నేటి ఆర్థిక ప్రపంచంలో క్రెడిట్ కార్డులు కేవలం నగదు లేని లావాదేవీల సాధనంగానే కాకుండా వ్యక్తిగత ఆర్థిక నిర్వహణలో కీలక పాత్ర పోషిస్తున్నాయి. ఆన్లైన్ కొనుగోళ్లు, అత్యవసర ఖర్చులు, ప్రయాణాలు, బిల్లుల చెల్లింపులు, రివార్డులు, క్యాష్బ్యాక్లు వంటి అనేక ప్రయోజనాల కారణంగా క్రెడిట్ కార్డుల వినియోగం దేశవ్యాప్తంగా వేగంగా పెరుగుతోంది. అయితే ప్రతి ఒక్కరికీ క్రెడిట్ కార్డు లభించడం అంత సులభం కాదు. మంచి క్రెడిట్ స్కోరు లేకపోవడం, స్థిరమైన ఆదాయ వనరులు లేకపోవడం, ఉద్యోగ వివరాలు సరిపోకపోవడం వంటి కారణాలతో చాలా మంది బ్యాంకుల నుంచి క్రెడిట్ కార్డు పొందలేకపోతున్నారు. అలాంటి వారికి ఆర్థిక రంగం అందిస్తున్న ప్రత్యామ్నాయ పరిష్కారమే ‘సెక్యూర్డ్ క్రెడిట్ కార్డు’ (Secured Credit Cards) .
ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్తో క్రెడిట్ సౌకర్యం.. Credit Against Fixed Deposit
సాధారణంగా బ్యాంకులు జారీ చేసే ఎక్కువశాతం క్రెడిట్ కార్డులు అన్సెక్యూర్డ్ విభాగానికి చెందుతాయి. అంటే వినియోగదారుడు ఎటువంటి ఆస్తి లేదా డిపాజిట్ను హామీగా ఇవ్వకుండానే కార్డు పొందుతాడు. అయితే ఇందుకు బ్యాంకులు దరఖాస్తుదారుడి క్రెడిట్ చరిత్ర, ఆదాయం, ఉద్యోగ స్థిరత్వం వంటి అంశాలను పరిశీలిస్తాయి. ఈ ప్రమాణాలకు సరిపోని వారికి కార్డు మంజూరు చేయడం కష్టమవుతుంది. ఇక్కడే సెక్యూర్డ్ క్రెడిట్ కార్డు (Secured Credit Cards) ప్రాధాన్యం పెరుగుతుంది. ఈ కార్డు కోసం వినియోగదారుడు బ్యాంకులో ఒక ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్ (ఎఫ్డీ) చేయాలి. ఆ డిపాజిట్ను హామీగా పరిగణించి బ్యాంకు క్రెడిట్ కార్డును జారీ చేస్తుంది. అంటే వినియోగదారుడి క్రెడిట్ సామర్థ్యానికి బదులుగా డిపాజిట్నే భరోసాగా తీసుకుంటుంది. అందువల్ల బ్యాంకుకు రిస్క్ తక్కువగా ఉంటుంది. అదే సమయంలో వినియోగదారుడికి క్రెడిట్ కార్డు సౌకర్యం లభిస్తుంది.
ఎవరికి ఎక్కువగా ఉపయోగపడుతుంది? Who Can Benefit Most?
సెక్యూర్డ్ క్రెడిట్ కార్డులు (Secured Credit Cards) ముఖ్యంగా మొదటిసారి క్రెడిట్ ప్రపంచంలోకి అడుగుపెడుతున్న వారికి ఎంతో ఉపయోగకరంగా ఉంటాయి. ఉద్యోగ జీవితాన్ని కొత్తగా ప్రారంభించిన యువత, గృహిణులు, స్వయం ఉపాధి పొందుతున్న వారు, పదవీ విరమణ చేసిన వ్యక్తులు, విదేశాల నుంచి తిరిగి వచ్చిన వారు లేదా గతంలో రుణ చెల్లింపుల్లో సమస్యలు ఎదుర్కొని క్రెడిట్ స్కోరు దెబ్బతిన్న వారు ఈ కార్డుల ద్వారా మళ్లీ తమ ఆర్థిక విశ్వసనీయతను పెంచుకోవచ్చు. చాలా మంది “క్రెడిట్ స్కోరు లేకపోతే రుణం రాదు.. రుణం లేకపోతే స్కోరు ఏర్పడదు” అనే పరిస్థితిని ఎదుర్కొంటుంటారు. అలాంటి సందర్భాల్లో సెక్యూర్డ్ క్రెడిట్ కార్డు ఒక మంచి ప్రారంభ వేదికగా మారుతుంది.
క్రెడిట్ స్కోరు పెంపునకు చక్కటి అవకాశం.. Building a Better Credit Score
క్రెడిట్ స్కోరు అనేది వ్యక్తి ఆర్థిక విశ్వసనీయతకు సూచిక. భవిష్యత్తులో వ్యక్తిగత రుణం, గృహ రుణం, వాహన రుణం వంటి ఆర్థిక సేవలను పొందడంలో ఇది కీలక పాత్ర పోషిస్తుంది. అయితే చాలామందికి సరైన క్రెడిట్ చరిత్ర ఉండకపోవడం వల్ల స్కోరు తక్కువగా ఉంటుంది. సెక్యూర్డ్ క్రెడిట్ (Secured Credit Cards) కార్డు ద్వారా జరిగే ప్రతి లావాదేవీ వివరాలు కూడా క్రెడిట్ బ్యూరోలకు చేరుతాయి. కార్డు బిల్లులను ప్రతి నెలా సకాలంలో చెల్లించడం ద్వారా మంచి చెల్లింపు చరిత్ర ఏర్పడుతుంది. దీంతో క్రమంగా క్రెడిట్ స్కోరు మెరుగుపడుతుంది. కొన్ని నెలల పాటు బాధ్యతాయుతంగా కార్డును ఉపయోగించిన తరువాత వినియోగదారుడి ఆర్థిక విశ్వసనీయత పెరుగుతుంది. ఇది భవిష్యత్తులో పెద్ద మొత్తాల రుణాలు పొందేందుకు దోహదపడుతుంది.
క్రెడిట్ పరిమితి ఎలా నిర్ణయిస్తారు? How Credit Limit is Decided?
సెక్యూర్డ్ క్రెడిట్ కార్డులలో (Secured Credit Cards) క్రెడిట్ పరిమితి సాధారణంగా ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్ మొత్తాన్ని ఆధారంగా చేసుకొని నిర్ణయిస్తారు. ఉదాహరణకు ఎవరైనా రూ.50,000 ఎఫ్డీ చేస్తే బ్యాంకు విధానాన్ని బట్టి రూ.40,000 నుంచి రూ.45,000 వరకు క్రెడిట్ పరిమితిని మంజూరు చేసే అవకాశం ఉంటుంది. చాలా బ్యాంకులు డిపాజిట్ విలువలో 80 నుంచి 90 శాతం వరకు పరిమితిని అందిస్తున్నాయి. దీనివల్ల బ్యాంకుకు రిస్క్ తగ్గడంతో పాటు వినియోగదారుడు కూడా తన ఆర్థిక పరిమితుల్లోనే ఖర్చు చేయడానికి అలవాటు పడతాడు. ఇది బాధ్యతాయుతమైన క్రెడిట్ వినియోగాన్ని ప్రోత్సహిస్తుంది.
డిపాజిట్పై వడ్డీ కూడా కొనసాగుతుంది.. Earn Interest While Using Credit
సెక్యూర్డ్ క్రెడిట్ కార్డు (Secured Credit Cards) తీసుకున్న తర్వాత ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్ను బ్యాంకు వెంటనే వినియోగించదు. అది ఎఫ్డీగానే కొనసాగుతుంది. డిపాజిట్కు వర్తించే వడ్డీ కూడా యథావిధిగా లభిస్తుంది. అంటే ఒకవైపు డిపాజిట్పై స్థిరమైన రాబడి వస్తూనే ఉంటుంది. మరోవైపు క్రెడిట్ కార్డు ప్రయోజనాలు కూడా పొందవచ్చు. ఈ ద్వంద్వ ప్రయోజనం కారణంగా సెక్యూర్డ్ క్రెడిట్ కార్డులు మరింత ఆకర్షణీయంగా మారుతున్నాయి. ముఖ్యంగా పొదుపు డబ్బును పూర్తిగా లాక్ చేయకుండా ఆర్థిక సౌలభ్యాన్ని పొందాలనుకునే వారికి ఇవి ఉపయోగపడతాయి.
సాధారణ కార్డుల్లాగే అన్ని సదుపాయాలు.. Features Similar to Regular Credit Cards
చాలామందికి సెక్యూర్డ్ క్రెడిట్ కార్డులంటే (Secured Credit Cards) పరిమిత సౌకర్యాలే ఉంటాయని అపోహ ఉంటుంది. కానీ వాస్తవానికి చాలా బ్యాంకులు సాధారణ క్రెడిట్ కార్డుల్లో లభించే అనేక ఫీచర్లను వీటిలో కూడా అందిస్తున్నాయి. ఆన్లైన్ షాపింగ్, యూపీఐ లింకింగ్, అంతర్జాతీయ లావాదేవీలు, బిల్ చెల్లింపులు, రివార్డ్ పాయింట్లు, క్యాష్బ్యాక్ ఆఫర్లు వంటి సదుపాయాలు అందుబాటులో ఉంటాయి. దీనివల్ల వినియోగదారుడు సాధారణ కార్డు ఉపయోగిస్తున్న అనుభూతినే పొందగలుగుతాడు. అయితే ఖర్చు పరిమితి డిపాజిట్కు అనుసంధానమై ఉండటం వల్ల ఆర్థిక క్రమశిక్షణ కూడా పెరుగుతుంది.
అన్సెక్యూర్డ్ కార్డుకు మారే అవకాశం.. Path to an Unsecured Credit Card
సెక్యూర్డ్ క్రెడిట్ కార్డు (Secured Credit Cards) ప్రధాన ప్రయోజనాల్లో ఒకటి భవిష్యత్తులో అన్సెక్యూర్డ్ క్రెడిట్ కార్డుకు అప్గ్రేడ్ అయ్యే అవకాశం కలగడం. ఒక నిర్దిష్ట కాలం పాటు కార్డును సక్రమంగా వినియోగిస్తూ, బిల్లులను సకాలంలో చెల్లిస్తే బ్యాంకులు వినియోగదారుడి ప్రవర్తనను పరిశీలించి సాధారణ క్రెడిట్ కార్డును ఆఫర్ చేయవచ్చు. కొన్ని సందర్భాల్లో అదనపు డిపాజిట్ అవసరం లేకుండానే క్రెడిట్ పరిమితిని పెంచుతారు. మరికొన్ని సందర్భాల్లో ఎఫ్డీని విడుదల చేసి పూర్తిస్థాయి అన్సెక్యూర్డ్ కార్డును జారీ చేస్తారు. దీంతో సెక్యూర్డ్ కార్డు ఒక తాత్కాలిక పరిష్కారంగా మాత్రమే కాకుండా ఆర్థిక పురోగతికి మార్గదర్శకంగా కూడా నిలుస్తుంది.
జాగ్రత్తలు కూడా అవసరం.. Use Responsibly
సెక్యూర్డ్ క్రెడిట్ కార్డు (Secured Credit Cards) ఉన్నంత మాత్రాన నిర్లక్ష్యంగా వ్యవహరించరాదు. బిల్లులను ఆలస్యంగా చెల్లిస్తే వడ్డీలు, జరిమానాలు విధించబడతాయి. అంతేకాకుండా క్రెడిట్ స్కోరు కూడా దెబ్బతినే అవకాశం ఉంటుంది. ఒకవేళ చెల్లింపులు పూర్తిగా నిలిచిపోతే బ్యాంకు హామీగా ఉన్న ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్ను లిక్విడేట్ చేసి బకాయిలను సర్దుబాటు చేసుకోవచ్చు. అందువల్ల ప్రతి నెలా పూర్తి బకాయిని గడువులోపు చెల్లించడం, క్రెడిట్ పరిమితిని పూర్తిగా వినియోగించకుండా ఉండడం, ఖర్చులను నియంత్రించడం వంటి అలవాట్లు అలవరుచుకోవాలి.
ఆర్థిక ప్రయాణానికి తొలి మెట్టు.. A Gateway to Financial Inclusion
డిజిటల్ చెల్లింపులు వేగంగా పెరుగుతున్న ఈ కాలంలో క్రెడిట్ కార్డు (Secured Credit Cards) ఒక అవసరంగా మారుతోంది. అయితే క్రెడిట్ చరిత్ర లేకపోవడం లేదా తక్కువ ఆదాయం కారణంగా ఆ అవకాశాన్ని కోల్పోతున్న వారికి సెక్యూర్డ్ క్రెడిట్ కార్డులు గొప్ప ప్రత్యామ్నాయంగా నిలుస్తున్నాయి. ఇవి కేవలం ఖర్చు చేయడానికి ఉపయోగించే కార్డులు మాత్రమే కావు. భవిష్యత్తు ఆర్థిక అవకాశాలకు బాటలు వేసే సాధనాలు కూడా. సరైన విధంగా వినియోగిస్తే సెక్యూర్డ్ క్రెడిట్ కార్డు ఒక వ్యక్తి ఆర్థిక విశ్వసనీయతను పెంచి, మెరుగైన క్రెడిట్ స్కోరు సాధించడానికి దోహదపడుతుంది. తద్వారా భవిష్యత్తులో రుణాలు, ప్రీమియం క్రెడిట్ కార్డులు, ఇతర బ్యాంకింగ్ సదుపాయాలు పొందే మార్గాన్ని సుగమం చేస్తుంది. అందుకే నిపుణులు దీనిని ‘క్రెడిట్ ప్రపంచంలోకి ప్రవేశించేందుకు సురక్షిత ద్వారం’గా అభివర్ణిస్తున్నారు.
About the Author
