బ్యాంకు నుంచి గృహ రుణం తీసుకోవాలన్నా.. కారు కొనడానికి రుణం కావాలన్నా.. వ్యక్తిగత అవసరాల కోసం అప్పు చేయాలన్నా ముందుగా పరిశీలించేది సిబిల్‌ స్కోరునే. ఒక వ్యక్తి గతంలో తీసుకున్న రుణాలను ఎలా తిరిగి చెల్లించారు? క్రెడిట్‌ కార్డు బకాయిలను సమయానికి చెల్లిస్తున్నారా? ఇప్పటికే ఎన్ని అప్పులున్నాయి? వంటి వివరాలు రుణం ఇచ్చే సంస్థల నిర్ణయాలపై ప్రభావం చూపుతాయి. అందుకే సిబిల్‌ స్కోరు (RBI’s New Rules on CIBIL Score) ప్రతి రుణగ్రహీతకు కీలకంగా మారింది. ఈ నేపథ్యంలో రిజర్వ్‌ బ్యాంక్‌ ఆఫ్‌ ఇండియా (ఆర్‌బీఐ) క్రెడిట్‌ సమాచారాన్ని ఎప్పటికప్పుడు నవీకరించే విధానంలో మార్పులు తీసుకొచ్చింది. గతంలో నెలవారీగా సమాచారాన్ని నవీకరించే విధానానికి బదులుగా మరింత తరచుగా వివరాలు అందేలా చర్యలు చేపట్టింది. 2026 జులై 1 నుంచి అమల్లోకి వచ్చిన తాజా నిబంధనల ప్రకారం నెలలో నాలుగు నిర్దిష్ట తేదీల్లో క్రెడిట్‌ సమాచారాన్ని సమర్పించే విధానం అమలులో ఉంది. దీంతో రుణగ్రహీతల చెల్లింపుల వివరాలు గతంతో పోలిస్తే త్వరగా క్రెడిట్‌ రికార్డులో ప్రతిబింబించే అవకాశం ఉంది.
నెలలో నాలుగు సార్లు క్రెడిట్‌ సమాచారం.. Credit Information to Be Updated Four Times a Month
- గతంలో బ్యాంకులు, ఇతర ఆర్థిక సంస్థలు రుణగ్రహీతల సమాచారాన్ని క్రెడిట్‌ సమాచార సంస్థలకు(RBI’s New Rules on CIBIL Score) ప్రధానంగా నెలవారీ ప్రాతిపదికన అందించేవి. దీంతో ఒక వ్యక్తి రుణ వాయిదా చెల్లించినా, బకాయిని తీర్చినా ఆ మార్పు క్రెడిట్‌ రికార్డులో కనిపించడానికి కొంత సమయం పట్టేది. డిజిటల్‌ విధానంలో రుణాల మంజూరు వేగంగా జరుగుతున్న ప్రస్తుత పరిస్థితుల్లో పాత సమాచారం ఆధారంగా నిర్ణయాలు తీసుకోవడం వల్ల ఇబ్బందులు తలెత్తవచ్చని ఆర్‌బీఐ భావించింది.
- ఈ నేపథ్యంలో మొదట 2025 జనవరి 1 నుంచి క్రెడిట్‌ సమాచారాన్ని కనీసం ప్రతి పదిహేను రోజులకు ఒకసారి నవీకరించే విధానాన్ని తీసుకొచ్చింది. అనంతరం 2026 జులై 1 నుంచి అమల్లోకి వచ్చిన మార్పులతో ప్రతి నెల 9, 16, 23 తేదీలతో పాటు నెల చివరి తేదీ నాటికి ఉన్న సమాచారాన్ని కూడా సమర్పించాల్సి ఉంటుంది. నిర్దేశిత గడువుల్లో బ్యాంకులు, ఆర్థిక సంస్థలు వివరాలను అందించాలి. క్రెడిట్‌ సమాచార సంస్థలు కూడా వాటిని నిర్ణీత సమయంలో తమ రికార్డుల్లో పొందుపరచాలి.
- అయితే ఈ విధానాన్ని ప్రతి వ్యక్తి సిబిల్‌ స్కోరు కచ్చితంగా ఏడు రోజులకు ఒకసారి మారుతుందని అర్థం చేసుకోకూడదు. రుణ సమాచారం సమర్పించే తేదీలు, క్రెడిట్‌ సంస్థ దాన్ని స్వీకరించి నవీకరించే సమయం, స్కోరు గణన విధానం వేర్వేరుగా ఉంటాయి. అందువల్ల చెల్లింపు చేసిన వెంటనే స్కోరు మారుతుందని భావించడం సరికాదు.
అసలు సిబిల్‌ స్కోరు అంటే ఏమిటి? What Is a CIBIL Score?
- సిబిల్‌ స్కోరు (RBI’s New Rules on CIBIL Score)అనేది ఒక వ్యక్తి రుణ చరిత్రను సంఖ్య రూపంలో తెలియజేసే సూచిక. సాధారణంగా క్రెడిట్‌ స్కోరు 300 నుంచి 900 మధ్య ఉంటుంది. గత రుణాల చెల్లింపులు, క్రెడిట్‌ కార్డు వినియోగం, బకాయిల పరిస్థితి, రుణాల సంఖ్య, చెల్లింపుల్లో ఆలస్యాలు వంటి అంశాలను పరిగణనలోకి తీసుకుని ఈ స్కోరును గణిస్తారు. సిబిల్‌ అనేది ట్రాన్స్‌యూనియన్‌ సిబిల్‌ సంస్థకు సంబంధించిన పేరు. దీనితో పాటు భారతదేశంలో ఇతర క్రెడిట్‌ సమాచార సంస్థలు కూడా పనిచేస్తున్నాయి.
- సాధారణంగా 750 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ స్కోరు ఉంటే రుణం పొందే విషయంలో అనుకూలంగా పరిగణించే అవకాశం ఉంది. 700 నుంచి 749 మధ్య స్కోరు ఉన్నవారికి కూడా రుణం లభించవచ్చు. అయితే తక్కువ స్కోరు ఉన్నంత మాత్రాన రుణం పూర్తిగా నిరాకరిస్తారని చెప్పలేం. బ్యాంకు విధానాలు, ఆదాయం, ఉద్యోగ స్థిరత్వం, అప్పుల భారం, తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యం వంటి అంశాలను కూడా పరిశీలిస్తాయి. అంతేకాకుండా అన్ని క్రెడిట్‌ సంస్థలు ఒకే విధమైన స్కోరును ఉపయోగించవు. అందువల్ల స్కోరును ఒక్కటే రుణ అర్హతకు ప్రమాణంగా చూడకూడదు.
స్కోరు త్వరగా నవీకరణతో ప్రయోజనం ఏమిటి? Benefits of Faster Credit Updates
- క్రెడిట్‌ సమాచారాన్ని (RBI’s New Rules on CIBIL Score)తరచుగా నవీకరించడం వల్ల రుణగ్రహీతల ప్రస్తుత ఆర్థిక పరిస్థితిని బ్యాంకులు మెరుగ్గా అంచనా వేయగలవు. ఉదాహరణకు ఒక వ్యక్తి గతంలో క్రెడిట్‌ కార్డు బకాయిలు చెల్లించడంలో ఆలస్యం చేశారని అనుకుందాం. ఆ తర్వాత బకాయిని పూర్తిగా చెల్లించినా పాత సమాచారం కొనసాగితే కొత్త రుణం పొందే సమయంలో ఇబ్బందులు ఎదురయ్యే అవకాశం ఉంది. చెల్లింపు వివరాలు త్వరగా నవీకరణ కావడం వల్ల ఇటువంటి మార్పులు క్రెడిట్‌ రికార్డులో ముందుగానే ప్రతిబింబించే అవకాశం ఉంటుంది.
- అలాగే ఇప్పటికే ఉన్న రుణాన్ని పూర్తిగా తీర్చినవారు, బకాయిలను తగ్గించుకున్నవారు తమ ప్రస్తుత పరిస్థితిని రుణదాతలకు స్పష్టంగా చూపించేందుకు ఇది ఉపయోగపడుతుంది. కొత్తగా గృహ రుణం లేదా వాహన రుణం తీసుకోవాలనుకునేవారికి తాజా క్రెడిట్‌ సమాచారం ఆధారంగా నిర్ణయం తీసుకునే అవకాశం ఉంటుంది. అయితే స్కోరు పెరుగుదల తక్షణమే జరుగుతుందని హామీ లేదు. పాత చెల్లింపు చరిత్ర, ఇతర బకాయిలు, క్రెడిట్‌ వినియోగం వంటి అంశాల ప్రభావం కొనసాగవచ్చు.
మంచి స్కోరు ఉంటే తక్కువ వడ్డీ వస్తుందా? Does a Good Score Guarantee Lower Interest Rates?
- మంచి క్రెడిట్‌ స్కోరు (RBI’s New Rules on CIBIL Score)ఉన్నవారిని బ్యాంకులు సాధారణంగా తక్కువ రుణ ప్రమాదం ఉన్నవారిగా పరిగణించే అవకాశం ఉంటుంది. దీంతో రుణం మంజూరులో అనుకూలత లభించవచ్చు. కొన్ని బ్యాంకులు స్కోరు, ఆదాయం, రుణ మొత్తం వంటి అంశాలను బట్టి వడ్డీ రేట్లను నిర్ణయిస్తాయి. అయితే స్కోరు ఎక్కువగా ఉన్న ప్రతి ఒక్కరికీ తక్కువ వడ్డీకే రుణం లభిస్తుందని చెప్పలేం. బ్యాంకుల విధానాలు, రుణ రకం, ఆదాయం, ఉద్యోగం, ఇప్పటికే ఉన్న అప్పులు వంటి అంశాల ఆధారంగా తుది నిర్ణయం ఉంటుంది.
- అదే విధంగా స్కోరు తక్కువగా ఉన్నవారికి అధిక వడ్డీ వర్తించే అవకాశం ఉన్నప్పటికీ అది అన్ని సంస్థల్లో తప్పనిసరి కాదు. కొన్ని సందర్భాల్లో అదనపు పూచీకత్తు, సహరుణగ్రహీత లేదా ఇతర అర్హతలను పరిశీలించవచ్చు. అందుకే రుణం కోసం దరఖాస్తు చేసే ముందు సిబిల్‌ స్కోరుతో పాటు ఇతర ఆర్థిక వివరాలను కూడా సిద్ధం చేసుకోవాలి.
స్కోరు తగ్గకుండా ఉండాలంటే.. How to Maintain a Healthy Credit Score
- రుణ వాయిదాలు, క్రెడిట్‌ కార్డు బకాయిలను(RBI’s New Rules on CIBIL Score) గడువులోగా చెల్లించడం మంచి క్రెడిట్‌ చరిత్రకు అత్యంత ముఖ్యం. ఒకటి కంటే ఎక్కువ రుణాలు ఉన్నవారు ప్రతి నెలా చెల్లించాల్సిన తేదీలను గుర్తుంచుకోవాలి. వీలైతే ఆటో డెబిట్‌ సదుపాయం ఏర్పాటు చేసుకోవచ్చు. అయితే ఖాతాలో సరిపడా నగదు ఉండేలా చూసుకోవాలి. క్రెడిట్‌ కార్డుపై ఉన్న మొత్తం పరిమితిని తరచూ పూర్తిగా వినియోగించడం కూడా రుణదాతల అంచనాలపై ప్రభావం చూపవచ్చు. అందువల్ల అవసరానికి తగినంత మాత్రమే వినియోగించి, బకాయిలను నియంత్రణలో ఉంచుకోవాలి.
- తక్కువ సమయంలో అనేక బ్యాంకులకు రుణాల కోసం దరఖాస్తు చేయడం కూడా జాగ్రత్తగా వ్యవహరించాల్సిన అంశం. రుణం తీసుకునే ముందు అవసరం, తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యాన్ని అంచనా వేయాలి. ఒక రుణాన్ని మరో రుణంతో తీర్చే అలవాటు పెరిగితే అప్పుల భారం అధికమయ్యే ప్రమాదం ఉంది. కాబట్టి ఆదాయానికి తగినట్లుగా రుణాలను నిర్వహించడం ముఖ్యం.
క్రెడిట్‌ రిపోర్టులో తప్పులుంటే ఏం చేయాలి? What to Do If Your Credit Report Has Errors?
- కొన్నిసార్లు (RBI’s New Rules on CIBIL Score)ఇప్పటికే చెల్లించిన రుణం ఇంకా బకాయిగా కనిపించడం, మూసివేసిన ఖాతా క్రియాశీలంగా చూపించడం, వ్యక్తికి సంబంధం లేని రుణం రిపోర్టులో కనిపించడం వంటి సమస్యలు తలెత్తవచ్చు. ఇలాంటి సందర్భాల్లో వాటిని పట్టించుకోకుండా వదిలేయకూడదు. సంబంధిత క్రెడిట్‌ సమాచార సంస్థ నుంచి క్రెడిట్‌ రిపోర్టును పరిశీలించి, తప్పు కనిపిస్తే ఆ సంస్థతో పాటు రుణం ఇచ్చిన బ్యాంకు లేదా ఆర్థిక సంస్థకు ఫిర్యాదు చేయాలి. చెల్లింపు రసీదులు, రుణ ముగింపు పత్రాలు వంటి ఆధారాలను భద్రపరచుకోవాలి.
- సమస్య పరిష్కారం అయ్యే వరకు ఫిర్యాదు వివరాలు, సమర్పించిన ఆధారాలను భద్రపరచడం మంచిది. క్రెడిట్‌ రిపోర్టులో తప్పులు ఉన్నాయని గుర్తించినప్పుడు వెంటనే సరిచేయాలని కోరవచ్చు. అయితే సిబిల్‌ స్కోరును డబ్బు తీసుకుని వెంటనే పెంచుతామని హామీ ఇచ్చే వ్యక్తులు లేదా సంస్థల పట్ల అప్రమత్తంగా ఉండాలి.
రుణగ్రహీతలు గుర్తుంచుకోవాల్సిన విషయం.. What Borrowers Should Remember
- సిబిల్‌ స్కోరు(RBI’s New Rules on CIBIL Score) అనేది ఒక్కరోజులో ఏర్పడేది కాదు. నిరంతర చెల్లింపుల క్రమశిక్షణ, అప్పుల నియంత్రణ, క్రెడిట్‌ కార్డుల బాధ్యతాయుత వినియోగం ద్వారా మంచి క్రెడిట్‌ చరిత్రను నిర్మించుకోవచ్చు. ఆర్‌బీఐ తీసుకొచ్చిన తరచుగా సమాచారం నవీకరించే విధానం వల్ల రుణగ్రహీతల తాజా చెల్లింపు వివరాలు రికార్డుల్లో త్వరగా ప్రతిబింబించే అవకాశం ఉంది. అయితే స్కోరు ఎప్పుడు మారుతుంది, ఎంత పెరుగుతుంది అనేది వ్యక్తిగత క్రెడిట్‌ చరిత్రపై ఆధారపడి ఉంటుంది.
- అందువల్ల ప్రతి ఒక్కరూ తమ క్రెడిట్‌ రిపోర్టును క్రమం తప్పకుండా పరిశీలించాలి. రుణాల చెల్లింపుల్లో ఆలస్యం జరగకుండా చూసుకోవాలి. రుణం కోసం దరఖాస్తు చేసే ముందు తమ ఆర్థిక సామర్థ్యాన్ని అంచనా వేయాలి. ముఖ్యంగా క్రెడిట్‌ స్కోరు ఒక్కటే రుణ మంజూరుకు హామీ కాదనే విషయాన్ని గుర్తుంచుకోవాలి. ఆర్థిక క్రమశిక్షణతో వ్యవహరించడం ద్వారా భవిష్యత్తులో రుణాలు పొందే అవకాశాలను మెరుగుపరచుకోవచ్చు.
About the Author
