ఇప్పటి యువతలో ఉద్యోగాలు వచ్చిన వెంటనే ఆర్థిక అవసరాలు కూడా పెరుగుతున్నాయి. ఉన్నత చదువులు, వాహనం కొనుగోలు, వైద్య ఖర్చులు, అత్యవసర అవసరాలు, వ్యక్తిగత లక్ష్యాల కోసం చాలామంది రుణాలపై ఆధారపడుతున్నారు. అయితే రుణం కోసం బ్యాంకును ఆశ్రయించినప్పుడు మొదట పరిశీలించే అంశం క్రెడిట్ స్కోరు. ఈ స్కోరు తక్కువగా ఉన్నా, లేదా అసలు క్రెడిట్ చరిత్ర లేకపోయినా (Low Credit Score? You Can Still Get a Loan) రుణ దరఖాస్తు తిరస్కరణకు గురయ్యే అవకాశాలు ఎక్కువ. ముఖ్యంగా తొలిసారి ఉద్యోగంలో చేరిన యువత, ఇప్పటివరకు ఎలాంటి రుణం లేదా క్రెడిట్ కార్డు ఉపయోగించని వారు ఈ సమస్యను ఎక్కువగా ఎదుర్కొంటున్నారు. నెలకు మంచి జీతం ఉన్నప్పటికీ, గతంలో రుణం తీసుకోకపోవడం వల్ల వారి పేరుపై క్రెడిట్ చరిత్ర ఉండదు. ఫలితంగా బ్యాంకులు రుణం ఇవ్వడానికి వెనుకాడుతుంటాయి. అయితే ఇలాంటి పరిస్థితిలో అవకాశాలు పూర్తిగా మూసుకుపోవు. బ్యాంకులకు ప్రత్యామ్నాయంగా పనిచేస్తున్న ఫిన్టెక్ సంస్థలు, డిజిటల్ లెండింగ్ ప్లాట్ఫాంలు, పీర్-టు-పీర్ (P2P) రుణ వేదికలు ఇప్పుడు కొత్త అవకాశాలను అందిస్తున్నాయి. అయితే వాటిని ఎంచుకునే ముందు పూర్తి అవగాహనతో ముందుకు సాగడం అత్యంత అవసరం.
క్రెడిట్ స్కోరు ఎందుకు అంత కీలకం? Why Credit Score Matters?
క్రెడిట్ స్కోరు అనేది ఒక వ్యక్తి రుణాలను (Low Credit Score? You Can Still Get a Loan)ఎంత బాధ్యతగా తిరిగి చెల్లిస్తున్నాడో తెలిపే ఆర్థిక సూచిక. గతంలో తీసుకున్న రుణాలు, క్రెడిట్ కార్డు వినియోగం, ఈఎంఐల చెల్లింపులు, బకాయిల చరిత్ర వంటి అంశాల ఆధారంగా ఈ స్కోరు రూపొందుతుంది. సాధారణంగా 700 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ క్రెడిట్ స్కోరు ఉంటే మంచి రుణగ్రహీతగా పరిగణిస్తారు. అలాంటి వారికి బ్యాంకులు తక్కువ వడ్డీతో రుణాలు మంజూరు చేసే అవకాశం ఉంటుంది. కానీ 700 కంటే తక్కువ స్కోరు ఉన్నవారు లేదా అసలు క్రెడిట్ చరిత్ర లేని వారు బ్యాంకుల వద్ద ఇబ్బందులు ఎదుర్కొనే అవకాశాలు ఎక్కువ. అయితే, ఒక వ్యక్తి రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యాన్ని కేవలం క్రెడిట్ స్కోరు మాత్రమే నిర్ణయించదని ఆర్థిక నిపుణులు చెబుతున్నారు. స్థిరమైన ఉద్యోగం, క్రమమైన ఆదాయం, ఖర్చు చేసే విధానం వంటి ఇతర అంశాలు కూడా ముఖ్యమైనవే.
బ్యాంకు తిరస్కరిస్తే… ప్రత్యామ్నాయాలు ఉన్నాయి.. Alternatives Beyond Traditional Banks
సంప్రదాయ బ్యాంకులు రుణం (Low Credit Score? You Can Still Get a Loan)నిరాకరించినంత మాత్రాన అవకాశాలు ముగిసిపోవు. ఇటీవల డిజిటల్ లెండింగ్ ప్లాట్ఫాంలు యువతకు కొత్త మార్గాలను చూపిస్తున్నాయి. ఈ సంస్థలు కేవలం క్రెడిట్ స్కోరును మాత్రమే కాకుండా, దరఖాస్తుదారుడి ఉద్యోగం, నెలవారీ ఆదాయం, బ్యాంక్ లావాదేవీలు, ఖర్చు విధానం, డిజిటల్ ఆర్థిక ప్రవర్తన వంటి అనేక అంశాలను పరిశీలించి రుణ అర్హతను నిర్ణయిస్తాయి. దీంతో బ్యాంకులు తిరస్కరించిన దరఖాస్తుదారులకు కూడా రుణం పొందే అవకాశం లభిస్తోంది.
డిజిటల్ లెండింగ్ ప్లాట్ఫాంలు ఎలా పనిచేస్తాయి? How Digital Lending Platforms Work?
ఫిన్టెక్ ఆధారిత డిజిటల్ రుణ సంస్థలు (Low Credit Score? You Can Still Get a Loan)మొబైల్ యాప్ లేదా వెబ్సైట్ ద్వారా పూర్తిగా ఆన్లైన్లోనే రుణ ప్రక్రియను పూర్తి చేస్తాయి. దరఖాస్తు, పత్రాల సమర్పణ, ధ్రువీకరణ, ఆమోదం, డబ్బు జమ—అన్నీ డిజిటల్ పద్ధతిలోనే జరుగుతాయి. చాలా సందర్భాల్లో కొన్ని నిమిషాల్లోనే రుణం మంజూరు అవుతుంది. కొన్నిసార్లు 24 నుంచి 48 గంటల్లోనే మొత్తం ఖాతాలో జమ అవుతుంది. ఇవి ముఖ్యంగా కొత్త ఉద్యోగులు, మొదటిసారి రుణం తీసుకునేవారు, తక్కువ క్రెడిట్ స్కోరు ఉన్నవారిని లక్ష్యంగా చేసుకుని సేవలు అందిస్తున్నాయి.
కేవలం స్కోరు కాదు… మీ మొత్తం ప్రొఫైల్ను చూస్తాయి.. Beyond Credit Score
సంప్రదాయ బ్యాంకులు (Low Credit Score? You Can Still Get a Loan)ఎక్కువగా క్రెడిట్ స్కోరుపైనే ఆధారపడతాయి. కానీ ఫిన్టెక్ సంస్థలు దరఖాస్తుదారుడి మొత్తం ఆర్థిక ప్రొఫైల్ను పరిశీలిస్తాయి. నెలవారీ జీతం ఎంత? ఉద్యోగం ఎంత స్థిరంగా ఉంది? బ్యాంక్ ఖాతాలో నగదు ప్రవాహం ఎలా ఉంది? నెలవారీ ఖర్చులు ఎంత? బిల్లులు సకాలంలో చెల్లిస్తున్నారా? వంటి అంశాలను కూడా విశ్లేషిస్తాయి. దీంతో క్రెడిట్ చరిత్ర లేని వ్యక్తులకు కూడా రుణం పొందే అవకాశాలు పెరుగుతున్నాయి.
పీర్-టు-పీర్ రుణాలు అంటే ఏమిటి? Understanding Peer-to-Peer Lending
ఇటీవలి కాలంలో పీర్-టు-పీర్ (P2P) రుణ వ్యవస్థ (Low Credit Score? You Can Still Get a Loan)కూడా వేగంగా విస్తరిస్తోంది. ఈ విధానంలో బ్యాంకు మధ్యవర్తిగా ఉండదు. రుణం ఇవ్వాలనుకునే వ్యక్తులు, రుణం కావాలనుకునే వ్యక్తులను ఒకే డిజిటల్ వేదికపై కలిపే వ్యవస్థ ఇది. అంటే, వ్యక్తుల నుంచి నేరుగా రుణం పొందే అవకాశం ఉంటుంది. ఈ ప్లాట్ఫాంలు రుణగ్రహీతకు సంబంధించిన ప్రత్యామ్నాయ క్రెడిట్ అంచనా విధానాలను ఉపయోగించి రిస్క్ను విశ్లేషిస్తాయి. బ్యాంకులు సేవలు అందించలేని విభాగాలకు ఆర్థిక సహాయం అందించడంలో ఈ వ్యవస్థ కీలక పాత్ర పోషిస్తోంది.
అయితే జాగ్రత్తలు తప్పనిసరి.. Choose Only Trusted Platforms
డిజిటల్ రుణాలు సులభంగా (Low Credit Score? You Can Still Get a Loan)లభిస్తున్నాయనే కారణంతో ఏ ప్లాట్ఫాంనైనా ఎంచుకోవడం మంచిది కాదు. గతంలో కొన్ని డిజిటల్ రుణ యాప్లపై రిజర్వు బ్యాంకు కఠిన చర్యలు తీసుకుంది. అధిక వడ్డీ వసూలు చేయడం, వినియోగదారులను వేధించడం, డేటా గోప్యతను ఉల్లంఘించడం వంటి ఆరోపణలు వెలుగులోకి వచ్చాయి. అందువల్ల రుణం తీసుకునే ముందు సంబంధిత సంస్థ ఆర్బీఐ నియంత్రణలో ఉందో లేదో, వడ్డీ రేట్లు, ప్రాసెసింగ్ ఫీజులు, ఆలస్య రుసుములు, నిబంధనలు పూర్తిగా తెలుసుకోవాలి.
వడ్డీ రేట్లు ఎక్కువే ఉండొచ్చు.. Higher Risk Means Higher Interest
తక్కువ క్రెడిట్ స్కోరు ఉన్నవారికి రుణం(Low Credit Score? You Can Still Get a Loan) ఇచ్చే సంస్థలు ఎక్కువ రిస్క్ తీసుకుంటున్నాయని భావిస్తాయి. అందుకే సాధారణ బ్యాంకు రుణాలతో పోలిస్తే ఎక్కువ వడ్డీ వసూలు చేస్తాయి. కొన్ని డిజిటల్ రుణ సంస్థలు, P2P ప్లాట్ఫాంలలో వడ్డీ రేట్లు 11.99 శాతం నుంచి 36 శాతం వరకు ఉండే అవకాశం ఉంది. ముఖ్యంగా నెలవారీ ఆదాయం తక్కువగా ఉండటం లేదా క్రెడిట్ స్కోరు 700 కంటే తక్కువగా ఉండటం వంటి పరిస్థితుల్లో వడ్డీ భారం మరింత పెరగొచ్చు. అందువల్ల తక్కువ సమయంలో రుణం లభిస్తున్నందుకు మాత్రమే నిర్ణయం తీసుకోవడం సరికాదు.
ఎన్బీఎఫ్సీలు కూడా ఒక ప్రత్యామ్నాయం.. NBFCs Can Be More Flexible
నాన్-బ్యాంకింగ్ ఫైనాన్షియల్ కంపెనీలు (NBFCలు) కూడా బ్యాంకులతో పోలిస్తే కొంత సరళమైన రుణ విధానాన్ని అనుసరిస్తాయి. వీరు దరఖాస్తుదారుడి ఆదాయం, ఉద్యోగం, ఆర్థిక క్రమశిక్షణ, బ్యాంకింగ్ లావాదేవీలు వంటి అంశాలను పరిగణనలోకి తీసుకుని రుణ అర్హతను(Low Credit Score? You Can Still Get a Loan) నిర్ణయిస్తారు. క్రెడిట్ చరిత్ర లేకపోయినా లేదా పరిమిత చరిత్ర ఉన్నవారికి కొన్ని NBFCలు అవకాశాలు కల్పిస్తున్నాయి. అయితే ఇక్కడ కూడా వడ్డీ రేట్లు, ఇతర ఛార్జీలను ముందుగానే తెలుసుకోవడం అవసరం.
ముందుగా క్రెడిట్ చరిత్రను నిర్మించుకోండి.. Build Your Credit Profile First
రుణం తీసుకోవడం (Low Credit Score? You Can Still Get a Loan)మాత్రమే లక్ష్యంగా కాకుండా, మంచి క్రెడిట్ చరిత్రను నిర్మించుకోవడం మరింత ముఖ్యమైనది. చిన్న పరిమితి ఉన్న క్రెడిట్ కార్డు తీసుకుని సకాలంలో బిల్లులు చెల్లించడం, చిన్న రుణాలను సమయానికి తీర్చడం, ఈఎంఐలను ఆలస్యం చేయకుండా చెల్లించడం వంటి అలవాట్లు భవిష్యత్తులో క్రెడిట్ స్కోరును మెరుగుపరుస్తాయి. ఒకసారి మంచి క్రెడిట్ చరిత్ర ఏర్పడితే తక్కువ వడ్డీతో పెద్ద మొత్తంలో రుణాలు పొందడం కూడా సులభమవుతుంది.
రుణం తీసుకునే ముందు ఈ విషయాలు గుర్తుంచుకోండి.. Borrow Wisely, Not Easily
తక్కువ క్రెడిట్ స్కోరు (Low Credit Score? You Can Still Get a Loan)ఉన్నప్పటికీ రుణం పొందే అవకాశాలు ఇప్పుడు పెరిగాయి. కానీ సులభంగా రుణం లభిస్తోందనే కారణంతో అవసరం లేని అప్పులు చేయడం మంచిది కాదు. రుణం తీసుకునే ముందు వడ్డీ రేటు, మొత్తం తిరిగి చెల్లించాల్సిన మొత్తం, ప్రాసెసింగ్ ఫీజు, ఆలస్య రుసుములు, ముందస్తు చెల్లింపు నిబంధనలు వంటి అన్ని అంశాలను పూర్తిగా అర్థం చేసుకోవాలి. ఆర్బీఐ నియంత్రణలో పనిచేసే విశ్వసనీయ సంస్థలను మాత్రమే ఎంచుకోవాలి. అవసరమైనప్పుడే రుణం తీసుకోవాలి. అంతేకాకుండా రుణాన్ని సకాలంలో చెల్లించడం ద్వారా మంచి క్రెడిట్ చరిత్రను నిర్మించుకోవడం భవిష్యత్తులో ఆర్థిక స్వేచ్ఛకు బలమైన పునాదిగా నిలుస్తుంది.
About the Author
