హైదరాబాద్ః మన దేశంలో చాలామంది ఉద్యోగంలో చేరిన కొత్తలోనో లేదా బంధువులు, స్నేహితులు బీమా ఏజెంట్లుగా ఉన్నారనో కొన్ని సంప్రదాయ బీమా పాలసీలను (Traditional Insurance Policies) తీసుకుంటారు. పిల్లల భవిష్యత్తు, ఉన్నత చదువులు, పెళ్లిళ్లు, లేదా పదవీ విరమణ (Retirement Planning) వంటి దీర్ఘకాలిక లక్ష్యాల కోసం ఈ పాలసీలు ఎంతగానో ఉపయోగపడతాయని బలంగా నమ్ముతారు. అయితే, ఏళ్ల తరబడి ప్రీమియంలు చెల్లిస్తున్నప్పటికీ, వీటి నుంచి వచ్చే అసలు రాబడి (Return on Investment – ROI) ఎంత? ద్రవ్యోల్బణాన్ని (Inflation) తట్టుకుని ఇవి మన డబ్బును పెంచుతున్నాయా? లేదా మన సంపదను హరిస్తున్నాయా? అనే విషయాన్ని ఎప్పుడైనా గమనించారా?
మీ ఆర్థిక ప్రయాణంలో మీరు తీసుకున్న పాత ఎండోమెంట్ (Endowment Plans) లేదా మనీ-బ్యాక్ పాలసీలను (Money-Back Policies) ఒక్కసారి నిశితంగా సమీక్షించుకోవాల్సిన (Policy Review) సరైన సమయం ఇదే.
సంప్రదాయ పాలసీల అసలు లోపం ఏమిటి?
చాలామంది బీమా (Insurance), పెట్టుబడి (Investment) రెండింటినీ కలిపి చూస్తారు. సంప్రదాయ పాలసీలు అందించే అసలు రాబడి సాధారణంగా 4% నుంచి 6% లోపే ఉంటుంది. ప్రస్తుత రోజుల్లో ద్రవ్యోల్బణం (Inflation Rate) సుమారు 6% నుంచి 7% వరకు ఉంటోంది. అంటే, మనం దాచుకుంటున్న డబ్బు విలువ కాలక్రమేణా పెరగకపోగా వాస్తవంగా తగ్గుతూ వస్తోంది.
అంతేకాకుండా, ఇలాంటి పాలసీలలో జీవిత బీమా రక్షణ (Life Cover) చాలా స్వల్పంగా ఉంటుంది. ఏటా రూ.50,000 ప్రీమియం కడితే వచ్చే బీమా రక్షణ కేవలం రూ.5 లక్షల నుంచి రూ.10 లక్షలు మాత్రమే ఉండవచ్చు. కుటుంబంలో సంపాదించే వ్యక్తికి ఏదైనా అనుకోని ప్రమాదం జరిగితే, ఈ మొత్తం ఆ కుటుంబానికి ఏమాత్రం ఆర్థిక భరోసానివ్వదు.
పాలసీల సమీక్షను ఎలా ప్రారంభించాలి? (Step-by-Step Portfolio Audit)
మీ దగ్గర ఉన్న అన్ని పాలసీలను ఒకే మూసలో వేసి చూడకూడదు. ప్రతి పాలసీని ఒక ప్రత్యేకమైన ఆర్థిక సాధనంగా పరిగణించి లెక్కలు వేయాలి. ముందుగా ఒక డైరీ లేదా కంప్యూటర్లో ఈ వివరాలతో కూడిన జాబితాను సిద్ధం చేసుకోండి:
పాలసీ పేరు మరియు రకం (Policy Type): అది ఎండోమెంట్ పాలసీయా లేక మనీ బ్యాక్ పాలసీయా?
ప్రారంభ తేదీ మరియు గడువు (Policy Tenure): పాలసీ ఎప్పుడు మొదలైంది? ఇంకా ఎన్ని సంవత్సరాల పాటు ప్రీమియం చెల్లించాలి?
వార్షిక ప్రీమియం (Annual Premium): ప్రతి సంవత్సరం మీరు కడుతున్న మొత్తం ఎంత?
బీమా మొత్తం (Sum Assured): పాలసీ ద్వారా లభించే అసలు రక్షణ ఎంత?
స్వాధీన విలువ (Surrender Value): ఒకవేళ ఈరోజే పాలసీని పూర్తిగా రద్దు చేసుకుంటే చేతికి ఎంత మొత్తం వస్తుంది?
ఈ వివరాలు చేతిలో ఉంటే, ఏ పాలసీని కొనసాగించాలి, దేనిని ఆపేయాలి అనే స్పష్టత మీకు లభిస్తుంది.
ఎప్పుడు రద్దు చేసుకోవాలి? ఎప్పుడు కొనసాగించాలి?
పాలసీలను సమీక్షించిన తర్వాత మీరు రెండు కీలక నిర్ణయాలు తీసుకోవాల్సి ఉంటుంది:
1. పాలసీ కాలపరిమితి ఇంకా చాలా ఏళ్లు ఉన్నప్పుడు (Surrender Option)
మీ పాలసీ ముగియడానికి ఇంకా 10 నుంచి 15 ఏళ్లకు పైగా సమయం ఉండి, అందులో వచ్చే రాబడి అత్యల్పంగా ఉంటే, ఆ పాలసీని రద్దు (Surrender) చేసుకోవడమే శ్రేయస్కరం. ఇప్పటివరకు కట్టిన డబ్బులో కొంత నష్టం వచ్చినప్పటికీ, భవిష్యత్తులో ఏటా కట్టబోయే భారీ ప్రీమియం ఆదా అవుతుంది. ఆ డబ్బును నష్టభయం తక్కువగా ఉండే మెరుగైన పెట్టుబడి మార్గాల్లోకి మళ్లించడం ద్వారా కోల్పోయిన నష్టాన్ని అతి తక్కువ కాలంలోనే పూడ్చుకోవచ్చు. దీనినే ఆర్థిక పరిభాషలో అవకాశ వ్యయం (Opportunity Cost) అంటారు.
2. పాలసీ గడువు దగ్గరకు వచ్చినప్పుడు (Paid-Up Option)
ఒకవేళ పాలసీ ముగింపు తేదీ కేవలం 2 నుంచి 4 ఏళ్ల దూరంలో ఉంటే, దాన్ని రద్దు చేసుకోకపోవడమే మంచిది. ప్రీమియం భారం అనిపిస్తే ఆ పాలసీని పెయిడ్-అప్ (Paid-Up Policy) స్థితికి మార్చుకోవచ్చు. పెయిడ్-అప్ అంటే.. మీరు ఇకపై ఎలాంటి కొత్త ప్రీమియం చెల్లించాల్సిన పనిలేదు. పాలసీ రద్దు కాదు, అలాగే కొనసాగుతుంది. మెచ్యూరిటీ సమయానికి మీరు చెల్లించిన ప్రీమియంల దామాషా ప్రకారం రావాల్సిన సొమ్ము అందుతుంది. దీనివల్ల నష్టపోకుండా ఉండటంతో పాటు పన్ను ఇబ్బందులు (Tax Implications) తలెత్తవు.
స్మార్ట్ ఫైనాన్షియల్ ప్లాన్: టర్మ్ ప్లాన్ + మ్యూచువల్ ఫండ్స్
మీ ఆర్థిక రక్షణను, సంపద సృష్టిని వేర్వేరుగా విభజించడమే తెలివైన ఆర్థిక ప్రణాళిక.
టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ (Pure Term Insurance): అతి తక్కువ ప్రీమియంతో అత్యధిక జీవిత బీమా రక్షణను అందించే టర్మ్ పాలసీని తీసుకోండి. ఉదాహరణకు, రూ.1 కోటి జీవిత రక్షణ కోసం ఏడాదికి సుమారు రూ.10,000 నుంచి రూ.15,000 మాత్రమే ఖర్చవుతుంది. ఇది మీ కుటుంబానికి నిజమైన ఆర్థిక రక్షణ కవచంలా నిలుస్తుంది.
క్రమానుగత పెట్టుబడి విధానం (Mutual Fund SIP): పాత సంప్రదాయ పాలసీల రద్దు ద్వారా మిగిలిన ప్రీమియం మొత్తాన్ని క్రమశిక్షణతో మ్యూచువల్ ఫండ్లలో (Mutual Funds) సిప్ (Systematic Investment Plan – SIP) రూపంలో మదుపు చేయండి. దీర్ఘకాలంలో ఈక్విటీ ఫండ్లు సగటున 12% నుంచి 14% వరకు వార్షిక రాబడిని అందించే అవకాశం ఉంది. ఇది మీ పిల్లల చదువులు, పదవీ విరమణ కోసం భారీ సంపదను సృష్టిస్తుంది.
పాలసీ రద్దు చేసే ముందు గుర్తుంచుకోవాల్సిన జాగ్రత్తలు
కొత్త టర్మ్ పాలసీ అమల్లోకి వచ్చే వరకు పాతది ఆపవద్దు: మీ పాత పాలసీని రద్దు చేసే ముందే, మీకు కావాల్సిన జీవిత రక్షణ కోసం కొత్త టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ (Term Insurance) పాలసీ పూర్తిగా మంజూరై, అమల్లోకి వచ్చిందో లేదో నిర్ధారించుకోండి.
పన్ను నిబంధనలు (Tax Rules): పాలసీని గడువుకు ముందే రద్దు చేసుకుంటే వచ్చే మొత్తంపై పన్ను మినహాయింపులు రద్దయ్యే అవకాశం ఉందా లేదా అన్నది ఒకసారి సరిచూసుకోండి.సెంటిమెంట్లకు పోయి నష్టదాయకమైన పాత పాలసీలకు ప్రీమియంలు చెల్లిస్తూ పోవడం తెలివైన పని కాదు. పనికిరాని పాలసీలను పక్కనపెట్టి, తగినంత బీమా రక్షణతో పాటు ఎక్కువ రాబడినిచ్చే సాధనాల్లో మదుపు చేయడమే ఆర్థిక స్వాతంత్ర్యానికి (Financial Freedom) మొదటి అడుగు. వెంటనే మీ పాలసీ బాండ్లను బయటకు తీయండి, సమగ్ర సమీక్ష చేసుకోండి!
About the Author
