ఇల్లు కొనాలన్నా.. కారు తీసుకోవాలన్నా.. పిల్లల చదువుకైనా.. వ్యక్తిగత అవసరాలకైనా.. వ్యాపారాన్ని విస్తరించేందుకైనా రుణం తీసుకోవడం ఇప్పుడు సాధారణమైంది. రుణం తీసుకున్న తర్వాత ప్రతి నెలా నిర్ణీత తేదీన చెల్లించే మొత్తాన్నే ఈఎంఐ (EMI) అంటారు. నెలనెలా జీతం లేదా వ్యాపార ఆదాయం ఆధారంగా కుటుంబ బడ్జెట్ను రూపొందించుకున్నవారికి ఈఎంఐ ( What Happens If You Miss an EMI?) ఒక ముఖ్యమైన ఆర్థిక బాధ్యతగా మారుతుంది. అయితే ప్రతి నెలా పరిస్థితులు ఒకేలా ఉండవు. ఆదాయం తగ్గడం, ఉద్యోగం పోవడం, వ్యాపారంలో నష్టం రావడం, ఊహించని వైద్య ఖర్చులు ఎదురవడం వంటి కారణాలతో ఒక్కోసారి ఈఎంఐ చెల్లించడం కష్టమవుతుంది. అలాంటి సమయంలో చాలామందికి వచ్చే మొదటి సందేహం.. ఒక్క ఈఎంఐ చెల్లించకపోతే రుణం వెంటనే ఎన్పీఏగా మారిపోతుందా? అలా కాదు. ఒక ఈఎంఐ గడువు తేదీ దాటిన వెంటనే రుణ ఖాతా ఎన్పీఏగా మారదు. అయితే ఆ చెల్లించాల్సిన మొత్తం ‘ఓవర్డ్యూ’గా పరిగణిస్తారు. ఆలస్య చెల్లింపుపై ఒప్పందం ప్రకారం వర్తించే ఛార్జీలు ఉండొచ్చు. అంతేకాదు.. చెల్లింపుల్లో ఆలస్యం క్రెడిట్ చరిత్రపైనా ప్రభావం చూపే అవకాశం ఉంటుంది. అందువల్ల ఒక ఈఎంఐ మిస్ అయినా దాన్ని తేలిగ్గా తీసుకోకుండా వెంటనే పరిష్కరించుకోవడం మంచిది.
గడువు దాటితే.. ఓవర్డ్యూ.. Missed EMI Becomes Overdue
ఈఎంఐ ( What Happens If You Miss an EMI?) చెల్లించాల్సిన తేదీని రుణ ఖాతా గడువు తేదీగా భావించవచ్చు. ఆ తేదీలోగా చెల్లింపు జరగకపోతే.. చెల్లించాల్సిన మొత్తాన్ని ఓవర్డ్యూగా పరిగణిస్తారు. అంటే ఆ రోజు నుంచే రుణగ్రహీత బకాయి చెల్లింపులో ఉన్నట్లు అవుతుంది. సాధారణంగా బ్యాంకు లేదా రుణ సంస్థ ముందుగా వినియోగదారుడికి చెల్లింపు గురించి ఎస్సెమ్మెస్, ఇ-మెయిల్, ఫోన్ లేదా ఇతర మార్గాల్లో సమాచారం అందిస్తుంది. చెల్లింపు ఎందుకు ఆలస్యమైందో తెలుసుకోవడానికి కూడా రుణగ్రహీతను సంప్రదించవచ్చు. ఒక్క ఈఎంఐ ఆలస్యం కావడం వల్లే పెద్ద సమస్య ఏర్పడుతుందని భయపడాల్సిన అవసరం లేదు. అయితే బకాయిని ఎక్కువకాలం అలాగే ఉంచితే సమస్య తీవ్రత పెరుగుతుంది. అందుకే గడువు తేదీ దాటిన వెంటనే వీలైనంత త్వరగా బకాయి మొత్తాన్ని చెల్లించడం ఉత్తమం.
ఒక్క EMIతోనే NPA కాదు.. One Missed EMI Does Not Mean NPA
రుణం తీసుకున్న ( What Happens If You Miss an EMI?) ప్రతి వ్యక్తి తెలుసుకోవాల్సిన ముఖ్యమైన విషయం ఇది. ఒక్క ఈఎంఐ మిస్ అయిన వెంటనే రుణ ఖాతా NPAగా మారదు. ఆర్బీఐ నిబంధనల ప్రకారం రుణ ఖాతాలో వడ్డీ లేదా అసలు మొత్తం 90 రోజులకు మించి ఓవర్డ్యూగా ఉంటే.. సంబంధిత ఖాతాను నిరర్థక ఆస్తి (NPA)గా వర్గీకరించే పరిస్థితి వస్తుంది. అందువల్ల ‘మూడు ఈఎంఐలు మిస్ అయితేనే NPA’ అనే సాధారణ మాటను అక్షరాలా అర్థం చేసుకోకూడదు. అసలు కీలకమైన విషయం ఓవర్డ్యూ అయిన మొత్తం ఎన్ని రోజులు చెల్లించకుండా ఉంది? అన్నదే. రుణ ఖాతాలో బకాయి 90 రోజులకు మించి కొనసాగితే ఎన్పీఏ వర్గీకరణకు దారితీయవచ్చు. అంటే ఒక ఈఎంఐ మిస్ అయితే వెంటనే రుణం ఎన్పీఏ కాదు. కానీ మొదటి బకాయి తర్వాత వరుసగా చెల్లింపులు జరగకపోతే 90 రోజుల గడువు కీలకంగా మారుతుంది.
ఆలస్యమైతే ఛార్జీలు తప్పవా? Late Payment Charges May Apply
ఈఎంఐ ఆలస్యం ( What Happens If You Miss an EMI?) అయితే అదనపు ఖర్చు పడే అవకాశం ఉంది. అయితే అన్ని బ్యాంకులు, రుణ సంస్థలకు ఒకే రకమైన ‘లేట్ EMI ఛార్జ్’ ఉండదు. రుణ ఒప్పందం, సంస్థ విధానం, రుణ రకం వంటి అంశాలను బట్టి ఛార్జీలు మారవచ్చు. రుణంపై ఒప్పందంలో ఉన్న సాధారణ వడ్డీ లెక్కింపు ప్రక్రియ.. ఈఎంఐ ఆలస్యం కావడంతో ఆగిపోదు. బకాయి మొత్తంపై వర్తించే సాధారణ వడ్డీ కొనసాగవచ్చు. దీనికి అదనంగా ఒప్పందం ప్రకారం వర్తించే పెనాల్టీ లేదా ఆలస్య చెల్లింపు ఛార్జీలు ఉండొచ్చు. అయితే రుణ సంస్థ విధించే ఛార్జీలు నిబంధనలకు అనుగుణంగా, సమంజసంగా ఉండాలి. రుణగ్రహీతపై విధించే ఛార్జీ, దాని కారణాన్ని ముందుగానే రుణ ఒప్పందం, కీ ఫ్యాక్ట్ స్టేట్మెంట్ (KFS), ఎంఐటీసీ (MITC) వంటి సంబంధిత పత్రాల్లో వెల్లడించాల్సి ఉంటుంది. అందువల్ల రుణం తీసుకునే సమయంలో కేవలం వడ్డీ రేటును మాత్రమే కాకుండా.. ఈఎంఐ ఆలస్యమైతే ఎంత ఛార్జీ పడుతుంది? ఎలా లెక్కిస్తారు? వంటి వివరాలను కూడా తెలుసుకోవాలి.
క్రెడిట్ స్కోర్ దెబ్బతింటుందా? Impact on Your Credit Score
ఈఎంఐ ( What Happens If You Miss an EMI?) ఆలస్య చెల్లింపుల్లో మరో ముఖ్యమైన ప్రభావం క్రెడిట్ చరిత్రపై పడే అవకాశం. రుణగ్రహీత తీసుకున్న రుణాన్ని సకాలంలో తిరిగి చెల్లిస్తున్నారా లేదా అన్నది క్రెడిట్ రిపోర్టులో నమోదవుతుంది. చెల్లింపుల్లో ఆలస్యం లేదా బకాయిలు కొనసాగితే.. అది భవిష్యత్ రుణ నిర్ణయాలపై ప్రభావం చూపే అవకాశం ఉంటుంది. ఒక్కసారి జరిగిన ఆలస్యానికి ప్రభావం ఎంత ఉంటుందన్నది పరిస్థితిని బట్టి మారవచ్చు. కానీ పదేపదే ఈఎంఐలు ఆలస్యం చేయడం మాత్రం ఆర్థికంగా సమస్యాత్మకంగా మారుతుంది. భవిష్యత్తులో గృహ రుణం, కారు రుణం, వ్యక్తిగత రుణం లేదా క్రెడిట్ కార్డు కోసం దరఖాస్తు చేసినప్పుడు రుణదాతలు మీ క్రెడిట్ చరిత్రను పరిగణనలోకి తీసుకోవచ్చు. అందుకే ఈఎంఐ చెల్లించడం సాధ్యం కాని పరిస్థితి ఏర్పడితే.. రుణ సంస్థను దూరంగా పెట్టడం కంటే ముందుగానే సంప్రదించడం మంచిది. సమస్యను వివరించి అందుబాటులో ఉన్న మార్గాల గురించి తెలుసుకోవడం వల్ల పరిస్థితి మరింత క్లిష్టంగా మారకుండా అడ్డుకోవచ్చు.
వరుసగా EMIలు మిస్ అయితే.. When Missed Payments Continue
ఒక్క ఈఎంఐ మిస్ ( What Happens If You Miss an EMI?) అయితే దాన్ని త్వరగా చెల్లించుకోవచ్చు. కానీ వరుసగా రెండు, మూడు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ ఈఎంఐలు బకాయిపడితే రుణగ్రహీతపై ఆర్థిక ఒత్తిడి పెరుగుతుంది. ప్రతి నెలా కొత్త బకాయి చేరడంతో పాటు.. గత బకాయిలు కూడా పరిష్కరించాల్సి ఉంటుంది. ఇలాంటి పరిస్థితిలో రుణ సంస్థ నుంచి రిమైండర్లు, సంప్రదింపులు పెరగవచ్చు. బకాయి ఎక్కువకాలం కొనసాగితే ఖాతా ఆస్తి వర్గీకరణలో మార్పులు రావచ్చు. చివరకు వర్తించే నిబంధనల ప్రకారం NPAగా వర్గీకరించే పరిస్థితి కూడా ఏర్పడుతుంది. అందువల్ల ‘తర్వాత చెల్లిస్తాను’ అంటూ బకాయిని వాయిదా వేస్తూ పోవడం మంచిది కాదు. ఆర్థిక సమస్య మొదలైన వెంటనే దానికి పరిష్కారం వెతకడం అత్యంత కీలకం.
EMI కట్టలేకపోతే.. బ్యాంకును సంప్రదించండి.. Talk to the Lender Early
ఆదాయం తాత్కాలికంగా ( What Happens If You Miss an EMI?) తగ్గిపోయినా.. ఉద్యోగం మారే సమయంలో జీతం ఆలస్యమైనా.. వ్యాపారంలో తాత్కాలికంగా నగదు కొరత వచ్చినా.. ఈఎంఐ చెల్లింపు తేదీని దాటే అవకాశం ఉంటుంది. అలాంటి సందర్భాల్లో రుణ సంస్థను వెంటనే సంప్రదించడం మంచిది. మీ ఆర్థిక పరిస్థితిని వివరించి అందుబాటులో ఉన్న పరిష్కారాల గురించి అడగవచ్చు. రుణ రకం, ఒప్పంద నిబంధనలు, వ్యక్తిగత పరిస్థితి, సంస్థ విధానం ఆధారంగా కొన్ని సందర్భాల్లో రీపేమెంట్ షెడ్యూల్లో మార్పు, రీషెడ్యూలింగ్ వంటి మార్గాలు అందుబాటులో ఉండవచ్చు. అయితే ఇవి ప్రతి రుణగ్రహీతకు లేదా ప్రతి రుణానికి తప్పనిసరిగా లభిస్తాయని భావించకూడదు. తుది నిర్ణయం సంబంధిత రుణ సంస్థదే.
EMI తేదీ మార్చుకోవచ్చా? Can the EMI Date Be Changed?
చాలామందికి జీతం వచ్చే తేదీ, ఈఎంఐ ( What Happens If You Miss an EMI?) చెల్లించాల్సిన తేదీ మధ్య సరైన సమన్వయం ఉండదు. ఉదాహరణకు నెలాఖరులో జీతం వస్తుండగా.. నెల మొదట్లోనే ఈఎంఐ ఉండొచ్చు. అప్పుడు ప్రతి నెలా నగదు నిర్వహణ ఇబ్బందిగా మారవచ్చు. ఇలాంటి సందర్భంలో రుణ సంస్థను సంప్రదించి ఈఎంఐ తేదీని మార్చుకునే అవకాశం ఉందా అని అడగవచ్చు. కొన్ని రుణ సంస్థలు తమ విధానాల ప్రకారం ఇలాంటి మార్పులకు అవకాశం ఇవ్వవచ్చు. అయితే ఇది ఆటోమేటిక్గా జరిగేది కాదు. రుణ ఒప్పందం, సంస్థ నియమాలు, చెల్లింపు చరిత్ర వంటి అంశాలను బట్టి నిర్ణయం తీసుకోవచ్చు.
NPA అయితే పరిస్థితి మరింత క్లిష్టం.. Consequences of an NPA
రుణ ఖాతా NPAగా మారితే ( What Happens If You Miss an EMI?) పరిస్థితి మరింత తీవ్రమవుతుంది. బకాయిల వసూళ్ల కోసం రుణ సంస్థ తనకు వర్తించే చట్టపరమైన, ఒప్పందపరమైన ప్రక్రియలను ప్రారంభించే అవకాశం ఉంటుంది. రుణగ్రహీత చెల్లింపులను పునరుద్ధరించకపోతే వసూలు చర్యలు ముందుకు సాగవచ్చు. సెక్యూర్డ్ లోన్ విషయంలో పరిస్థితి మరింత ముఖ్యమైనది. ఇల్లు, వాహనం లేదా ఇతర ఆస్తిని తాకట్టు పెట్టి రుణం తీసుకున్నట్లయితే.. వర్తించే చట్టాలు, ఒప్పంద నిబంధనల ప్రకారం ఆ తాకట్టు ఆస్తిపై రికవరీ చర్యలు చేపట్టే అవకాశం ఉంటుంది. అందుకే NPA దశకు చేరిన తర్వాత పరిష్కారం వెతకడం కంటే.. అంతకుముందే రుణ సంస్థతో మాట్లాడటం ఉత్తమం.
రుణం తీసుకునే ముందే ఈ విషయం గుర్తుంచుకోండి.. Plan Before You Borrow
రుణం తీసుకునేటప్పుడు ( What Happens If You Miss an EMI?) చాలామంది కేవలం ‘నెలకు ఎంత EMI?’ అనే ప్రశ్నపైనే దృష్టి పెడతారు. కానీ వాస్తవానికి రుణం మొత్తం ఖర్చు, వడ్డీ, ప్రాసెసింగ్ ఫీజు, ఆలస్య చెల్లింపు నిబంధనలు, ఇతర ఛార్జీలు వంటి అంశాలను కూడా తెలుసుకోవాలి. అంతేకాదు.. నెలవారీ ఆదాయంలో ఈఎంఐకి ఎంత మొత్తం వెచ్చించగలమో ముందుగానే అంచనా వేసుకోవాలి. అత్యవసర పరిస్థితుల్లో కొన్ని నెలల ఈఎంఐ చెల్లించగలిగేంత అత్యవసర నిధి ఉంటే ఆర్థిక ఒత్తిడి కొంత తగ్గుతుంది. ఎందుకంటే ఉద్యోగం, వ్యాపారం, ఆరోగ్యం వంటి అంశాల్లో అనుకోని మార్పులు ఎప్పుడైనా రావచ్చు. అలాంటి సమయంలో ఈఎంఐ బకాయి పడకుండా ముందస్తు ఆర్థిక ప్రణాళిక ఉపయోగపడుతుంది.
భయపడాల్సిన అవసరం లేదు.. నిర్లక్ష్యం మాత్రం వద్దు.. Don’t Panic, But Don’t Ignore It
ఒక్క ఈఎంఐ ( What Happens If You Miss an EMI?) మిస్ అయినంత మాత్రాన రుణం వెంటనే ఎన్పీఏగా మారదు. అయితే గడువు దాటిన మొత్తం ఓవర్డ్యూగా మారుతుంది. ఒప్పందం ప్రకారం సాధారణ వడ్డీ కొనసాగవచ్చు, వర్తించే ఆలస్య చెల్లింపు ఛార్జీలు పడవచ్చు. చెల్లింపుల ఆలస్యం క్రెడిట్ చరిత్రపైనా ప్రతికూల ప్రభావం చూపే అవకాశం ఉంటుంది. అందుకే ఈఎంఐ చెల్లింపు కష్టంగా అనిపించిన వెంటనే రుణ సంస్థను సంప్రదించడం ముఖ్యం. బకాయిని వీలైనంత త్వరగా చెల్లించడం, పరిస్థితి కొనసాగితే రీపేమెంట్ మార్గాల గురించి చర్చించడం మంచిది. ముఖ్యంగా గుర్తుంచుకోవాల్సింది.. ఈఎంఐ మిస్ కావడం కంటే, మిస్ అయిన తర్వాత కూడా సమస్యను పట్టించుకోకపోవడమే పెద్ద ప్రమాదం. 90 రోజులకుపైగా బకాయి కొనసాగితే NPA వర్గీకరణకు దారితీయవచ్చు. ఆ దశకు వెళ్లకముందే రుణగ్రహీత చురుగ్గా స్పందిస్తే ఆర్థిక నష్టాన్ని, భవిష్యత్ రుణ ఇబ్బందులను కొంతవరకు నివారించుకునే అవకాశం ఉంటుంది.
About the Author
