ఈ రోజుల్లో అప్పు తీసుకోవడం గతంలో లాగా కష్టమైన ప్రక్రియ కాదు. మొబైల్ ఫోన్లో కొన్ని క్లిక్లు చేస్తే చాలు.. నిమిషాల వ్యవధిలోనే వ్యక్తిగత రుణాలు, క్రెడిట్ కార్డు లోన్లు, బై నౌ పే లేటర్ (BNPL) సదుపాయాలు అందుబాటులోకి వస్తున్నాయి. అవసరమైనప్పుడు డబ్బు అందడం ఒకవైపు సౌకర్యమే అయినప్పటికీ, అదే సౌలభ్యం చాలా మందిని అధిక అప్పుల ఊబిలోకి నెట్టేస్తోంది. నెలవారీ జీతంలో పెద్ద భాగం ఈఎంఐలకే వెచ్చించాల్సి వస్తుండటంతో కుటుంబ ఆర్థిక పరిస్థితి క్రమంగా ఒత్తిడిలో పడుతోంది. చాలా మంది రుణం తీసుకునే సమయంలో నెలకు ఎంత ఈఎంఐ (Salary Should Go Towards EMIs) వస్తుందో మాత్రమే ఆలోచిస్తారు. కానీ, ఆ ఈఎంఐ తమ మొత్తం ఆదాయంలో ఎంత శాతం అవుతోంది? భవిష్యత్తులో మరో ఖర్చు వస్తే పరిస్థితి ఎలా ఉంటుంది? అనే అంశాలను పెద్దగా పట్టించుకోరు. అందుకే ఆర్థిక నిపుణులు ప్రతి ఉద్యోగి, ప్రతి రుణగ్రహీత తప్పనిసరిగా పాటించాల్సిన “40 శాతం నియమం” గురించి అవగాహన కలిగి ఉండాలని సూచిస్తున్నారు.
40 శాతం నియమం అంటే ఏమిటి? What is the 40% Rule?
ఆర్థిక నిర్వహణలో 40 శాతం నియమానికి ఎంతో ప్రాధాన్యం ఉంది. ఈ నియమం ప్రకారం, ఒక వ్యక్తి ప్రతి నెల చెల్లించే మొత్తం ఈఎంఐలు(Salary Should Go Towards EMIs) అతని నికర నెలవారీ ఆదాయంలో 40 శాతాన్ని మించకూడదు. అంటే చేతికి వచ్చే జీతాన్ని ఆధారంగా తీసుకుని ఈ లెక్కను నిర్ణయించాలి. ఈ నియమం వెనుక ఉన్న ప్రధాన ఉద్దేశం ఒక్కటే. అప్పులు చెల్లించిన తర్వాత కూడా కుటుంబ నిర్వహణ, పిల్లల చదువు, వైద్య ఖర్చులు, అత్యవసర అవసరాలు, భవిష్యత్తు పొదుపు వంటి వాటికి తగినంత డబ్బు మిగిలేలా చూడటం. ఆదాయంలో ఎక్కువ భాగం అప్పులకే వెళ్తే, చిన్న ఆర్థిక ఇబ్బంది వచ్చినా కుటుంబం తీవ్ర ఒత్తిడిని ఎదుర్కోవాల్సి వస్తుంది.
ఈ నియమం ఎందుకు అంత ముఖ్యమైనది? Why It Matters?
నేటి కాలంలో ప్రజలు ఒకే పెద్ద రుణం (Salary Should Go Towards EMIs) తీసుకోవడం కంటే, అనేక చిన్న చిన్న రుణాలు తీసుకోవడానికే ఎక్కువగా మొగ్గు చూపుతున్నారు. ఒకవైపు గృహ రుణం, మరోవైపు కారు రుణం, వ్యక్తిగత రుణం, క్రెడిట్ కార్డు బకాయిలు, బై నౌ పే లేటర్ చెల్లింపులు… ఇలా ఒక్కోటి చిన్న మొత్తంలా కనిపించినా, అన్నీ కలిపితే నెలవారీ ఈఎంఐ భారం భారీగా పెరుగుతోంది. మొదట్లో నెలకు రూ.3 వేల ఈఎంఐ పెద్దగా అనిపించదు. తర్వాత మరో రూ.5 వేలు, మరో రూ.7 వేలు… ఇలా క్రమంగా ఈఎంఐలు పెరుగుతుంటాయి. చివరకు జీతంలో సగానికి పైగా అప్పులకే వెచ్చించాల్సిన పరిస్థితి ఏర్పడుతుంది. చాలా మంది ఈ విషయం తెలుసుకునేలోపే ఆర్థిక ఇబ్బందుల్లో చిక్కుకుంటున్నారు.
ఒక ఉదాహరణతో అర్థం చేసుకుంటే… A Practical Example
ఒక ఉద్యోగి నెలకు చేతికి రూ.1 లక్ష జీతం పొందుతున్నాడని అనుకుందాం. 40 శాతం నియమం ప్రకారం అతను నెలకు గరిష్టంగా రూ.40 వేల వరకు మాత్రమే ఈఎంఐలు చెల్లించడం సురక్షితం. అతను ఇప్పటికే గృహ రుణానికి రూ.28 వేల ఈఎంఐ చెల్లిస్తున్నాడనుకుందాం. ఈ పరిస్థితిలో మరో వ్యక్తిగత రుణానికి రూ.6 వేల ఈఎంఐ తీసుకుంటే మొత్తం రూ.34 వేలవుతుంది. ఇది ఇంకా పరిమితిలోనే ఉంటుంది. కానీ తర్వాత కారు రుణానికి మరో రూ.8 వేల ఈఎంఐ జత అయితే మొత్తం ఈఎంఐలు రూ.42 వేలకు చేరతాయి. అంటే 40 శాతం పరిమితిని దాటినట్లే. ఈ దశలో కుటుంబ ఖర్చులు, పిల్లల చదువు, వైద్య అవసరాలు, అత్యవసర పరిస్థితులు వచ్చినప్పుడు చేతిలో డబ్బు సరిపోక మళ్లీ అప్పులపైనే ఆధారపడాల్సి వస్తుంది.
చిన్న చిన్న ఈఎంఐలే పెద్ద ప్రమాదం.. Hidden Risk of Multiple EMIs
ఆర్థిక నిపుణుల అభిప్రాయం ప్రకారం అసలు ప్రమాదం పెద్ద రుణాల్లో ఉండదు. చిన్న చిన్న ఈఎంఐలే పెద్ద సమస్యగా మారతాయి. క్రెడిట్ కార్డు ఈఎంఐ, మొబైల్ ఫోన్ ఈఎంఐ, ఎలక్ట్రానిక్ వస్తువుల ఈఎంఐ, బై నౌ పే లేటర్ బకాయిలు… ఇవన్నీ ఒక్కొక్కటి పెద్దగా అనిపించకపోయినా మొత్తం కలిపి భారీ భారం అవుతాయి. ఈ రుణాలు తీసుకునేటప్పుడు చాలామంది ఇప్పటికే ఉన్న ఈఎంఐలను లెక్కలోకి తీసుకోరు. ఫలితంగా తాము 40 శాతం పరిమితిని ఎప్పుడు దాటిపోయామో కూడా గుర్తించలేరు.
అనుకోని ఖర్చులే అసలు పరీక్ష..Unexpected Expenses Can Create Trouble..
జీవితంలో(Salary Should Go Towards EMIs) ప్రతి నెల ఒకేలా ఉండదు. కొన్నిసార్లు వైద్య ఖర్చులు పెరుగుతాయి. పిల్లల విద్యా ఫీజులు చెల్లించాల్సి వస్తుంది. కుటుంబ వేడుకలు, ప్రయాణాలు, ఇంటి మరమ్మతులు వంటి అనివార్య ఖర్చులు వస్తుంటాయి. ఈ సమయంలో జీతంలో ఎక్కువ భాగం ఇప్పటికే ఈఎంఐలకే వెళ్తుంటే, కొత్త ఖర్చులను భరించడం కష్టమవుతుంది. చాలామంది మరో రుణం తీసుకుని పాత రుణాలను నిర్వహించే పరిస్థితికి చేరుకుంటారు. ఇలా అప్పు మీద అప్పు పెరిగి చివరకు ఆర్థిక సంక్షోభానికి దారి తీస్తుంది.
30 నుంచి 35 శాతం మధ్యే ఉండటం ఉత్తమం.. 30% to 35% Is the Ideal Range..
ఆర్థిక నిపుణులు చెబుతున్నదేమిటంటే… 40 శాతం అనేది లక్ష్యం కాదు. అది గరిష్ట పరిమితి మాత్రమే. సాధ్యమైనంత వరకు మొత్తం ఈఎంఐలను (Salary Should Go Towards EMIs) 30 నుంచి 35 శాతం మధ్యలోనే ఉంచుకోవడం ఉత్తమం. అలా చేస్తే మిగిలిన ఆదాయంతో కుటుంబ ఖర్చులు సులభంగా నిర్వహించడంతో పాటు పొదుపు కూడా చేయవచ్చు. అత్యవసర పరిస్థితుల్లో అప్పుల కోసం పరుగులు పెట్టాల్సిన అవసరం ఉండదు. ఉద్యోగంలో మార్పులు వచ్చినా, ఆదాయం తాత్కాలికంగా తగ్గినా పెద్దగా ఇబ్బంది ఉండదు.
ఆర్థిక క్రమశిక్షణే అసలైన సంపద.. Financial Discipline Is the Real Strength
ఎక్కువ రుణం తీసుకునే (Salary Should Go Towards EMIs) సామర్థ్యం ఉండటం ఆర్థిక బలం కాదు. తీసుకున్న రుణాన్ని ఒత్తిడి లేకుండా సకాలంలో చెల్లించగలగడమే నిజమైన ఆర్థిక స్థిరత్వానికి సూచిక. అందుకే కొత్త రుణం తీసుకునే ముందు ఇప్పటికే ఉన్న అన్ని ఈఎంఐలను ఒకసారి పరిశీలించాలి. కొత్త ఈఎంఐ జత అయితే మొత్తం భారం ఎంత అవుతుందో లెక్కించుకోవాలి. అవసరం లేని వినియోగ రుణాలను వీలైనంత వరకు నివారించాలి.
అప్పు తీసుకునే ముందు ప్రణాళిక తప్పనిసరి..Plan Before Borrowing..
ఏ రుణమైనా(Salary Should Go Towards EMIs) తీసుకునే ముందు కొన్ని అంశాలను తప్పకుండా పరిశీలించాలి. నెలవారీ ఆదాయంలో ఎంత మొత్తం ఇంటి ఖర్చులకు వెళ్తోంది? ఎంత మొత్తం పొదుపు చేస్తున్నారు? అత్యవసర నిధి ఉందా? ఉద్యోగంలో స్థిరత్వం ఎంత ఉంది? వంటి ప్రశ్నలకు సమాధానం తెలుసుకున్న తర్వాతే రుణం తీసుకోవాలి. ఇప్పటికే ఒకటి కంటే ఎక్కువ ఈఎంఐలు ఉంటే, కొత్త రుణం అవసరమా? లేక కొంతకాలం వేచి ఉండొచ్చా? అనే విషయాన్ని కూడా ఆలోచించాలి. కేవలం బ్యాంకు లేదా ఫైనాన్స్ సంస్థ రుణం ఇవ్వడానికి సిద్ధంగా ఉందని అప్పు తీసుకోవడం సరైన నిర్ణయం కాదు.
ముందు పొదుపు… తర్వాతే ఈఎంఐ.. Save First, Borrow Later..
ఆర్థిక ప్రణాళికలో అత్యంత ముఖ్యమైన సూత్రం ముందుగా అవసరమైన ఖర్చులు, భవిష్యత్తు పొదుపు కోసం కొంత మొత్తాన్ని కేటాయించడం. ఆ తర్వాత మిగిలిన మొత్తంలోనే ఈఎంఐలను(Salary Should Go Towards EMIs) సర్దుబాటు చేసుకోవాలి. చాలామంది మొదట ఈఎంఐలు చెల్లించి, చివరికి మిగిలితే పొదుపు చేస్తారు. ఇది సరైన విధానం కాదు. ముందుగా పొదుపును అలవాటు చేసుకుంటే భవిష్యత్తులో రుణాల అవసరం కూడా తగ్గుతుంది.
ఆర్థిక భద్రతకు 40 శాతం హద్దు గుర్తుంచుకోండి .. Remember the 40% Rule for Financial Security
డిజిటల్ యుగంలో రుణాలు (Salary Should Go Towards EMIs) తీసుకోవడం ఎంత సులభమైందో, అప్పుల ఊబిలో పడటం కూడా అంతే సులభమైంది. అందుబాటులో ఉన్న ప్రతి లోన్ అవకాశాన్ని వినియోగించుకోవడం కంటే, మన ఆదాయానికి అనుగుణంగా అప్పులను నియంత్రించుకోవడం చాలా ముఖ్యం. 40 శాతం నియమం ఈ విషయంలో ప్రతి రుణగ్రహీతకు మార్గదర్శకంగా నిలుస్తుంది. అయితే ఆర్థికంగా మరింత భద్రంగా ఉండాలంటే మొత్తం ఈఎంఐలను 30 నుంచి 35 శాతం మధ్యలోనే ఉంచుకోవడం ఉత్తమం. కొత్త రుణం తీసుకునే ముందు ప్రస్తుత ఈఎంఐ భారం, కుటుంబ అవసరాలు, భవిష్యత్తు ఖర్చులు, పొదుపు లక్ష్యాలు అన్నింటినీ సమగ్రంగా అంచనా వేసి నిర్ణయం తీసుకోవాలి. అప్పు అనేది అవసరాన్ని తీర్చే సాధనం మాత్రమే కావాలి.. జీవితాంతం మోసే భారంగా మారకూడదు. ఇదే ఆర్థిక నిపుణులు సూచిస్తున్న 40 శాతం నియమం వెనుక ఉన్న అసలైన సందేశం.
About the Author
