ఇల్లు కొనాలన్నా.. కారు తీసుకోవాలన్నా.. అత్యవసర ఆర్థిక అవసరం వచ్చినా.. రుణం తీసుకోవడం ఇప్పుడు సాధారణంగా మారిపోయింది. బ్యాంకులు, ఆర్థిక సంస్థలు వివిధ రకాల రుణాలను సులభంగా అందుబాటులోకి తీసుకురావడంతో చాలామంది తమ అవసరాలను అప్పు ద్వారా తీర్చుకుంటున్నారు. అయితే రుణం తీసుకోవడం ఎంత సులభమో.. దాన్ని సమయానికి చెల్లించడం అంతే బాధ్యతతో ( Clear Your Loans) కూడుకున్న విషయం. ముఖ్యంగా హోమ్‌లోన్‌, పర్సనల్‌ లోన్‌, ఆటో లోన్‌, క్రెడిట్‌ కార్డు బకాయిలు వంటి వాటి వడ్డీ భారాన్ని పట్టించుకోకుండా చెల్లింపులు కొనసాగిస్తే దీర్ఘకాలంలో ఆర్థిక ఒత్తిడి పెరిగే అవకాశం ఉంటుంది. నెలవారీ ఆదాయంలో పెద్ద భాగం ఈఎంఐలకే వెళ్లిపోతే ఇతర అవసరాలకు డబ్బు కేటాయించడం కష్టమవుతుంది. అత్యవసర పరిస్థితుల్లో మళ్లీ కొత్త రుణం తీసుకోవాల్సిన పరిస్థితి కూడా రావచ్చు. అందుకే రుణాన్ని తీసుకున్న తర్వాత సాధ్యమైనంత త్వరగా చెల్లించేందుకు ఒక పక్కా ప్రణాళిక అవసరం. కొన్ని సాధారణ ఆర్థిక క్రమశిక్షణ చర్యలు పాటిస్తే రుణ కాలవ్యవధిని తగ్గించడంతోపాటు వడ్డీ భారాన్ని కూడా కొంతమేర తగ్గించుకోవచ్చు.
ఖర్చులపై ముందుగా పట్టు సాధించాలి.. Understand and Control Your Expenses
- రుణాన్ని త్వరగా తీర్చాలంటే ( Clear Your Loans) ముందుగా మన డబ్బు ఎక్కడ ఖర్చవుతోందో తెలుసుకోవాలి. నెలవారీ ఆదాయం ఎంత? ఇంటి అద్దె లేదా హోమ్‌లోన్‌ ఈఎంఐ ఎంత? కరెంట్‌, మొబైల్‌, ఇంటర్నెట్‌, కిరాణా, పిల్లల చదువు, ప్రయాణం వంటి వాటికి ఎంత ఖర్చవుతోంది? వీటన్నింటినీ ఒకసారి రాసుకోవాలి. ఏడాదికి ఒకసారి వచ్చే బీమా ప్రీమియం, పాఠశాల ఫీజులు, పండుగలు, ఇతర పెద్ద ఖర్చులను కూడా ఇందులో పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి.
- బ్యాంక్‌ ఖాతా స్టేట్‌మెంట్లు, క్రెడిట్‌ కార్డు బిల్లులను పరిశీలిస్తే అవసరం లేని ఖర్చులు చాలాసార్లు బయటపడతాయి. తరచూ చేసే ఆన్‌లైన్‌ షాపింగ్‌, బయట తినడం, వినోదం, అవసరం లేని సబ్‌స్క్రిప్షన్లు వంటి ఖర్చులను తగ్గించవచ్చు. చిన్న మొత్తాలుగా కనిపించినా ఇవే ఏడాది చివరికి పెద్ద మొత్తంగా మారుతాయి. ఆ మొత్తాన్ని రుణ చెల్లింపులకు మళ్లిస్తే అప్పు త్వరగా తగ్గే అవకాశం ఉంటుంది.
అధిక వడ్డీ రుణాలకు ముందస్తు ప్రాధాన్యం.. Prioritize High-Interest Loans
- అన్ని రుణాలకు ఒకే వడ్డీ రేటు ( Clear Your Loans) ఉండదు. క్రెడిట్‌ కార్డు బకాయిలు, కొన్ని పర్సనల్‌ లోన్లపై వడ్డీ రేట్లు సాధారణంగా హోమ్‌లోన్‌తో పోలిస్తే ఎక్కువగా ఉండొచ్చు. అందువల్ల ప్రతి రుణానికి సంబంధించిన బకాయి, వడ్డీ రేటు, మిగిలిన కాలవ్యవధి, నెలవారీ ఈఎంఐ వంటి వివరాలను ఒకచోట నమోదు చేసుకోవాలి.
- ఎక్కువ వడ్డీ ఉన్న రుణాన్ని ముందుగా తగ్గించే విధానాన్ని అనుసరించడం వల్ల మొత్తం వడ్డీ వ్యయం తగ్గే అవకాశం ఉంటుంది. అయితే ఒక రుణాన్ని ముందుగానే చెల్లించే ముందు ఆ రుణ ఒప్పందంలోని ప్రీపేమెంట్‌, ఫోర్‌క్లోజర్‌ ఛార్జీలు, ఇతర నిబంధనలను పరిశీలించాలి. బ్యాంకు లేదా రుణ సంస్థ నుంచి తాజా వివరాలను తెలుసుకున్న తర్వాతే నిర్ణయం తీసుకోవడం మంచిది.
ఈఎంఐతో పాటు అదనపు చెల్లింపులు.. Make Additional Payments
- ప్రతి నెల చెల్లించే ఈఎంఐకి ( Clear Your Loans) అదనంగా వీలైనంత చిన్న మొత్తాన్ని అయినా రుణ ప్రధాన మొత్తానికి చెల్లించడం ఉపయోగపడుతుంది. ఉదాహరణకు జీతం పెరిగినప్పుడు లేదా ఇతర ఖర్చులు తగ్గినప్పుడు ఆ అదనపు మొత్తాన్ని రుణ చెల్లింపులకు కేటాయించవచ్చు.
- ప్రధాన మొత్తంపై అదనపు చెల్లింపు చేయడం వల్ల భవిష్యత్తులో లెక్కించే వడ్డీ తగ్గే అవకాశం ఉంటుంది. ముఖ్యంగా దీర్ఘకాలిక రుణాల్లో చిన్న మొత్తాల అదనపు చెల్లింపులు కూడా కాలక్రమంలో ప్రభావం చూపుతాయి. అయితే అదనపు చెల్లింపు ప్రధాన మొత్తానికి సర్దుబాటు అవుతోందా లేదా అనే విషయాన్ని రుణదాతను అడిగి నిర్ధారించుకోవాలి.
బోనస్‌ వస్తే రుణానికే మళ్లించాలా? Use Bonuses Wisely
- సంవత్సరాంత బోనస్‌, ప్రోత్సాహకాలు, అదనపు ఆదాయం ( Clear Your Loans) లేదా ఊహించని మొత్తాలు చేతికి వచ్చినప్పుడు వాటిని పూర్తిగా ఖర్చు చేయడం కంటే కొంత భాగాన్ని రుణ చెల్లింపులకు కేటాయించవచ్చు. దీనివల్ల రుణ ప్రధాన మొత్తం తగ్గుతుంది.
- అయితే చేతిలో ఎలాంటి అత్యవసర నిధి లేకుండా వచ్చిన ప్రతి రూపాయినీ రుణం తీర్చడానికి ఉపయోగించడం సరైన విధానం కాదు. కనీసం కొన్ని నెలల అవసరాలకు సరిపడే అత్యవసర నిధిని కొనసాగించడం ముఖ్యం. లేకపోతే అనుకోని వైద్య ఖర్చు లేదా ఉద్యోగానికి సంబంధించిన సమస్య వచ్చినప్పుడు మళ్లీ అప్పు చేయాల్సిన పరిస్థితి రావచ్చు.
రుణ నిర్మాణాన్ని పునఃపరిశీలించండి.. Re-evaluate Your Loan Structure
- వడ్డీ రేట్లు తగ్గినప్పుడు ( Clear Your Loans) ప్రస్తుత రుణంపై తక్కువ రేటు పొందే అవకాశం ఉందా అని బ్యాంకును సంప్రదించవచ్చు. కొన్ని సందర్భాల్లో రుణాన్ని మరో బ్యాంకుకు బ్యాలెన్స్‌ ట్రాన్స్‌ఫర్‌ చేయడం ద్వారా వడ్డీ వ్యయం తగ్గే అవకాశం ఉంటుంది. అయితే కేవలం తక్కువ వడ్డీ రేటు కనిపించిందని వెంటనే రుణాన్ని మార్చకూడదు.
- ప్రాసెసింగ్‌ ఫీజు, ఇతర ఛార్జీలు, కొత్త రుణ నిబంధనలు, మిగిలిన కాలవ్యవధి వంటి అంశాలను కలిపి మొత్తం ఖర్చును పోల్చాలి. అప్పుడే రుణ మార్పిడి నిజంగా ప్రయోజనకరమా కాదా తెలుస్తుంది.
ఎక్కువ ఈఎంఐతో కాలవ్యవధి తగ్గించుకోవచ్చు.. Opt for Higher EMIs
- ఆదాయం పెరిగినప్పుడు ( Clear Your Loans) ఈఎంఐని కూడా కొంత పెంచుకోవడం రుణాన్ని త్వరగా తీర్చే మార్గాల్లో ఒకటి. ఉదాహరణకు జీతం పెరిగినా పాత ఈఎంఐనే కొనసాగిస్తూ అదనపు డబ్బును పూర్తిగా ఖర్చు చేయకుండా, కొంత భాగాన్ని రుణ చెల్లింపులకు మళ్లించవచ్చు.
- అయితే ఈఎంఐని పెంచే ముందు నెలవారీ ఆదాయం, కుటుంబ అవసరాలు, అత్యవసర నిధి, ఇతర రుణాలు వంటి అంశాలను పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి. భరించలేని స్థాయిలో ఈఎంఐ పెంచి తర్వాత చెల్లింపుల్లో ఇబ్బంది పడటం కంటే, స్థిరంగా చెల్లించగలిగే మొత్తాన్ని నిర్ణయించుకోవడం మంచిది.
పెట్టుబడులను పూర్తిగా ఆపేయకండి.. Don’t Stop Investing Completely
- రుణం ఉంది కాబట్టి అన్ని ( Clear Your Loans) పెట్టుబడులను ఆపేయడం కూడా సరైన నిర్ణయం కాకపోవచ్చు. ముఖ్యంగా దీర్ఘకాలిక ఆర్థిక లక్ష్యాల కోసం కొంత మొత్తాన్ని క్రమం తప్పకుండా పొదుపు చేయడం అవసరం. అయితే అధిక వడ్డీ ఉన్న రుణం ఉంటే దాని చెల్లింపులకు ప్రాధాన్యం ఇవ్వడం సముచితం కావచ్చు.
- ఇక్కడ ప్రతి వ్యక్తి ఆర్థిక పరిస్థితి వేర్వేరు. ఆదాయం, రుణ వడ్డీ, పెట్టుబడి రాబడి, పన్నులు, కుటుంబ అవసరాలను పరిగణనలోకి తీసుకుని నిర్ణయం తీసుకోవాలి. అత్యవసర నిధిని మాత్రం రుణం తీర్చడానికి పూర్తిగా ఖర్చు చేయకుండా భద్రంగా ఉంచుకోవడం మంచిది.
రెండో ఆదాయ మార్గాలను వెతకండి.. Build a Secondary Income
- ఉద్యోగం ద్వారా వచ్చే ఆదాయంతో ( Clear Your Loans) పాటు అదనపు ఆదాయం ఉంటే రుణ చెల్లింపులను వేగవంతం చేయవచ్చు. ఫ్రీలాన్సింగ్‌, ఆన్‌లైన్‌ సేవలు, ట్యూషన్లు, కంటెంట్‌ రైటింగ్‌, వీడియో ఎడిటింగ్‌, చిన్న వ్యాపారం వంటి తమ నైపుణ్యానికి సరిపోయే పనులను ఖాళీ సమయంలో చేపట్టవచ్చు.
- అయితే అదనపు ఆదాయం కోసం ముందుగా డబ్బులు చెల్లించాలి, త్వరగా భారీ లాభాలు వస్తాయి వంటి హామీలను నమ్మకూడదు. రుణం తీర్చాలనే తొందరలో మరో ప్రమాదకర పెట్టుబడి లేదా అనధికారిక రుణంలో చిక్కుకోవడం వల్ల సమస్య మరింత తీవ్రమవుతుంది.
ఆటో డెబిట్‌తో చెల్లింపులు సులభం.. Use Auto-Debit for Timely Payments
ఈఎంఐ చెల్లింపు తేదీని ( Clear Your Loans) మర్చిపోవడం వల్ల ఆలస్య రుసుములు, అదనపు ఛార్జీలు పడకుండా ఉండేందుకు ఆటో డెబిట్‌ సదుపాయాన్ని ఉపయోగించవచ్చు. అయితే ఖాతాలో తగినంత బ్యాలెన్స్‌ ఉందో లేదో ముందుగానే చూసుకోవాలి. ప్రతి నెల రుణ చెల్లింపు పూర్తయిందో లేదో బ్యాంక్‌ స్టేట్‌మెంట్‌ లేదా రుణ ఖాతాలో తనిఖీ చేయడం మంచిది.
ఆదాయం పెరిగినా ఖర్చులు పెంచొద్దు.. Avoid Lifestyle Inflation
- జీతం పెరిగిన వెంటనే ( Clear Your Loans) జీవనశైలిని మార్చుకోవడం చాలా మందిలో కనిపించే అలవాటు. ఆదాయం పెరిగిన కొద్దీ ఖరీదైన వస్తువులు, ఎక్కువ వినోదం, అనవసరమైన సబ్‌స్క్రిప్షన్లు వంటి ఖర్చులు పెరిగితే రుణ చెల్లింపులకు అదనపు డబ్బు మిగలదు.
- అందుకే ఆదాయం పెరిగినప్పుడు ఆ పెరుగుదలలో కొంత భాగాన్ని రుణ చెల్లింపులకు, మరికొంత భాగాన్ని పెట్టుబడులు లేదా పొదుపులకు కేటాయించడం మంచిది. ఇలా చేస్తే జీవనశైలిలో పెద్ద మార్పు లేకుండానే ఆర్థిక స్థిరత్వాన్ని పెంచుకోవచ్చు.
రుణ విముక్తికి క్రమశిక్షణే కీలకం.. Financial Discipline is the Key
- రుణాన్ని త్వరగా తీర్చడం అంటే ఒక్కసారిగా పెద్ద మొత్తం చెల్లించడం మాత్రమే కాదు. ప్రతి నెల ఖర్చులను నియంత్రించడం, అధిక వడ్డీ రుణాలకు ప్రాధాన్యం ఇవ్వడం, వీలైనప్పుడు అదనపు చెల్లింపులు చేయడం, ఆదాయాన్ని పెంచుకోవడం, అత్యవసర నిధిని కాపాడుకోవడం వంటి చర్యలను క్రమం తప్పకుండా పాటించాలి.
- అప్పు పూర్తిగా తీరిన తర్వాతే ఆర్థిక స్వేచ్ఛ వస్తుందని భావించడం కంటే, రుణం ఉన్నప్పుడే సరైన ఆర్థిక క్రమశిక్షణను అలవాటు చేసుకోవడం ముఖ్యం. రుణం తీసుకోవడం తప్పు కాదు.. కానీ దాన్ని ఎంతకాలంలో, ఎంత వడ్డీతో తిరిగి చెల్లించాలో ముందుగానే అర్థం చేసుకోవడం చాలా ముఖ్యం. సరైన ప్రణాళికతో రుణ భారాన్ని క్రమంగా తగ్గించుకుంటూ భవిష్యత్తు ఆర్థిక లక్ష్యాల వైపు ముందుకు సాగవచ్చు.
About the Author
