హైద‌రాబాద్ః ఉద్యోగ జీవితం చివరి దశకు చేరుకుంటున్న సమయంలో ప్రతి ఒక్కరి మదిలో మెదిలే ప్రధాన ప్రశ్న ఒక్కటే. ఉద్యోగం ఆగిపోయిన మరుసటి నెల నుంచే ఇంటి ఖర్చులు ఎలా గడవాలి? చేతికి అందే జీతం ఆగిపోయినా, నిత్యావసరాలు, ఆరోగ్య ఖర్చులు, కుటుంబ బాధ్యతలు ఆగవు. పదవీ విరమణ (Retirement) సమయానికి ఒక బలమైన ఆర్థిక ప్రణాళిక సిద్ధం చేసుకోకపోతే విశ్రాంత జీవితం భారంగా మారే ప్రమాదం ఉంది. 56 ఏళ్ల వయసులో ఉండి, మరో రెండేళ్లలో ఉద్యోగ విరమణ పొందబోయే వ్యక్తులు నెలకు రూ.25 వేల స్థిరమైన రాబడిని అందుకోవాలంటే వాస్తవిక లెక్కలు ఎలా ఉంటాయి, పెట్టుబడుల వ్యూహం ఎలా ఉండాలో సమగ్రంగా తెలుసుకుందాం.
రెండేళ్ల పొదుపు.. వాస్తవ అంచనాలు
ఒక వ్యక్తి పదవీ విరమణకు ఇంకా రెండేళ్ల సమయం మాత్రమే మిగిలి ఉండి, ప్రతినెలా రూ.60,000 వరకూ పొదుపు చేయగలిగితే, ఆ రెండేళ్ల కాలంలో చేతి నుంచి మదుపు చేసే అసలు మొత్తం సరిగ్గా రూ.14,40,000 అవుతుంది.
ఈ మొత్తాన్ని స్వల్పకాలికంగా మార్కెట్‌తో ముడిపడిన సాధనాల్లో మదుపు చేసి, సగటున 10 శాతం వార్షిక రాబడి (Annual Return) అందుతుందని అంచనా వేసినా, రెండేళ్ల ముగింపు సమయానికి ఆ నిధి సుమారు రూ.16.50 లక్షల వరకూ చేరుతుంది.
ఇక్కడ అసలైన గణితాన్ని చాలా జాగ్రత్తగా అర్థం చేసుకోవాలి. మన చేతిలో ఉన్న రూ.16.50 లక్షల మొత్తం నుంచి ప్రతినెలా రూ.25,000 క్రమం తప్పకుండా రావాలంటే, సంవత్సరానికి రూ.3 లక్షల ఆదాయం సమకూరాలి. అంటే మన మూలధనంపై కనీసం 18 శాతం నుంచి 19 శాతం రాబడి నిరంతరం వస్తూ ఉండాలి. ఆర్థిక మార్కెట్లలో ఎలాంటి రిస్క్ లేకుండా ఇంత భారీ శాతం రాబడి ఏ పథకంలోనూ లభించదు. స్థిర డిపాజిట్లు లేదా ప్రభుత్వ పథకాల్లో గరిష్టంగా 7 నుంచి 8 శాతం మాత్రమే రాబడి అందుతుంది. కాబట్టి రూ.16.50 లక్షల నిధితో నేరుగా నెలకు రూ.25 వేల ఆదాయం ఆశించడం ఆచరణ సాధ్యం కాని విషయం.
మూలధనం కరిగిపోకుండా ఉండాలంటే
మన దగ్గర ఉన్న నిధి భవిష్యత్తులో తగ్గిపోకుండా, ప్రతినెలా స్థిరమైన సొమ్ము రావాలంటే ఎంత మొత్తం వెనక్కి తీసుకోవచ్చో లెక్కించాలి. రూ.16.50 లక్షల మూలధనాన్ని సురక్షిత పథకాల్లో పెట్టి, సుమారు 8 శాతం రాబడి వస్తుందని లెక్కించినా, నెలకు సుమారు రూ.11,000 వరకు మాత్రమే ఉపసంహరించుకోవాలి. ఇలా క్రమబద్ధమైన ఉపసంహరణ విధానం (Systematic Withdrawal Plan) ద్వారా నెలకు రూ.11,000 తీసుకుంటే, అసలు ధనం కరిగిపోకుండా ఎప్పటికీ స్థిరంగా ఉంటుంది.
ఒకవేళ బలవంతంగా అదే రూ.16.50 లక్షల నుంచి ప్రతినెలా రూ.25,000 చొప్పున తీసుకుంటూ పోతే, కేవలం ఐదు నుంచి ఆరేళ్ల కాలంలోనే చేతిలో ఉన్న పూర్తి మూలధనం సున్నా అయిపోతుంది. ఆ తర్వాత అరవై ఏళ్ల పైబడిన వయసులో పైసా ఆదాయం లేని అత్యంత గడ్డు పరిస్థితి ఎదురవుతుంది. అందుకే వాస్తవ రాబడికి, మన అంచనాలకు మధ్య ఉన్న అంతరాన్ని ముందే గుర్తించాలి.
లక్ష్యాన్ని చేరుకోవడానికి ప్రత్యామ్నాయ మార్గాలు
నెలకు రూ.25 వేల లక్ష్యాన్ని చేరుకోవడానికి కేవలం రెండేళ్లలో దాచే రూ.14.40 లక్షలు మాత్రమే సరిపోవు. ఇందుకోసం క్రింది అంశాలను పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి:
ఇతర నిధులను జతచేయడం (Lump sum Addition)
ఉద్యోగ విరమణ సమయంలో ఉద్యోగుల భవిష్య నిధి (Employees Provident Fund), గ్రాట్యుటీ (Gratuity), లీవ్ ఎన్‌క్యాష్‌మెంట్ వంటి ప్రయోజనాల రూపంలో భారీ మొత్తం చేతికి అందుతుంది. వీటిలో కనీసం రూ.25 లక్షల నుంచి రూ.30 లక్షల మొత్తాన్ని ఈ రెండేళ్ల పొదుపు నిధికి కలిపితే, మొత్తం నిధి రూ.45 లక్షల నుంచి రూ.50 లక్షల వరకూ చేరుతుంది. అప్పుడు ఎలాంటి అసలు మొత్తం తగ్గకుండా నెలకు సులభంగా రూ.25 వేల రాబడిని పొందవచ్చు.
పొదుపు మొత్తాన్ని పెంచడం (Increasing Savings)
ప్రస్తుతం ఆదా చేస్తున్న రూ.60,000 మొత్తాన్ని మరింత పెంచే అవకాశం ఉందేమో పరిశీలించాలి. ఖర్చులను తగ్గించుకుని నెలకు రూ.80 వేల నుంచి రూ.90 వేల దాకా మదుపు చేయగలిగితే కార్పస్ మరింత పెరుగుతుంది.
ఐదేళ్ల కాలపరిమితికి అనువైన పెట్టుబడి సాధనాలు
రిటైర్మెంట్ ముంగిట ఉన్నవారు తమ నిధులను అధిక రిస్క్ ఉండే ఈక్విటీ షేర్లలో పెట్టకూడదు. అలాగని పూర్తిగా బ్యాంక్ ఖాతాలో ఉంచితే ద్రవ్యోల్బణం (Inflation) వల్ల ఆ సొమ్ము విలువ తగ్గిపోతుంది. ఐదేళ్ల కాలపరిమితిని దృష్టిలో పెట్టుకుని సంతులిత సాధనాలను ఎంచుకోవాలి.
బ్యాలెన్స్‌డ్ అడ్వాంటేజ్ ఫండ్లు (Balanced Advantage Funds)
ఇవి మార్కెట్ హెచ్చుతగ్గులకు అనుగుణంగా ఈక్విటీ, డెట్ విభాగాల మధ్య నిధులను స్వయంచాలకంగా మారుస్తుంటాయి. మార్కెట్ పతనమైనప్పుడు నష్టాన్ని తగ్గిస్తూ, సాధారణ స్థిర డిపాజిట్ల కంటే మెరుగైన రాబడిని అందించడానికి ఇవి ఉపయోగపడతాయి.
మల్టీ అసెట్ అలకేషన్ ఫండ్లు (Multi Asset Allocation Funds)
ఇవి ఈక్విటీ, డెట్ బాండ్లు, బంగారం వంటి మూడు వేర్వేరు ఆస్తులలో పెట్టుబడి పెడతాయి. ఒక విభాగం రాణించకపోయినా మరొక రంగం ద్వారా స్థిరత్వం లభిస్తుంది. రిటైర్మెంట్ సమయంలో పెట్టుబడి సురక్షితంగా ఉండటానికి ఇది చాలా మంచి ఎంపిక.
సీనియర్ సిటిజన్స్ సేవింగ్స్ స్కీమ్ (Senior Citizens Savings Scheme)
అరవై ఏళ్లు నిండిన తర్వాత కేంద్ర ప్రభుత్వ పథకమైన ఇందులో పెట్టుబడి పెట్టడం ద్వారా మూడు నెలలకోసారి హామీతో కూడిన వడ్డీ ఆదాయం లభిస్తుంది. పెట్టుబడికి నూరు శాతం భద్రత ఉంటుంది.
పదవీ విరమణ అనంతర బడ్జెట్ రూపకల్పన
పెట్టుబడులు పెట్టడానికి ముందే పదవీ విరమణ తర్వాత వాస్తవంగా ఎంత ఖర్చవుతుందనే విషయంలో స్పష్టమైన గృహ బడ్జెట్ (Retirement Budget) రూపొందించుకోవాలి.
పిల్లల చదువులు, వివాహాలు పూర్తయి ఉంటే చాలా ఖర్చులు తగ్గుతాయి. అయితే వయసు పెరిగే కొద్దీ వైద్య ఖర్చులు (Healthcare Costs) అనూహ్యంగా పెరుగుతాయి. అందువల్ల తగినంత మొత్తానికి హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీని కొనసాగించాలి. అన్ని ఖర్చులు పోనూ నెలకు కనీస అవసరాలకు ఎంత మొత్తం అవసరమో లెక్కగట్టి, ఆ మేరకు మాత్రమే మొదటి విడతలో వెనక్కి తీసుకునేలా ప్లాన్ చేసుకోవాలి.
రెండేళ్ల సమయం చాలా స్వల్పమైనది కాబట్టి దురాశతో అధిక రాబడుల పేరిట వచ్చే మోసపూరిత పథకాల జోలికి వెళ్లకూడదు. ప్రస్తుతం అందుబాటులో ఉన్న పొదుపు సామర్థ్యానికి, పదవీ విరమణ అనంతరం అందే ఇతర ప్రయోజనాలను జోడించి, సమతుల్య నిధులలో మదుపు చేస్తూ ప్రశాంతమైన విశ్రాంత జీవితాన్ని గడపవచ్చు.
About the Author
