హైద‌రాబాద్ః కుటుంబానికి ఆర్థిక భరోసా కల్పించడంలో టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ (Term Insurance) అత్యంత కీలకమైన పాత్ర పోషిస్తుంది. కుటుంబంలో సంపాదించే వ్యక్తి అకస్మాత్తుగా దూరమైతే, వారిపై ఆధారపడిన కుటుంబ సభ్యులు రోడ్డున పడకుండా ఈ బీమా రక్షణ కల్పిస్తుంది. అయితే చాలామంది టర్మ్ ప్లాన్ తీసుకునే సమయంలో కేవలం బీమా హామీ మొత్తం (Sum Assured) లేదా తక్కువ ప్రీమియం గురించి మాత్రమే ఆలోచిస్తుంటారు. నిజానికి పాలసీ కాలవ్యవధి (Policy Tenure) ఎంచుకోవడం కూడా అంతే ప్రధానమైన విషయం. సరైన వ్యవధిని ఎంచుకోకపోతే, అత్యవసర సమయాల్లో కుటుంబానికి దక్కాల్సిన ఆర్థిక రక్షణ అందకుండా పోయే ప్రమాదం ఉంది. సంపాదన మొదలైనప్పటి నుంచి బాధ్యతలు పూర్తయ్యే సమయం వరకు సరైన పాలసీని ఎలా ఎంచుకోవాలో వివరంగా తెలుసుకుందాం.
టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ కాలవ్యవధి అంటే ఏమిటి?
టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ తీసుకున్న తర్వాత సదరు బీమా అమలులో ఉండే కాలాన్ని పాలసీ టర్మ్ (Policy Term) అంటారు. నిర్ణీత గడువులోగా నిబంధనల ప్రకారం ప్రీమియంలను చెల్లిస్తూ ఉంటే, ఆ నిర్ణీత సమయం వరకు జీవిత బీమా రక్షణ చురుగ్గా కొనసాగుతుంది. ఒక వ్యక్తి 30 ఏళ్ల కాలవ్యవధితో పాలసీ తీసుకుంటే, ఆ 30 సంవత్సరాల పాటు అతనికి రిస్క్ కవర్ లభిస్తుంది. ఈ సమయంలో దురదృష్టవశాత్తూ పాలసీదారుడు మరణిస్తే, నామినీకి బీమా మొత్తం డెత్ బెనిఫిట్ (Death Benefit) రూపంలో అందుతుంది. ఒకవేళ కాలపరిమితి ముగిసేవరకు పాలసీదారుడు జీవించి ఉంటే సాధారణ టర్మ్ ప్లాన్లలో ఎలాంటి ముగింపు ప్రయోజనాలు ఉండవు. కాబట్టి మనం లేని లోటును కుటుంబ సభ్యులు ఆర్థికంగా తట్టుకునేలా పాలసీ కాలవ్యవధిని నిర్ణయించుకోవాలి.
కవరేజ్ ఎంతకాలం ఉండాలి?
ప్రీమియం తక్కువగా వస్తుందనే ఉద్దేశంతో కొందరు తక్కువ కాలవ్యవధిని ఎంచుకుంటారు. ఇది చాలా పెద్ద పొరపాటు. ఉదాహరణకు 15 లేదా 20 ఏళ్లకు పాలసీ తీసుకుని, ఆ గడువు ముగిసిన తర్వాత కూడా కుటుంబ ఆర్థిక బాధ్యతలు మిగిలి ఉంటే రక్షణ ఉండదు. ఆ వయసులో మళ్లీ కొత్త పాలసీ తీసుకోవడం అసాధ్యం కావచ్చు లేదా ఆరోగ్య సమస్యలు, వయసు పెరగడం వల్ల ప్రీమియం చాలా భారంగా మారవచ్చు.
సాధారణంగా ప్రతి ఒక్కరికీ 60 లేదా 65 ఏళ్ల వరకు అంటే పదవీ విరమణ (Retirement) వయసు వరకు పాలసీ ఉండటం ఉత్తమమని నిపుణులు చెబుతారు. ఎందుకంటే ఆ సమయానికి సంపాదన ఆగిపోతుంది, అదే సమయంలో ప్రధాన బాధ్యతలు చాలావరకు నెరవేరుతాయి. పదవీ విరమణ తర్వాత సంపాదన ఉండదు కాబట్టి, ఆ తర్వాత జీవితానికి టర్మ్ ప్లాన్ అవసరం పెద్దగా ఉండకపోవచ్చు. అందుకే మీ పదవీ విరమణ వయసును పరిగణనలోకి తీసుకుని పాలసీ ముగింపు కాలాన్ని నిర్ణయించుకోవాలి.
దీర్ఘకాలిక అప్పులు, రుణాల ప్రభావం
ఈ రోజుల్లో సొంత ఇల్లు లేదా ఇతర ఆస్తుల కొనుగోలు కోసం చాలామంది భారీగా గృహ రుణాలు (Home Loans) తీసుకుంటున్నారు. ఈ రుణాలు సాధారణంగా 15 నుంచి 25 ఏళ్ల వరకు కొనసాగుతాయి. ఇంటి రుణం కొనసాగుతున్న సమయంలో కుటుంబ పెద్దకు ఏదైనా జరిగితే, మిగిలిన ఈఎంఐలు కట్టడం కుటుంబానికి పెనుభారంగా మారుతుంది. సరైన ఆదాయం లేక బ్యాంకులు ఇంటిని వేలం వేసే పరిస్థితి కూడా రావొచ్చు.
ఇలాంటి దీర్ఘకాలిక ఆర్థిక బాధ్యతలు (Financial Liabilities) ఉన్నప్పుడు, ఆ రుణాల కాలపరిమితి పూర్తయ్యేంత వరకు టర్మ్ ప్లాన్ అమల్లో ఉండేలా చూసుకోవాలి. హోమ్ లోన్ మాత్రమే కాకుండా వ్యక్తిగత రుణాలు, వ్యాపార రుణాలు వంటివి ఉన్నప్పుడు వాటిని కూడా పరిగణనలోకి తీసుకుని టర్మ్ వ్యవధిని ఖరారు చేసుకోవాలి.
పిల్లల భవిష్యత్తు, బాధ్యతల సమయం
ప్రస్తుత జీవనశైలిలో చాలామందికి వివాహాలు, పిల్లలు ఆలస్యంగా జరుగుతున్నాయి. 30 లేదా 35 ఏళ్ల వయసులో పిల్లలు పుడితే, వారికి 25 ఏళ్లు వచ్చేసరికి పాలసీదారుడి వయసు 60 ఏళ్లు దాటుతుంది. అప్పటివరకు వారి ఉన్నత చదువులు (Higher Education), పెళ్లి ఖర్చులు వంటి భారీ ఆర్థిక బాధ్యతలు అలాగే ఉంటాయి.
కుటుంబంలో పిల్లలు తమ కాళ్లపై తాము నిలబడే వరకు (Financial Independence) ఈ బీమా రక్షణ కొనసాగడం చాలా ముఖ్యం. పిల్లల ఉన్నత విద్య పూర్తి కావడానికి ఎన్ని సంవత్సరాలు పడుతుందో లెక్కించి, అప్పటివరకు పాలసీ చురుగ్గా ఉండేలా కాలపరిమితిని ఎంచుకోవాలి. అప్పుడే అనుకోని ఉపద్రవం ఎదురైనా పిల్లల చదువుకు, భవిష్యత్తుకు ఎటువంటి ఆటంకం కలగదు.
సరైన బీమా హామీ మొత్తాన్ని ఎలా లెక్కించాలి?
కాలవ్యవధితో పాటు లైఫ్ కవర్ (Life Cover) మొత్తం ఎంత ఉండాలనేది కూడా అత్యంత ప్రధానం. సాధారణ సూత్రం ప్రకారం ఒక వ్యక్తి వార్షిక ఆదాయానికి కనీసం 10 నుంచి 12 రెట్లు బీమా మొత్తం ఉండాలి. అయితే ఇది కేవలం ప్రాథమిక అంచనా మాత్రమే.
ద్రవ్యోల్బణం (Inflation), రోజువారీ కుటుంబ జీవన వ్యయాలు, పిల్లల చదువుల భవిష్యత్ ఖర్చులు, భార్య లేదా భర్తకు భవిష్యత్తులో అవసరమయ్యే వైద్య ఖర్చులు, ప్రస్తుతం ఉన్న అప్పులు వీటన్నింటినీ కూడి అందులో నుంచి ప్రస్తుత పొదుపు మొత్తాన్ని తీసివేయాలి. అప్పుడు వచ్చే నికర మొత్తాన్నే పాలసీ బీమా హామీ మొత్తంగా ఖరారు చేసుకోవాలి. పాలసీ తీసుకునే సమయంలో భవిష్యత్తులో పెరిగే ధరలను దృష్టిలో ఉంచుకోవడం చాలా ముఖ్యం.
నామినీలకు క్లెయిమ్ మొత్తం విభజన
టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ దరఖాస్తు చేసేటప్పుడు నామినీ (Nominee Details) ఎంపికపై ప్రత్యేక దృష్టి సారించాలి. క్లెయిమ్ మొత్తం మొత్తం ఒకే వ్యక్తికి చెందాలని నిబంధన ఏమీ లేదు. అవసరాన్ని బట్టి కుటుంబ సభ్యులకు ఆ మొత్తాన్ని శాతాల రూపంలో కేటాయించవచ్చు.
ఉదాహరణకు, జీవిత భాగస్వామికి 50 శాతం కేటాయించి, మైనారిటీ దాటిన పిల్లలకు ఒక్కొక్కరికి 25 శాతం చొప్పున విభజించే వెసులుబాటు ఉంటుంది. ఒకవేళ పిల్లలు మైనర్లు అయితే వారి సంరక్షకుడిగా మరొకరిని నియమించాల్సి ఉంటుంది. ఈ విధంగా విభజించడం వల్ల పాలసీదారుడు లేనప్పుడు కుటుంబంలో అంతర్గత వివాదాలు రాకుండా అందరికీ సమాన ఆర్థిక న్యాయం జరుగుతుంది.
పాలసీ ఎంపికలో గుర్తుంచుకోవాల్సిన కీలక అంశాలు
తక్కువ వయసులోనే టర్మ్ పాలసీ తీసుకోవడం వల్ల తక్కువ ప్రీమియంతో ఎక్కువ కాలం రక్షణ పొందవచ్చు. వయసు పెరిగే కొద్దీ ప్రీమియం చార్జీలు భారీగా పెరుగుతాయి. పాలసీ తీసుకునే సమయంలో కుటుంబ ఆర్థిక స్థితిగతులు, సంపాదన కాలం, ప్రధాన బాధ్యతలు తీరే సమయం వీటన్నింటినీ ఒక కాగితంపై రాసుకుని స్పష్టమైన అంచనాకు రావాలి.
సంపాదన ఆగిపోయే సమయానికి కుటుంబం ఎవరి మీదా ఆధారపడకుండా స్థిరపడేలా పాలసీ కాలవ్యవధి ఉంటేనే ఆ ఇన్సూరెన్స్ తీసుకున్న అసలు లక్ష్యం నెరవేరుతుంది. ప్రీమియం ఆదా చేయాలనే ఆలోచన కంటే, ఆపద సమయంలో కుటుంబానికి పూర్తి రక్షణ దొరుకుతుందా లేదా అన్నదే ప్రాతిపదిక కావాలి. సరైన అధ్యయనం చేసి తీసుకునే పాలసీ మీ కుటుంబానికి కొండంత అండగా నిలుస్తుంది.
About the Author
