హైద‌రాబాద్ః కారు నడుపుతున్నప్పుడు అనుకోకుండా చిన్న గీత (scratch) పడినా లేదా చిన్న డెంట్ (dent) ఏర్పడినా వాహనదారుల్లో ఆందోళన మొదలవుతుంది. చేతి నుంచి డబ్బులు ఖర్చు పెట్టడం ఎందుకని, బీమా ఉంది కదా అని వెంటనే క్లెయిమ్ (Insurance Claim) చేయాలని చాలామంది భావిస్తారు. అయితే చిన్నపాటి మరమ్మతులకు ప్రతిసారీ బీమా కంపెనీ తలుపు తట్టడం వల్ల చేతికి అందే మొత్తం కంటే, భవిష్యత్తులో కోల్పోయే డబ్బే ఎక్కువ కావచ్చని ఆర్థిక నిపుణులు స్పష్టం చేస్తున్నారు. బీమా అనేది ఊహించని పెద్ద ప్రమాదాలు, భారీ ఆర్థిక నష్టాల నుంచి రక్షణ కల్పించే ఒక ఆర్థిక కవచం మాత్రమే కానీ, ప్రతి చిన్న ఖర్చును రీయింబర్స్ చేసుకునే సాధనం కాదు. ఈ నేపథ్యంలో చిన్న మరమ్మతులకు క్లెయిమ్ చేయడం సరైన నిర్ణయమేనా? అసలు తెరవెనుక దాగి ఉండే నష్టాలు ఏమిటి? అనే విషయాలను సమగ్రంగా తెలుసుకుందాం.
నో క్లెయిమ్ బోనస్ (NCB) అంటే ఏమిటి?
వాహనదారులకు బీమా కంపెనీలు అందించే అత్యంత విలువైన ప్రోత్సాహకం నో క్లెయిమ్ బోనస్ (No Claim Bonus). పాలసీ అమల్లో ఉన్న ఏడాది కాలంలో ఎలాంటి క్లెయిమ్ చేసుకోకపోతే, మరుసటి ఏడాది పాలసీ పునరుద్ధరణ (Policy Renewal) సమయంలో కంపెనీ ప్రీమియంపై ఇచ్చే ఒక ప్రత్యేక రాయితీ ఇది.
మొదటి ఏడాది క్లెయిమ్ లేకపోతే సాధారణంగా 20 శాతం రాయితీ లభిస్తుంది.
రెండో ఏడాది ఇది 25 శాతానికి పెరుగుతుంది.
మూడో ఏడాది 35 శాతానికి చేరుకుంటుంది.
నాలుగో ఏడాది నాటికి 45 శాతం రాయితీ అందుతుంది.
వరుసగా ఐదేళ్లపాటు ఎలాంటి క్లెయిమ్ చేయకపోతే గరిష్ఠంగా 50 శాతం వరకు ప్రీమియంపై తగ్గింపు లభిస్తుంది.
ఈ రాయితీ అనేది వాహనానికి జరిగే సొంత నష్టం (Own Damage Premium) భాగంపై వర్తిస్తుంది. కేవలం ఒక్క చిన్న క్లెయిమ్ నమోదు చేసినా, ఏళ్ల తరబడి క్రమశిక్షణతో కూడబెట్టుకున్న ఈ బోనస్ మొత్తం ఒక్క దెబ్బతో సున్నా అయిపోతుంది. మళ్లీ మొదటి నుంచే సున్నా శాతం నుంచి ప్రారంభించాల్సి వస్తుంది.
డిడక్టబుల్స్ మరియు ఇతర దాగి ఉన్న ఖర్చులు
కారు బీమాలో క్లెయిమ్ చేసే ముందు తప్పనిసరిగా తెలుసుకోవాల్సిన మరో కీలకమైన అంశం మినహాయింపులు (Deductibles). ప్రమాదం జరిగినప్పుడు మొత్తం మరమ్మతు బిల్లును కంపెనీ పూర్తిగా చెల్లించదు. ఇందులో తప్పనిసరి మినహాయింపు (Compulsory Deductible) కింద పాలసీదారులే కొంత భాగాన్ని సొంత జేబు నుంచి భరించాల్సి ఉంటుంది. వాహన ఇంజిన్ సామర్థ్యం ఆధారంగా ఈ మొత్తం రూ.1,000 నుంచి రూ.2,000 వరకు ఉంటుంది.
దీనికి అదనంగా వాలంటరీ డిడక్టబుల్ (Voluntary Deductible) ఎంచుకుని ఉంటే ఆ మొత్తం కూడా చేతి నుంచే చెల్లించాలి. వీటికి తోడు ప్లాస్టిక్ భాగాలు, గ్లాస్, రబ్బర్ విడిభాగాలపై తరుగుదల (Depreciation) కోత విధిస్తారు. వీటన్నింటి తర్వాత క్లెయిమ్ ప్రాసెసింగ్ ఫీజులు కూడా ఉంటాయి. ఈ లెక్కలన్నీ తీసివేసిన తర్వాత చివరకు బీమా సంస్థ చెల్లించే మొత్తం చాలా తక్కువగా ఉంటుంది.
ఒక స్పష్టమైన ఉదాహరణతో అసలు లెక్కలు
ఒక కారు ఓన్ డ్యామేజ్ ప్రీమియం ఏడాదికి రూ.20,000 అనుకుందాం. గత ఐదేళ్లుగా క్లెయిమ్ చేయకపోవడం వల్ల పాలసీదారు వద్ద 50 శాతం నో క్లెయిమ్ బోనస్ ఉంది. అంటే రాబోయే ఏడాది ప్రీమియంలో రూ.10,000 నేరుగా ఆదా అవుతుంది.
ఇప్పుడు ఆ కారు బంపర్‌కు చిన్న గీత పడి, బాగు చేయించడానికి రూ.5,000 ఖర్చవుతుందని మెకానిక్ చెప్పారు.
వాహనదారు ఆ రూ.5,000 కోసం బీమా క్లెయిమ్ చేశారనుకుందాం.
పాలసీ నిబంధనల ప్రకారం రూ.2,000 తప్పనిసరి డిడక్టబుల్ పోను, బీమా కంపెనీ చెల్లించేది కేవలం రూ.3,000 మాత్రమే.
కానీ ఈ రూ.3,000 చేతికి రావడం కోసం, వచ్చే ఏడాది లభించాల్సిన రూ.10,000 విలువైన బోనస్ పూర్తిగా రద్దవుతుంది.
ఫలితంగా మరుసటి ఏడాది ప్రీమియం చెల్లించేటప్పుడు రూ.10,000 అదనంగా జేబులోంచి చెల్లించాల్సి వస్తుంది.
ఇక్కడ గమనిస్తే.. రూ.3,000 తక్షణ ప్రయోజనం కోసం ప్రయత్నించి, భవిష్యత్తులో రూ.7,000 నికర నష్టాన్ని కొనితెచ్చుకున్నట్టే అవుతుంది. పైగా ఆ తర్వాతి సంవత్సరాల్లో కూడా పెరిగిన ప్రీమియంల భారం కొనసాగుతూనే ఉంటుంది.
ప్రీమియం భారం పెరిగే ప్రమాదం (Premium Hike)
తరచూ చిన్న క్లెయిమ్‌లు చేసే వాహనదారులను బీమా కంపెనీలు అధిక రిస్క్ ప్రొఫైల్ (High Risk Profile) ఉన్నవారిగా పరిగణిస్తాయి. దీనివల్ల భవిష్యత్తులో పాలసీని పునరుద్ధరించే సమయంలో కంపెనీలు బేసిక్ ప్రీమియం మొత్తాన్ని పెంచే అవకాశం ఉంటుంది. అంతేకాకుండా ఇతర కంపెనీలకు పాలసీని బదిలీ (Policy Portability) చేయాలని భావించినప్పుడు కూడా క్లెయిమ్ రికార్డు ఆధారంగా అధిక ఛార్జీలు విధించే ప్రమాదం ఉంది. తరచూ క్లెయిమ్ చేయడం వల్ల వాహన క్లెయిమ్ హిస్టరీపై ప్రతికూల ప్రభావం పడుతుంది.
ఎప్పుడు క్లెయిమ్ చేయాలి? ఎప్పుడు సొంతంగా భరించాలి?
మరమ్మతు ఖర్చు రూ.2,000 నుంచి రూ.5,000 లోపు ఉన్నప్పుడు సొంతంగా చెల్లించడమే (Self-payment) ఉత్తమమైన మార్గం.
వచ్చే ఏడాది మీరు పొందబోయే నో క్లెయిమ్ బోనస్ విలువ కంటే రిపేర్ బిల్లు తక్కువగా ఉన్నప్పుడు ఎట్టి పరిస్థితుల్లోనూ క్లెయిమ్ చేయకూడదు.
పెద్ద ప్రమాదాలు జరిగి (Major Accidental Damage), బాడీ ఫ్రేమ్ లేదా ఇంజిన్ దెబ్బతిని రిపేర్ బిల్లు రూ.25,000 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ దాటినప్పుడు నిస్సందేహంగా బీమాను ఉపయోగించుకోవాలి.
ఎదుటి వాహనానికి లేదా ఇతర వ్యక్తులకు తీవ్ర నష్టం జరిగినప్పుడు థర్డ్ పార్టీ ఇన్సూరెన్స్ (Third-Party Insurance) ద్వారా చట్టపరమైన బాధ్యతలను క్లెయిమ్ చేసుకోవాల్సి ఉంటుంది.
క్లెయిమ్ చేసే ముందు తీసుకోవాల్సిన జాగ్రత్తలు
కారు దెబ్బతిన్న వెంటనే కంగారుపడకుండా అధీకృత సర్వీస్ సెంటర్ (Authorized Service Center) లేదా నమ్మకమైన మెకానిక్ వద్దకు తీసుకెళ్లి సరైన ఎస్టిమేట్ (Repair Estimate) తీసుకోవాలి.
లేబర్ ఛార్జీలు, కొత్త స్పేర్ పార్ట్స్ ఖరీదు, తరుగుదల కోతలు పోగా బీమా సంస్థ నుంచి ఎంత మొత్తం క్లెయిమ్ రూపంలో వస్తుందో కచ్చితంగా గణన చేయాలి.
మీ పాలసీలో ప్రస్తుతం ఎంత శాతం నో క్లెయిమ్ బోనస్ అమల్లో ఉందో పరిశీలించాలి. క్లెయిమ్ చేస్తే వచ్చే రెండేళ్లలో ప్రీమియం ఎంత పెరుగుతుందో కస్టమర్ కేర్ ద్వారా స్పష్టత పొందాలి.
పాలసీ తీసుకునేటప్పుడే ఎన్‌సీబీ ప్రొటెక్షన్ యాడ్-ఆన్ (NCB Protection Add-on Cover) ఎంచుకున్నారా అనేది చూడాలి. ఈ కవర్ ఉంటే ఏడాదిలో ఒకటి లేదా రెండు క్లెయిమ్‌లు చేసినా కూడా నో క్లెయిమ్ బోనస్ సురక్షితంగా ఉంటుంది. జీరో డిప్రిసియేషన్ కవర్ (Zero Depreciation Cover) ఉంటే విడిభాగాలపై తరుగుదల భారం కూడా ఉండదు.
చిన్న చిన్న గీతలకు బీమా కంపెనీల చుట్టూ తిరగడం, సర్వేయర్ ఇన్‌స్పెక్షన్ కోసం నిరీక్షించడం, పత్రాలు సమర్పించడం వల్ల ఎంతో విలువైన సమయం వృథా అవుతుంది. పెద్ద విపత్తులు సంభవించినప్పుడు కుటుంబ బడ్జెట్‌ను కాపాడటమే బీమా ప్రాథమిక పరమార్థం. అందుకే వాహనానికి చిన్న నష్టం వాటిల్లిన ప్రతిసారీ భావోద్వేగాలకు పోకుండా, గణిత లెక్కలతో లాభనష్టాలను బేరీజు వేసుకుని అడుగు ముందుకు వేయడం వివేకవంతమైన ఆర్థిక నిర్ణయం అవుతుంది.
About the Author
