హైద‌రాబాద్ః వైద్య ఖర్చులు రోజురోజుకూ ఆకాశాన్ని తాకుతున్న ప్రస్తుత రోజుల్లో ఆరోగ్య బీమా (Health Insurance) ప్రతి కుటుంబానికి కవచంలా మారింది. అనారోగ్యం పాలైనప్పుడు అప్పులపాలు కాకుండా కాపాడే ప్రధాన సాధనం ఇదే. అయితే, దేశీయ బీమా రంగంలో రాబోయే రోజుల్లో కీలక మార్పులు చోటుచేసుకునే అవకాశాలు కనిపిస్తున్నాయి. హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీల్లో ‘కో-పేమెంట్’ (Co-payment Clause) నిబంధనను తప్పనిసరి చేసే దిశగా జనరల్ ఇన్సూరెన్స్ కౌన్సిల్ (General Insurance Council), వివిధ బీమా కంపెనీల మధ్య తీవ్ర చర్చలు నడుస్తున్నాయి. ఈ కొత్త ప్రతిపాదన సామాన్యుడి జేబుపై ఎలాంటి ప్రభావం చూపిస్తుంది? ప్రీమియం భారం తగ్గుతుందా లేక ఆసుపత్రి బిల్లుల సమయానికి అదనపు భారం పడుతుందా? అనే అంశాలపై పూర్తి వివరాలు తెలుసుకుందాం.
అసలు కో-పేమెంట్ అంటే ఏమిటి?
ఆరోగ్య బీమా పరిభాషలో కో-పేమెంట్ (Cost Sharing) అంటే చికిత్స ఖర్చుల్లో కొంత భాగాన్ని పాలసీదారుడే సొంతంగా భరించడం. సాధారణంగా పాలసీ తీసుకున్నప్పుడు కంపెనీలే పూర్తి బిల్లును క్లెయిమ్ కింద చెల్లిస్తాయని భావిస్తుంటాం. కానీ కో-పేమెంట్ నిబంధన ఉంటే అది సాధ్యం కాదు. నిబంధనల ప్రకారం నిర్ణయించిన శాతాన్ని పాలసీదారుడు తన జేబు నుంచే చెల్లించాలి, మిగిలిన మొత్తాన్ని మాత్రమే ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీ క్లియర్ చేస్తుంది.
సులభంగా అర్థం కావడానికి ఒక ఉదాహరణ చూద్దాం. ఒక పాలసీదారుడి హెల్త్ పాలసీలో 10 శాతం కో-పేమెంట్ నిబంధన ఉందనుకుందాం. ఏదైనా అత్యవసర పరిస్థితిలో ఆసుపత్రి బిల్లు రూ.5 లక్షలు అయితే, బీమా సంస్థ రూ.4.5 లక్షలు చెల్లిస్తుంది. మిగిలిన రూ.50 వేలు సదరు వ్యక్తి స్వయంగా చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. ఒకవేళ తీవ్రమైన జబ్బు లేదా శస్త్రచికిత్స కారణంగా ఆసుపత్రి బిల్లు రూ.25 లక్షలకు చేరితే, నిబంధన ప్రకారం 10 శాతం అంటే రూ.2.5 లక్షల భారీ మొత్తాన్ని పాలసీదారుడే స్వయంగా సర్దుబాటు చేసుకోవాలి. మిగిలిన రూ.22.5 లక్షలను కంపెనీ భరిస్తుంది.
ఈ మార్పు వెనుక బీమా కంపెనీల ఆలోచన ఏమిటి?
ప్రస్తుతం ఆసుపత్రుల ఛార్జీలు, మందుల ధరలు విపరీతంగా పెరిగిపోతున్నాయి. వైద్య ద్రవ్యోల్బణం (Medical Inflation) కారణంగా క్లెయిమ్‌ల పరిమాణం భారీగా పెరిగింది. దీనివల్ల ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలపై తీవ్ర ఆర్థిక భారం పడుతోంది. కో-పేమెంట్ అమలు చేయడం వల్ల కంపెనీల నష్టభయం (Risk Mitigation) తగ్గుతుంది. ఖర్చులో కొంత భాగాన్ని వినియోగదారుడు కూడా పంచుకోవడం వల్ల అనవసరమైన టెస్టులు, మితిమీరిన బిల్లులకు కొంతమేర అడ్డుకట్ట పడుతుందని కంపెనీలు భావిస్తున్నాయి. కంపెనీల రిస్క్ తగ్గినప్పుడు వారు వార్షిక ప్రీమియం రేట్లను (Annual Premium Rates) నియంత్రణలో ఉంచే అవకాశం ఉంటుంది.
పాలసీదారులకు కలిగే ప్రయోజనాలు ఏమిటి?
ఈ విధానం వల్ల పాలసీదారులకు ప్రధానంగా దక్కే ఊరట తక్కువ ప్రీమియం (Affordable Premium). సాధారణంగా ఎలాంటి తగ్గింపులు లేని సమగ్ర పాలసీల ప్రీమియం చాలా ఎక్కువగా ఉంటుంది. బడ్జెట్ పరిమితుల వల్ల చాలామంది తక్కువ కవరేజ్ ఉన్న పాలసీలను తీసుకుంటారు. కానీ కో-పేమెంట్ ఉండటం వల్ల తక్కువ ధరకే ఎక్కువ మొత్తానికి బీమా రక్షణ (Higher Sum Insured) లభిస్తుంది. ఉదాహరణకు తక్కువ వార్షిక రుసుముతోనే రూ.20 లక్షలు లేదా రూ.50 లక్షల పెద్ద పాలసీలను మధ్యతరగతి ప్రజలు కూడా సులభంగా కొనుగోలు చేయగలుగుతారు. యువకులు, ఆరోగ్యంగా ఉన్నవారు తక్కువ ఖర్చుతో పెద్ద రక్షణ పొందడానికి ఇది మంచి మార్గంగా ఉపయోగపడుతుంది.
ఇందులో దాగి ఉన్న సవాళ్లు, ఇబ్బందులు
కో-పేమెంట్ వల్ల ఒకవైపు వార్షికంగా చెల్లించే డబ్బు ఆదా అయినప్పటికీ, మరోవైపు అత్యవసర సమయాల్లో చేతిలో నగదు కొరత (Cash Crunch) ఏర్పడే ప్రమాదం ఉంటుంది. సాధారణ తనిఖీలకు, చిన్నపాటి సమస్యలకు ఇది పెద్ద సమస్యగా అనిపించకపోవచ్చు. కానీ గుండె జబ్బులు, క్యాన్సర్, అవయవ మార్పిడి వంటి తీవ్రమైన ఆరోగ్య సమస్యలు తలెత్తినప్పుడు బిల్లులు భారీగా ఉంటాయి.
ఇలాంటి సమయాల్లో 10 నుంచి 20 శాతం సొంత డబ్బు తీయాల్సి రావడం మధ్యతరగతి కుటుంబాలకు తీవ్ర ఇబ్బంది కలిగిస్తుంది. చేతిలో తక్షణ నగదు లేకపోతే బంగారాన్ని తాకట్టు పెట్టడమో లేదా అప్పులు చేయడమో చేయాల్సి వస్తుంది. బిల్లు ఎంత ఎక్కువైతే, పాలసీదారుడు చెల్లించాల్సిన మొత్తం అంత పెరుగుతుంది. ఈ అదనపు భారాన్ని భరించలేని పరిస్థితుల్లో ఈ నిబంధన ప్రతికూలంగా మారుతుంది.
పాలసీ ఎంపికలో ఎలాంటి జాగ్రత్తలు పాటించాలి?
భవిష్యత్తులో ఈ నిబంధన తప్పనిసరిగా మారినా లేదా ప్రస్తుతం ఐచ్ఛికంగా అందుబాటులో ఉన్నా, వినియోగదారులు కొన్ని ప్రాథమిక అంశాలను తప్పక పరిశీలించాలి.
కుటుంబ సభ్యుల వయస్సును పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి. వృద్ధులు, దీర్ఘకాలిక వ్యాధులతో బాధపడే సీనియర్ సిటిజన్లు (Senior Citizens) ఉన్న కుటుంబాలు కో-పేమెంట్ శాతాన్ని సాధ్యమైనంత తక్కువగా ఉంచుకోవడం మేలు.
ఎమర్జెన్సీ ఫండ్ (Emergency Fund) సిద్ధంగా ఉంచుకోవాలి. కో-పేమెంట్ పాలసీ తీసుకున్నప్పుడు, ఆసుపత్రి బిల్లుల్లో చెల్లించాల్సిన వాటా కోసం కొంత అత్యవసర నిధిని బ్యాంకు ఖాతాలో ఎల్లప్పుడూ అందుబాటులో ఉంచాలి.
నిబంధనల పత్రాలను (Policy Terms and Conditions) క్షుణ్ణంగా చదవాలి. కో-పేమెంట్ అన్ని చికిత్సలకు వర్తిస్తుందా లేక నిర్దిష్ట వ్యాధులకు, మెట్రో నగరాల్లోని ఆసుపత్రులకు మాత్రమే పరిమితమా అనే అంశాన్ని నిశితంగా పరిశీలించాలి.
హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ రంగంలో కో-పేమెంట్ తప్పనిసరి కావడం అనేది ఒక రకంగా రెండు వైపులా పదునున్న కత్తి లాంటిది. వార్షిక బడ్జెట్‌లో ప్రీమియం భారం తగ్గించుకుని, ఎక్కువ కవరేజ్ పొందాలనుకునే వారికి ఇది లాభదాయకమైన మార్పు. అయితే ఆసుపత్రిలో చేరినప్పుడు పెద్ద మొత్తంలో సొంత నగదు ఖర్చు చేయడానికి సిద్ధంగా ఉండాలి. బీమా కంపెనీల చర్చలు ఒక కొలిక్కి వచ్చి అధికారిక నిర్ణయం వెలువడే వరకు, పాలసీదారులు తమ కుటుంబ ఆరోగ్య స్థితిగతులు, ఆర్థిక సామర్థ్యాలను బేరీజు వేసుకుని సరైన పాలసీని ఎంచుకోవడం శ్రేయస్కరం.
About the Author
