రిటైర్మెంట్ తర్వాత చేతిలో ఉన్న పొదుపును ఎక్కడ పెట్టాలి? మార్కెట్ హెచ్చుతగ్గుల భయం లేకుండా ప్రతి నెలా లేదా నిర్ణీత కాలానికి స్థిరమైన ఆదాయం ఎలా పొందాలి? ఇలాంటి ప్రశ్నలకు చాలామంది ఎఫ్డీలను ఆశ్రయిస్తుంటారు. ముఖ్యంగా సీనియర్ సిటిజన్లకు (Good News for Senior Citizens..) మూలధన భద్రతతో పాటు ముందుగానే తెలిసిన వడ్డీ ఆదాయం ఎంతో కీలకం. ఈ నేపథ్యంలో మూడు ప్రముఖ ప్రైవేటు బ్యాంకులు వృద్ధులకు కొంత ఊరట కలిగించే నిర్ణయాలు తీసుకున్నాయి. హెచ్డీఎఫ్సీ బ్యాంక్, ఫెడరల్ బ్యాంక్, యాక్సిస్ బ్యాంక్లు ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్లపై వడ్డీ రేట్లను సవరించాయి. కొత్త రేట్ల ప్రకారం అర్హత కలిగిన సీనియర్ సిటిజన్లు కొన్ని కాలపరిమితులపై 7 శాతానికి మించి వడ్డీ పొందే అవకాశం ఉంది. యాక్సిస్ బ్యాంక్ గరిష్ఠంగా 7.25 శాతం, ఫెడరల్ బ్యాంక్ 7.20 శాతం, హెచ్డీఎఫ్సీ బ్యాంక్ 7.10 శాతం వరకు వడ్డీని అందిస్తున్నాయి. అయితే ఇదే సమయంలో ప్రభుత్వ రంగ దిగ్గజం స్టేట్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా (ఎస్బీఐ) రూ.3 కోట్లు, అంతకంటే ఎక్కువ మొత్తంతో కూడిన బల్క్ టర్మ్ డిపాజిట్లపై వడ్డీ రేట్లను తగ్గించింది. అంటే చిన్న, మధ్యస్థ పొదుపుదారులకు అందుబాటులో ఉండే రిటైల్ ఎఫ్డీల విషయంలో ఒక ధోరణి కనిపిస్తుండగా, భారీ మొత్తాల డిపాజిట్లలో మరో విధమైన మార్పు చోటుచేసుకుంది.
యాక్సిస్ బ్యాంక్లో 7.25 శాతం వరకు.. Axis Bank Offers Up to 7.25%
సీనియర్ సిటిజన్లకు(Good News for Senior Citizens..) ప్రస్తుతం ఆకర్షణీయమైన వడ్డీని అందిస్తున్న బ్యాంకుల్లో యాక్సిస్ బ్యాంక్ ఒకటి. రూ.3 కోట్ల లోపు డిపాజిట్లకు సంబంధించి 5 సంవత్సరాల నుంచి 10 సంవత్సరాల కాలపరిమితి ఉన్న ఎఫ్డీలపై వృద్ధులకు గరిష్ఠంగా 7.25 శాతం వరకు వడ్డీ లభించే అవకాశం ఉంది. అదే కాలపరిమితిలో సాధారణ ఖాతాదారులకు గరిష్ఠంగా 6.50 శాతం వరకు వడ్డీ అందుతోంది. దీంతో ఒకే మొత్తాన్ని ఎఫ్డీలో ఉంచినప్పుడు సాధారణ ఖాతాదారుతో పోలిస్తే సీనియర్ సిటిజన్కు అదనపు వడ్డీ ప్రయోజనం లభిస్తుంది. పదవీ విరమణ అనంతరం క్రమబద్ధమైన ఆదాయం కోరుకునే వారికి ఇది ప్రత్యేకంగా ఉపయోగపడుతుంది. అయితే దీర్ఘకాలిక ఎఫ్డీ ఎంచుకుంటే డబ్బును నిర్ణీత కాలం వరకు ఉంచాల్సి ఉంటుంది. మధ్యలో డబ్బు అవసరమైతే ముందస్తు ఉపసంహరణ నిబంధనలు, పెనాల్టీలు వర్తించే అవకాశం ఉంటుంది. రూ.3 కోట్ల నుంచి రూ.5 కోట్ల లోపు ఉన్న డిపాజిట్లకు సంబంధించి కూడా ప్రత్యేక రేట్లు అమలవుతున్నాయి. ఈ మొత్తాలపై సాధారణ కస్టమర్లకు 6.15 శాతం వరకు, సీనియర్ సిటిజన్లకు 6.90 శాతం వరకు వడ్డీ అందుతోంది. అంటే డిపాజిట్ మొత్తం పెరిగే కొద్దీ వర్తించే రేట్లు మారవచ్చన్న విషయం స్పష్టమవుతోంది.
హెచ్డీఎఫ్సీ బ్యాంక్లో 7.10 శాతం.. HDFC Bank Raises Senior Citizen FD Rate
దేశంలోని ప్రముఖ ప్రైవేటు బ్యాంకుల్లో ఒకటైన హెచ్డీఎఫ్సీ బ్యాంక్ (Good News for Senior Citizens..) కూడా కొన్ని కాలపరిమితుల ఎఫ్డీలపై సీనియర్ సిటిజన్లకు వడ్డీని పెంచింది. రూ.3 కోట్ల లోపు డిపాజిట్లకు సంబంధించి 3 సంవత్సరాల 1 రోజు నుంచి 4 సంవత్సరాల 7 నెలల లోపు కాలవ్యవధి ఉన్న ఎఫ్డీలపై వడ్డీ రేటును 10 బేసిస్ పాయింట్లు పెంచింది. గతంలో ఈ కాలపరిమితికి 7 శాతం వడ్డీ ఉండగా, తాజా సవరణతో అది 7.10 శాతానికి చేరింది. వడ్డీ రేటులో కేవలం 0.10 శాతం పెరుగుదలగా కనిపించినా, పెద్ద మొత్తాన్ని కొన్నేళ్ల పాటు డిపాజిట్ చేసే వారికి దీని వల్ల అదనపు ఆదాయం లభిస్తుంది. ఉదాహరణకు రూ.10 లక్షలను ఎఫ్డీలో ఉంచే వ్యక్తికి వడ్డీ రేటులో ప్రతి చిన్న మార్పు కూడా మొత్తం కాలవ్యవధిలో వచ్చే ఆదాయంపై ప్రభావం చూపుతుంది. అందుకే సీనియర్ సిటిజన్లు ఎఫ్డీ బుక్ చేసుకునే ముందు వివిధ బ్యాంకుల రేట్లను, తమకు అవసరమైన కాలపరిమితిని పోల్చుకోవడం మంచిది. అయితే అధిక వడ్డీ రేటు కోసం అవసరానికి మించి ఎక్కువ కాలానికి డబ్బును లాక్ చేయడం కూడా సరైన వ్యూహం కాకపోవచ్చు. అత్యవసర పరిస్థితుల్లో నగదు అవసరం కావచ్చు. అందుకే కొంత మొత్తాన్ని తక్షణ అవసరాలకు అందుబాటులో ఉంచి, మిగిలిన మొత్తాన్ని ఎఫ్డీలుగా విభజించడం ప్రయోజనకరంగా ఉంటుంది.
ఫెడరల్ బ్యాంక్లో 7.20 శాతం.. Federal Bank Offers 7.20%
ఫెడరల్ బ్యాంక్ కూడా సీనియర్ సిటిజన్లకు (Good News for Senior Citizens..) ఆకర్షణీయమైన వడ్డీ రేటును అందిస్తోంది. 48 నెలలు అంటే నాలుగేళ్ల కాలపరిమితి ఉన్న ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్లపై సాధారణ పౌరులకు 6.70 శాతం వడ్డీ లభిస్తుండగా, సీనియర్ సిటిజన్లకు 7.20 శాతం వరకు వడ్డీ అందిస్తోంది. ఇక్కడ కూడా వృద్ధులకు సాధారణ ఖాతాదారులతో పోలిస్తే అదనపు వడ్డీ ప్రయోజనం ఉంది. రిటైర్మెంట్ తర్వాత పెద్దగా రిస్క్ తీసుకోకుండా తమ పొదుపును స్థిరమైన సాధనాల్లో ఉంచాలనుకునే వారికి ఇటువంటి ఎఫ్డీలు ఆకర్షణీయంగా కనిపిస్తాయి. నాలుగేళ్ల కాలవ్యవధి ఎంచుకోవడం వల్ల కొంతకాలం పాటు వడ్డీ రేటు స్థిరంగా ఉండే ప్రయోజనం లభిస్తుంది. అయితే భవిష్యత్తులో బ్యాంకులు మరింత అధిక వడ్డీ రేట్లు ప్రకటిస్తే ఇప్పటికే చేసిన ఎఫ్డీపై రేటు మారదు. అందుకే మొత్తం పొదుపును ఒకేసారి ఒకే కాలపరిమితిలో పెట్టడం కంటే దశలవారీగా పెట్టుబడి పెట్టడం మంచిదని నిపుణులు సూచిస్తున్నారు.
ఎస్బీఐలో భారీ డిపాజిట్లకు కోత.. SBI Cuts Bulk Deposit Rates
ఒకవైపు ప్రైవేటు బ్యాంకులు రిటైల్ (Good News for Senior Citizens..) ఎఫ్డీలపై కొన్ని కాలపరిమితుల్లో వడ్డీ రేట్లను పెంచుతుండగా, మరోవైపు స్టేట్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా రూ.3 కోట్లు, అంతకంటే ఎక్కువ విలువైన బల్క్ టర్మ్ డిపాజిట్లపై వడ్డీ రేట్లను తగ్గించింది. ఈ కోత గరిష్ఠంగా 25 బేసిస్ పాయింట్ల వరకు ఉంది. ముఖ్యంగా 7 రోజుల నుంచి 179 రోజుల మధ్య ఉన్న స్వల్పకాలిక బల్క్ డిపాజిట్లపై ఈ మార్పు ప్రభావం చూపుతోంది. భారీ మొత్తాలను బ్యాంకుల్లో డిపాజిట్ చేసే సంస్థలు, అధిక నికర విలువ కలిగిన ఖాతాదారులు ఇటువంటి రేట్లను ఎక్కువగా పరిశీలిస్తారు. ఇది సాధారణ సీనియర్ సిటిజన్ రిటైల్ ఎఫ్డీకి నేరుగా వర్తించే అంశం కాదని గుర్తించాలి. రూ.3 కోట్ల కంటే తక్కువ మొత్తంతో సాధారణ రిటైల్ ఎఫ్డీ చేసే వ్యక్తులు బల్క్ డిపాజిట్ రేట్లను తమ పెట్టుబడికి వర్తించే రేట్లుగా భావించకూడదు. డిపాజిట్ పరిమాణం, కాలపరిమితి ఆధారంగా బ్యాంకులు వేర్వేరు వడ్డీ రేట్లను నిర్ణయిస్తాయి.
7 శాతానికి పైగా వడ్డీ.. ఎందుకు ముఖ్యం? Why Higher FD Rates Matter?
రిటైర్మెంట్ తర్వాత(Good News for Senior Citizens..) నెలవారీ ఖర్చులకు పెన్షన్ లేదా ఇతర ఆదాయ వనరులపై ఆధారపడే వారి సంఖ్య ఎక్కువ. ఇలాంటి సమయంలో బ్యాంకు ఎఫ్డీ నుంచి వచ్చే వడ్డీ అదనపు ఆదాయంగా ఉపయోగపడుతుంది. మార్కెట్తో సంబంధం లేకుండా ముందుగానే నిర్ణయించిన రేటు ప్రకారం వడ్డీ లభించడం ఎఫ్డీలకు ప్రధాన ఆకర్షణ. ముఖ్యంగా వృద్ధుల విషయంలో మూలధన భద్రతకు అధిక ప్రాధాన్యం ఉంటుంది. షేర్ మార్కెట్, అధిక రిస్క్ ఉన్న పెట్టుబడుల్లో వచ్చే ఒడుదొడుకులను భరించడం అందరికీ సాధ్యం కాదు. అందుకే కొంత మొత్తాన్ని స్థిర ఆదాయం ఇచ్చే సాధనాల్లో ఉంచడం ద్వారా ఆర్థిక ప్రణాళికను కొంత స్థిరంగా నిర్వహించుకోవచ్చు. అయితే ఎఫ్డీపై వచ్చే వడ్డీ మొత్తం ఆదాయమే అని భావించకూడదు. వడ్డీ ఆదాయంపై వర్తించే పన్ను నిబంధనలను కూడా పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి. బ్యాంకు వడ్డీ ఆదాయం, ఇతర ఆదాయ వనరులు, వర్తించే పన్ను విధానం ఆధారంగా వాస్తవంగా చేతికి వచ్చే మొత్తం మారుతుంది.
మొత్తం డబ్బును ఒకేచోట పెట్టొద్దు.. Spread Your Deposits Wisely
ఎఫ్డీల్లో (Good News for Senior Citizens..) పెట్టుబడి పెట్టేటప్పుడు మొత్తం పొదుపును ఒకే బ్యాంకులో, ఒకే కాలపరిమితిలో పెట్టడం కంటే విభజించి పెట్టుబడి పెట్టడం ఉపయోగకరంగా ఉంటుంది. దీనినే సాధారణంగా ఎఫ్డీ ల్యాడరింగ్ విధానంగా పరిగణిస్తారు. ఉదాహరణకు చేతిలో ఉన్న మొత్తాన్ని ఒక భాగాన్ని ఏడాది, మరో భాగాన్ని రెండేళ్లు, ఇంకొక భాగాన్ని మూడు లేదా నాలుగేళ్ల కాలపరిమితుల్లో పెట్టవచ్చు. దీంతో ప్రతి సంవత్సరం ఒక ఎఫ్డీ మెచ్యూర్ అయ్యేలా చేసుకోవచ్చు. అత్యవసర సమయంలో మొత్తం పెట్టుబడిని ముందుగానే తీసేయాల్సిన అవసరం లేకుండా కొంత నగదు అందుబాటులోకి వస్తుంది. అలాగే వడ్డీ రేట్లు భవిష్యత్తులో పెరిగితే మెచ్యూర్ అయిన మొత్తాన్ని కొత్త అధిక రేటుకు మళ్లీ పెట్టుబడి పెట్టే అవకాశం ఉంటుంది. బ్యాంకుల మధ్య కూడా డిపాజిట్లను విభజించడం కొంతమేర రిస్క్ నిర్వహణకు ఉపయోగపడుతుంది. అయితే ఏ బ్యాంకులో ఎంత మొత్తం ఉంచాలన్నది నిర్ణయించేటప్పుడు డిపాజిట్ బీమా పరిమితి, బ్యాంకు నిబంధనలు, పెట్టుబడిదారుడి మొత్తం ఆర్థిక పరిస్థితి వంటి అంశాలను పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి.
వడ్డీ కంటే ముందు.. అవసరాన్ని చూడాలి.. Safety, Liquidity and Returns
ఎఫ్డీ (Good News for Senior Citizens..) ఎంచుకునేటప్పుడు కేవలం ‘ఎక్కడ ఎక్కువ వడ్డీ వస్తుంది?’ అనే ప్రశ్నతో నిర్ణయం తీసుకోవడం సరికాదు. డబ్బు ఎప్పుడు అవసరం అవుతుంది? ఎంతకాలం పెట్టుబడి పెట్టగలం? నెలవారీ ఆదాయం కావాలా? మెచ్యూరిటీ సమయంలో ఒకేసారి పెద్ద మొత్తం కావాలా? వంటి ప్రశ్నలకు ముందుగా సమాధానం కనుక్కోవాలి. నెలవారీ ఖర్చులకు వడ్డీ ఆదాయం అవసరమైతే వడ్డీ చెల్లింపు విధానం కూడా కీలకమే. మెచ్యూరిటీ సమయంలో వడ్డీతో కలిపి మొత్తం పొందాలనుకునే వారికి మరో విధానం అనుకూలంగా ఉండొచ్చు. అత్యవసర పరిస్థితుల్లో డబ్బును వెనక్కి తీసుకునే అవకాశం, ముందస్తు ఉపసంహరణపై పెనాల్టీ వంటి అంశాలను కూడా ముందే తెలుసుకోవాలి. అలాగే బ్యాంకులు ప్రకటించే వడ్డీ రేట్లు ఎప్పటికప్పుడు మారవచ్చు. ఒకసారి ఎఫ్డీ బుక్ చేసిన తర్వాత సాధారణంగా ఆ డిపాజిట్కు వర్తించే వడ్డీ రేటు కాలవ్యవధి వరకు స్థిరంగా ఉంటుంది. కాబట్టి పెట్టుబడి పెట్టే రోజునే వర్తించే తాజా రేటును, నిబంధనలను బ్యాంకు అధికారికంగా నిర్ధారించుకోవాలి. మొత్తంగా చూస్తే సీనియర్ సిటిజన్లకు ప్రస్తుత ఎఫ్డీ రేట్లలో కొంత ఊరట కనిపిస్తోంది. యాక్సిస్ బ్యాంక్లో గరిష్ఠంగా 7.25 శాతం, ఫెడరల్ బ్యాంక్లో 7.20 శాతం, హెచ్డీఎఫ్సీ బ్యాంక్లో 7.10 శాతం వరకు వడ్డీ అందుబాటులో ఉండటం స్థిర ఆదాయం కోరుకునే వారికి ఆకర్షణీయమే. అయితే పెట్టుబడి నిర్ణయం తీసుకునే ముందు వడ్డీ రేటుతో పాటు కాలపరిమితి, పన్ను ప్రభావం, ముందస్తు ఉపసంహరణ నిబంధనలు, డిపాజిట్ భద్రత వంటి అంశాలను సమగ్రంగా పరిశీలించాలి. సురక్షితమైన రాబడి లక్ష్యంగా ఉంటే పొదుపును వివిధ కాలపరిమితుల్లో విభజించడం ద్వారా భద్రత, లిక్విడిటీ, రాబడి మధ్య మంచి సమతుల్యత సాధించవచ్చు.
About the Author
