ఈ రోజుల్లో ఒకరి పేరుపై రెండు, మూడు బ్యాంకు ఖాతాలు ఉండటం సాధారణమైపోయింది. ఉద్యోగం మారినప్పుడు కొత్త జీతం ఖాతా.. మరో బ్యాంకులో పొదుపు ఖాతా.. రుణం తీసుకున్నప్పుడు ఇంకో ఖాతా.. ఇలా అవసరాలకు అనుగుణంగా ఖాతాల సంఖ్య పెరుగుతుంటుంది. అదే సమయంలో క్రెడిట్ కార్డుల వినియోగం కూడా విస్తరిస్తోంది. ఆఫర్లు, క్యాష్బ్యాక్లు, రివార్డ్ పాయింట్ల కోసం ఒకటికి మించి కార్డులు తీసుకునేవారు చాలామందే. అయితే కాలక్రమంలో కొన్ని ఖాతాలు, కార్డులు వినియోగంలో లేకుండా పోతాయి. అప్పుడు వాటిని అలాగే ఉంచుకోవడం ఎందుకని భావించి మూసివేయాలని కొందరు నిర్ణయించుకుంటారు. ఇక్కడే ఒక సందేహం తలెత్తుతుంది. పాత బ్యాంకు ఖాతాను మూసేస్తే సిబిల్ స్కోర్ తగ్గుతుందా? (Do Unused Bank Accounts Lower Your CIBIL Score) వినియోగించని క్రెడిట్ కార్డును క్లోజ్ చేస్తే క్రెడిట్ స్కోర్పై ప్రభావం పడుతుందా? రెండింటికీ ఒకే విధమైన సమాధానం ఉండదు. ముఖ్యంగా బ్యాంకు ఖాతా, క్రెడిట్ కార్డు రెండింటినీ ఒకే కోణంలో చూడకూడదు.
సిబిల్ స్కోర్ అంటే.. What Is a CIBIL Score?
వ్యక్తి రుణ చరిత్రను అంచనా వేయడానికి ఉపయోగపడే ముఖ్యమైన సూచికల్లో సిబిల్ స్కోర్ ఒకటి. సాధారణంగా రుణం లేదా క్రెడిట్ కార్డు (Do Unused Bank Accounts Lower Your CIBIL Score) కోసం దరఖాస్తు చేసినప్పుడు రుణదాతలు, ఆర్థిక సంస్థలు వినియోగదారుడి గత క్రెడిట్ ప్రవర్తనను పరిశీలిస్తాయి. గతంలో తీసుకున్న రుణాలను ఎలా చెల్లించారు? క్రెడిట్ కార్డు బిల్లులను సకాలంలో చెల్లిస్తున్నారా? అందుబాటులో ఉన్న క్రెడిట్ పరిమితిలో ఎంత మేరకు వినియోగిస్తున్నారు? ఇటీవల ఎన్నిసార్లు రుణాల కోసం విచారణలు జరిగాయి? ఎంతకాలంగా క్రెడిట్ను ఉపయోగిస్తున్నారు? వంటి అంశాలు ఇందులో కీలకం. అందువల్ల సిబిల్ స్కోర్ అనేది కేవలం మీ వద్ద ఎన్ని బ్యాంకు ఖాతాలు ఉన్నాయనే దానిపై ఆధారపడదు. ముఖ్యంగా క్రెడిట్ ఖాతాలను మీరు ఎలా నిర్వహిస్తున్నారన్నదే ప్రధాన విషయం. సకాలంలో చెల్లింపులు చేయడం, బాధ్యతాయుతంగా క్రెడిట్ను వినియోగించడం, అవసరానికి మించి రుణ విచారణలు చేయకపోవడం వంటివి ఆరోగ్యకరమైన క్రెడిట్ ప్రొఫైల్కు ఉపయోగపడతాయి.
బ్యాంకు ఖాతా మూసేస్తే.. Closing a Bank Account
సేవింగ్స్ లేదా కరెంట్ ఖాతాను (Do Unused Bank Accounts Lower Your CIBIL Score) మూసివేయడం వల్ల సాధారణంగా సిబిల్ స్కోర్పై నేరుగా ప్రభావం ఉండదు. ఎందుకంటే సాధారణ డిపాజిట్ ఖాతాలు మీ క్రెడిట్ రిపోర్టులో క్రెడిట్ ఖాతాల మాదిరిగా పరిగణించబడవు. అంటే మీ వద్ద ఉన్న సేవింగ్స్ ఖాతాల సంఖ్య ఎక్కువగా ఉందా? వాటిలో కొన్ని వినియోగంలో లేవా? అనే విషయాలు నేరుగా సిబిల్ స్కోర్ను నిర్ణయించవు. అందువల్ల ఏళ్లుగా ఉపయోగించని సేవింగ్స్ ఖాతాను మూసివేయాలనుకుంటే కేవలం సిబిల్ స్కోర్ తగ్గుతుందన్న భయంతో దాన్ని కొనసాగించాల్సిన అవసరం సాధారణంగా ఉండదు. అయితే ఖాతాను మూసివేసే ముందు ఒక ముఖ్యమైన విషయాన్ని మాత్రం పరిశీలించాలి. మీ రుణ ఈఎంఐలు, క్రెడిట్ కార్డు బిల్లులు, బీమా ప్రీమియంలు లేదా ఇతర చెల్లింపులకు ఆ ఖాతా నుంచి ఆటో డెబిట్ మాండేట్ ఇచ్చి ఉండొచ్చు. అలాంటి సందర్భంలో ఖాతాను నేరుగా మూసివేస్తే నిర్ణీత తేదీన డబ్బు డెబిట్ కాకపోవచ్చు. ఫలితంగా ఈఎంఐ లేదా క్రెడిట్ కార్డు బిల్లు చెల్లింపులో ఆలస్యం కావచ్చు.
ఆటో డెబిట్ ఉంటే జాగ్రత్త.. Check Auto-Debit Mandates
బ్యాంకు ఖాతా మూసివేయడం వల్ల నేరుగా సిబిల్ స్కోర్ (Do Unused Bank Accounts Lower Your CIBIL Score)దెబ్బతినకపోయినా, దానికి అనుసంధానమైన చెల్లింపులు విఫలమైతే మాత్రం సమస్య ఏర్పడవచ్చు. ఉదాహరణకు ఒక వ్యక్తి తన హోమ్లోన్ ఈఎంఐ కోసం పాత సేవింగ్స్ ఖాతా నుంచి ఆటో డెబిట్ ఏర్పాటు చేసుకున్నారని అనుకుందాం. ఆ ఖాతాను మూసివేసి కొత్త ఖాతాకు మాండేట్ను మార్చకపోతే ఈఎంఐ చెల్లింపు విఫలమయ్యే అవకాశం ఉంటుంది. ఇలాంటి చెల్లింపు ఆలస్యాలు క్రెడిట్ రిపోర్టులో ప్రతికూలంగా నమోదయ్యే అవకాశం ఉంది. ముఖ్యంగా రుణ చెల్లింపుల్లో నిర్లక్ష్యం జరిగితే క్రెడిట్ ప్రొఫైల్పై ప్రతికూల ప్రభావం పడవచ్చు. అందుకే పాత ఖాతాను మూసివేయడానికి ముందు దానికి అనుసంధానమైన ఆటో డెబిట్లు, స్టాండింగ్ ఇన్స్ట్రక్షన్లు, ఈఎంఐలు, బిల్లులు, సబ్స్క్రిప్షన్లు తదితరాలను పరిశీలించాలి. అవసరమైన వాటిని కొత్త ఖాతాకు మార్చిన తర్వాతే పాత ఖాతాను మూసివేయడం మంచిది.
క్రెడిట్ కార్డు విషయంలో.. What Happens When You Close a Credit Card?
క్రెడిట్ కార్డు (Do Unused Bank Accounts Lower Your CIBIL Score)విషయంలో మాత్రం పరిస్థితి కొంత భిన్నంగా ఉంటుంది. వినియోగించని క్రెడిట్ కార్డును మూసివేయడం వల్ల కొన్ని సందర్భాల్లో మీ క్రెడిట్ ప్రొఫైల్పై ప్రభావం పడవచ్చు. దీనికి ప్రధాన కారణాల్లో ఒకటి ‘క్రెడిట్ యుటిలైజేషన్ రేషియో’. మీ వద్ద ఉన్న అన్ని క్రెడిట్ కార్డుల మొత్తం పరిమితి రూ.5 లక్షలు ఉందనుకుందాం. మీరు ప్రస్తుతం వాటిపై రూ.లక్ష మాత్రమే వినియోగిస్తే మీ క్రెడిట్ వినియోగం 20 శాతంగా ఉంటుంది. ఇప్పుడు రూ.లక్ష పరిమితి ఉన్న ఒక కార్డును మూసివేశారనుకుందాం. అప్పుడు మీ మొత్తం అందుబాటులో ఉన్న క్రెడిట్ పరిమితి రూ.4 లక్షలకు తగ్గుతుంది. అదే సమయంలో మీరు వినియోగిస్తున్న రూ.లక్ష మొత్తం అలాగే ఉంటే క్రెడిట్ యుటిలైజేషన్ 25 శాతానికి పెరుగుతుంది. అంటే కార్డును మూసివేసిన వెంటనే మీ బకాయి పెరగకపోయినా, మొత్తం అందుబాటులో ఉన్న క్రెడిట్ తగ్గడం వల్ల వినియోగ నిష్పత్తి పెరుగుతుంది. ఇది మీ క్రెడిట్ ప్రొఫైల్పై ప్రభావం చూపే అవకాశం ఉంది.
పాత కార్డుతో క్రెడిట్ చరిత్ర.. The Value of a Long Credit History
క్రెడిట్ కార్డును (Do Unused Bank Accounts Lower Your CIBIL Score) క్లోజ్ చేసే ముందు మరో అంశాన్ని పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి. అదే క్రెడిట్ చరిత్ర. మీరు చాలా సంవత్సరాలుగా ఒక కార్డును బాధ్యతగా ఉపయోగిస్తూ, బిల్లులను సకాలంలో చెల్లిస్తూ ఉంటే అది మీ క్రెడిట్ ప్రొఫైల్లో భాగంగా ఉంటుంది. దీర్ఘకాలంగా క్రెడిట్ను ఎలా నిర్వహించారనే విషయం రుణదాతలకు మీ ఆర్థిక క్రమశిక్షణపై ఒక అవగాహన కల్పిస్తుంది. అందువల్ల పాత క్రెడిట్ కార్డును మూసివేయడం ద్వారా మీ క్రెడిట్ ఖాతాల నిర్మాణంలో మార్పు రావచ్చు. ముఖ్యంగా మీకు ఇతర పాత క్రెడిట్ ఖాతాలు లేకపోతే దీని ప్రభావం ఎక్కువగా ఉండే అవకాశం ఉంటుంది. అయితే ఒక కార్డు మూసివేసిన వెంటనే సిబిల్ స్కోర్ తప్పనిసరిగా పడిపోతుందని చెప్పలేం. ప్రభావం ఎంత ఉంటుంది అనేది వ్యక్తిగత క్రెడిట్ ప్రొఫైల్పై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఇతర క్రెడిట్ కార్డుల పరిమితులు, బకాయిలు, చెల్లింపు చరిత్ర, రుణ ఖాతాలు వంటి అనేక అంశాలు కలిసి నిర్ణయిస్తాయి.
ఫీజు లేని కార్డును కొనసాగించొచ్చా? Should You Keep an Old Card Active?
పాత క్రెడిట్ కార్డుపై (Do Unused Bank Accounts Lower Your CIBIL Score)వార్షిక రుసుము లేకపోతే, దాన్ని కేవలం ఉపయోగించడం లేదనే కారణంతో వెంటనే మూసివేయాల్సిన అవసరం ఉండకపోవచ్చు. కార్డును బాధ్యతగా నిర్వహించగలిగితే అప్పుడప్పుడు చిన్న మొత్తంలో వినియోగించి, బిల్లును పూర్తిగా సకాలంలో చెల్లిస్తూ యాక్టివ్గా ఉంచుకోవచ్చు. ఇలా చేయడం వల్ల అందుబాటులో ఉన్న మొత్తం క్రెడిట్ పరిమితి కొనసాగుతుంది. అలాగే పాత క్రెడిట్ ఖాతా కూడా కొనసాగుతుంది. అయితే కార్డు యాక్టివ్గా ఉంచుకోవాలనే ఉద్దేశంతో అవసరం లేని కొనుగోళ్లు చేయడం మాత్రం మంచిది కాదు. క్రెడిట్ కార్డు ఉపయోగించిన ప్రతిసారీ నిర్ణీత గడువులో బిల్లును పూర్తిగా చెల్లించే సామర్థ్యం ఉండాలి. ఒకవేళ కార్డుపై భారీ వార్షిక రుసుము ఉంటే, ఉపయోగం లేకపోయినా కేవలం క్రెడిట్ చరిత్ర కోసం దాన్ని కొనసాగించడం ఆర్థికంగా ప్రయోజనకరంగా ఉండకపోవచ్చు. ఇలాంటి సందర్భాల్లో కార్డు మూసివేయడం లేదా తక్కువ ఫీజు ఉన్న కార్డుకు మారడం వంటి ప్రత్యామ్నాయాలను పరిశీలించవచ్చు.
బకాయిలు ఉంటే క్లోజ్ చేయొద్దు.. Clear Outstanding Dues First
క్రెడిట్ కార్డును మూసివేయాలని (Do Unused Bank Accounts Lower Your CIBIL Score)నిర్ణయించుకునే ముందు దానిపై ఉన్న బకాయిలను పూర్తిగా చెల్లించడం చాలా ముఖ్యం. కార్డును క్లోజ్ చేయడం అంటే దానిపై ఉన్న బకాయిలు రద్దయిపోతాయని కాదు. చెల్లించాల్సిన మొత్తం ఉంటే దాన్ని యథావిధిగా చెల్లించాల్సిందే. అందువల్ల ముందుగా మొత్తం బకాయిని పరిశీలించాలి. రీఫండ్లు రావాల్సి ఉన్నాయా? ఆటో డెబిట్లు ఉన్నాయా? రివార్డ్ పాయింట్లు వినియోగించాల్సి ఉందా? వార్షిక రుసుము లేదా ఇతర ఛార్జీలు ఏమైనా ఉన్నాయా? వంటి అంశాలను చూసుకోవాలి. అవసరమైన ప్రక్రియ పూర్తయిన తర్వాతే కార్డు మూసివేతకు వెళ్లడం మంచిది.
ఎన్ని కార్డులు ఉంటే అంత మంచిదా? More Cards Don’t Always Mean Better Credit
ఒక వ్యక్తి వద్ద ఎన్ని క్రెడిట్ కార్డులు (Do Unused Bank Accounts Lower Your CIBIL Score) ఉన్నాయన్నది మాత్రమే అతని క్రెడిట్ స్కోర్ను నిర్ణయించదు. కార్డుల సంఖ్య కంటే వాటిని ఎలా నిర్వహిస్తున్నారనేదే ముఖ్యం. చాలా కార్డులు ఉండి వాటి బిల్లులను సకాలంలో చెల్లించకపోతే ప్రయోజనం ఉండదు. అలాగే అనేక కార్డులపై అధిక మొత్తంలో క్రెడిట్ను వినియోగిస్తే క్రెడిట్ యుటిలైజేషన్ పెరుగుతుంది. మరోవైపు పరిమిత సంఖ్యలో కార్డులను బాధ్యతగా నిర్వహిస్తూ, బకాయిలను సమయానికి చెల్లిస్తూ, అవసరానికి మించి క్రెడిట్ను ఉపయోగించకుండా ఉంటే మెరుగైన క్రెడిట్ ప్రొఫైల్ ఏర్పడే అవకాశం ఉంటుంది. అందుకే మీ ఆదాయం, ఖర్చులు, చెల్లింపు సామర్థ్యానికి అనుగుణంగా ఎన్ని కార్డులను నిర్వహించగలరో ఆలోచించి నిర్ణయం తీసుకోవాలి.
మూసివేయాలా.. కొనసాగించాలా? Close or Keep?
వాడని సేవింగ్స్ లేదా కరెంట్ ఖాతాను (Do Unused Bank Accounts Lower Your CIBIL Score)మూసివేయడం సాధారణంగా సిబిల్ స్కోర్పై ప్రత్యక్ష ప్రభావం చూపదు. అయితే ఆ ఖాతాతో అనుసంధానమైన ఈఎంఐలు, బిల్లులు, ఆటో డెబిట్ మాండేట్లను ముందుగా మార్చుకోవాలి. క్రెడిట్ కార్డు విషయంలో మాత్రం నిర్ణయం తీసుకునే ముందు మరింత జాగ్రత్త అవసరం. ముఖ్యంగా అది పాత కార్డా? వార్షిక రుసుము ఉందా? మొత్తం క్రెడిట్ పరిమితిలో దాని వాటా ఎంత? దాన్ని మూసివేస్తే మీ క్రెడిట్ వినియోగ నిష్పత్తి ఎంతకు పెరుగుతుంది? మీకు మరో పాత క్రెడిట్ ఖాతా ఉందా? వంటి అంశాలను పరిశీలించాలి. మొత్తంగా చూస్తే వాడని బ్యాంకు ఖాతాను మూసివేయడం వల్లనే సిబిల్ స్కోర్ పడిపోతుందని భయపడాల్సిన అవసరం లేదు. కానీ పాత క్రెడిట్ కార్డును ఆలోచించకుండా మూసివేయడం మాత్రం మీ క్రెడిట్ ప్రొఫైల్లో మార్పులకు దారితీయవచ్చు. అందుకే కార్డుల సంఖ్య తగ్గించాలనే ఉద్దేశంతో మాత్రమే పాత కార్డులను తొందరగా క్లోజ్ చేయకుండా, వాటి ప్రయోజనం, ఖర్చు, క్రెడిట్ చరిత్రపై ప్రభావం వంటి అంశాలను పరిశీలించి నిర్ణయం తీసుకోవాలి.చివరికి గుర్తుంచుకోవాల్సింది ఒక్కటే.. సిబిల్ స్కోర్ను బలంగా ఉంచుకోవడంలో ఖాతాల సంఖ్య కంటే సకాలంలో చెల్లింపులు, నియంత్రిత క్రెడిట్ వినియోగం, బాధ్యతాయుతమైన రుణ నిర్వహణ, స్థిరమైన క్రెడిట్ చరిత్ర మరింత కీలకం. పాత ఖాతాలను మూసివేయడం కంటే వాటిని ఎలా నిర్వహిస్తున్నామన్నదే మన క్రెడిట్ భవిష్యత్తును నిర్ణయిస్తుంది.
About the Author
