ప్రజా భవిష్యనిధి (పీపీఎఫ్) అనేది దేశంలో అత్యంత విశ్వసనీయమైన పొదుపు పథకాలలో ఒకటి. కేంద్ర ప్రభుత్వ హామీ, పన్ను మినహాయింపులు, పన్ను రహిత వడ్డీ, దీర్ఘకాలిక సంపద సృష్టికి అనుకూలమైన లక్షణాలు ఉండటంతో కోట్లాది మంది ఈ పథకంలో పెట్టుబడులు పెడుతున్నారు. ఉద్యోగ జీవితాన్ని ప్రారంభించిన రోజుల్లో, పిల్లల భవిష్యత్తు కోసం లేదా పదవీ విరమణ అనంతర భద్రత కోసం చాలామంది పీపీఎఫ్ ఖాతాలను ప్రారంభించారు. అయితే 15 ఏళ్ల గడువు పూర్తయిన తర్వాత చాలా మంది ఖాతాదారుల్లో ఒక సందేహం తలెత్తుతుంది. ఖాతా పరిపక్వత (మెచ్యూరిటీ) సాధించిన (PPF Maturity Reached) తర్వాత డబ్బును వెంటనే తీసుకోవాలా? లేక ఖాతాను కొనసాగించాలా? అనే ప్రశ్న ఎదురవుతుంది. నిజానికి పీపీఎఫ్ ఖాతా గడువు పూర్తయిందంటే అది ముగిసిపోయిందని కాదు. ఖాతాదారుడి అవసరాలు, ఆర్థిక లక్ష్యాలు, భవిష్యత్ ప్రణాళికలను బట్టి వివిధ మార్గాలు అందుబాటులో ఉంటాయి. సరైన నిర్ణయం తీసుకుంటే పీపీఎఫ్ ఖాతా మరింత ప్రయోజనకరంగా మారే అవకాశం ఉంది.
15 ఏళ్ల తర్వాత ఖాతా పరిస్థితి.. What Happens After 15 Years?
పీపీఎఫ్ ఖాతా ప్రారంభించిన ఆర్థిక సంవత్సరం ముగిసిన తర్వాత 15 ఆర్థిక సంవత్సరాలపాటు కొనసాగుతుంది. ఉదాహరణకు 2011-12లో ఖాతా ప్రారంభించినట్లయితే, 2026-27 నాటికి ఖాతా పరిపక్వత పొందుతుంది. ఈ సమయంలో ఖాతాలో ఉన్న మొత్తం, వడ్డీతో సహా ఖాతాదారుడికి అందుబాటులో ఉంటుంది. అయితే పీపీఎఫ్ (PPF Maturity Reached) ప్రత్యేకత ఏమిటంటే.. గడువు పూర్తయిన వెంటనే ఖాతా స్వయంగా మూసివేయబడదు. ఖాతాదారుడే తదుపరి నిర్ణయం తీసుకోవాలి. అవసరాన్ని బట్టి డబ్బు మొత్తం తీసుకోవచ్చు. లేదంటే ఖాతాను పొడిగించుకోవచ్చు. ఈ వెసులుబాటే పీపీఎఫ్ను ఇతర పొదుపు పథకాలతో పోలిస్తే మరింత ప్రత్యేకంగా నిలబెడుతోంది.
అవసరమైతే మొత్తం డబ్బు ఉపసంహరణ.. Complete Withdrawal Option
పీపీఎఫ్ గడువు ముగిసిన తర్వాత (PPF Maturity Reached)చాలామంది పెట్టుబడిదారులు తమ ఆర్థిక అవసరాల కోసం మొత్తాన్ని వెనక్కి తీసుకోవాలని నిర్ణయిస్తారు. ముఖ్యంగా పదవీ విరమణ పొందినవారు, పిల్లల ఉన్నత విద్య, వివాహం, గృహ నిర్మాణం లేదా ఇతర పెద్ద ఖర్చుల కోసం నిధులు అవసరమైనవారికి ఇది అనువైన మార్గం. ఖాతా పరిపక్వత పొందిన తర్వాత మొత్తం సొమ్మును ఉపసంహరించుకున్నా ఎలాంటి పన్ను భారం ఉండదు. పెట్టుబడిపై పొందిన వడ్డీ కూడా పూర్తిగా పన్ను రహితమే. దీంతో పీపీఎఫ్ ‘ఎక్స్ఎంప్ట్-ఎక్స్ఎంప్ట్-ఎక్స్ఎంప్ట్’ (EEE) ప్రయోజనం కలిగిన అరుదైన పథకాలలో ఒకటిగా నిలుస్తోంది. అయితే డబ్బు తీసుకునే ముందు భవిష్యత్తులో ఆ మొత్తాన్ని ఎక్కడ పెట్టుబడి పెట్టాలన్నది కూడా పరిశీలించాలి. ఎందుకంటే పీపీఎఫ్ అందించే భద్రత, పన్ను రహిత రాబడి అన్ని పథకాలలో లభించవు.
కొత్త పెట్టుబడులతో కొనసాగించే అవకాశం.. Extension With Contributions
పీపీఎఫ్ ఖాతా గడువు పూర్తయిన తర్వాత (PPF Maturity Reached)మరో ఐదేళ్ల కాలానికి పొడిగించుకునే అవకాశం ఉంది. ఈ పొడిగింపు సమయంలో కూడా ప్రతి ఆర్థిక సంవత్సరంలో రూ.1.5 లక్షల వరకు కొత్తగా పెట్టుబడులు పెట్టవచ్చు. దీర్ఘకాలిక సంపద సృష్టి లక్ష్యంగా ఉన్నవారికి ఇది అత్యుత్తమ ఎంపికగా భావిస్తారు. ఎందుకంటే ఇప్పటికే పెద్ద మొత్తంలో ఉన్న నిల్వపై వడ్డీ లభిస్తూనే ఉంటుంది. అదనంగా కొత్తగా జమ చేసిన మొత్తాలపై కూడా వడ్డీ వస్తుంది. ఈ విధంగా చక్రవడ్డీ ప్రభావం మరింత పెరిగి పెట్టుబడి విలువ గణనీయంగా పెరుగుతుంది. ప్రస్తుతం పీపీఎఫ్పై ప్రభుత్వం 7.1 శాతం వార్షిక వడ్డీని అందిస్తోంది. భవిష్యత్తులో వడ్డీ రేట్లు మారే అవకాశం ఉన్నప్పటికీ, ప్రభుత్వం ప్రకటించే ప్రతి రేటు పన్ను రహితంగానే వర్తిస్తుంది. దీర్ఘకాలంలో ఈ ప్రయోజనం పెట్టుబడిదారులకు గణనీయమైన లాభాన్ని అందిస్తుంది.
పెట్టుబడులు లేకుండానే ఖాతా కొనసాగింపు.. Extension Without Fresh Deposits
అన్ని సందర్భాల్లో కొత్తగా డబ్బు జమ చేయాల్సిన అవసరం ఉండదు. కొందరు పెట్టుబడిదారులు తమ వద్ద ఉన్న మొత్తాన్ని అలాగే కొనసాగించాలని భావిస్తారు. అలాంటి వారికి కూడా పీపీఎఫ్ ప్రత్యేక వెసులుబాటు కల్పిస్తోంది. గడువు పూర్తయిన తర్వాత ఖాతాను (PPF Maturity Reached)ఐదేళ్ల చొప్పున పొడిగించుకొని, ఎలాంటి కొత్త డిపాజిట్లు చేయకుండా కొనసాగించవచ్చు. ఈ పరిస్థితిలో ఖాతాలో ఇప్పటికే ఉన్న మొత్తంపైనే ప్రభుత్వం ప్రకటించే వడ్డీ లభిస్తుంది. వడ్డీపై పన్ను ఉండదు. అవసరమైతే నిబంధనల ప్రకారం డబ్బును వెనక్కి తీసుకునే అవకాశమూ ఉంటుంది. పదవీ విరమణ పొందినవారు లేదా స్థిరమైన ఆదాయ వనరు అవసరమైనవారికి ఈ ఎంపిక అనుకూలంగా ఉంటుంది. పెట్టుబడిని భద్రంగా ఉంచుకుంటూనే వడ్డీ ఆదాయాన్ని పొందే అవకాశం ఉంటుంది.
పొడిగిస్తే లభించే అదనపు ప్రయోజనాలు.. Benefits of Extending the Account
పీపీఎఫ్ ఖాతాను పొడిగించడం ద్వారా (PPF Maturity Reached) కేవలం వడ్డీ మాత్రమే కాదు, పన్ను ప్రయోజనాలు కూడా కొనసాగుతాయి. ఆదాయపు పన్ను చట్టంలోని సెక్షన్ 80సీ కింద పెట్టుబడిపై మినహాయింపు పొందవచ్చు. వడ్డీపై పన్ను ఉండదు. చివరకు ఉపసంహరించుకునే మొత్తంపైనా పన్ను విధించరు. దీంతో సంపూర్ణ పన్ను రహిత వృద్ధి (Tax-Free Growth) కొనసాగుతుంది. ఇతర పెట్టుబడి మార్గాలతో పోలిస్తే ఈ ప్రయోజనం ఎంతో విలువైనదిగా ఆర్థిక నిపుణులు భావిస్తున్నారు. ముఖ్యంగా మార్కెట్ ఒడిదుడుకులకు దూరంగా ఉండాలనుకునే పెట్టుబడిదారులు, మూలధన భద్రతకు ప్రాధాన్యం ఇచ్చేవారు పీపీఎఫ్ను కొనసాగించడానికి ఆసక్తి చూపుతున్నారు.
పాక్షిక ఉపసంహరణకు అవకాశం.. Partial Withdrawal Facility
పీపీఎఫ్ ఖాతాను (PPF Maturity Reached)కొత్త పెట్టుబడులతో పొడిగించినవారికి మరో ప్రత్యేక ప్రయోజనం కూడా ఉంటుంది. ఐదేళ్ల పొడిగింపు కాలంలో పాక్షికంగా డబ్బును వెనక్కి తీసుకునే అవకాశం లభిస్తుంది. పొడిగింపు ప్రారంభానికి ముందు ఖాతాలో ఉన్న మొత్తంలో గరిష్ఠంగా 60 శాతం వరకు ఉపసంహరించుకోవచ్చు. అయితే ఈ ఉపసంహరణను ఒకేసారి తీసుకోవాల్సిన అవసరం లేదు. ఐదేళ్ల కాలంలో అవసరానికి అనుగుణంగా విడతలవారీగా తీసుకోవచ్చు. కానీ ఒక ఆర్థిక సంవత్సరంలో ఒక్కసారి మాత్రమే ఉపసంహరణకు అనుమతి ఉంటుంది. ఈ సౌకర్యం అత్యవసర ఆర్థిక అవసరాలు వచ్చినప్పుడు ఎంతో ఉపయోగపడుతుంది. అదే సమయంలో మిగిలిన మొత్తంపై వడ్డీ కొనసాగుతుండటంతో పెట్టుబడి కూడా పెరుగుతూనే ఉంటుంది.
ఫారం-4 సమర్పణ తప్పనిసరి .. Why Form-4 Is Important?
కొత్త పెట్టుబడులతో ఖాతాను (PPF Maturity Reached)కొనసాగించాలనుకునేవారు తప్పనిసరిగా ఫారం-4 (గతంలో ఫారం-హెచ్) సమర్పించాలి. ఖాతా గడువు పూర్తయిన తేదీ నుంచి ఒక సంవత్సరంలోపు ఈ ఫారాన్ని సంబంధిత బ్యాంకు లేదా పోస్టాఫీసుకు అందించాలి. చాలామంది పెట్టుబడిదారులు ఈ అంశాన్ని నిర్లక్ష్యం చేస్తుంటారు. అయితే ఫారం సమర్పించకపోతే సమస్యలు తలెత్తే అవకాశం ఉంది. అధికారికంగా పొడిగింపు నమోదు కాకపోవచ్చు. తద్వారా కొత్తగా జమ చేసిన మొత్తాలపై వడ్డీ లభించకపోవచ్చు. పన్ను ప్రయోజనాల విషయంలోనూ ఇబ్బందులు ఎదురయ్యే అవకాశం ఉంటుంది. అందువల్ల పీపీఎఫ్ మెచ్యూరిటీ తర్వాత ఖాతాను కొనసాగించాలని భావిస్తే ముందుగా అవసరమైన ప్రక్రియ పూర్తి చేయడం అత్యంత కీలకం.
ద్రవ్యోల్బణాన్ని కూడా పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి.. Inflation Matters Too
పీపీఎఫ్ (PPF Maturity Reached) భద్రమైన పెట్టుబడి అనే విషయంలో ఎలాంటి సందేహం లేదు. కేంద్ర ప్రభుత్వ హామీ ఉండటంతో మూలధనానికి ప్రమాదం ఉండదు. అయితే పెట్టుబడిదారులు కేవలం భద్రతనే కాకుండా వాస్తవ రాబడులను కూడా పరిశీలించాలి. ద్రవ్యోల్బణం అధికంగా ఉన్న కాలంలో స్థిరమైన వడ్డీ రేటు ఇచ్చే పథకాల రాబడి పరిమితంగా ఉండొచ్చు. ఉదాహరణకు ద్రవ్యోల్బణం 6 శాతం వద్ద ఉండగా పీపీఎఫ్ వడ్డీ 7.1 శాతం అయితే, వాస్తవ రాబడి చాలా తక్కువగా ఉంటుంది. దీర్ఘకాలంలో సంపదను వేగంగా పెంచుకోవాలనుకునేవారికి ఈక్విటీ ఆధారిత పెట్టుబడులు మెరుగైన అవకాశాలను అందించవచ్చు. అందుకే ఆర్థిక నిపుణులు పీపీఎఫ్ను మొత్తం పోర్ట్ఫోలియోలోని డెట్ విభాగంగా పరిగణించాలని సూచిస్తున్నారు. ఈక్విటీ, మ్యూచువల్ ఫండ్లు, ఇతర దీర్ఘకాలిక పెట్టుబడులతో పాటు పీపీఎఫ్ను సమతుల్యంగా ఉపయోగిస్తే మెరుగైన ఫలితాలు సాధించే అవకాశం ఉంటుంది.
తుది నిర్ణయం ఎలా తీసుకోవాలి? Making the Right Choice
పీపీఎఫ్ ఖాతా (PPF Maturity Reached)గడువు పూర్తయిన తర్వాత ఏం చేయాలన్నది పూర్తిగా వ్యక్తిగత ఆర్థిక అవసరాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది. తక్షణ అవసరాలు ఉంటే మొత్తం డబ్బును ఉపసంహరించుకోవచ్చు. స్థిరమైన, పన్ను రహిత రాబడి కావాలనుకుంటే ఖాతాను కొనసాగించవచ్చు. ఇంకా దీర్ఘకాలిక లక్ష్యాలు ఉంటే కొత్త పెట్టుబడులతో ఐదేళ్ల చొప్పున పొడిగించుకోవచ్చు. ముఖ్యంగా పీపీఎఫ్ వంటి భద్రమైన పథకాలు పెట్టుబడిదారులకు ఆర్థిక స్థిరత్వాన్ని అందిస్తాయి. అదే సమయంలో సంపద వృద్ధి కోసం ఈక్విటీ వంటి వృద్ధి ఆధారిత ఆస్తులతో సమతుల్యత పాటించడం కూడా అవసరం. కాబట్టి మెచ్యూరిటీ వచ్చిన వెంటనే తొందరపడి నిర్ణయం తీసుకోకుండా, భవిష్యత్ అవసరాలు, ఆదాయ వనరులు, పెట్టుబడి లక్ష్యాలను సమగ్రంగా విశ్లేషించి నిర్ణయం తీసుకోవడం ఉత్తమం. పీపీఎఫ్ గడువు ముగియడం అనేది ఒక ముగింపు కాదు. సరైన ప్రణాళికతో చూస్తే అది కొత్త ఆర్థిక అవకాశాలకు ప్రారంభం కూడా కావచ్చు.
About the Author
