హైదరాబాద్ః నేటి వేగవంతమైన డిజిటల్ యుగంలో పిల్లల ఆలోచనలు, ఆకాంక్షలు శరవేగంగా రూపాంతరం చెందుతున్నాయి. ఒకప్పుడు ఉన్నత చదువులు, కెరీర్ ప్లానింగ్ అంటే కేవలం ఇంజినీరింగ్, మెడిసిన్ లేదా సురక్షితమైన ప్రభుత్వ ఉద్యోగాలు (Government Jobs) మాత్రమే అనుకునేవారు. తల్లిదండ్రులు కూడా ఆ మూస పద్ధతుల్లోనే పిల్లల భవిష్యత్తును ఊహించేవారు. కానీ ప్రస్తుత టెక్నాలజీ యుగంలో ఆర్టిఫిషియల్ ఇంటెలిజెన్స్ (AI), డేటా సైన్స్, గేమింగ్, గ్రాఫిక్ డిజైనింగ్, యానిమేషన్, డిజిటల్ మీడియా వంటి సరికొత్త సృజనాత్మక రంగాలు తెరపైకి వచ్చాయి. ముఖ్యంగా గమనించాల్సిన విషయమేమిటంటే.. నేటి పిల్లల అభిరుచులు స్థిరంగా ఉండటం లేదు. హైస్కూల్ దశలో ఒక కోర్సుపై ఆసక్తి చూపించిన విద్యార్థి, కాలేజీకి వచ్చేసరికి సరికొత్త రంగం వైపు ఆకర్షితుడవుతున్నాడు. ఇలాంటి నిరంతర మార్పుల నేపథ్యంలో సంప్రదాయ పొదుపు పద్ధతులు నేటి విద్యా ఖర్చులకు సరిపోవు. తల్లిదండ్రులు తమ పదవీ విరమణ నిధిని (Retirement Fund) ప్రమాదంలో పడేయకుండా పిల్లల చదువులను సాఫీగా తీర్చిదిద్దడానికి ఆర్థిక నిపుణులు సరికొత్త ‘మూడంచెల విద్యా నిధి’ (3-Tier Education Fund Strategy) వ్యూహాన్ని సూచిస్తున్నారు.
సంప్రదాయ పొదుపు పద్ధతుల పరిమితులు – కొత్త సవాళ్లు
గతంలో చాలామంది తల్లిదండ్రులు పిల్లలు పుట్టగానే తక్కువ రాబడినిచ్చే సంప్రదాయ ఎండోమెంట్ పాలసీలు (Endowment Policies) తీసుకోవడం లేదా రియల్ ఎస్టేట్ (Real Estate), బంగారం వంటి స్థిరాస్తులలో మదుపు చేయడం పరిపాటిగా ఉండేది. అయితే నేటి ఆధునిక కాలంలో వీటి వల్ల తీవ్రమైన ఆర్థిక ఇబ్బందులు ఎదురవుతున్నాయి:
ద్రవ్య లభ్యత లోపం (Lack of Liquidity): స్థిరాస్తులు లేదా దీర్ఘకాలిక ఇన్సూరెన్స్ పాలసీలలో డబ్బు చాలా కాలం పాటు లాక్ అయిపోతుంది. అత్యవసరంగా ఫీజులు చెల్లించాల్సిన సమయంలో వీటిని వెంటనే నగదుగా మార్చుకోవడం (Liquidity) దాదాపు అసాధ్యం.
విద్యా ద్రవ్యోల్బణం (Education Inflation): సాధారణ నిత్యావసర ద్రవ్యోల్బణం కంటే విద్యా రంగంలో ద్రవ్యోల్బణం దాదాపు 10 శాతం నుంచి 12 శాతం వరకు పెరుగుతోంది. సంప్రదాయ పథకాలు ఇచ్చే 5-6 శాతం రాబడి ఈ భారీ వ్యయాలను ఏమాత్రం తట్టుకోలేదు.
కెరీర్ మార్పుల రిస్క్: పిల్లలు ఉన్నత చదువుల సమయంలో అకస్మాత్తుగా తమ చదువుల దిశను మార్చుకుంటే, ఈ ఆస్తులను అమ్మి వెంటనే ఆర్థిక వనరులను సమకూర్చడం కష్టతరమవుతుంది. అందుకే సులభంగా నగదుగా మార్చుకోగలిగేలా, కాలంతో పాటు వేగంగా పెరిగే గ్రోత్ అసెట్స్ (Growth Assets) వైపు అడుగులు వేయడం తప్పనిసరి.
ఏమిటీ మూడంచెల విద్యా నిధి? (3-Tier Education Strategy)
మారుతున్న విద్యా ఖర్చులను, పిల్లల అస్థిరమైన ఆలోచనలను దృష్టిలో ఉంచుకుని తల్లిదండ్రులు తమ పెట్టుబడులను మూడు ప్రత్యేక విభాగాలుగా విభజించుకోవాలి.
1. ప్రాథమిక నిధి (Core Education Fund):
ఇది పిల్లల ప్రధాన డిగ్రీ లేదా సాధారణ గ్రాడ్యుయేషన్ ఖర్చుల కోసం కేటాయించే అత్యంత ముఖ్యమైన బేస్ ఫండ్. ప్రస్తుత ప్రముఖ విద్యా సంస్థల ఫీజులను ప్రామాణికంగా తీసుకుని, దానికి ఏటా కనీసం 10 శాతం విద్యా ద్రవ్యోల్బణాన్ని జోడించి భవిష్యత్తు విలువను లెక్కించాలి. పిల్లలు 18 ఏళ్లకు వచ్చేసరికి ఎంత మొత్తం అవసరమో అంచనా వేసి ఈ నిధిని ముందుగానే సిద్ధం చేసుకోవాలి.
2. అత్యవసర విద్యా నిధి (Contingency Fund):
విద్యారంగంలో ఫీజుల పెంపుదల ఊహించని విధంగా ఉంటుంది. దీనికితోడు ప్రత్యేక ప్రాజెక్ట్ వర్క్స్, అదనపు కోచింగ్ క్లాసులు, గ్లోబల్ సర్టిఫికేషన్ కోర్సులు (Certification Courses) లేదా కోర్సు వ్యవధి అదనంగా పెరిగినప్పుడు అయ్యే ఖర్చుల కోసం ఈ నిధి ఉపయోగపడుతుంది. ఇది ప్రాథమిక నిధి మొత్తానికి అదనంగా మరో 15% నుంచి 20% ఉండేలా చూసుకోవాలి.
3. కెరీర్ మార్పుల నిధి (Exploration / Pivot Fund):
పిల్లలు తమ ఆసక్తులకు అనుగుణంగా చదువు మధ్యలోనే వేరే రంగాన్ని ఎంచుకోవాలన్నా, సరికొత్త ప్రయోగాలు చేయడానికి లేదా పరిశోధనల కోసం ఏడాది సమయం (Gap Year) తీసుకోవాలన్నా ఈ ఫండ్ కొండంత అండగా నిలుస్తుంది.
స్పష్టమైన ఉదాహరణ: మీ అమ్మాయి తొలుత బీటెక్ కంప్యూటర్ సైన్స్ చదవాలనుకుంటే, దానికి సరిపడా రూ.15 లక్షల బేస్ ఫండ్ను సిద్ధం చేశారనుకుందాం. ఆ తర్వాత ఆమెకు విజువల్ ఎఫెక్ట్స్ (VFX), యానిమేషన్ లేదా డిజిటల్ మీడియా కోర్సు వైపు వెళ్లాలనిపించింది. ఇలాంటి క్లిష్ట సమయంలో ఈ ‘పివట్ ఫండ్’ ఆమె అదనపు శిక్షణ ఖర్చులను భరిస్తుంది. దీనివల్ల మీ ప్రధాన సేవింగ్స్ గానీ, మీ భవిష్యత్తు విశ్రాంత జీవితం (Retirement Savings) గానీ దెబ్బతినవు.
సిప్ (SIP) తో దీర్ఘకాలిక సంపద సృష్టి – పవర్ ఆఫ్ కాంపౌండింగ్
పిల్లల ఉన్నత చదువులకు కనీసం 15 నుంచి 18 ఏళ్ల సుదీర్ఘ సమయం అందుబాటులో ఉన్నప్పుడు, తక్కువ రాబడినిచ్చే డెట్ పథకాల కంటే ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్స్ (Equity Mutual Funds – Flexi-Cap / Multi-Cap) ద్వారా క్రమానుగత పెట్టుబడి విధానం (SIP – Systematic Investment Plan) ఎంచుకోవడం అత్యుత్తమ మార్గం.
కేవలం నెలకు రూ.500 వంటి చిన్న మొత్తంతో కూడా ఎస్ఐపీని ప్రారంభించవచ్చు.
ఉదాహరణ లెక్క: పిల్లలు పుట్టిన వెంటనే వారి భవిష్యత్తును దృష్టిలో ఉంచుకుని నెలకు రూ.2,000 చొప్పున క్రమం తప్పకుండా మదుపు చేశారనుకుందాం. ఇలా 18 ఏళ్ల పాటు క్రమశిక్షణతో కొనసాగిస్తే, సగటున 12 శాతం వార్షిక రాబడి (Annual Return) అంచనాతో దాదాపు రూ.14.23 లక్షల భారీ నిధి సునాయాసంగా సమకూరుతుంది. కాంపౌండింగ్ మ్యాజిక్ (Power of Compounding) ద్వారా చిన్న పొదుపులే కాలక్రమేణా పెద్ద సంపదగా ఎదుగుతాయి.
తల్లిదండ్రులు తప్పక పాటించాల్సిన గోల్డెన్ రూల్స్:
స్టెప్-అప్ సిప్ (Step-up SIP): ఉద్యోగంలో ఇంక్రిమెంట్లు లేదా వ్యాపార ఆదాయం పెరిగే కొద్దీ, ఏటా మీ ఎస్ఐపీ మొత్తాన్ని కనీసం 5 నుంచి 10 శాతం మేర పెంచుకుంటూ వెళ్లాలి.
స్నేహపూర్వక కమ్యూనికేషన్: పిల్లలు 10వ తరగతికి రాగానే వారి కెరీర్ ఆశయాలు, భవిష్యత్తు ఖర్చులు, కుటుంబ ఆర్థిక పరిమితుల గురించి వారితో స్నేహపూర్వకంగా, పారదర్శకంగా మాట్లాడాలి.
పెట్టుబడుల వైవిధ్యం (Diversification): పెట్టుబడి మొత్తాన్ని ఒకే ఫండ్లో పెట్టకుండా లార్జ్-క్యాప్, ఫ్లెక్సీ-క్యాప్ మరియు మిడ్-క్యాప్ మ్యూచువల్ ఫండ్లలో విభజించాలి.
తగినంత టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ (Term Life Insurance): కుటుంబానికి ఆర్థికంగా సంపాదిస్తున్న తల్లిదండ్రుల పేరుపై తగినంత కవరేజ్ ఉన్న ప్యూర్ టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీలు తప్పనిసరిగా ఉండాలి.
రిటైర్మెంట్ ఫండ్ జోలికి వెళ్లొద్దు: పిల్లల చదువుల కోసం మీ పదవీ విరమణ పొదుపును వాడటం లేదా లిక్విడిటీ లేని రియల్ ఎస్టేట్ ఆస్తులలో చిక్కుకుపోవడం వంటి పొరపాట్లు చేయకూడదు.
పెట్టుబడులను చివరి నిమిషం వరకూ వాయిదా వేయకుండా.. వీలైనంత త్వరగా ప్రణాళికాబద్ధంగా ప్రారంభించి మీ పిల్లల సరికొత్త ఆశయాలకు బలమైన ఆర్థిక రక్షణ కల్పించండి!
About the Author
