించగలరా.. కుటుంబాన్ని పోషించగలరా.. వంటి లెక్కలన్నీ వేసుకోవాలి.
* మీరు ఎంత హోం లోన్ తీసుకున్నప్పటికీ డౌన్ పేమెంట్ రూపంలో ఎంతో కొంత ప్రారంభంలో కట్టాల్సి ఉంటుంది. చాలా బ్యాంకులు, ఇతర ఆర్థిక సంస్థలు రుణ గ్రహీత నుంచి ప్రాపర్టీ విలువలో 10 నుంచి 20 శాతం వరకు డౌన్ పేమెంట్ రూపంలో తీసుకుంటాయి. అంటే మొత్తం EMI పైనే ఆధారపడితే కుదరదు. మీ చేతిలో ముందుగానే కొంత మొత్తంలో డబ్బు ఉండాలన్నమాట. అప్పుడే ఇల్లు కొనేందుకు సిద్ధపడాలి.
* మీకు లోన్ ఇచ్చేముందు ఏ బ్యాంక్ అయినా, ఇతర నాన్ బ్యాంకింగ్ ఫైనాన్షియల్ సంస్థలైనా మీ క్రెడిట్ స్కోరును పరిశీలిస్తాయి. ఇదే మీరు లోన్ తిరిగి చెల్లించగలరా లేదా అని అంచనా వేయడంలో సహాయపడుతుంది. క్రెడిట్ స్కోరు సాధారణంగా 750 కంటే ఎక్కువగా ఉంటే బాగున్నట్లు లెక్క. అప్పుడు హోం లోన్ వడ్డీ రేటులో కాస్త రాయితీ వస్తుంది. ఇంకా పలు బ్యాంకులు ప్రాసెసింగ్ ఫీ కూడా మినహాయిస్తాయి. తక్కువ క్రెడిట్ స్కోరు ఉంటే.. హోం లోన్ ఇచ్చేముందు బ్యాంకులు మరిన్ని ఎక్కువ విషయాల్ని పరిగణలోకి తీసుకుంటాయి.
ఉదాహరణకు మీరు 20 సంవత్సరాల వ్యవధిపై రూ. 40 లక్షల హోం లోన్ తీసుకున్నారనుకుందాం. ఇక్కడ వడ్డీ రేటు 9 శాతంగా లెక్కిస్తే.. ఈఎంఐ 35,989 వరకు ఉంటుంది. ఇక్కడ మీరు 20 ఏళ్ల వ్యవధికి నెలకు రూ. 35 వేలు కట్టేలా సంపాదిస్తున్నారా? 20 ఏళ్లు కూడా పరిస్థితి ఇలాగే ఉంటుందా? అనేది చూసుకోవాలి. మీరు ప్రతి నెలా చెల్లించే ఈఎంఐ అనేది మీ నెల జీతంలో 40-50 శాతానికి మించకూడదని నిపుణులు చెబుతున్నారు.
* ఇల్లు కొనడం అనేది లాంగ్ టర్మ్ కమిట్మెంట్ అని గుర్తుంచుకోవాలి. అంటే ఒకే ప్రాంతంలో ఎక్కువ రోజులు ఉండాలి. అన్ని లక్ష్యాల్ని పరిగణలోకి తీసుకోవాలి. ఇంకా ఇక్కడ రిజిస్ట్రేషన్ రుసుములు, స్టాంప్ డ్యూటీ, ఇన్సూరెన్స్, లీగల్ సర్వీస్, ఇంటీరియర్ వర్క్ ఛార్జీలు లెక్కలోకి తీసుకోవాలి. ఇందు కోసం కూడా మీ దగ్గర కొంత డబ్బు ఉంచుకోవాలి. అన్ఫర్నిష్డ్ హౌస్ కొంటే ఫర్నీచర్ కోసం ఖర్చవుతుంది.
* మనం హోమ్ లోన్ తీసుకున్నపుడు మనకి బ్యాంక్ ఎంత వడ్డీ రేటు విదిస్తుందో ఆ వడ్డీని తప్పనిసరిగా చెల్లించాలి. లోన్ మొత్తం ఒకేసారి చెల్లించలేం.. కాబట్టి 5 సంవత్సరాల సమయంలో రుణం తిరిగి చెల్లిస్తాం. అయితే ఇందుకు గాను మనం బ్యాంక్ కు సుమారు 9 శాతం వడ్డీ కడతాం. అయితే బయట మార్కెట్, ప్రయివేట్ వ్యాపారులతో పోలిస్తే బ్యాంకులు తీసుకునే వడ్డీ చాలా తక్కువే.
– మొదట మనం అర్థం చేసుకోవలిసినది ఏమిటంటే హోమ్ లోన్ ను వడ్డీ రేటు ఇప్పుడు పెరుగుతందనుకుంటే 9 శాతం వడ్డీకి ఎవ్వరూ ఇవ్వకపోవచ్చు. కానీ అదే మనం గోల్డ్ మీద 9 శాతం వడ్డీకి అప్పు తెచ్చుకుంటే అది చాలా లాభదాయకం అవుతుంది.
– మనం గోల్డ్ పై లోన్ తెచ్చుకున్నప్పుడు అప్పు తీర్చకుండా ముందు వడ్డీ కడతాం.
-హోమ్ లోన్ లో అయితే మనం అసలు, వడ్డీ రెండూ కడతాం.
-హోమ్ లోన్ తీసుకున్నపుడు మనం కట్టిన డబ్బులు తక్కువ. కానీ ముందు నుంచి కూడా ఆ ప్రాపర్టీని మనం అనుభవిస్తూనే ఉంటాం.
– గోల్డ్ పై లోన్ తీసుకోవాలంటే మన గోల్డ్ ను బ్యాంకులో పెట్టాలి.
-హోమ్ లోన్ ఇంటరెస్ట్ అనేది అన్నింటి కన్నా చాలా తక్కువ.
– మనం హోమ్ లోన్ కడుతున్నకొద్దీ అసలు తగ్గిపోతుంది. అపుడు కేవలం మిగిలిన అసలు పై మాత్రమే వడ్డీ కట్టవలిసి ఉంటుంది.
What is Home Loan
గృహ రుణం అంటే ఏమిటి?
గృహ రుణం తీసుకోవడం జీవితంలో తీసుకున్నఅతిపెద్ద ఆర్థిక నిర్ణయాల్లో ఒకటి. అందువల్ల సరళమైన దశలను పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి. గృహ రుణాలు గృహాలను కొనుగోలు చేయడానికి లేదా నిర్మించడానికి ఉపయోగించే సురక్షిత మార్గం. గృహ రుణం కింది ప్రయోజనాలను కలిగి ఉండి ఆస్తి విలువలో 90% వరకు నిధులను పొందడం సాధ్యమవుతుంది. ఇలా మీరు గరిష్ఠంగా రూ. 100 కోట్ల వరకు గృహ రుణం పొందవచ్చు.
Factors that can help increase your home loan eligibility
మీ ఇంటి రుణ అర్హతను పెంచడంలో సహాయపడే అంశాలు
• సరైన తిరిగి చెల్లించే చరిత్ర
• స్థిరమైన ఆదాయం
• రుణాలు లేదా క్రెడిట్ కార్డ్ బకాయిలు లేకపోవడం
• క్రెడిట్ స్కోరు 750పైన ఉండాలి
• క్రమవారీ ఆదాయం
• సహ దరఖాస్తుదారుడిగా పని జీవిత భాగస్వామి
• తక్కువ క్రెడిట్ వినియోగ నిష్పత్తి
Eligibility Criteria to Apply for Home Loan
హోమ్ లోన్ కోసం దరఖాస్తు చేయడానికి అర్హత ప్రమాణాలు
బ్యాంకులు, ఇతర ఆర్థిక సంస్థలకు నిర్దిష్ట అర్హత ప్రమాణాలు ఉన్నాయి. ఒక వ్యక్తి తిరిగి చెల్లింపు ధోరణులను అంచనా వేయడానికి బ్యాంక్ చూసే మొదటి విషయం అతని క్రెడిట్ చరిత్ర. 750 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ క్రెడిట్ స్కోర్ సాధారణంగా ఉత్తమం. ఇతర ముఖ్యమైన పరిమితులు కింది విధంగా ఉన్నాయి..
• వయస్సు
• ఉపాధి స్వభావం
• ఏడాది జీతం
• వృత్తి/వృత్తిలో స్థిరత్వం, కొనసాగింపు
• ఆస్తులు, అప్పులు
• కనీస మార్జిన్ అవసరాలు
• రెసిడెన్సీ స్థితి (భారత నివాసి లేదా NRI)
Documents Required for Home Loan
గృహ రుణం కోసం అవసరమైన పత్రాలు
జీతం పొందే వ్యక్తుల కోసం
• గుర్తింపు రుజువు
• చిరునామా/నివాస రుజువు
• తాజా జీతం స్లిప్
• గత ఆరు నెలల బ్యాంక్ ఖాతా స్టేట్మెంట్
• ఫారం 16
• నింపిన దరఖాస్తు ఫారమ్ (ఫోటోతో)
• ప్రాసెసింగ్ ఫీజు తనిఖీ
For non-salaried individuals/entrepreneurs
జీతం లేని వ్యక్తులు/వ్యాపారవేత్తల కోసం
• గుర్తింపు రుజువు
• చిరునామా/నివాస రుజువు
• వ్యాపార రుజువు
• గత ఆరు నెలల బ్యాంక్ ఖాతా స్టేట్మెంట్
• విద్యా అర్హతల సర్టిఫికెట్లు
• వ్యాపార ప్రొఫైల్
• ఆదాయపు పన్ను రిటర్న్లు (గత 3 సంవత్సరాలు)
• లాభం/నష్టం బ్యాలెన్స్ షీట్ (గత 3 సంవత్సరాలు)
• నింపిన దరఖాస్తు ఫారమ్ (ఫోటోతో)
• ప్రాసెసింగ్ ఫీజు తనిఖీ
What is the interest rate on home loans
గృహ రుణాలపై వడ్డీ రేటు ఎంత?
భారతదేశంలో సగటు గృహ రుణ వడ్డీ రేటు మార్చి 2021 నాటికి 6.5-12% వరకు ఉంది. RBI సూచించిన రెపో రేటు, ద్రవ్యోల్బణం, ఆర్థిక కార్యకలాపాలు, అనేక ఇతర కారణాల ప్రకారం రేట్లు సాధారణంగా మారుతూ ఉంటాయి. కొన్ని బ్యాంకులు మహిళలు, బ్యాంకు ఉద్యోగులు, వృద్ధులకు గృహ రుణ వడ్డీ రేటుపై 0.05% తగ్గింపును కూడా అందిస్తాయి. అంతేకాకుండా గృహ రుణంపై వడ్డీ రేటును స్థిరంగా లేదా ఫ్లోటింగ్లో ఉంచవచ్చు. స్థిర గృహ రుణం నిర్ణీత కాల వ్యవధికి స్థిర వడ్డీ రేటును కలిగి ఉంటుంది. ఈ రకమైన తనఖా మార్కెట్ హెచ్చుతగ్గుల ద్వారా ప్రభావితం కాదు.
What is a gold loan
బంగారు రుణం అంటే ఏమిటి?
బంగారు రుణం అనేది బంగారు వస్తువులను తాకట్టు పెట్టి రుణదాత నుంచి తీసుకున్న సురక్షిత రుణం. ఇది వ్యక్తిగత ఫైనాన్స్ రూపం. ఇది మొత్తం నగదుకు బదులుగా బంగారం తాకట్టుగా ఉంటుంది. నష్టపరిహారంగా ఉంచిన బంగారానికి బదులుగా కొంత మొత్తాన్ని రుణం తీసుకోవడానికి అనుమతిస్తారు. ఈ రకమైన రుణాలు చాలా మంది రుణదాతలకు ప్రయోజనకరంగా ఉంటాయి. బంగారు రుణాలపై వడ్డీ రేటు ఎల్లప్పుడూ బ్యాంక్ వడ్డీ రేటు కంటే తక్కువగా ఉంటుంది. వడ్డీ రోజువారీ ప్రాతిపదికన లెక్కిస్తారు. వడ్డీ రేట్లు ఎల్లప్పుడూ స్థిరంగా ఉంటాయి. ఈ రుణం చాలా మందికి అందుబాటులో ఉంటుంది.
Benefits of Gold Loan
గోల్డ్ లోన్ ప్రయోజనాలు
• మన ఆదాయాన్ని రుజువు చేయకుండా కనీస డాక్యుమెంట్లతో గోల్డ్ లోన్ కోసం దరఖాస్తు చేసుకోవచ్చు.
• బంగారు రుణానికి క్రెడిట్ స్కోర్ అవసరం లేదు.
• గోల్డ్ లోన్లను వ్యక్తిగత లేదా వ్యాపార ప్రయోజనాల కోసం ఉపయోగించవచ్చు, ప్రత్యేకంగా ఇంటిని కొనుగోలు చేయడానికి కాదు.
Gold Loan vs Home Loan Differences
గోల్డ్ లోన్ vs హోమ్ లోన్ తేడాలు
గోల్డ్ లోన్, హోమ్ లోన్ సురక్షిత రుణాలు. మీరు ఇంటిని కొనుగోలు చేయాలని ప్లాన్ చేస్తుంటే ఈ రెండు లోన్లు మీకు ప్రయోజనాన్ని నెరవేర్చడంలో సహాయపడతాయి. ప్రాథమిక వ్యత్యాసం ఏమిటంటే, బంగారు రుణాలకు మీరు బంగారు ఆభరణాలను తాకట్టు పెట్టవలసి ఉంటుంది. అయితే గృహ రుణాలకు మీరు కొనుగోలు చేసిన ఆస్తిని తాకట్టు పెట్టవలసి ఉంటుంది.
గోల్డ్ లోన్, హోమ్ లోన్ మధ్య కొన్ని అదనపు వ్యత్యాసాలు ఇక్కడ ఉన్నాయి.
• రుణదాతలు గుర్తింపు, ఆదాయం, నివాసం, ఆస్తి తనిఖీల కోసం అనేక పత్రాలను మూల్యాంకనం చేస్తారు. కాబట్టి గృహ రుణం ఆమోదించడానికి, మంజూరు చేయడానికి, నిధులను పంపిణీ చేయడానికి ఎక్కువ సమయం పడుతుంది. కానీ బంగారు రుణం కొన్ని రోజుల్లోనే పొందవచ్చు.
• హోమ్ లోన్లు 30 సంవత్సరాల వరకు తిరిగి చెల్లించడానికి అనుమతిస్తాయి. NBFCలు , బ్యాంకులు 36 నెలల పరిమితితో బంగారు రుణాలను అందిస్తాయి.
• గృహ రుణం దీర్ఘకాలికంగా ఉంటుంది. అధిక రుణ మొత్తాన్ని అందిస్తుంది కాబట్టి దాని వడ్డీ రేటు బంగారు రుణం కంటే తక్కువగా ఉంటుంది.
• గృహ రుణాలపై ప్రాసెసింగ్ రుసుములు 0 నుంచి 0.5% వరకు ఉంటాయి. బంగారు రుణాల కోసం, గరిష్ఠ ప్రాసెసింగ్ ఫీజు 0.1%.
• హోమ్ లోన్ అర్హత ప్రమాణాలు గోల్డ్ లోన్ కంటే చాలా కఠినమైనవి.
Home Loan or Gold Loan.. Which is Better
హోమ్ లోన్ లేదా గోల్డ్ లోన్: ఏది బెటర్?
గృహ రుణాలు మీకు ఆస్తి విలువలో 90% వరకు నిధులకు యాక్సెస్ను అందిస్తాయి, వీటిని మీరు తిరిగి చెల్లించి ఇంటిని కొనుగోలు చేయడానికి లేదా నిర్మించడానికి ఉపయోగించవచ్చు. 30 సంవత్సరాల వరకు కాలపరిమితి ఉంటుంది. మరోవైపు, బంగారు రుణాలకు తుది వినియోగ పరిమితులు లేవు . ఆదాయ రుజువు లేదా CIBIL స్కోర్లు అవసరం లేదు. మీరు మీ అవసరాల ఆధారంగా రెండింటిలో ఏదో ఒకదానిని ఎంచుకోవచ్చు.
