ఐఆర్‌డీఏఐ సంస్కరణలతో పాలసీదారులకు నిజంగానే లాభమా? -

హైద‌రాబాద్ః దేశవ్యాప్తంగా సామాన్యుడి ముంగిటకు బీమా రక్షణను వేగంగా విస్తరించాలనే ఉన్నత లక్ష్యంతో భారతీయ బీమా నియంత్రణ, అభివృద్ధి ప్రాధికార సంస్థ (IRDAI) సమూల సంస్కరణలకు శ్రీకారం చుట్టింది. పాలసీల అమ్మకాల్లో అత్యున్నత పారదర్శకత తీసుకురావడం, అడ్డగోలు నిర్వహణ ఖర్చులను కట్టడి చేయడం, ఏజెంట్ల మితిమీరిన కమీషన్లను నియంత్రించడం, తప్పుడు వాగ్దానాలతో పాలసీలను అంటగట్టే విధానాలను అరికట్టడమే ధ్యేయంగా సమగ్ర ముసాయిదా ప్రతిపాదనలను సిద్ధం చేసింది. అనేక ఏళ్లుగా వినియోగదారులు ఎదుర్కొంటున్న ప్రధాన సమస్యలను పరిష్కరించేందుకు తీసుకొచ్చిన ఈ మార్పులు సామాన్య పాలసీదారుల జేబుకు ఎంతవరకు మేలు చేస్తాయి? ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీల పనితీరును ఎలా మారుస్తాయి? సంపూర్ణ విశ్లేషణను వివరంగా తెలుసుకుందాం.

నిర్వహణ వ్యయాల కోత.. ప్రీమియం తగ్గేనా?
బీమా సంస్థలు తమ రోజువారీ వ్యాపార కార్యకలాపాల కోసం చేసే నిర్వహణ వ్యయాలపై (Expenses of Management – EoM) దశలవారీగా పరిమితులు విధించాలని నియంత్రణ మండలి నిర్ణయించింది. ప్రస్తుతం చాలా కార్పొరేట్ కంపెనీలు బ్రాండింగ్, విలాసవంతమైన కార్యాలయాల నిర్వహణ, ప్రచారం పేరుతో భారీగా నిధులు వెచ్చిస్తున్నాయి. ఈ ఆర్థిక భారమంతా పరోక్షంగా పాలసీదారులు చెల్లించే ప్రీమియంపైనే పడుతోంది. దీనికి అడ్డుకట్ట వేసేలా కొత్త ప్రతిపాదనలను రూపొందించారు.

జీవిత బీమా (Life Insurance) కంపెనీలు చేసే ఖర్చుల పరిమితిని స్థూల ప్రత్యక్ష ప్రీమియం ఆదాయంలో (Gross Direct Premium Income – GDPI) రాబోయే రెండేళ్ల కాలానికి 15 శాతానికి కుదించాలని ప్రతిపాదించారు. ఐదేళ్ల గడువు ముగిసే నాటికి ఈ పరిమితిని మరింత కఠినంగా 12.5 శాతానికి పరిమితం చేయనున్నారు.

సాధారణ బీమా (General Insurance) విభాగంలో ప్రస్తుతమున్న స్థూల లిఖిత ప్రీమియం (Gross Written Premium – GWP) లెక్కింపు పద్ధతిని పూర్తిగా స్వస్తి పలికి, నేరుగా జీడీపీఐ ఆధారిత విధానానికి మారుస్తారు. ఫలితంగా ప్రస్తుత 30 శాతం పరిమితి కాస్తా ఐదేళ్లలో 20 శాతానికి దిగిరానుంది.

నియంత్రణ సంస్థకు బీమా కంపెనీలు క్రమం తప్పకుండా చెల్లించాల్సిన వార్షిక నియంత్రణ రుసుము (Regulatory Fees) సైతం తగ్గనుంది.

కంపెనీల అనవసరపు ఖర్చులు తగ్గినప్పుడు సహజంగానే పాలసీలు అందుబాటు ధరల్లోకి రావాలి. అయితే నియంత్రణ మండలి విడుదల చేసిన తాజా చర్చాపత్రంలో కంపెనీలు ఆదా చేసిన నిధులను నేరుగా ప్రీమియం తగ్గింపు రూపంలో వినియోగదారుడికి బదిలీ చేస్తారా లేదా అనే అంశంపై స్పష్టమైన ఆదేశాలు లేవు. కంపెనీలు తమ లాభాల మార్జిన్లను కాపాడుకోవడానికే ప్రయత్నిస్తే సామాన్యుడికి రావలసిన ఆర్థిక ప్రయోజనం పరిమితంగానే ఉండే ప్రమాదం ఉంది.

కమీషన్ల గుట్టు రట్టు.. పారదర్శక విధానం
చాలా సందర్భాల్లో ఏజెంట్లు, పంపిణీ సంస్థలు తమకు భారీగా కమీషన్ (Agent Commission) తెచ్చిపెట్టే పాలసీలనే కస్టమర్ల ముంగిట ఉంచుతుంటాయి. తాను కట్టే ప్రీమియంలో మధ్యవర్తి జేబులోకి ఎంత సొమ్ము వెళ్తుందో సామాన్య కొనుగోలుదారుడికి కనీస సమాచారం కూడా లభించేది కాదు. ఈ దోపిడీ విధానానికి చెక్ పెట్టేందుకు సరికొత్త పారదర్శక నిబంధనలు తీసుకొస్తున్నారు.

కంపెనీలు, భారీ పంపిణీదారులు తాము అమలు చేసే కమీషన్ విధానాలను పూర్తిస్థాయిలో సరళతరం చేయాలి. ప్రతి బీమా పథకం విక్రయం వెనుక చెల్లిస్తున్న ప్రత్యక్ష, పరోక్ష పారితోషికాల వివరాలను ప్రజలకు అందుబాటులో ఉంచాలి (Transparency in Commissions). దీనివల్ల పాలసీదారు తాను చెల్లించే పైసల్లో ఎంత మొత్తం అసలైన బీమా రక్షణగా మారుతోంది, ఎంత మొత్తం మధ్యవర్తుల ఖాతాల్లోకి చేరుతుందో స్పష్టంగా బేరీజు వేసుకునే అవకాశం దక్కుతుంది.

మిస్ సెల్లింగ్ అక్రమాలకు గట్టి బ్రేక్
బ్యాంకింగ్ కౌంటర్లలో, రుణ సంస్థల్లో ప్రస్తుతం ఎక్కువగా కనిపిస్తున్న తీవ్ర సమస్య మిస్ సెల్లింగ్ (Mis-selling). బ్యాంకులకు వెళ్లే సీనియర్ సిటిజన్లు, అమాయక ఖాతాదారులకు ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్ల పేరుతో తప్పుడు హామీలిచ్చి దీర్ఘకాలిక బీమా పథకాలను బలవంతంగా అంటగడుతున్నారు. దీనిని శాశ్వతంగా అరికట్టేందుకు పలు కీలక ఆంక్షలను ప్రతిపాదించారు.

వినియోగదారుల అవసరాల నమోదు: కస్టమర్ వార్షిక ఆదాయం, కుటుంబ పరిస్థితులు, వ్యక్తిగత అవసరాలకు తగిన పాలసీ మాత్రమే ఇస్తున్నారా లేదా అనేది ధ్రువీకరిస్తూ డాక్యుమెంటేషన్ (Customer Needs Profiling) తప్పనిసరిగా నిర్వహించాలి.

అమ్మకాల టార్గెట్ రివార్డులపై నిషేధం: బ్యాంకులు, బ్యాంకింగేతర ఆర్థిక సంస్థల (NBFC) ఉద్యోగులకు బీమా విక్రయాల పరిమాణం ఆధారంగా ఇచ్చే ప్రోత్సాహకాలు, రివార్డులు, విదేశీ పర్యటనలు, పాయింట్ల ఆధారిత నజరానాలను (Sales Incentives & Rewards) పూర్తిస్థాయిలో నిషేధించారు.

ఉద్యోగి గుర్తింపు అనుసంధానం రద్దు: పాలసీ విక్రయానికి కారణమైన నిర్దిష్ట వ్యక్తిని మాత్రమే టార్గెట్ ప్రోత్సాహకాలతో అనుసంధానించే పద్ధతిని తొలగించారు.

ఫిర్యాదుల పబ్లిక్ డేటా: అక్రమ మార్గాల్లో తప్పుడు హామీలతో అమ్మకాలు జరిపిన ఘటనలకు సంబంధించిన పూర్తి సమాచారాన్ని బహిరంగంగా ఉంచాలని నిబంధన విధించారు.

ఈ సరికొత్త చర్యలతో బీమా పంపిణీదారుల్లో జవాబుదారీతనం (Accountability) గణనీయంగా పెరుగుతుంది. అనవసరపు పాలసీలతో వినియోగదారులను మోసగించే ధోరణి తగ్గనుంది.

డిజిటల్ విప్లవం.. బీమా సుగమ్ రాక
పాలసీ కొనుగోలు ప్రక్రియను ప్రతీ పౌరుడికీ అందుబాటులోకి తెచ్చేందుకు అత్యాధునిక డిజిటల్ మౌలిక వసతుల (Digital Infrastructure) వినియోగాన్ని విరివిగా ప్రోత్సహిస్తున్నారు. త్వరలోనే అమల్లోకి రానున్న బీమా సుగమ్ (Bima Sugam) పోర్టల్ ద్వారా మోటార్, లైఫ్, హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ పథకాలను ఒకే వేదికపై పారదర్శకంగా పోల్చి చూసుకునే వీలు కలుగుతుంది.

మధ్యవర్తుల ప్రమేయం, భారీ కాగితపు పనుల గందరగోళం లేకుండా కేవలం మొబైల్ క్లిక్కులతోనే పాలసీలను సొంతం చేసుకోవచ్చు (Paperless Policy Servicing). క్లెయిమ్‌ల పరిష్కారం, రెన్యువల్స్ అత్యంత వేగంగా పూర్తవుతాయి. దీనివల్ల సాధారణ ప్రజలకు సమయం, వ్యయ ప్రయాసలు ఆదా కావడమే కాకుండా మోసాలకు తావుండదు.

పరిశ్రమ వర్గాల భయాలు.. ప్రత్యామ్నాయాల కొరత?
నియంత్రణ సంస్థ ప్రతిపాదించిన ఈ సంస్కరణలు కాగితంపై వినియోగదారుడికి అనుకూలంగా కనిపిస్తున్నా, మార్కెట్ క్షేత్రస్థాయిలో కొత్త సవాళ్లు తీసుకొచ్చే అవకాశం ఉందని బీమా విశ్లేషకులు హెచ్చరిస్తున్నారు. ప్రముఖ ఫిన్‌టెక్ సంస్థ ఇన్సూరెన్స్‌దేఖో (InsuranceDekho) సహ వ్యవస్థాపకుడు ఇంద్రనీల్ ఛటర్జీ అభిప్రాయం ప్రకారం.. కమీషన్లపై కఠిన నిబంధనలు అమలు చేస్తే డిస్ట్రిబ్యూటర్లు చిన్న కంపెనీలను పక్కనపెట్టి, కేవలం అగ్రగామి బ్రాండ్ల (Top Market Players) ఉత్పత్తుల వైపే మొగ్గుచూపుతారు.

ఇదే జరిగితే మార్కెట్లో ఆరోగ్యకరమైన పోటీ నశిస్తుంది. వినియోగదారులకు బహుళ ప్రత్యామ్నాయాలు పోల్చి చూసుకునే వెసులుబాటు తగ్గిపోతుంది. బడా కార్పొరేట్ సంస్థలే మార్కెట్‌ను ఏకచ్ఛత్రాధిపత్యంగా శాసించే ప్రమాదం ఏర్పడుతుంది.

స్టాక్ మార్కెట్లో ప్రకంపనలు.. కుప్పకూలిన షేర్లు
కమీషన్ల కోత, నిర్వహణ వ్యయాల పరిమితులు బీమా పంపిణీ సంస్థల ఆదాయాలను తీవ్రంగా దెబ్బతీస్తాయనే భయాలతో స్టాక్ మార్కెట్లలో షేర్లు భారీగా కుప్పకూలాయి (Stock Market Crash). అధిక కమీషన్లపై ఆధారపడి నడుస్తున్న ఫిన్‌టెక్, బ్యాంకింగ్ షేర్లలో భారీ అమ్మకాలు వెల్లువెత్తాయి.

ప్రముఖ ఫిన్‌టెక్ దిగ్గజం పాలసీబజార్ మాతృసంస్థ పీబీ ఫిన్‌టెక్ (PB Fintech) షేరు విలువ ఏకంగా 35.98 శాతం ఆవిరైపోగా, టర్టిల్‌మింట్ (Turtlemint Fintech) సుమారు 20 శాతం మేర నష్టపోయింది.

బీమా రంగంలో మ్యాక్స్ ఫైనాన్షియల్ (Max Financial) దాదాపు 9.81 శాతం, హెచ్‌డీఎఫ్‌సీ లైఫ్ (HDFC Life) 6.13 శాతం, న్యూఇండియా అస్యూరెన్స్ (New India Assurance) 5.36 శాతం పతనమయ్యాయి. నివా బుపా (Niva Bupa) 4.98 శాతం, మెడిఅసిస్ట్ (Medi Assist) 4.79 శాతం, ఐసీఐసీఐ ప్రుడెన్షియల్ (ICICI Prudential) 4.23 శాతం మేర నష్టాల్లో ముగిశాయి.

బీమా పంపిణీ ద్వారా అధిక కమీషన్లు ఆర్జిస్తున్న బ్యాంకింగ్ రంగానికి సైతం సెగ తగిలింది. యాక్సిస్ బ్యాంక్ (Axis Bank) 4.67 శాతం, ఇండస్ఇండ్ బ్యాంక్ (IndusInd Bank) 4.15 శాతం, యెస్ బ్యాంక్ (Yes Bank) 3.44 శాతం మేర విలువ కోల్పోయాయి.

ఐఆర్‌డీఏఐ ప్రతిపాదించిన ఈ సంస్కరణలు దీర్ఘకాలికంగా చూస్తే భారత బీమా రంగాన్ని మరింత పటిష్ఠం చేయడంలో, సామాన్య పాలసీదారుల ప్రయోజనాలను కాపాడటంలో విశేషంగా దోహదపడతాయి. అయితే ఈ నిబంధనల అమలులో రాజీ పడకుండా పర్యవేక్షించి, కంపెనీలు ఆదా చేసే నిర్వహణ వ్యయాల ఫలితాలను పాలసీ ప్రీమియం తగ్గింపు రూపంలో ప్రజలకు దక్కేలా చేస్తేనే ఈ సంస్కరణలకు నిజమైన సార్థకత చేకూరుతుంది.