హైద‌రాబాద్ః కొత్తగా ఉద్యోగంలో చేరినప్పుడు ప్రతి ఒక్కరి మనసులో అనేక కలలు, బాధ్యతలు ఉంటాయి. మొదటి జీతం చేతికి రాగానే భవిష్యత్తు కోసం ఆలోచించడం చాలా మంచి పరిణామం. నెలకు రూ.12 వేల మొత్తాన్ని పొదుపు చేయడానికి కేటాయించగలగడం నిజంగా గొప్ప విషయం. అయితే కెరీర్ ప్రారంభంలో సంపాదనను కేవలం దాచిపెట్టడం మాత్రమే సరిపోదు. దాన్ని సరైన మార్గాల్లో మదుపు చేయాలి. అంతకంటే ముందు అనుకోని సంఘటనలు ఎదురైనప్పుడు మనకు రక్షణగా నిలిచే బలమైన పునాదిని నిర్మించుకోవాలి. గతంలో ఏదైనా శారీరక ప్రమాదం జరిగి ఉంటే, ఆ అనుభవాలను దృష్టిలో ఉంచుకుని అడుగులు వేయడం మరింత ముఖ్యం. పూర్తి స్థాయి ఆర్థిక భద్రత, స్థిరమైన సంపద సృష్టి కోసం అనుసరించాల్సిన ముఖ్యమైన దశలను ఇక్కడ విపులంగా తెలుసుకుందాం.
రక్షణ వలయం: టర్మ్ పాలసీ ప్రాధాన్యం (Term Insurance Shield)
ఏదైనా ఆర్థిక ప్రణాళికను రచించేటప్పుడు మొదటి ప్రాధాన్యత కుటుంబ భద్రతకే ఇవ్వాలి. ఇంట్లో తల్లిదండ్రులు లేదా జీవిత భాగస్వామి మన సంపాదనపై ఆధారపడి జీవిస్తుంటే, జీవిత బీమా తీసుకోవడం తప్పనిసరి బాధ్యత. ఇందుకోసం స్వచ్ఛమైన రక్షణను అందించే ప్యూర్ టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ (Pure Term Insurance) ఎంచుకోవాలి. ఇది అతి తక్కువ ఖర్చుతో ఎక్కువ మొత్తానికి కవరేజీని అందిస్తుంది. పాలసీదారుడికి ఏదైనా జరగరానిది జరిగితే, ఆధారపడిన కుటుంబ సభ్యులకు పెద్ద మొత్తంలో పరిహారం అందుతుంది.
గతంలో ప్రమాదం జరిగిన వ్యక్తులకు కంపెనీలు టర్మ్ పాలసీ ఇస్తాయా లేదా అనే సందేహం చాలామందిలో ఉంటుంది. గతంలో గాయాలు అయినా టర్మ్ పాలసీ కచ్చితంగా లభిస్తుంది. అయితే దరఖాస్తు పూరించే సమయంలో మునుపటి ప్రమాదం వివరాలు, చికిత్స చరిత్ర, ఆసుపత్రి రికార్డులను ఏమాత్రం దాచకుండా స్పష్టంగా వెల్లడించాలి (Full Medical Disclosure). కంపెనీ అండర్‌రైటింగ్ విభాగం ఈ వివరాలను నిశితంగా పరిశీలిస్తుంది. అవసరమైతే వైద్య పరీక్షలు నిర్వహిస్తుంది. గత ప్రమాదం వల్ల శరీరానికి ఏవైనా అవలక్షణాలు లేదా తీవ్రమైన లోపాలు లేకపోతే పాలసీ వెంటనే మంజూరవుతుంది. ఒకవేళ కాస్త రిస్క్ ఉందని భావిస్తే సాధారణ రేట్ల కంటే స్వల్పంగా ఎక్కువ ప్రీమియం (Higher Premium / Underwriting Loading) విధించి పాలసీని జారీ చేస్తారు. నిజాలు వెల్లడించి ఎక్కువ ప్రీమియం చెల్లించినా పర్వాలేదు కానీ, వివరాలు దాచిపెడితే భవిష్యత్తులో క్లెయిమ్ సమయంలో నామినీలకు పరిహారం దక్కకుండా పోయే ప్రమాదం ఉంటుంది.
సమగ్ర ఆరోగ్య కవచం (Comprehensive Health Insurance)
ఆధునిక కాలంలో వైద్య ఖర్చులు విపరీతంగా పెరిగిపోయాయి. ఏదైనా అనారోగ్యం లేదా ఆసుపత్రి పాలయ్యే పరిస్థితి వస్తే ఏళ్ల తరబడి కూడబెట్టిన పొదుపు మొత్తం ఒక్కసారే ఖర్చయిపోతుంది. అందుకే ప్రతి ఒక్కరికీ వ్యక్తిగత ఆరోగ్య బీమా పాలసీ (Health Cover) ఉండాలి. చాలామంది తాము పనిచేసే సంస్థ అందించే గ్రూప్ ఇన్సూరెన్స్‌పై మాత్రమే ఆధారపడతారు. ఉద్యోగం మారినప్పుడు లేదా విడిచిపెట్టినప్పుడు ఆ రక్షణ ఉండదు. కాబట్టి సొంతంగా కనీసం రూ.10 లక్షల నుంచి రూ.15 లక్షల విలువైన వ్యక్తిగత ఆరోగ్య పాలసీని తీసుకోవడం ఉత్తమం. ఈ పాలసీ తీసుకునే సమయంలో కూడా మునుపటి ప్రమాద వివరాలు, సర్జరీలు జరిగి ఉంటే ఆ పత్రాలు సమర్పించాలి.
ప్రమాద, వైకల్య రక్షణ కవచం (Personal Accident & Disability Cover)
జీవితంలో ఎప్పుడు ఏం జరుగుతుందో ఎవరూ ఊహించలేరు. ప్రాణాపాయం జరగకపోయినా, ప్రమాదాల వల్ల తాత్కాలికంగా లేదా శాశ్వతంగా పనిచేసే సామర్థ్యం కోల్పోయే పరిస్థితులు రావచ్చు. అలాంటి క్లిష్ట సమయాల్లో అండగా నిలవడానికి వ్యక్తిగత ప్రమాద, వైకల్య బీమా (Personal Accident and Disability Policy) తీసుకోవాలి. మీ వార్షిక ఆదాయానికి తగినట్లుగా కనీసం రూ.50 లక్షల మొత్తానికి ఈ కవరేజీని ఎంచుకోవాలి. ప్రమాదం వల్ల శాశ్వత అంగవైకల్యం సంభవిస్తే (Permanent Total Disability), రెగ్యులర్ సంపాదన ఆగిపోయినా ఈ పాలసీ ద్వారా అందే ఏకమొత్తం పరిహారం జీవనోపాధిని కాపాడుతుంది. ఇది చాలా నామమాత్రపు ప్రీమియంతో లభిస్తుంది.
అత్యవసర నిధి సిద్ధం చేసుకోవడం (Building an Emergency Fund)
బీమా పాలసీలు తీసుకున్న వెంటనే మదుపు రంగంలోకి దూకకూడదు. పెట్టుబడులకు ముందే అత్యవసర నిధిని ఏర్పాటు చేసుకోవడం అత్యంత కీలకమైన ఆర్థిక సూత్రం (Liquid Emergency Corpus). మన నెలవారీ జీవన ఖర్చులు, కుటుంబ అవసరాలు, ఈఎంఐలను లెక్కించి, కనీసం ఆరు నెలలకు సరిపోయే నిధులను సిద్ధంగా ఉంచుకోవాలి. ఉదాహరణకు నెల ఖర్చు రూ.25 వేలు అనుకుంటే, రూ.1.5 లక్షల మొత్తాన్ని అత్యవసర నిధిగా పక్కన పెట్టాలి. ఉద్యోగ మార్పులు, ఆర్థిక మాంద్యం లేదా కుటుంబంలో ఊహించని ఖర్చులు వచ్చినప్పుడు ఈ మొత్తం అక్కరకు వస్తుంది. దీనివల్ల మధ్యలోనే దీర్ఘకాలిక పెట్టుబడులను నష్టానికి తెగనమ్ముకోవాల్సిన దుస్థితి తప్పుతుంది. ఈ నిధిని బ్యాంకు సేవింగ్స్ ఖాతా, లిక్విడ్ మ్యూచువల్ ఫండ్లు (Liquid Funds) లేదా స్వల్పకాలిక ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్లలో భద్రపరచాలి.
మిగులు బడ్జెట్ కేటాయింపు: సంపద సృష్టి ప్రణాళిక (Wealth Creation Blueprint)
బీమా రక్షణ ఏర్పాట్లు, అత్యవసర నిధికి కొంత మొత్తం కేటాయించుకున్న తర్వాత, మీ చేతిలో ఉన్న రూ.12 వేల నెలవారీ పెట్టుబడిని సమతుల్యంగా విభజించాలి. రిస్క్ తగ్గించుకుంటూనే, అధిక రాబడిని సాధించడానికి సురక్షిత సాధనాలు, మార్కెట్ ఆధారిత సాధనాల కలయిక ఎంతో అవసరం.
సురక్షిత పొదుపు మార్గం: పీపీఎఫ్ (Public Provident Fund)
నెలవారీ రూ.12 వేలలో రూ.4 వేల మొత్తాన్ని క్రమం తప్పకుండా పబ్లిక్ ప్రావిడెంట్ ఫండ్ ఖాతాలో డిపాజిట్ చేయాలి.
ఇది కేంద్ర ప్రభుత్వ హామీతో నడిచే పథకం కావడంతో పెట్టుబడికి నూటికి నూరు శాతం భద్రత లభిస్తుంది (Sovereign Guarantee).
ఇందులో ఎలాంటి మార్కెట్ ఒడిదుడుకుల ప్రభావం ఉండదు.
దీనికి 15 ఏళ్ల కాలపరిమితి ఉండటం వల్ల తెలియకుండానే బలవంతపు దీర్ఘకాలిక పొదుపు అలవాటు అవుతుంది.
ఇందులో డిపాజిట్ చేసే మొత్తం, దానిపై లభించే వడ్డీ, చివర్లో చేతికి వచ్చే మెచ్యూరిటీ మొత్తం మూడూ పూర్తిగా పన్ను రహితం (Exempt-Exempt-Exempt Status).
రిస్క్ లేకుండా గ్యారెంటీగా ఒక పెద్ద మూలధనాన్ని సమకూర్చుకోవడానికి ఇది చక్కటి పునాదిగా ఉపయోగపడుతుంది.
దీర్ఘకాలిక సంపద వృద్ధి: ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్లు (Equity Mutual Funds)
మిగిలిన రూ.8 వేల మొత్తాన్ని డైవర్సిఫైడ్ ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్లలో సిస్టమాటిక్ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ ప్లాన్ (SIP Route) ద్వారా ప్రతి నెలా మదుపు చేయాలి.
కెరీర్ మొదట్లో ఉన్నప్పుడు వయసు మనకు అతిపెద్ద బలం. దీర్ఘకాలం పాటు మార్కెట్లో ఉండే అవకాశం ఉండటంతో స్వల్పకాలిక హెచ్చుతగ్గుల గురించి భయపడాల్సిన అవసరం ఉండదు.
నిఫ్టీ 50 ఇండెక్స్ ఫండ్ (Nifty 50 Index Fund), లార్జ్ & మిడ్‌క్యాప్ ఫండ్ లేదా ఫ్లెక్సీక్యాప్ ఫండ్లలో ఈ మొత్తాన్ని విభజించి పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు.
డైవర్సిఫైడ్ ఫండ్లు వేర్వేరు వ్యాపార రంగాల్లో పెట్టుబడులు పెట్టడం వల్ల నష్టభయం తగ్గుతుంది (Risk Diversification).
ఈక్విటీలు దీర్ఘకాలంలో ద్రవ్యోల్బణాన్ని (Inflation) సులభంగా అధిగమించి సగటున 12 నుంచి 14 శాతం వరకూ వార్షిక రాబడిని అందించే సామర్థ్యాన్ని కలిగి ఉంటాయి.
చక్రవడ్డీ అద్భుత శక్తి (Power of Compounding) కారణంగా 15 నుంచి 20 ఏళ్ల కాలంలో నెలకు రూ.8 వేల పెట్టుబడి కోట్ల రూపాయల విలువైన సంపదగా రూపాంతరం చెందుతుంది.
ఆర్థిక ప్రయాణంలో గుర్తుంచుకోవాల్సిన గోల్డెన్ రూల్స్ (Golden Rules for Beginners)
పెట్టుబడులు పెట్టడం ఎంత ముఖ్యమో, వాటిని క్రమశిక్షణతో కొనసాగించడం అంతకంటే ముఖ్యం. జీతం ఖాతాలో పడగానే ముందుగా పెట్టుబడి మొత్తాలను సంబంధిత ఖాతాలకు మళ్లించి, ఆ తర్వాతే మిగిలిన డబ్బుతో నెలవారీ ఖర్చులను ప్లాన్ చేసుకోవాలి. భవిష్యత్తులో ఉద్యోగంలో పదోన్నతులు వచ్చి జీతం పెరిగినప్పుడల్లా పెట్టుబడి మొత్తాన్ని కూడా ఏటా కనీసం 10 శాతం పెంచుకుంటూ పోవాలి (Step-up SIP). స్టాక్ మార్కెట్లలో తాత్కాలిక నష్టాలు కనిపించినా సిప్ పెట్టుబడులను మధ్యలో ఎట్టిపరిస్థితుల్లో ఆపకూడదు. ఆర్థిక స్థిరత్వం అనేది ఒక్క రోజులో వచ్చేది కాదు, నిరంతర క్రమశిక్షణతో కూడిన పద్ధతిని పాటిస్తే కొన్నేళ్లలోనే మీరు ఆర్థిక స్వాతంత్ర్యాన్ని (Financial Independence) సులువుగా అందుకోవచ్చు.
About the Author
