పెట్టుబడి పెట్టిన డబ్బుకు ( Invest in an FD) భద్రత ఉండాలి.. నిర్ణీత సమయంలో స్థిరమైన ఆదాయం రావాలి.. మార్కెట్ ఒడుదొడుకులతో సంబంధం లేకుండా రాబడి పొందాలి.. ఇవి చాలామంది మదుపరుల ఆలోచనలు. అందుకే స్టాక్ మార్కెట్, మ్యూచువల్‌ ఫండ్స్‌ వంటి పెట్టుబడి మార్గాలు అందుబాటులో ఉన్నప్పటికీ ఫిక్స్‌డ్‌ డిపాజిట్ల (FD)కు ఆదరణ తగ్గడం లేదు. ముఖ్యంగా ఉద్యోగులు, పదవీ విరమణ చేసినవారు, రిస్క్‌ తీసుకోవడానికి ఇష్టపడని వారు ఎఫ్‌డీలను నమ్ముతున్నారు. అయితే అన్ని బ్యాంకులూ ఒకే రకమైన వడ్డీని చెల్లించవు. ఒకే కాలపరిమితికి ఒక బ్యాంకు తక్కువ వడ్డీ ఇస్తే.. మరో బ్యాంకు కొంత ఎక్కువ రేటును అందించవచ్చు. చిన్న మొత్తాలపై కూడా ఈ వ్యత్యాసం పెద్దగా కనిపించకపోయినా.. భారీ డిపాజిట్ల విషయంలో రాబడిపై ప్రభావం చూపుతుంది. అందువల్ల ఎఫ్‌డీలో డబ్బు పెట్టే ముందు వడ్డీ రేట్లతో పాటు కాలపరిమితి, పన్నులు, ముందస్తు ఉపసంహరణ నిబంధనలు, డిపాజిట్‌ భద్రత వంటి అంశాలను పరిశీలించడం అవసరం.
భద్రత.. స్థిరమైన రాబడి.. Safety and Predictable Returns
- ఫిక్స్‌డ్‌ డిపాజిట్‌ ( Invest in an FD) అనేది బ్యాంకు లేదా అర్హత కలిగిన ఆర్థిక సంస్థలో ఒకేసారి నిర్దిష్ట మొత్తాన్ని నిర్ణీత కాలానికి జమ చేయడం. ఆ మొత్తంపై ముందుగా నిర్ణయించిన వడ్డీ రేటు ప్రకారం రాబడి లభిస్తుంది. కాలపరిమితి పూర్తయిన తర్వాత అసలు మొత్తం, వడ్డీ కలిపి తిరిగి పొందవచ్చు. అవసరాన్ని బట్టి నెలవారీ, త్రైమాసిక, అర్ధవార్షిక లేదా మెచ్యూరిటీ సమయంలో వడ్డీ పొందే విధానాలను ఎంచుకోవచ్చు.
- షేర్‌ మార్కెట్‌లో మాదిరిగా రోజువారీ ధరల మార్పుల ప్రభావం బ్యాంకు ఎఫ్‌డీలపై ఉండదు. డిపాజిట్‌ చేసిన సమయంలో నిర్ణయించిన వడ్డీ రేటు సాధారణంగా ఆ ఎఫ్‌డీ కాలపరిమితి ముగిసే వరకు వర్తిస్తుంది. భవిష్యత్తులో బ్యాంకులు వడ్డీ రేట్లు తగ్గించినా, ఇప్పటికే చేసిన డిపాజిట్‌కు ఒప్పందంలోని రేటు వర్తిస్తుంది. అందుకే నిర్ణీత ఆదాయం కోరుకునేవారికి ఎఫ్‌డీలు అనుకూలంగా ఉంటాయి. అయితే బ్యాంకు డిపాజిట్లకు కూడా కొన్ని పరిమితులు, నిబంధనలు ఉంటాయని గుర్తుంచుకోవాలి.
అధిక వడ్డీ ఇచ్చే బ్యాంకులు.. Banks Offering Attractive FD Interest Rates
- ప్రస్తుతం సాధారణ బ్యాంకులతో పోలిస్తే కొన్ని స్మాల్‌ ఫైనాన్స్‌ బ్యాంకులు అధిక వడ్డీని( Invest in an FD) అందిస్తున్నాయి. ముఖ్యంగా దీర్ఘకాలిక డిపాజిట్లపై వీటి రేట్లు ఆకర్షణీయంగా ఉన్నాయి. 2026 అక్టోబర్‌ చివరి వారంలో అందుబాటులో ఉన్న వడ్డీ రేట్ల ప్రకారం కొన్ని బ్యాంకుల వివరాలు ఇలా ఉన్నాయి.
- సూర్యోదయ్‌ స్మాల్‌ ఫైనాన్స్‌ బ్యాంక్‌ (Suryoday SFB): సాధారణ ఖాతాదారులకు ఐదేళ్ల కాలపరిమితిపై గరిష్ఠంగా 8.25 శాతం, సీనియర్‌ సిటిజన్లకు 8.50 శాతం వరకు వడ్డీ అందిస్తోంది. 30 నెలల ప్రత్యేక కాలపరిమితిపై కూడా ఆకర్షణీయమైన రేటు ఉంది.
- జనా స్మాల్‌ ఫైనాన్స్‌ బ్యాంక్‌ (Jana SFB): 2026 అక్టోబర్‌ 22 నుంచి అమల్లోకి వచ్చిన రేట్ల ప్రకారం మూడేళ్ల ఎఫ్‌డీపై సాధారణ ఖాతాదారులకు 8 శాతం, సీనియర్‌ సిటిజన్లకు 8.30 శాతం వడ్డీ అందిస్తోంది. రెండేళ్లకు మించిన కొన్ని కాలపరిమితులపై కూడా 7.65 శాతం వరకు రేటు ఉంది.
- ఉత్కర్ష్‌ స్మాల్‌ ఫైనాన్స్‌ బ్యాంక్‌ (Utkarsh SFB): 666 రోజుల ప్రత్యేక కాలపరిమితిపై సాధారణ ఖాతాదారులకు 8.10 శాతం, సీనియర్‌ సిటిజన్లకు 8.25 శాతం వడ్డీ అందిస్తున్నట్లు అందుబాటులో ఉన్న రేట్ల వివరాలు సూచిస్తున్నాయి.
- పెద్ద ప్రైవేటు బ్యాంకులు: హెచ్‌డీఎఫ్‌సీ బ్యాంక్‌ వివిధ కాలపరిమితులపై సాధారణ ఖాతాదారులకు గరిష్ఠంగా 6.50 శాతం వరకు వడ్డీ అందిస్తోంది. ఐసీఐసీఐ బ్యాంకులోనూ కొన్ని కాలపరిమితులపై 6.50 శాతం వరకు రేట్లు ఉన్నాయి. ఈ బ్యాంకుల్లో సీనియర్‌ సిటిజన్లకు అదనపు వడ్డీ లభిస్తుంది.
- ప్రభుత్వ రంగ బ్యాంకులు: స్టేట్‌ బ్యాంక్‌ ఆఫ్‌ ఇండియా (SBI) 444 రోజుల అమృత్‌ వృష్టి డిపాజిట్‌పై గరిష్ఠంగా 6.45 శాతం వడ్డీ అందిస్తోంది. బ్యాంక్‌ ఆఫ్‌ ఇండియా కొన్ని ప్రత్యేక కాలపరిమితులపై 6.85 శాతం వరకు రేటును ప్రకటించింది. బ్యాంక్‌ ఆఫ్‌ బరోడా గరిష్ఠంగా 6.75 శాతం, కెనరా బ్యాంక్‌ 6.60 శాతం వరకు వడ్డీని అందిస్తున్నాయి.
- ఇవి 2026 అక్టోబర్‌ చివరి వారంలో అందుబాటులో ఉన్న రేట్ల ఆధారంగా ఇచ్చిన వివరాలు. డిపాజిట్‌ మొత్తం, కాలపరిమితి, ఖాతాదారుడి వయసు, బ్యాంకు తాజా నిర్ణయాలను బట్టి రేట్లు మారవచ్చు. పెట్టుబడి చేసే రోజున బ్యాంకు అధికారిక వెబ్‌సైట్‌లో తప్పనిసరిగా ధ్రువీకరించాలి.
ఎన్‌బీఎఫ్‌సీల ఎఫ్‌డీలపై ఆసక్తి.. Attractive Returns from NBFC Deposits
- బ్యాంకులతో పాటు కొన్ని నాన్‌ బ్యాంకింగ్‌ ఫైనాన్షియల్‌ కంపెనీలు (NBFCs) కూడా ఫిక్స్‌డ్‌ డిపాజిట్లను అందిస్తున్నాయి. వీటిలో కొన్ని బ్యాంకుల కంటే ఎక్కువ వడ్డీని( Invest in an FD) ప్రకటిస్తున్నాయి. ఉదాహరణకు శ్రిరామ్‌ ఫైనాన్స్‌, బజాజ్‌ ఫైనాన్స్‌ వంటి సంస్థలు తమ డిపాజిట్‌ పథకాలపై ఆకర్షణీయమైన రేట్లను అందిస్తున్నాయి. అయితే అధిక వడ్డీ వస్తోందని మాత్రమే వీటిలో పెట్టుబడి పెట్టకూడదు. బ్యాంకు ఎఫ్‌డీలకు, ఎన్‌బీఎఫ్‌సీ డిపాజిట్లకు భద్రత పరంగా తేడా ఉంటుంది.
- ఎన్‌బీఎఫ్‌సీ డిపాజిట్ల విషయంలో క్రిసిల్‌ (CRISIL), ఐసీఆర్‌ఏ (ICRA) వంటి రేటింగ్‌ సంస్థలు ఇచ్చిన క్రెడిట్‌ రేటింగ్‌ను పరిశీలించాలి. సంస్థ ఆర్థిక పరిస్థితి, గత చెల్లింపుల చరిత్ర, డిపాజిట్‌ నిబంధనలను కూడా తెలుసుకోవాలి. ముఖ్యంగా బ్యాంకు డిపాజిట్లకు వర్తించే డీఐసీజీసీ బీమా రక్షణ ఎన్‌బీఎఫ్‌సీ డిపాజిట్లకు వర్తించదనే విషయాన్ని గుర్తుంచుకోవాలి.
వడ్డీ రేటుతో పాటు కాలపరిమితి ముఖ్యం.. Tenure Matters Along with Interest Rates
- ఎఫ్‌డీలో పెట్టుబడి పెట్టేటప్పుడు ( Invest in an FD) ఎంత వడ్డీ వస్తుందనే దానితో పాటు ఎంతకాలం డబ్బును ఉంచగలమనే విషయాన్ని కూడా ఆలోచించాలి. సాధారణంగా ఏడు రోజుల నుంచి పదేళ్ల వరకు వివిధ కాలపరిమితుల్లో డిపాజిట్లు అందుబాటులో ఉంటాయి. ఎక్కువ కాలానికి డిపాజిట్‌ చేస్తే తప్పనిసరిగా అధిక వడ్డీ వస్తుందని చెప్పలేం. బ్యాంకు నిర్ణయించే ప్రత్యేక కాలపరిమితులపై కొన్నిసార్లు ఎక్కువ రేట్లు ఉంటాయి.
- ఉదాహరణకు మన దగ్గర రూ.5 లక్షలు ఉన్నాయనుకుందాం. మొత్తం డబ్బును ఒకే ఐదేళ్ల ఎఫ్‌డీలో పెట్టకుండా.. కొంత మొత్తాన్ని ఏడాది, మరికొంత మొత్తాన్ని రెండేళ్లు, ఇంకొంత మొత్తాన్ని మూడేళ్ల కాలపరిమితితో డిపాజిట్‌ చేయవచ్చు. దీనివల్ల అవసరమైనప్పుడు కొంత డబ్బు అందుబాటులోకి వస్తుంది. దీనినే ఎఫ్‌డీ ల్యాడరింగ్‌ విధానం అంటారు. అలాగే వేర్వేరు బ్యాంకుల్లో డిపాజిట్లు చేయడం ద్వారా డిపాజిట్‌ బీమా పరిమితిని కూడా సమర్థంగా వినియోగించుకోవచ్చు.
పన్నుల ప్రభావం తెలుసుకోవాలి.. Understand the Tax Implications
- ఫిక్స్‌డ్‌ డిపాజిట్లపై వచ్చే వడ్డీ ( Invest in an FD) ఆదాయపు పన్ను పరిధిలోకి వస్తుంది. మనకు ఏ పన్ను విధానం వర్తిస్తుంది? ఏ పన్ను శ్లాబులో ఉన్నాం? అనే అంశాలను బట్టి చివరకు చేతికి వచ్చే రాబడి మారుతుంది. బ్యాంకు వడ్డీని చెల్లించినప్పుడు లేదా ఖాతాలో జమ చేసినప్పుడు వర్తించే నిబంధనల ప్రకారం టీడీఎస్‌ (TDS) మినహాయించవచ్చు.
- ప్రస్తుత నిబంధనల ప్రకారం బ్యాంకు డిపాజిట్లపై ఒక ఆర్థిక సంవత్సరంలో వచ్చే వడ్డీ సాధారణ ఖాతాదారులకు రూ.50,000 దాటితే, సీనియర్‌ సిటిజన్లకు రూ.1 లక్ష దాటితే టీడీఎస్‌ వర్తిస్తుంది. అయితే టీడీఎస్‌ కట్‌ కాకపోయినా ఆ వడ్డీ ఆదాయంపై పన్ను బాధ్యత ఉండవచ్చు. అందువల్ల పన్ను లెక్కల్లో మొత్తం వడ్డీ ఆదాయాన్ని చూపించాలి.పన్ను ఆదా చేయాలనుకునేవారికి ఐదేళ్ల ట్యాక్స్‌ సేవింగ్‌ ఎఫ్‌డీలు కూడా అందుబాటులో ఉన్నాయి. వీటిలో పెట్టుబడికి పాత పన్ను విధానంలో సెక్షన్‌ 80సీ కింద నిర్దిష్ట పరిమితి వరకు మినహాయింపు లభిస్తుంది. కొత్త పన్ను విధానంలో సాధారణంగా ఈ ప్రయోజనం ఉండదు. ఐదేళ్ల లాక్‌ఇన్‌ ఉండటంతో మధ్యలో డబ్బు ఉపసంహరించుకోవడం సాధ్యం కాదు. కాబట్టి పన్ను ఆదా కోసమే కాకుండా మన ఆర్థిక అవసరాలను బట్టి నిర్ణయం తీసుకోవాలి.
డిపాజిట్‌కు ఎంత భద్రత ఉంది? How Safe Is Your FD?
- బ్యాంకు ఎఫ్‌డీలను ( Invest in an FD) తక్కువ రిస్క్‌ ఉన్న పెట్టుబడులుగా పరిగణించినప్పటికీ పూర్తిస్థాయి ప్రభుత్వ హామీ ఉన్న పెట్టుబడిగా భావించకూడదు. డిపాజిట్‌ ఇన్సూరెన్స్‌ అండ్‌ క్రెడిట్‌ గ్యారంటీ కార్పొరేషన్‌ (DICGC) ద్వారా అర్హత కలిగిన బ్యాంకుల్లో ఒక వ్యక్తికి ఒక బ్యాంకు వద్ద ఉన్న పొదుపు ఖాతా, కరెంట్‌ ఖాతా, ఫిక్స్‌డ్‌ డిపాజిట్‌, రికరింగ్‌ డిపాజిట్‌ వంటి మొత్తం డిపాజిట్లకు కలిపి గరిష్ఠంగా రూ.5 లక్షల వరకు బీమా రక్షణ ఉంటుంది. ఇందులో అసలు మొత్తం, వడ్డీ రెండూ కలిపే లెక్కిస్తారు.
- ఒకే బ్యాంకులో వేర్వేరు శాఖల్లో ఎన్ని ఖాతాలు ఉన్నా ఈ పరిమితి విడివిడిగా వర్తించదు. అన్నింటినీ కలిపి లెక్కిస్తారు. అందువల్ల పెద్ద మొత్తంలో డబ్బు పెట్టేవారు ఈ అంశాన్ని ప్రత్యేకంగా పరిశీలించాలి. స్మాల్‌ ఫైనాన్స్‌ బ్యాంకుల్లో అధిక వడ్డీ వస్తున్నప్పటికీ వాటి డిపాజిట్లకూ ఇదే బీమా పరిమితి వర్తిస్తుంది.
పెట్టుబడికి ముందు ఈ జాగ్రత్తలు! Things to Consider Before Investing
- ఎఫ్‌డీ చేయడానికి ( Invest in an FD) ముందు కొన్ని విషయాలను తప్పనిసరిగా పరిశీలించాలి. అత్యవసరంగా డబ్బు అవసరమైనప్పుడు డిపాజిట్‌ను మధ్యలో రద్దు చేసుకోవాల్సి వస్తే బ్యాంకులు ముందస్తు ఉపసంహరణ రుసుము విధించవచ్చు. దీంతో వడ్డీ రాబడి తగ్గుతుంది. కొన్ని ప్రత్యేక డిపాజిట్లకు ముందస్తు ఉపసంహరణ సౌకర్యం కూడా ఉండకపోవచ్చు. అందువల్ల డిపాజిట్‌ చేసే సమయంలోనే ఈ నిబంధనలను తెలుసుకోవాలి.
- అలాగే నామినీ వివరాలను నమోదు చేయడం మర్చిపోకూడదు. డిపాజిట్‌ గడువు ముగిసిన తర్వాత ఆటో రెన్యూవల్‌ సౌకర్యం ఉందా? వడ్డీని నెలవారీగా తీసుకోవాలా? లేక మెచ్యూరిటీ సమయంలో పొందాలా? అనే విషయాలను నిర్ణయించుకోవాలి. ముఖ్యంగా వృద్ధులు నెలవారీ వడ్డీ చెల్లింపు విధానాన్ని ఎంచుకుంటే వారికి క్రమం తప్పకుండా ఆదాయం అందుతుంది.
అధిక వడ్డీ ఒక్కటే ప్రమాణం కాదు! Don’t Choose an FD Based on Interest Alone
- పెట్టుబడికి భద్రత, రాబడి రెండూ( Invest in an FD) ముఖ్యమే. అయితే అధిక వడ్డీ వస్తోందని తెలియని బ్యాంకులు లేదా సంస్థల్లో పెద్ద మొత్తంలో డబ్బు పెట్టడం మంచిది కాదు. బ్యాంకు విశ్వసనీయత, డిపాజిట్‌ బీమా, కాలపరిమితి, పన్నుల ప్రభావం, ముందస్తు ఉపసంహరణ నిబంధనలు అన్నింటినీ పరిశీలించాలి. ముఖ్యంగా మనకు ఎప్పుడు డబ్బు అవసరమవుతుందో అంచనా వేసుకుని కాలపరిమితిని ఎంచుకోవాలి.
- స్టాక్ మార్కెట్, మ్యూచువల్‌ ఫండ్స్‌ వంటి పెట్టుబడుల్లో రిస్క్‌ తీసుకోవడానికి ఇష్టపడని వారికి ఎఫ్‌డీలు మంచి ప్రత్యామ్నాయం. అయితే ద్రవ్యోల్బణాన్ని మించి రాబడి వస్తుందా? పన్నులు చెల్లించిన తర్వాత ఎంత మిగులుతుంది? అనే అంశాలను కూడా లెక్కించాలి. చివరికి ఎక్కువ వడ్డీ ఇచ్చే బ్యాంకును ఎంచుకోవడం కంటే.. మన డబ్బుకు తగిన భద్రతతో పాటు అవసరమైన సమయంలో అందుబాటులో ఉండేలా పెట్టుబడి ప్రణాళిక రూపొందించుకోవడమే తెలివైన ఆర్థిక నిర్ణయం.
About the Author
