హైద‌రాబాద్ః ప్రైవేటు రంగంలో పనిచేసే ఉద్యోగులకు పదవీ విరమణ తర్వాత భద్రత చాలా ముఖ్యం. ప్రభుత్వ ఉద్యోగుల మాదిరిగా నిరంతర పింఛను సౌకర్యం ఉండదు కాబట్టి, మన భవిష్యత్తు నిధిని మనమే స్వయంగా సమకూర్చుకోవాలి. ముఖ్యంగా నలభై ఏళ్ల చివరలో ఉన్నప్పుడు కెరీర్ ముగింపు దశకు సమీపిస్తూ ఉంటుంది. చేతిలో కేవలం పదేళ్ల గడువు మాత్రమే ఉన్నప్పుడు సరైన ఆర్థిక ప్రణాళిక సిద్ధం చేసుకోకపోతే వృద్ధాప్యంలో ఇబ్బందులు ఎదురవుతాయి. 48 ఏళ్ల వయసులో నెలకు రూ. 30 వేల చొప్పున ఆదా చేయగలిగితే రాబోయే పదేళ్లలో ఒక బలమైన మూలధనాన్ని ఎలా సృష్టించుకోవచ్చో ఇక్కడ వివరంగా తెలుసుకుందాం.
ఆదాయంలో పొదుపు వాటా పెంచడం (Savings Ratio)
పదవీ విరమణకు పదేళ్ల గడువు మాత్రమే ఉన్నప్పుడు సాధారణ పొదుపు సరిపోదు. ప్రస్తుత ఆదాయంలో కనీసం 30 శాతం నుంచి 40 శాతం వరకు క్రమం తప్పకుండా పొదుపు ఖాతాలోకి మళ్లించాలి. ఖర్చులు తగ్గించుకుంటూ పొదుపు శాతాన్ని పెంచడం వల్ల పదవీ విరమణ సమయానికి అనుకున్న లక్ష్యాన్ని వేగంగా చేరుకోవచ్చు. ప్రారంభంలో నిర్ణయించుకున్న రూ. 30 వేల మొత్తాన్ని ఏటా పెరిగే జీతంతో పాటు అంచెలంచెలుగా కనీసం 5 నుంచి 10 శాతం వరకు పెంచుకుంటూ పోతే చివరికి చేకూరే మొత్తం మరింత భారీగా మారుతుంది.
డైవర్సిఫైడ్ ఈక్విటీ ఫండ్ల ఎంపిక (Diversified Equity Mutual Funds)
కేవలం పదేళ్ల కాలపరిమితి ఉన్నప్పుడు బ్యాంక్ ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్లు లేదా సంప్రదాయ పథకాల్లో డబ్బు దాస్తే ద్రవ్యోల్బణాన్ని తట్టుకోవడం కష్టం. అందుకే నెలకు కేటాయించే రూ. 30 వేల మొత్తాన్ని డైవర్సిఫైడ్ ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్లలో సిప్ (SIP) పద్ధతిలో పెట్టుబడి పెట్టాలి. ఈక్విటీ మార్కెట్లలో స్వల్పకాలంలో ఒడిదుడుకులు, నష్టభయం (Market Volatility) సహజం. అయితే పదేళ్ల కాలపరిమితిలో మార్కెట్ నష్టభయాన్ని అధిగమించి మంచి రాబడులు అందించే సామర్థ్యం ఈక్విటీలకు ఉంటుంది. నిధులు వివిధ రంగాల కంపెనీలలో విస్తరించి ఉండటం వల్ల రిస్క్ అదుపులో ఉంటూ దీర్ఘకాలిక మూలధన వృద్ధి లభిస్తుంది.
సంపద సృష్టి అంచనా (Corpus Projection)
నెలకు రూ. 30 వేల చొప్పున పదేళ్ల పాటు అంటే 120 నెలలు నిరంతరాయంగా మదుపు చేస్తే పెట్టుబడి మొత్తం రూ. 36 లక్షలు అవుతుంది. ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్ల ద్వారా సగటున వార్షికంగా 11 శాతం రాబడి (CAGR) లభిస్తుందని అంచనా వేసినా, పదేళ్ల ముగింపు సమయానికి మీ చేతికి సుమారు రూ. 60.20 లక్షల నిధి అందుతుంది. మార్కెట్ పరిస్థితులు మరింత అనుకూలిస్తే లేదా ఏటా పెట్టుబడిని కాస్త పెంచుకుంటూ వెళ్తే ఈ నిధి రూ. 70 లక్షల నుంచి రూ. 80 లక్షల వరకు పెరిగే అవకాశం ఉంది. ఈ నిధి వృద్ధాప్యంలో క్రమం తప్పకుండా పింఛను అందించడానికి బలమైన పునాదిగా మారుతుంది.
ఆఖరి మూడేళ్లలో పెట్టుబడుల బదిలీ (De-Risking Strategy)
పదవీ విరమణకు సమీపిస్తున్న సమయంలో పెట్టుబడులను కాపాడుకోవడం చాలా కీలకం. 55 ఏళ్ల వయసు వచ్చేసరికి, అంటే రిటైర్మెంట్‌కు సరిగ్గా మూడేళ్ల ముందు నుంచే ఈక్విటీ ఫండ్లలో ఉన్న సొమ్మును క్రమంగా సురక్షితమైన మార్గాల్లోకి మార్చాలి. ఆ సమయంలో మార్కెట్లు పతనమైనా సంపాదించిన నిధి కరిగిపోకుండా ఉండటానికి బ్యాలెన్స్‌డ్ అడ్వాంటేజ్ ఫండ్లు (Balanced Advantage Funds), అగ్రెసివ్ హైబ్రిడ్ ఫండ్లు (Aggressive Hybrid Funds), మల్టీ అసెట్ అలకేషన్ ఫండ్లు (Multi Asset Allocation Funds) వైపు నిధులను మళ్లించాలి. ఈ ఫండ్లు ఈక్విటీ, డెట్, బంగారం వంటి వివిధ సాధనాల్లో పెట్టుబడులను సమతూకం చేస్తూ మార్కెట్ రిస్క్‌ను గణనీయంగా తగ్గిస్తాయి.
పదవీ విరమణ తర్వాత పింఛను ప్రణాళిక (SWP Route)
58 ఏళ్లు నిండిన తర్వాత పోగైన రూ. 60 లక్షలకు పైబడిన నిధిని ఒకేసారి ఖర్చు చేయకూడదు. అందులో నుంచి నెలకు స్థిరమైన రాబడి పొందేందుకు సిస్టమాటిక్ విత్‌డ్రాయల్ ప్లాన్ (SWP) లేదా సీనియర్ సిటిజన్ సేవింగ్స్ స్కీమ్, యాన్యుటీ పాలసీలను ఉపయోగించుకోవచ్చు. హైబ్రిడ్ లేదా డెట్ ఫండ్లలో ఈ నిధిని ఉంచి నెలకు అవసరమైన పింఛను మొత్తాన్ని ఖాతాలోకి నేరుగా డ్రా చేసుకోవచ్చు. దీనివల్ల మిగిలిన మొత్తంపై చక్రవడ్డీ రూపంలో రాబడి వస్తూనే ఉంటుంది, మరోవైపు ప్రతి నెలా ఒకటో తేదీన జీతంలాగా క్రమం తప్పకుండా డబ్బులు అందుతాయి.
జీవిత బీమా రక్షణ (Term Life Insurance)
పెట్టుబడులతో పాటు కుటుంబ ఆర్థిక భద్రతను విస్మరించకూడదు. 48 ఏళ్ల వయసులో కూడా తగినంత జీవిత బీమా తీసుకోవడం ఎంతో అవసరం. వార్షికాదాయానికి కనీసం 10 నుంచి 12 రెట్ల మొత్తానికి సమానమైన ప్యూర్ టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీ (Term Insurance Policy) తీసుకోవాలి. ఇంటి పెద్దకు ఏవైనా అనుకోని సంఘటనలు ఎదురైతే కుటుంబం ఆర్థికంగా ఇబ్బంది పడకుండా ఉండటానికి, పిల్లల భవిష్యత్తు సాఫీగా సాగడానికి ఈ కవరేజ్ రక్షణ కల్పిస్తుంది. మదుపు పథకాలతో కూడిన ఖరీదైన సంప్రదాయ పాలసీలకు బదులుగా తక్కువ ప్రీమియంతో ఎక్కువ కవరేజ్ ఇచ్చే టర్మ్ పాలసీలను ఎంచుకోవడం తెలివైన పని.
క్రమశిక్షణతో కూడిన ముగింపు (Financial Discipline)
పదేళ్ల కాలం కంటిరెప్పపాటులో గడిచిపోతుంది. మార్కెట్ హెచ్చుతగ్గులు చూసి భయపడి సిప్ ఆపడం లేదా నిధులను మధ్యలోనే ఇతర అవసరాలకు వాడటం చేయకూడదు. క్రమశిక్షణతో ప్రణాళికను అమలు చేస్తే 58 ఏళ్ల వయసులో ఎలాంటి ఆర్థిక ఒత్తిడి లేకుండా దర్జాగా రిటైర్మెంట్ జీవితాన్ని గడపవచ్చు.
About the Author
