హైదరాబాద్ః ఉద్యోగ ప్రయాణం ప్రారంభించిన కొత్తలో చాలామందికి రిటైర్మెంట్ అనేది ఎంతో సుదూరమైన ఆలోచనగా అనిపిస్తుంది. “ఇప్పుడే కదా కెరీర్ మొదలైంది, అప్పుడే రిటైర్మెంట్ గురించి ఆలోచించడం ఎందుకు?” అనుకోవడం సహజం. అయితే Personal Finance ప్రపంచంలో సమయమే అత్యంత బలమైన సాధనం. సరైన ప్రణాళిక, క్రమశిక్షణతో కూడిన Systematic Investment Plan (SIP) తో ముందుకెళ్తే పదవీ విరమణ సమయానికి ₹5 కోట్లకు పైగా సంపదను సమకూర్చుకోవడం పెద్ద కష్టమేమీ కాదు. దీనికి రాకెట్ సైన్స్ స్థాయి వ్యూహాలు అక్కర్లేదు; కావలసిందల్లా చిన్న వయసులోనే పెట్టుబడిని ప్రారంభించడం, వయసు పెరిగేకొద్దీ పోర్ట్ఫోలియోను మార్చుకుంటూ వెళ్లడమే.
చక్రవడ్డీ మాయాజాలం (Power of Compounding)
పెట్టుబడుల ప్రపంచంలో Compounding శక్తి అనన్యసామాన్యమైనది. మనం ఆదా చేసిన అసలుపై వచ్చే లాభం మళ్లీ పెట్టుబడిగా మారి, దానిపైనా రాబడి రావడం మొదలైనప్పుడు మన వెల్త్ క్రమంగా పెరిగి చివరికి భారీ మొత్తంగా మారుతుంది. అయితే ఈ మ్యాజిక్ జరగాలంటే మార్కెట్లో మీ పెట్టుబడి ఎక్కువ కాలం కొనసాగాలి. మీరు ఎంత త్వరగా మదుపు ప్రారంభిస్తే, కాంపౌండింగ్ అంత అద్భుతంగా పనిచేస్తుంది. ఒక పటిష్టమైన నాలుగు దశల ప్రణాళిక ద్వారా రిటైర్మెంట్ నాటికి ₹5.64 కోట్ల నిధిని ఎలా సమకూర్చుకోవచ్చో చూద్దాం.
1. తొలి అడుగు 20ల్లోనే: అగ్రెసివ్ ఇన్వెస్ట్మెంట్ ఫేజ్
20 ఏళ్ల వయసులో ఉద్యోగంలో చేరినప్పుడు వ్యక్తిగత లేదా కుటుంబ బాధ్యతలు చాలా తక్కువగా ఉంటాయి. మార్కెట్ హెచ్చుతగ్గులను తట్టుకుని దీర్ఘకాలం పాటు వేచి చూసే సమయం పుష్కలంగా ఉంటుంది. అందుకే ఈ దశలో Aggressive Growth కోసం పోర్ట్ఫోలియోలో దాదాపు 70 శాతం నుంచి 80 శాతం వరకు నిధులను Equity Mutual Funds సాధనాల్లో కేటాయించవచ్చు.
తొలి రోజుల్లో జీతం తక్కువగా ఉంటే ఎక్కువ మొత్తంతో మొదలుపెట్టాల్సిన అవసరం లేదు. నెలకు కేవలం ₹5,000 తో ఒక SIP ప్రారంభించినా చాలు. దీర్ఘకాలంలో ఈక్విటీల నుంచి సగటున 12 శాతం Annual Return లభించినా, పదేళ్ల కాలంలో అంటే మీకు 30 ఏళ్లు వచ్చే నాటికి మీ చేతిలో దాదాపు ₹11.62 లక్షల నిధి జమ అవుతుంది. ఇందులో మీ అసలు పెట్టుబడి కేవలం ₹6 లక్షలు కాగా, కాంపౌండింగ్ వల్ల వచ్చిన రాబడి ₹5.62 లక్షలుగా ఉంటుంది.
2. 30 ఏళ్లు: బ్యాలెన్స్డ్ గ్రోత్ ఫేజ్
30 ఏళ్ల వయసులోకి అడుగుపెట్టే సమయానికి కెరీర్లో నిలదొక్కుకుని సంపాదన పెరుగుతుంది. అయితే అదే సమయంలో పెళ్లి, పిల్లల చదువులు, సొంత ఇల్లు వంటి కుటుంబ బాధ్యతలు కూడా మొదలవుతాయి. అందుకే ఈ దశలో కేవలం అత్యధిక రాబడుల వెంటే పడకుండా, Risk Management పాటిస్తూ పెట్టుబడుల్లో సమతుల్యతను తీసుకురావాలి.
ఈ సమయంలో ఈక్విటీ కేటాయింపులను 60 శాతం నుంచి 70 శాతానికి పరిమితం చేసుకోవడం మంచిది. మీ ఆదాయం పెరిగింది కాబట్టి, నెలవారీ SIP మొత్తాన్ని ₹11,000 కు పెంచాలి. గత పదేళ్లలో జమ అయిన ₹11.62 లక్షల నిధి మార్కెట్లోనే ఉంటూ 12 శాతం చొప్పున పెరుగుతూ ఉంటుంది. దీనికి అదనంగా మీరు నెలకు పొదుపు చేసే ₹11,000 కూడా తోడవుతుంది. ఫలితంగా మీకు 40 ఏళ్ల వయసు వచ్చే సమయానికి మొత్తం Wealth దాదాపు ₹63.90 లక్షలకు చేరుకుంటుంది.
3. 40 ఏళ్లు: క్యాపిటల్ ప్రొటెక్షన్ అండ్ గ్రోత్
నాలుగు పదుల వయసుకు చేరే సరికి రిటైర్మెంట్ లక్ష్యం చాలా స్పష్టంగా కళ్లముందు కనిపిస్తుంది. ఇప్పటివరకు కూడబెట్టిన సొమ్ము భారీగా పెరిగినందున, మార్కెట్ తీవ్ర అస్థిరతలకు గురైనా నష్టపోకుండా ఉండేందుకు Portfolio Rebalancing తప్పనిసరి. ఇక్కడ స్థిరత్వానికి ఎక్కువ ప్రాధాన్యం ఇవ్వాలి.
ఈ దశలో ఈక్విటీ పెట్టుబడులను 50 శాతం నుంచి 60 శాతానికి తగ్గించి, మిగిలిన భాగాన్ని స్థిరమైన రాబడినిచ్చే Debt Funds లేదా ఫిక్స్డ్ ఇన్కమ్ సాధనాల్లో ఉంచడం అవసరం. పోర్ట్ఫోలియోలో డెట్ వాటా పెరగడం వల్ల సగటు రాబడి రేటు 10 శాతానికి పరిమితం కావచ్చు. అయితే మీ సంపాదన గరిష్ట స్థాయికి చేరి ఉంటుంది కాబట్టి, నెలవారీ SIP మొత్తాన్ని ₹16,000 కు పెంచాలి. మునుపటి ₹63.90 లక్షల నిధి 10 శాతం రాబడితో పెరుగుతూ, ఈ కొత్త పొదుపు తోడవడంతో 50 ఏళ్లు వచ్చే నాటికి మీ నిధి దాదాపు ₹2.06 కోట్లకు చేరుకుంటుంది.
4. 50 దాటాక: భద్రతకే పెద్దపీట
పదవీ విరమణకు మరో 8 నుంచి 10 ఏళ్ల సమయం మాత్రమే మిగిలి ఉంటుంది. కాబట్టి, ఎట్టి పరిస్థితుల్లోనూ భారీ నష్టభయాన్ని (Downside Risk) మోయకూడదు. మార్కెట్లో ఏదైనా పెద్ద పతనం సంభవించినా మన రిటైర్మెంట్ ప్లాన్ దెబ్బతినకుండా ఉండేలా జాగ్రత్తపడాలి.
అందుకే ఈ దశలో ఈక్విటీ వాటాను గరిష్టంగా 50 శాతానికి లేదా అంతకంటే తక్కువకు పరిమితం చేసి, మిగిలిన సగాన్ని పూర్తిగా సురక్షితమైన పథకాల్లో ఉంచాలి. ఇక్కడ వార్షిక రాబడి అంచనా సగటున 9 శాతానికి తగ్గుతుంది. అయితే ఈ వయసులో పిల్లల బాధ్యతలు చాలావరకు తీరిపోతాయి కాబట్టి, నెలవారీ SIP మొత్తాన్ని ₹30,000 కు పెంచాలి. ఈ వ్యూహాన్ని క్రమశిక్షణతో పాటిస్తే, 60 ఏళ్లు నిండి ఉద్యోగ విరమణ చేసే సమయానికి మీ నిధి ఏకంగా ₹5.64 కోట్లకు చేరుకుంటుంది.
అద్భుతం ఎక్కడ జరిగింది?
ఈ నాలుగు దశాబ్దాల సుదీర్ఘ ప్రయాణంలో మీరు జేబులోంచి పెట్టిన అసలు పెట్టుబడి కేవలం ₹74.40 లక్షలు మాత్రమే. కానీ కాంపౌండింగ్ ప్రభావం వల్ల మీకు అదనంగా లభించిన సంపద దాదాపు ₹4.89 కోట్లు. అంటే మొత్తం నిధిలో 85 శాతానికి పైగా సంపద కేవలం కాలం, వడ్డీపై వడ్డీ పెరగడం వల్లనే సమకూరింది. చిన్న మొత్తంతోనైనా సరే ఎంత త్వరగా మొదలుపెడితే అంత పెద్ద ఫలితం దక్కుతుందనడానికి ఇదే తిరుగులేని నిదర్శనం.
ఆలస్యం చేస్తే జరిగే నష్టం (Cost of Delay)
చాలామంది చేసే అతిపెద్ద పొరపాటు.. సరైన సమయం కోసం వేచి చూడడం లేదా “జీతం బాగా పెరిగిన తర్వాత ఎక్కువ మొత్తం ఒకేసారి పొదుపు చేద్దాం” అనుకోవడం. కానీ ఆలస్యం ఎంతటి భారీ మూల్యాన్ని చెల్లించేలా చేస్తుందో తెలుసుకోవడం చాలా ముఖ్యం.
ఉదాహరణకు, ఒక వ్యక్తి తన 25 ఏళ్ల వయసులో పెట్టుబడి ప్రారంభించి, నెలకు ₹16,300 చొప్పున SIP చేస్తూ 12 శాతం వార్షిక రాబడి పొందితే.. 60 ఏళ్లు వచ్చే నాటికి ₹5 కోట్ల నిధిని సులభంగా సాధించగలరు. అదే వ్యక్తి కేవలం పదేళ్లు ఆలస్యం చేసి, 35 ఏళ్ల వయసులో అదే ₹5 కోట్ల లక్ష్యాన్ని పెట్టుకుంటే.. నెలకు దాదాపు ₹43,700 వరకు పొదుపు చేయాల్సి వస్తుంది. అంటే దాదాపు 2.7 రెట్లు అధిక మొత్తాన్ని ప్రతి నెలా కేటాయించాల్సి ఉంటుంది. ఒకవేళ 45 ఏళ్ల వయసులో మొదలుపెడితే అది మరింత భారంగా మారుతుంది.
పదవీ విరమణ అనేది ఒకే రోజులో తీసుకునే నిర్ణయం కాదు, అదొక సుదీర్ఘ ప్రయాణం. సంపాదన ప్రారంభమైన వెంటనే చిన్న మొత్తంతోనైనా సరే SIP మొదలుపెట్టి, వయసు మరియు బాధ్యతలకు తగినట్లుగా Asset Allocation మార్చుకుంటూ వెళ్తే రిటైర్మెంట్ తర్వాత ఆర్థిక స్వాతంత్ర్యాన్ని అనుభవించడం ఎంతో తేలిక. ఆలస్యం చేయకుండా ఇప్పుడే మీ ఆర్థిక ప్రయాణానికి బలమైన పునాది వేయండి.
About the Author
