క్రెడిట్‌ కార్డు.. నేటి ఆర్థిక జీవితంలో ఒక ముఖ్యమైన చెల్లింపు సాధనంగా మారింది. షాపింగ్‌ నుంచి ఆన్‌లైన్‌ చెల్లింపుల వరకు, విమాన టికెట్ల బుకింగ్‌ నుంచి హోటల్‌ ఖర్చుల వరకు అనేక అవసరాలకు క్రెడిట్‌ కార్డులను వినియోగిస్తున్నారు. కొనుగోలు చేసిన వెంటనే డబ్బు చెల్లించాల్సిన అవసరం లేకుండా నిర్ణీత గడువులో బిల్లు చెల్లించే వెసులుబాటు ఉండటం వీటి ప్రత్యేకత. దీనికి తోడు రివార్డు పాయింట్లు, క్యాష్‌బ్యాక్‌, డిస్కౌంట్లు, ఇతర ప్రయోజనాలు కూడా లభిస్తున్నాయి. సక్రమంగా వినియోగించి, బిల్లులను గడువులోగా చెల్లిస్తే క్రెడిట్‌ చరిత్రను మెరుగుపరుచుకోవడానికి కూడా అవకాశం ఉంటుంది. అయితే ప్రతి ఒక్కరికీ బ్యాంకులు క్రెడిట్‌ కార్డులు (Credit Card-Fixed Deposit) మంజూరు చేయవు. స్థిరమైన ఆదాయం లేకపోవడం, ఉద్యోగం లేదా వ్యాపారానికి సంబంధించిన ఆదాయ ఆధారాలు చూపించలేకపోవడం, గతంలో రుణాలు తీసుకోకపోవడంతో క్రెడిట్‌ చరిత్ర లేకపోవడం, తక్కువ క్రెడిట్‌ స్కోరు ఉండటం వంటి కారణాలతో దరఖాస్తులు తిరస్కరణకు గురవుతుంటాయి. ముఖ్యంగా ఉద్యోగంలో కొత్తగా చేరిన యువత, విద్యార్థులు, స్వయం ఉపాధి పొందుతున్నవారు ఈ సమస్యను ఎదుర్కొంటారు. అలాంటివారికి ఉపయోగపడే ప్రత్యామ్నాయమే ఫిక్స్‌డ్‌ డిపాజిట్‌ (FD) ఆధారిత క్రెడిట్‌ కార్డు. బ్యాంకులో డిపాజిట్‌ ఉంచి దాని ఆధారంగా క్రెడిట్‌ కార్డును పొందవచ్చు. ఆదాయ ఆధారాలు బలంగా లేని వారికి క్రెడిట్‌ వ్యవస్థలోకి ప్రవేశించేందుకు ఇది ఒక మార్గంగా ఉపయోగపడుతుంది.
వినియోగదారులకు మరో అవకాశం.. An Alternative for Credit Card Applicants
- సాధారణ క్రెడిట్‌ కార్డు (Credit Card-Fixed Deposit)పొందాలంటే బ్యాంకులు దరఖాస్తుదారుడి ఆదాయం, ఉద్యోగం, క్రెడిట్‌ స్కోరు, గత రుణ చెల్లింపుల వివరాలను పరిశీలిస్తాయి. ఈ అంశాల్లో ఏదైనా అనుకూలంగా లేకపోతే కార్డు ఇవ్వకపోవచ్చు. కానీ ఎఫ్‌డీ ఆధారిత క్రెడిట్‌ కార్డులో పరిస్థితి కొంత భిన్నంగా ఉంటుంది. ఇందులో వినియోగదారుడు బ్యాంకులో ఫిక్స్‌డ్‌ డిపాజిట్‌ చేస్తాడు. ఆ డిపాజిట్‌ను భద్రతగా తీసుకుని బ్యాంకు క్రెడిట్‌ కార్డును జారీ చేస్తుంది.
- దీంతో క్రెడిట్‌ చరిత్ర లేనివారు, తక్కువ క్రెడిట్‌ స్కోరు ఉన్నవారు కూడా బ్యాంకు నిబంధనలకు అనుగుణంగా కార్డు పొందే అవకాశం ఉంటుంది. అయితే అన్ని బ్యాంకులూ ఒకే విధమైన నిబంధనలు పాటించవు. కనీస డిపాజిట్‌ మొత్తం, కార్డు జారీ అర్హత, వార్షిక రుసుములు, క్రెడిట్‌ పరిమితి వంటి అంశాలు ఒక్కో బ్యాంకులో ఒక్కో విధంగా ఉంటాయి. అందువల్ల దరఖాస్తు చేసుకునే ముందు సంబంధిత బ్యాంకు నిబంధనలు తెలుసుకోవాలి.
ఎలా పనిచేస్తుందంటే..? How Does an FD-backed Credit Card Work?
- ఎఫ్‌డీ ఆధారిత క్రెడిట్‌ కార్డు (Credit Card-Fixed Deposit)విధానం చాలా సులభం. ఉదాహరణకు ఒక వ్యక్తి బ్యాంకులో రూ.లక్ష ఫిక్స్‌డ్‌ డిపాజిట్‌ చేశారనుకుందాం. ఆ డిపాజిట్‌పై బ్యాంకు తన నిబంధనల ప్రకారం 75 నుంచి 90 శాతం వరకు క్రెడిట్‌ పరిమితిని మంజూరు చేయవచ్చు. అంటే రూ.లక్ష ఎఫ్‌డీకి రూ.75 వేల నుంచి రూ.90 వేల వరకు క్రెడిట్‌ లిమిట్‌ లభించే అవకాశం ఉంటుంది. ఇది కేవలం ఉదాహరణ మాత్రమే. వాస్తవ పరిమితి బ్యాంకు విధానంపై ఆధారపడి ఉంటుంది.
- ఇక్కడ గుర్తుంచుకోవాల్సిన విషయం ఏమిటంటే.. ఎఫ్‌డీ మొత్తం క్రెడిట్‌ కార్డు వినియోగదారుడి చేతికి రాదు. అది బ్యాంకులోనే డిపాజిట్‌గా కొనసాగుతుంది. దానిపై వర్తించే నిబంధనల ప్రకారం వడ్డీ కూడా లభిస్తుంది. అయితే ఆ డిపాజిట్‌పై బ్యాంకు సాధారణంగా తాత్కాలిక తాకట్టు హక్కు (Lien) ఉంచుతుంది. కార్డు బకాయిలు చెల్లించకపోతే నిబంధనల ప్రకారం డిపాజిట్‌ నుంచి బకాయిలను వసూలు చేసుకునే అవకాశం ఉంటుంది. అందువల్ల ఎఫ్‌డీ ఉందని ఇష్టానుసారం ఖర్చు చేయడం సరైన పద్ధతి కాదు. క్రెడిట్‌ కార్డును బాధ్యతగా వినియోగించాలి.
ఎఫ్‌డీ క్రెడిట్‌ కార్డుతో ప్రయోజనాలెన్నో.. Benefits of Fixed Deposit Credit Cards
- ఎఫ్‌డీ ఆధారిత క్రెడిట్‌ కార్డుల (Credit Card-Fixed Deposit)వల్ల వినియోగదారులకు అనేక ప్రయోజనాలు ఉన్నాయి. ముఖ్యంగా సాధారణ క్రెడిట్‌ కార్డు పొందలేని వారికి ఇది మంచి ప్రత్యామ్నాయం. ఎఫ్‌డీలో డబ్బు కొనసాగుతూనే ఉంటుంది. దానిపై బ్యాంకు నిర్ణయించిన వడ్డీ కూడా లభిస్తుంది. అదే సమయంలో క్రెడిట్‌ కార్డు ద్వారా కొనుగోళ్లు, చెల్లింపులు చేసుకోవచ్చు. అంటే ఒకవైపు డిపాజిట్‌పై వడ్డీ పొందుతూనే.. మరోవైపు క్రెడిట్‌ సౌకర్యాన్ని వినియోగించుకోవచ్చు.
- అత్యవసర పరిస్థితుల్లో చేతిలో నగదు లేకపోయినా కార్డు ద్వారా చెల్లింపులు చేసే అవకాశం ఉంటుంది. అయితే క్రెడిట్‌ కార్డు ద్వారా ఖర్చు చేసిన మొత్తాన్ని తిరిగి చెల్లించాల్సిందే. వడ్డీ లేకుండా లభించే గడువు సాధారణంగా బిల్లు చెల్లింపు నిబంధనలపై ఆధారపడి ఉంటుంది. నిర్ణీత గడువులోగా పూర్తి బిల్లు చెల్లిస్తే వడ్డీ భారాన్ని నివారించవచ్చు. మరో ముఖ్యమైన ప్రయోజనం క్రెడిట్‌ చరిత్రను నిర్మించుకోవడం. ప్రతి నెలా బిల్లులను సకాలంలో చెల్లిస్తూ, కార్డును బాధ్యతగా వినియోగిస్తే క్రెడిట్‌ స్కోరు మెరుగుపడే అవకాశం ఉంటుంది. భవిష్యత్తులో వ్యక్తిగత రుణం, వాహన రుణం లేదా సాధారణ క్రెడిట్‌ కార్డు పొందడానికి ఇది ఉపయోగపడవచ్చు. అయితే క్రెడిట్‌ స్కోరు పెరుగుదలకు ఎలాంటి హామీ ఉండదు. మొత్తం క్రెడిట్‌ వినియోగం, చెల్లింపుల చరిత్ర వంటి అంశాలూ ప్రభావం చూపుతాయి.
ఏయే బ్యాంకుల్లో లభిస్తాయి? Where Can You Get These Cards?
- ప్రభుత్వ, ప్రైవేటు రంగాలకు చెందిన పలు బ్యాంకులు (Credit Card-Fixed Deposit)ఎఫ్‌డీ ఆధారిత క్రెడిట్‌ కార్డులను అందిస్తున్నాయి. స్టేట్‌ బ్యాంక్‌ ఆఫ్‌ ఇండియా (SBI), హెచ్‌డీఎఫ్‌సీ బ్యాంక్‌, ఐసీఐసీఐ బ్యాంక్‌ వంటి సంస్థల్లో ఈ తరహా కార్డు సదుపాయాలు అందుబాటులో ఉన్నాయి. కొన్ని బ్యాంకులు ప్రత్యేకంగా ఎఫ్‌డీ ఆధారిత కార్డులను అందిస్తుండగా.. మరికొన్ని బ్యాంకులు నిర్దిష్ట డిపాజిట్‌ పథకాలతో అనుసంధానించి జారీ చేస్తున్నాయి.
- కార్డును ఎంచుకునేటప్పుడు కేవలం క్రెడిట్‌ పరిమితిని మాత్రమే చూడకూడదు. వార్షిక రుసుము, జాయినింగ్‌ ఫీజు, రివార్డు పాయింట్లు, క్యాష్‌బ్యాక్‌ ప్రయోజనాలు, ఇంధన సర్‌చార్జి మినహాయింపులు, ఆన్‌లైన్‌ కొనుగోళ్లపై ఆఫర్లు వంటి అంశాలను పరిశీలించాలి. కొన్ని కార్డులకు ఎలాంటి వార్షిక రుసుము లేకపోవచ్చు. మరికొన్నింటికి నిర్దిష్ట ఛార్జీలు ఉండవచ్చు. అందువల్ల ఉచితంగా కార్డు లభిస్తుందని ముందుగానే భావించకూడదు. బ్యాంకు అధికారిక వెబ్‌సైట్‌లో వివరాలు పరిశీలించి నిర్ణయం తీసుకోవాలి.
దరఖాస్తు ప్రక్రియ సులభమే! How to Apply for an FD Credit Card?
- ఎఫ్‌డీ ఆధారిత క్రెడిట్‌ కార్డు కోసం (Credit Card-Fixed Deposit)దరఖాస్తు చేసుకోవడం సాధారణంగా సులభమే. ముందుగా సంబంధిత బ్యాంకులో పొదుపు ఖాతా లేదా ఫిక్స్‌డ్‌ డిపాజిట్‌ ఉండాలి. ఎఫ్‌డీ లేకపోతే బ్యాంకు నిర్దేశించిన కనీస మొత్తంతో కొత్తగా డిపాజిట్‌ చేయవచ్చు. అనంతరం ఆ డిపాజిట్‌ ఆధారంగా క్రెడిట్‌ కార్డు కోసం దరఖాస్తు చేసుకోవాలి. కొన్ని బ్యాంకులు ఆన్‌లైన్‌లోనే ఈ ప్రక్రియను పూర్తి చేసే అవకాశం కల్పిస్తున్నాయి. మరికొన్ని బ్యాంకుల్లో శాఖను సందర్శించాల్సి ఉంటుంది.
- దరఖాస్తు సమయంలో కేవైసీ వివరాలు, ఆధార్‌, పాన్‌ వంటి గుర్తింపు పత్రాలు అడగవచ్చు. ఇప్పటికే బ్యాంకులో ఖాతా ఉండి కేవైసీ పూర్తయినప్పటికీ అదనపు ధ్రువీకరణ అవసరం కావచ్చు. బ్యాంకు దరఖాస్తును పరిశీలించి, ఎఫ్‌డీపై తాకట్టు హక్కు నమోదు చేసిన తర్వాత కార్డును జారీ చేస్తుంది. కొన్ని సందర్భాల్లో వర్చువల్‌ కార్డు ముందుగా అందుబాటులోకి రావచ్చు. భౌతిక కార్డు తర్వాత పంపిస్తారు. కాబట్టి ఎలాంటి పత్రాలు అవసరం లేదని, ప్రతి ఒక్కరికీ వెంటనే కార్డు వస్తుందని భావించకూడదు.
ఎవరు అర్హులు? Who Is Eligible for an FD-backed Credit Card?
- సాధారణంగా 18 సంవత్సరాలు లేదా (Credit Card-Fixed Deposit)అంతకంటే ఎక్కువ వయసున్న వ్యక్తులు బ్యాంకు నిబంధనలకు అనుగుణంగా ఈ కార్డు కోసం దరఖాస్తు చేసుకోవచ్చు. బ్యాంకులో ఫిక్స్‌డ్‌ డిపాజిట్‌ కలిగి ఉండటం ప్రధాన అర్హత. స్థిరమైన నెలవారీ ఆదాయం లేనివారు, ఉద్యోగంలో కొత్తగా చేరినవారు, స్వయం ఉపాధి పొందుతున్నవారు, గతంలో రుణాలు తీసుకోకపోవడంతో క్రెడిట్‌ చరిత్ర లేనివారు ఈ కార్డును పరిశీలించవచ్చు.
- కొన్ని బ్యాంకులు తక్కువ క్రెడిట్‌ స్కోరు ఉన్నవారికి కూడా ఎఫ్‌డీ ఆధారంగా కార్డును మంజూరు చేసే అవకాశం కల్పిస్తాయి. అయినప్పటికీ బ్యాంకు అంతర్గత నిబంధనలు, దరఖాస్తుదారుడి వివరాల ఆధారంగా నిర్ణయం తీసుకుంటుంది. మైనర్లకు సాధారణంగా స్వతంత్రంగా క్రెడిట్‌ కార్డు జారీ చేయరు. ఎన్నారైలు, జాయింట్‌ ఎఫ్‌డీ ఖాతాదారులకు ప్రత్యేక నిబంధనలు వర్తించవచ్చు.
ఈ జాగ్రత్తలు తప్పనిసరి.. Important Precautions to Follow
- ఎఫ్‌డీ ఆధారిత క్రెడిట్‌ కార్డు (Credit Card-Fixed Deposit)ఉపయోగకరమైనదే అయినప్పటికీ కొన్ని విషయాల్లో అప్రమత్తంగా ఉండాలి. ముఖ్యంగా క్రెడిట్‌ కార్డు ఉందని అవసరానికి మించి ఖర్చు చేయకూడదు. ప్రతి నెలా కనీస మొత్తం మాత్రమే చెల్లించి మిగిలిన బకాయిని వాయిదా వేస్తే అధిక వడ్డీ భారం పడుతుంది. సాధ్యమైనంత వరకు మొత్తం బిల్లును గడువులోగా చెల్లించాలి. ఆలస్యమైతే లేట్‌ పేమెంట్‌ ఛార్జీలు, వడ్డీతో పాటు క్రెడిట్‌ స్కోరుపైనా ప్రతికూల ప్రభావం పడవచ్చు.
- మరో ముఖ్యమైన అంశం ఎఫ్‌డీ ఉపసంహరణ. క్రెడిట్‌ కార్డు జారీ చేసిన తర్వాత ఆ డిపాజిట్‌పై బ్యాంకు తాకట్టు హక్కు ఉంటుంది. అందువల్ల కార్డు బకాయిలు పూర్తిగా చెల్లించి, బ్యాంకు అనుమతి ఇచ్చే వరకు ఎఫ్‌డీని స్వేచ్ఛగా వెనక్కి తీసుకోవడం సాధ్యం కాకపోవచ్చు. ముందస్తుగా డిపాజిట్‌ రద్దు చేస్తే వర్తించే పెనాల్టీలు, వడ్డీ నిబంధనలను తెలుసుకోవాలి. అలాగే కార్డు వినియోగ పరిమితిని మించి ఖర్చు చేయడానికి ప్రయత్నించకూడదు. ఓవర్‌ లిమిట్‌ సదుపాయం, దానికి సంబంధించిన రుసుములు బ్యాంకు విధానంపై ఆధారపడి ఉంటాయి.
అవసరానికి తగ్గట్టే వినియోగించాలి.. Use Credit Wisely
ఫిక్స్‌డ్‌ డిపాజిట్‌ ఆధారిత క్రెడిట్‌ కార్డు(Credit Card-Fixed Deposit) అనేది క్రెడిట్‌ చరిత్ర లేని వారికి మంచి ప్రారంభ అవకాశం. అయితే ఇది ఉచితంగా లభించే రుణం కాదు. మన డిపాజిట్‌ను భద్రతగా ఉంచి బ్యాంకు కల్పించే క్రెడిట్‌ సౌకర్యం మాత్రమే. కాబట్టి రివార్డులు, క్యాష్‌బ్యాక్‌ల కోసం అనవసరంగా కొనుగోళ్లు చేయకూడదు. అవసరమైన ఖర్చులకే కార్డును వినియోగిస్తూ, బిల్లులను సకాలంలో చెల్లించాలి. ఇలా క్రమశిక్షణతో వ్యవహరిస్తే క్రెడిట్‌ చరిత్రను మెరుగుపరుచుకోవడంతో పాటు భవిష్యత్తులో మెరుగైన బ్యాంకింగ్‌ సేవలు పొందేందుకు అవకాశం ఉంటుంది. ముఖ్యంగా క్రెడిట్‌ కార్డును అదనపు ఆదాయంగా కాకుండా.. బాధ్యతతో ఉపయోగించాల్సిన చెల్లింపు సాధనంగా చూడాలి.
About the Author
