హైదరాబాద్ః కుటుంబ భవిష్యత్తుకు ఆర్థిక భద్రత కల్పించేందుకు ప్రతి ఒక్కరూ లైఫ్ లేదా టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ (Term Insurance) తీసుకోవడం సర్వసాధారణమైపోయింది. ఒకవేళ కుటుంబ పెద్ద లేదా సంపాదించే వ్యక్తి అకాల మరణం చెందితే, వారిపై ఆధారపడిన కుటుంబ సభ్యులు ఆర్థిక ఇబ్బందుల్లో పడకుండా ఒక నిర్ణీత మొత్తం అందుతుందనేది దీని ప్రధాన ఉద్దేశం. అయితే జీవితంలో ఎదురయ్యే ముప్పులు కేవలం మరణానికే పరిమితం కావు. తీవ్రమైన దీర్ఘకాలిక రోగాలు, ఊహించని ప్రమాదాలు సంభవించినప్పుడు ఎదురయ్యే భారీ ఆర్థిక సంక్షోభాన్ని ఒక సాధారణ బేసిక్ టర్మ్ పాలసీ పూర్తిగా పూడ్చలేదు. సరిగ్గా ఇలాంటి విపత్కర పరిస్థితుల కోసమే బీమా సంస్థలు పాలసీలకు అనుబంధంగా ‘రైడర్లు’ (Riders) అనే అదనపు ప్రయోజనాలను అందిస్తున్నాయి. చాలామందికి ఈ రైడర్ల గురించి సరైన అవగాహన లేక, కేవలం ప్రాథమిక పాలసీతోనే సరిపెట్టుకుంటున్నారు.
అసలు ఇన్సూరెన్స్ రైడర్లు అంటే ఏమిటి?
బీమా పరిభాషలో రైడర్ అనేది మన ప్రధాన పాలసీకి జత చేసుకునే ఒక యాడ్-ఆన్ (Add-on Cover). ఉదాహరణకు ఒక ప్రాథమిక టర్మ్ పాలసీ కేవలం పాలసీదారుడు మరణించినప్పుడు మాత్రమే పరిహారం చెల్లిస్తుంది. కానీ జీవించి ఉన్నప్పుడు అకస్మాత్తుగా తీవ్రమైన అనారోగ్యం పాలైనా, లేదా ప్రమాదంలో తీవ్రంగా గాయపడినా ఆ పాలసీ నుంచి ఎలాంటి తక్షణ నగదు సహాయం లభించదు. అందుకే సాధారణ పాలసీ ఇచ్చే రక్షణను మరింత విస్తృతం చేయడానికి తక్కువ ప్రీమియంతో రైడర్లను జోడిస్తారు. వీటి ద్వారా అత్యవసర పరిస్థితుల్లో కుటుంబం ఆర్థికంగా నిలదొక్కుకునేందుకు మార్గం సుగమం అవుతుంది.
అత్యంత కీలకమైన క్రిటికల్ ఇల్నెస్ రైడర్ (Critical Illness Rider)
నేటి ఉరుకుల పరుగుల జీవనశైలి, మానసిక ఒత్తిడి, కాలుష్యం కారణంగా క్యాన్సర్ (Cancer), గుండెపోటు (Heart Attack), బ్రెయిన్ స్ట్రోక్ (Stroke), కిడ్నీ వైఫల్యం (Kidney Failure) వంటి ప్రాణాంతక వ్యాధుల బారిన పడుతున్న వారి సంఖ్య రోజురోజుకూ పెరుగుతోంది. ఇలాంటి పరిస్థితుల్లో క్రిటికల్ ఇల్నెస్ రైడర్ ఒక అద్భుతమైన ఆర్థిక కవచంలా పనిచేస్తుంది.
పాలసీ నిబంధనల ప్రకారం ముందే నిర్ణయించిన వ్యాధుల్లో ఏదైనా ఒకటి పాలసీదారుడికి నిర్ధారణ (Medical Diagnosis) అయిన వెంటనే, బీమా కంపెనీ ఒకేసారి పెద్ద మొత్తంలో పరిహారం (Lump-sum Payout) చెల్లిస్తుంది. ఈ క్లెయిమ్ పొందిన తర్వాత చికిత్స కోసం ఆసుపత్రి బిల్లులు మాత్రమే కాకుండా, ఇంటి ఖర్చులు, పిల్లల చదువులు, తీసుకున్న రుణాల ఈఎంఐలు (EMIs) చెల్లించడానికి కూడా ఈ డబ్బును వాడుకోవచ్చు.
చాలామంది హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ (Health Insurance) ఉంది కదా, మళ్లీ క్రిటికల్ ఇల్నెస్ ఎందుకు అని ఆలోచిస్తుంటారు. ఆరోగ్య బీమా అనేది ఆసుపత్రిలో చేరినప్పుడు అయ్యే చికిత్స ఖర్చులకు మాత్రమే రీయింబర్స్మెంట్ (Reimbursement) లేదా క్యాష్లెస్ (Cashless) రూపంలో పరిహారం ఇస్తుంది. కానీ తీవ్రమైన రోగం వచ్చినప్పుడు రోగి చాలా నెలల పాటు పని చేయలేక ఆదాయం కోల్పోవాల్సి వస్తుంది. క్రిటికల్ ఇల్నెస్ రైడర్ ఆ ఆదాయ లోటును (Income Loss) భర్తీ చేసి కుటుంబ జీవన ప్రమాణాలు పడిపోకుండా కాపాడుతుంది.
యాక్సిడెంటల్ డెత్ బెనిఫిట్ రైడర్ (Accidental Death Benefit Rider)
రోడ్డు లేదా ఇతర ప్రమాదాల వల్ల పాలసీదారుడు మరణిస్తే ఈ రైడర్ కుటుంబానికి రెట్టింపు అండగా నిలుస్తుంది. సాధారణంగా టర్మ్ పాలసీలో సహజ మరణం వచ్చినా ప్రమాదవశాత్తు మరణం సంభవించినా ప్రాథమిక సమ్ అష్యూర్డ్ (Sum Assured) మొత్తాన్ని నామినీకి ఇస్తారు. అయితే ఈ రైడర్ కలిగి ఉంటే, ఆ ప్రాథమిక మొత్తానికి అదనంగా రైడర్ కింద నిర్ణయించిన పరిహారం కూడా జతచేసి చెల్లిస్తారు. అతి తక్కువ వార్షిక ప్రీమియంతో అత్యధిక ప్రయోజనం పొందడానికి ఇది ఎంతగానో ఉపకరిస్తుంది.
యాక్సిడెంటల్ టోటల్ అండ్ పర్మనెంట్ డిసేబిలిటీ రైడర్ (Accidental Disability Rider)
ప్రమాదాలు జరిగిన ప్రతిసారీ ప్రాణనష్టం జరగకపోవచ్చు, కానీ కొన్ని తీవ్ర గాయాల వల్ల శాశ్వత అంగవైకల్యం (Permanent Disability) సంభవించవచ్చు. దృష్టి కోల్పోవడం, అవయవాలు పని చేయకపోవడం వంటి సందర్భాల్లో బాధితుడు జీవితాంతం ఉద్యోగం లేదా వ్యాపారం చేసే శక్తిని కోల్పోతాడు. అటు సంపాదన ఆగిపోవడం, ఇటు నిరంతర చికిత్స, సంరక్షణ ఖర్చులు పెరిగిపోవడంతో కుటుంబం తీవ్ర ఇక్కట్లలో పడుతుంది. ఈ రైడర్ ఉన్నట్లయితే పాలసీదారుడికి ముందే కుదుర్చుకున్న ఒప్పందం ప్రకారం పూర్తి మొత్తం లేదా నిర్ణీత వ్యవధి పాటు క్రమబద్ధమైన నెలవారీ ఆదాయం (Monthly Income) రూపంలో ఆర్థిక సహాయం అందుతుంది.
వేవర్ ఆఫ్ ప్రీమియం రైడర్ (Waiver of Premium Rider)
ఏదైనా ప్రమాదంలో శాశ్వత వైకల్యం ఏర్పడినా లేదా క్రిటికల్ ఇల్నెస్ వంటి తీవ్ర జబ్బులు సోకినా భవిష్యత్తులో పాలసీ ప్రీమియంలను కట్టే ఆర్థిక స్తోమత లేకుండా పోవచ్చు. ఒకవేళ సకాలంలో ప్రీమియం చెల్లించకపోతే పాలసీ ల్యాప్స్ (Policy Lapse) అయిపోయి రక్షణ పూర్తిగా రద్దవుతుంది. ఇలాంటి విపత్కర పరిస్థితుల్లో ‘వేవర్ ఆఫ్ ప్రీమియం’ ఉంటే, భవిష్యత్తులో చెల్లించాల్సిన అన్ని ప్రీమియంలను బీమా సంస్థ పూర్తిగా మాఫీ చేస్తుంది (Waive off). రూపాయి కూడా చెల్లించనవసరం లేకపోయినా పాలసీ కాలపరిమితి పూర్తయ్యే వరకు పూర్తి రక్షణ యథావిధిగా కొనసాగుతుంది.
ప్రత్యేకమైన ఇతర రైడర్లు
వీటితో పాటు టెర్మినల్ ఇల్నెస్ రైడర్ (Terminal Illness Rider) కూడా ఎంతో మేలు చేస్తుంది. వైద్యుల అంచనా ప్రకారం బాధితుడు కొద్ది నెలల్లోనే మరణిస్తాడని తెలిసినప్పుడు, మరణం వరకు ఆగకుండా ముందే పాలసీ మొత్తాన్ని క్లెయిమ్ చేసుకునే సౌలభ్యం ఇందులో ఉంటుంది. అలాగే ఆసుపత్రిలో చేరినప్పుడు ప్రతిరోజూ ఇతర సాధారణ ఖర్చుల కోసం నిర్ణీత నగదును అందించే హాస్పిటల్ క్యాష్ బెనిఫిట్ రైడర్ (Hospital Cash Rider) వంటివి కూడా కొన్ని సంస్థల్లో అందుబాటులో ఉన్నాయి.
విడి పాలసీలు కాకుండా రైడర్లను ఎందుకు ఎంచుకోవాలి?
మొదటి ప్రయోజనం తక్కువ ఖర్చు (Cost Efficiency). క్రిటికల్ ఇల్నెస్ లేదా పర్సనల్ యాక్సిడెంట్ కోసం బయట ప్రత్యేకంగా స్టాండలోన్ పాలసీలు (Standalone Policies) కొనుగోలు చేస్తే ప్రీమియం చాలా ఎక్కువగా ఉంటుంది. అదే టర్మ్ పాలసీలో భాగంగా రైడర్ను తీసుకుంటే చాలా తక్కువ ఖర్చుతో పని పూర్తవుతుంది. రెండవది సులువైన నిర్వహణ (Ease of Management). వేర్వేరు పాలసీల డాక్యుమెంట్లు, వేర్వేరు రెన్యూవల్ తేదీలను గుర్తుంచుకునే శ్రమ లేకుండా ఒకే ప్రీమియంతో అన్ని రక్షణలను ట్రాక్ చేయవచ్చు. వీటికి అదనంగా, క్రిటికల్ ఇల్నెస్ రైడర్ కోసం కట్టే ప్రీమియంపై ఆదాయపు పన్ను చట్టంలోని సెక్షన్ 80D కింద, టర్మ్ పాలసీ ప్రీమియంపై సెక్షన్ 80C కింద పన్ను మినహాయింపులు (Tax Benefits) లభిస్తాయి.
రైడర్లను ఎంచుకునేటప్పుడు గుర్తుంచుకోవాల్సిన ముఖ్య నిబంధనలు
రైడర్ తీసుకునే సమయంలో కొన్ని ప్రాథమిక షరతులను క్షుణ్ణంగా చదవాలి. ప్రధానంగా క్రిటికల్ ఇల్నెస్ రైడర్లో ఎన్ని రకాల వ్యాధులు (Covered Critical Illnesses) కవర్ అవుతున్నాయో చూసుకోవాలి. అలాగే సర్వైవల్ పీరియడ్ (Survival Period) నిబంధనను పరిశీలించాలి; అంటే వ్యాధి నిర్ధారణ అయిన తర్వాత పాలసీదారుడు కనీసం 14 లేదా 30 రోజుల పాటు జీవించి ఉండాలనే నిబంధన కొన్ని ప్లాన్లలో ఉంటుంది. పాలసీ ప్రారంభమైన తొలినాళ్లలో వర్తించే వెయిటింగ్ పీరియడ్ (Waiting Period) వివరాలు, ప్రీ-ఎగ్జిస్టింగ్ డిసీజెస్ (Pre-existing Diseases) మినహాయింపులను వివరంగా తెలుసుకోవాలి.
టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ తీసుకునేటప్పుడు కేవలం మరణం తర్వాత కుటుంబానికి అందే పరిహారాన్ని మాత్రమే కాకుండా, జీవించి ఉన్నప్పుడు ఎదురయ్యే శారీరక, ఆరోగ్య సమస్యలను సైతం ఎదుర్కొనేలా సమగ్రమైన రక్షణను ఎంచుకోవడమే నిజమైన ఆర్థిక విజ్ఞత.
About the Author
