అకస్మాత్తుగా డబ్బు అవసరమైనప్పుడు చాలామంది వ్యక్తిగత రుణం (Personal Loan) వైపు చూస్తుంటారు. వైద్య ఖర్చులు, పిల్లల చదువు, ఇంటి అవసరాలు, వివాహం, అత్యవసర పరిస్థితులు.. ఇలా కారణం ఏదైనా బ్యాంకు లేదా ఆర్థిక సంస్థ నుంచి రుణం తీసుకోవడం ఇప్పుడు సాధారణంగా మారింది. వ్యక్తిగత రుణం సాధారణంగా ఎలాంటి హామీ లేదా ఆస్తిని తాకట్టు పెట్టకుండా లభించే రుణం కావడంతో, రుణ సంస్థలు దరఖాస్తుదారుడి తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యాన్ని జాగ్రత్తగా పరిశీలిస్తాయి. సాధారణంగా వ్యక్తిగత రుణం పొందాలంటే ఆదాయానికి సంబంధించిన రుజువులు కీలకంగా ఉంటాయి. ఉద్యోగులకు పే స్లిప్, బ్యాంకు స్టేట్మెంట్లు, పాన్ కార్డు, ఆదాయపు పన్ను రిటర్నులు వంటి పత్రాలను అడుగుతారు. వీటితో పాటు క్రెడిట్ చరిత్ర, క్రెడిట్ స్కోరు, ఇప్పటికే ఉన్న రుణాలు, నెలవారీ బకాయిలు వంటి అంశాలను కూడా పరిగణనలోకి తీసుకుంటారు. అయితే ప్రతి ఒక్కరికీ పే స్లిప్ ఉండాల్సిన అవసరం లేదు. ముఖ్యంగా స్వయం ఉపాధి పొందేవారు, ఫ్రీలాన్సర్లు, కాంట్రాక్టర్లు, వ్యాపారులు, గిగ్ వర్కర్లు వంటి వారికి సంప్రదాయ జీతపు పత్రాలు ఉండకపోవచ్చు. అలాంటి వారికి రుణం లభించదని భావించాల్సిన అవసరం లేదు. పే స్లిప్ లేకపోయినా క్రమమైన ఆదాయం వస్తోందని, తీసుకున్న రుణాన్ని సకాలంలో తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యం ఉందని విశ్వసనీయమైన పత్రాలతో నిరూపించగలిగితే వ్యక్తిగత రుణం పొందే అవకాశం ఉంటుంది. అయితే రుణం మంజూరు పూర్తిగా సంబంధిత బ్యాంకు లేదా ఆర్థిక సంస్థ నిబంధనలపై ఆధారపడి ఉంటుంది.
మారుతున్న ఆర్జన తీరు.. Changing Income Patterns
ప్రస్తుత కాలంలో ఆదాయం అంటే నెలాఖరున వచ్చే జీతం (Personal Loan) ఒక్కటే కాదు. ఆన్లైన్ సేవలు, ఫ్రీలాన్సింగ్, చిన్న వ్యాపారాలు, కన్సల్టెన్సీ, కాంట్రాక్టు పనులు, గిగ్ ఎకానమీ వంటి మార్గాల్లోనూ చాలామంది ఆదాయం పొందుతున్నారు. కొందరికి ప్రతి నెలా ఒకే సంస్థ నుంచి జీతం రావచ్చు.. మరికొందరికి నెలలో పలువురు కస్టమర్ల నుంచి చెల్లింపులు అందవచ్చు. ఇలాంటి ఆదాయానికి సాధారణ పే స్లిప్ ఉండకపోవచ్చు. కానీ బ్యాంకు ఖాతాలోకి క్రమం తప్పకుండా డబ్బు జమ కావడం, ఆదాయపు పన్ను రిటర్నులు దాఖలు చేయడం, వ్యాపార లావాదేవీలకు సంబంధించిన రికార్డులు ఉండటం వంటి అంశాలు ఆదాయాన్ని నిరూపించడానికి ఉపయోగపడతాయి. అందువల్ల పే స్లిప్ లేకపోవడమే రుణ దరఖాస్తు తిరస్కరణకు కారణం కావాల్సిన అవసరం లేదు. రుణ సంస్థకు అసలు ముఖ్యమైనది దరఖాస్తుదారుడికి స్థిరమైన ఆదాయం ఉందా? తీసుకున్న రుణాన్ని నెలవారీ వాయిదాల రూపంలో చెల్లించగలడా? అన్నదే. ఈ విషయాలను ఇతర ఆర్థిక పత్రాల ద్వారా నిరూపించగలిగితే రుణం పొందే అవకాశం ఉంటుంది.
ఐటీఆర్.. ఆదాయానికి బలమైన ఆధారం.. ITR as an Income Proof
పే స్లిప్ లేని వారికి (Personal Loan) ఆదాయపు పన్ను రిటర్న్ (ITR) ఒక ముఖ్యమైన ప్రత్యామ్నాయ పత్రంగా ఉపయోగపడుతుంది. ముఖ్యంగా స్వయం ఉపాధి పొందేవారు, వ్యాపారులు, నిపుణులు, కన్సల్టెంట్లు వంటి వారికి ఐటీఆర్లో చూపించిన ఆదాయం రుణ సంస్థలకు ఉపయోగకరమైన సమాచారం ఇస్తుంది. గత రెండు సంవత్సరాల ఐటీఆర్ పత్రాలను సమర్పించడం ద్వారా దరఖాస్తుదారుడి ఆదాయ స్థాయి, ఆర్థిక కార్యకలాపాలపై రుణ సంస్థకు స్పష్టత రావచ్చు. ఐటీఆర్లో ఆదాయం క్రమంగా కొనసాగుతున్నట్లు కనిపిస్తే, రుణం తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యాన్ని అంచనా వేయడంలో అది సహాయపడుతుంది. స్వయం ఉపాధి పొందేవారికి చార్టర్డ్ అకౌంటెంట్ ధ్రువీకరించిన ఆర్థిక నివేదికలు, ఆదాయ లెక్కలు కూడా ఉపయోగపడవచ్చు. అయితే ఏ పత్రాలను అంగీకరించాలన్నది ఒక్కో రుణ సంస్థకు వేర్వేరుగా ఉండవచ్చు. కాబట్టి దరఖాస్తు చేసే ముందు సంబంధిత బ్యాంకు లేదా ఎన్బీఎఫ్సీ అవసరాలను తెలుసుకోవడం మంచిది.
క్రెడిట్ స్కోరు కీలకం.. Credit Score Matters
పే స్లిప్ లేని సమయంలో రుణ సంస్థలు (Personal Loan) దరఖాస్తుదారుడి క్రెడిట్ చరిత్రకు మరింత ప్రాధాన్యం ఇవ్వవచ్చు. గతంలో తీసుకున్న రుణాలు, క్రెడిట్ కార్డు బకాయిలు, వాటిని సకాలంలో చెల్లించారా? ఆలస్యాలు లేదా డిఫాల్ట్లు ఉన్నాయా? వంటి అంశాలు క్రెడిట్ నివేదికలో కనిపిస్తాయి. సాధారణంగా 750 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ క్రెడిట్ స్కోరు ఉంటే రుణం పొందే అవకాశాలు మెరుగ్గా ఉండొచ్చని భావిస్తారు. అయితే ఇది ఏ బ్యాంకులోనైనా రుణం తప్పనిసరిగా మంజూరు అవుతుందని అర్థం కాదు. రుణ సంస్థలు తమ స్వంత అర్హత ప్రమాణాలను అనుసరిస్తాయి. అధిక క్రెడిట్ స్కోరు దరఖాస్తుదారుడు గతంలో తీసుకున్న క్రెడిట్ను బాధ్యతగా నిర్వహించినట్లు సూచించవచ్చు. అందువల్ల పే స్లిప్ లేకపోయినా మంచి క్రెడిట్ చరిత్ర ఉంటే రుణ సంస్థకు కొంత విశ్వాసం ఏర్పడే అవకాశం ఉంటుంది. ఇక్కడ ముఖ్యంగా గుర్తుంచుకోవాల్సింది ఒకటే. రుణం అవసరమైనప్పుడు మాత్రమే క్రెడిట్ స్కోరును పరిశీలించడం కాకుండా, ఎప్పటికప్పుడు దానిని మెరుగ్గా ఉంచుకోవడం ముఖ్యం. రుణ వాయిదాలు, క్రెడిట్ కార్డు బిల్లులు గడువులోగా చెల్లించడం, అవసరానికి మించి రుణాలు తీసుకోకుండా ఉండటం వంటి అలవాట్లు ఇందుకు దోహదపడతాయి.
బ్యాంకు స్టేట్మెంట్.. మీ ఆర్థిక చరిత్ర.. Bank Statements Show Cash Flow
పే స్లిప్ లేని (Personal Loan) దరఖాస్తుదారులకు బ్యాంకు స్టేట్మెంట్లు చాలా ఉపయోగకరమైన పత్రాలుగా మారవచ్చు. సాధారణంగా రుణ సంస్థలు గత ఆరు నుంచి పన్నెండు నెలల బ్యాంకు లావాదేవీలను పరిశీలించవచ్చు. ఖాతాలోకి ఎంత ఆదాయం వస్తోంది? ఎంత తరచుగా వస్తోంది? నెలవారీ ఖర్చులు ఎంత? ఇప్పటికే ఏమైనా రుణ వాయిదాలు చెల్లిస్తున్నారా? వంటి అంశాలను వీటి ద్వారా అంచనా వేయవచ్చు. ఉదాహరణకు ఫ్రీలాన్సర్కు ప్రతి నెలా ఒకే సంస్థ నుంచి పే స్లిప్ రాకపోవచ్చు. కానీ వివిధ కస్టమర్ల నుంచి అతని బ్యాంకు ఖాతాలో క్రమం తప్పకుండా చెల్లింపులు జమ అవుతుంటే, ఆ లావాదేవీలు ఆదాయానికి ఒక ఆధారంగా ఉపయోగపడవచ్చు. అలాగే వ్యాపారులు తమ వ్యాపార కార్యకలాపాలకు సంబంధించిన బ్యాంకు లావాదేవీలను చూపించవచ్చు. క్రమమైన నగదు ప్రవాహం, స్థిరమైన బ్యాంకింగ్ చరిత్ర రుణ సంస్థకు దరఖాస్తుదారుడి ఆర్థిక స్థితిపై అవగాహన కలిగించవచ్చు.
వ్యాపారం ఉంటే మరిన్ని పత్రాలు.. Documents for Self-Employed Borrowers
వ్యాపారం చేస్తున్నవారికి పే స్లిప్ (Personal Loan) లేకపోయినా తమ వ్యాపారం చట్టబద్ధంగా కొనసాగుతోందని నిరూపించే పత్రాలు అందుబాటులో ఉంటాయి. ఉదాహరణకు జీఎస్టీ రిజిస్ట్రేషన్, వ్యాపార రిజిస్ట్రేషన్, షాప్ అండ్ ఎస్టాబ్లిష్మెంట్ సర్టిఫికెట్ వంటి పత్రాలు ఉపయోగపడవచ్చు. వ్యాపారం ఎప్పటి నుంచి కొనసాగుతోంది? ఆదాయం ఎలా వస్తోంది? లావాదేవీలు ఎంత స్థాయిలో ఉన్నాయి? వంటి విషయాలను రుణ సంస్థలు పరిశీలించవచ్చు. దీర్ఘకాలంగా కొనసాగుతున్న వ్యాపారం, స్థిరమైన నగదు ప్రవాహం ఉన్నట్లు పత్రాలు చూపిస్తే దరఖాస్తుదారుడి ఆర్థిక సామర్థ్యాన్ని అంచనా వేయడం సులభమవుతుంది. అయితే కేవలం వ్యాపారం ఉన్నట్లు పత్రం చూపించడం సరిపోదు. వ్యాపారం నుంచి వాస్తవంగా ఆదాయం వస్తోందని బ్యాంకు లావాదేవీలు, ఐటీఆర్ వంటి పత్రాలతో నిరూపించడం మరింత బలమైన ఆధారంగా ఉంటుంది.
బ్యాంకుతో ఉన్న సంబంధం కూడా ముఖ్యం.. Existing Banking Relationship Helps
ఇప్పటికే ఏదైనా బ్యాంకులో పొదుపు లేదా (Personal Loan) కరెంట్ ఖాతా ఉండి, దానిని క్రమం తప్పకుండా నిర్వహిస్తున్న వారికి కొన్ని సందర్భాల్లో ప్రయోజనం ఉండొచ్చు. ముఖ్యంగా అదే బ్యాంకులో గత కొన్నేళ్లుగా ఖాతా నిర్వహిస్తూ, రుణాలు లేదా క్రెడిట్ కార్డు బకాయిలను సకాలంలో చెల్లించిన చరిత్ర ఉంటే.. బ్యాంకుకు కస్టమర్ ఆర్థిక ప్రవర్తనపై కొంత సమాచారం ముందుగానే ఉంటుంది. కొన్ని బ్యాంకులు తమ ప్రస్తుత ఖాతాదారులకు వారి లావాదేవీల ఆధారంగా ముందస్తు రుణ ఆఫర్లు కూడా అందిస్తుంటాయి. అయితే ఇలాంటి ఆఫర్ ఉన్నంత మాత్రాన రుణం తప్పనిసరిగా మంజూరవుతుందని భావించకూడదు. తుది నిర్ణయం బ్యాంకు అంతర్గత అర్హత ప్రమాణాలపైనే ఆధారపడి ఉంటుంది. అందువల్ల ఒకే బ్యాంకుతో దీర్ఘకాలికంగా ఆరోగ్యకరమైన ఆర్థిక సంబంధాన్ని కొనసాగించడం కొన్నిసార్లు ప్రయోజనకరంగా ఉంటుంది. ఖాతాలో క్రమమైన లావాదేవీలు ఉండటం, బకాయిలు సకాలంలో చెల్లించడం, అనవసరంగా చెక్కులు బౌన్స్ కాకుండా చూసుకోవడం వంటి అంశాలు బ్యాంకింగ్ చరిత్రను మెరుగ్గా ఉంచుతాయి.
ఇతర ఆదాయ వనరులూ చూపించొచ్చు.. Alternative Sources of Income
పే స్లిప్ లేకపోయినా (Personal Loan) ఆదాయానికి ఇతర వనరులు ఉంటే వాటిని కూడా రుణ సంస్థకు తెలియజేయవచ్చు. అద్దె ఆదాయం, వ్యాపార ఆదాయం, వృత్తిపరమైన సేవల ద్వారా వచ్చే ఆదాయం వంటి వాటికి తగిన పత్రాలు ఉంటే అవి దరఖాస్తులో ఉపయోగపడవచ్చు. అయితే చూపించే ఆదాయం వాస్తవమైనదై ఉండాలి. పత్రాల్లో లేని ఆదాయాన్ని కల్పించి చూపించడం లేదా తప్పుడు పత్రాలు సమర్పించడం రుణ దరఖాస్తును తిరస్కరించడమే కాకుండా భవిష్యత్తులో ఆర్థిక సమస్యలకు దారితీయవచ్చు. రుణ సంస్థలు దరఖాస్తుదారుడి ఆదాయాన్ని మాత్రమే కాకుండా ఇప్పటికే ఉన్న అప్పులను కూడా పరిశీలిస్తాయి. నెలవారీ ఆదాయంలో పెద్ద భాగం ఇప్పటికే ఇతర రుణాల వాయిదాలకు వెళ్తుంటే కొత్త రుణం మంజూరులో ఇబ్బంది రావచ్చు. అందుకే కొత్త రుణం తీసుకునే ముందు మొత్తం నెలవారీ రుణ భారం ఎంత ఉందో లెక్కించుకోవాలి.
ఎక్కువ రుణం కోసం ఎక్కువ పత్రాలు కాదు.. Loan Eligibility Goes Beyond Documents
పే స్లిప్ (Personal Loan) లేకపోవడం ఒక సమస్య కావచ్చు.. కానీ అది ఒక్కటే నిర్ణయాత్మక అంశం కాదు. రుణ సంస్థలు దరఖాస్తుదారుడి మొత్తం ఆర్థిక పరిస్థితిని పరిశీలిస్తాయి. ఆదాయం, క్రెడిట్ స్కోరు, చెల్లింపుల చరిత్ర, బ్యాంకు లావాదేవీలు, ఇప్పటికే ఉన్న అప్పులు, వయసు, ఉద్యోగం లేదా వ్యాపారం కొనసాగుతున్న కాలం వంటి అనేక అంశాలు పరిగణనలోకి రావచ్చు. అందువల్ల పే స్లిప్ లేని వ్యక్తి తన ఆర్థిక పరిస్థితిని స్పష్టంగా చూపించే పత్రాలను సిద్ధంగా ఉంచుకోవడం మంచిది. ఐటీఆర్, బ్యాంకు స్టేట్మెంట్లు, వ్యాపార పత్రాలు, ఇతర ఆదాయ ఆధారాలు అందుబాటులో ఉంటే రుణ సంస్థకు సమగ్ర సమాచారం అందుతుంది.
వడ్డీ రేటును కూడా చూడాలి.. Look Beyond Loan Approval
పే స్లిప్ లేకపోయినా (Personal Loan) రుణం వస్తుందా? అన్నదే కాకుండా.. ఏ వడ్డీ రేటుకు వస్తోంది? అన్నది కూడా ముఖ్యమే. కొంతమంది రుణం అత్యవసరమని భావించి, అధిక వడ్డీ రేటున్న రుణాన్ని కూడా వెంటనే తీసుకుంటారు. తర్వాత నెలవారీ ఈఎంఐ భారం ఎక్కువై ఆర్థిక ఒత్తిడి ఏర్పడే అవకాశం ఉంటుంది. అందువల్ల రుణం తీసుకునే ముందు వడ్డీ రేటు, ప్రాసెసింగ్ ఫీజు, ఇతర ఛార్జీలు, ముందస్తు చెల్లింపుల నిబంధనలు, ఆలస్య చెల్లింపులపై విధించే రుసుములు వంటి అంశాలను పరిశీలించాలి. మొత్తం రుణ వ్యయం ఎంత అవుతుందో అర్థం చేసుకున్న తర్వాతే నిర్ణయం తీసుకోవడం మంచిది.
తప్పుడు పత్రాలకు దూరంగా ఉండాలి.. Avoid Fake Documents
పే స్లిప్ లేదన్న (Personal Loan) కారణంతో కొందరు నకిలీ పే స్లిప్లు, తప్పుడు ఆదాయ ధ్రువీకరణ పత్రాలు సమర్పించే ప్రయత్నం చేస్తుంటారు. ఇది చాలా ప్రమాదకరం. రుణ సంస్థలు ఆదాయ పత్రాలను ధ్రువీకరించే అవకాశం ఉంటుంది. తప్పుడు సమాచారం బయటపడితే రుణ దరఖాస్తు తిరస్కరణకు గురికావడమే కాకుండా భవిష్యత్తులో ఆర్థిక సేవలు పొందడంలో సమస్యలు తలెత్తవచ్చు. అలాగే ఆన్లైన్లో తక్షణ రుణం పేరుతో వ్యక్తిగత సమాచారం, బ్యాంకు వివరాలు, ఓటీపీలు అడిగే అనధికారిక యాప్లు, సంస్థల విషయంలో జాగ్రత్త అవసరం. రుణం తీసుకునే ముందు సంస్థ చట్టబద్ధమైనదా? వడ్డీ, ఛార్జీలు స్పష్టంగా వెల్లడిస్తున్నారా? అన్నది పరిశీలించాలి.
ఆదాయానికి రుజువుంటే అవకాశం.. Proof of Repayment Capacity Is Key
వ్యక్తిగత రుణం (Personal Loan) విషయంలో రుణ సంస్థకు ప్రధానంగా కావాల్సింది దరఖాస్తుదారుడు రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించగలడన్న నమ్మకం. ఉద్యోగి అయితే ఆ సామర్థ్యాన్ని పే స్లిప్ ద్వారా చూపించవచ్చు. స్వయం ఉపాధి పొందేవారు ఐటీఆర్, బ్యాంకు స్టేట్మెంట్లు, వ్యాపార పత్రాలు, ఇతర ఆదాయ ఆధారాల ద్వారా అదే విషయాన్ని నిరూపించవచ్చు. కాబట్టి ‘పే స్లిప్ లేదు.. రుణం రాదు’ అనుకోవాల్సిన అవసరం లేదు. ‘నా ఆదాయం ఎంత? అది ఎంతకాలంగా కొనసాగుతోంది? దాన్ని నమ్మదగిన పత్రాలతో ఎలా నిరూపించగలను?’ అన్నదే అసలు ప్రశ్న. మంచి క్రెడిట్ చరిత్ర, క్రమమైన బ్యాంకు లావాదేవీలు, పన్ను రిటర్నులు, వ్యాపార లేదా ఇతర ఆదాయ ఆధారాలు ఉంటే వ్యక్తిగత రుణం పొందే అవకాశాలు మెరుగుపడవచ్చు. అయితే ప్రతి రుణ సంస్థకు అర్హత ప్రమాణాలు వేర్వేరుగా ఉంటాయి. అందువల్ల దరఖాస్తు చేసే ముందు సంబంధిత సంస్థ నిబంధనలు తెలుసుకోవడం, అవసరమైన పత్రాలను సిద్ధం చేసుకోవడం, రుణం తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యాన్ని అంచనా వేసుకోవడం అత్యంత ముఖ్యం. పే స్లిప్ ఒక ఆదాయ రుజువు మాత్రమే.. మీ ఆర్థిక క్రమశిక్షణ, ఆదాయ స్థిరత్వం, బ్యాంకింగ్ చరిత్ర కూడా మీ రుణ అర్హతను నిర్ణయించడంలో కీలక పాత్ర పోషిస్తాయి.
About the Author
