ఆర్థిక జీవితంలో ప్రతి ఒక్కరికీ ఒకేలా పరిస్థితులు ఉండవు. కొన్నిసార్లు అనుకోని పరిస్థితులు మనల్ని తీవ్ర ఇబ్బందుల్లోకి నెట్టేస్తాయి. వ్యాపార నష్టాలు, ఉద్యోగం కోల్పోవడం, ప్రమాదాలు, ఆరోగ్య సమస్యలు లేదా కుటుంబ ఆర్థిక భారాలు కొందరిని అప్పుల బారిన పడేలా చేస్తాయి. చివరకు రుణాలు తిరిగి చెల్లించలేని పరిస్థితి వస్తే, అది “దివాలా” (Bankruptcy) అనే చట్టపరమైన స్థితికి దారితీస్తుంది. దివాలా ప్రకటించుకోవడం అనేది కేవలం ఆర్థిక పరాజయం మాత్రమే కాదు. అది వ్యక్తి క్రెడిట్ చరిత్రపై కూడా తీవ్రమైన ప్రభావం చూపుతుంది. ముఖ్యంగా సిబిల్ స్కోర్ భారీగా పడిపోవడం వల్ల భవిష్యత్లో రుణాలు, క్రెడిట్ కార్డులు పొందడం చాలా కష్టమవుతుంది. అయితే, దివాలా తీసిన తర్వాత జీవితమే ముగిసిపోయిందని భావించాల్సిన అవసరం లేదు. సరైన ఆర్థిక క్రమశిక్షణతో మళ్లీ మంచి క్రెడిట్ స్కోర్ను నిర్మించుకోవచ్చు అని ఆర్థిక నిపుణులు చెబుతున్నారు.
దివాలా అంటే ఏమిటి? What Is Bankruptcy?
రుణదాతలకు చెల్లించాల్సిన అప్పులను తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యం లేకపోయినప్పుడు ఒక వ్యక్తి లేదా సంస్థ చట్టపరంగా దివాలా(Bankruptcy) తీసినట్లుగా ప్రకటించబడుతుంది. ఇది సాధారణంగా తీవ్రమైన ఆర్థిక సంక్షోభం తర్వాత జరిగే ప్రక్రియ. వ్యాపారంలో భారీ నష్టాలు రావడం, ఉద్యోగం కోల్పోవడం, దీర్ఘకాలిక అనారోగ్యం, ప్రమాదాలు లేదా ఆదాయం పూర్తిగా ఆగిపోవడం వంటి కారణాలు వ్యక్తిని ఈ పరిస్థితికి నెట్టవచ్చు. ఒకసారి దివాలా ప్రక్రియ ప్రారంభమైతే, అది వ్యక్తి ఆర్థిక చరిత్రలో ఒక పెద్ద ప్రతికూల గుర్తుగా మిగిలిపోతుంది.
సిబిల్ స్కోరుపై భారీ ప్రభావం.. Sharp Fall In Credit Score
దివాలా(Bankruptcy) ప్రకటించిన వెంటనే వ్యక్తి క్రెడిట్ స్కోరుపై భారీ ప్రభావం పడుతుంది. ఎందుకంటే క్రెడిట్ స్కోర్లో చెల్లింపుల చరిత్రకు అత్యధిక ప్రాధాన్యం ఉంటుంది. అప్పులను చెల్లించలేకపోవడం రుణ సంస్థల దృష్టిలో అత్యంత ప్రతికూల సంకేతంగా పరిగణించబడుతుంది. సాధారణంగా దివాలా దాఖలు చేసిన తర్వాత క్రెడిట్ స్కోరు 130 నుంచి 240 పాయింట్ల వరకు పడిపోవచ్చు. ఉదాహరణకు, ఒకరి స్కోరు 780 ఉంటే అది 500కు దిగజారే అవకాశం ఉంటుంది. ఇప్పటికే తక్కువ స్కోరు ఉన్నవారికి పరిస్థితి మరింత క్లిష్టంగా మారుతుంది. ఇది రుణ సంస్థల్లో అప్రమత్తతను పెంచుతుంది. భవిష్యత్లో కొత్త రుణాల కోసం దరఖాస్తు చేసినప్పుడు బ్యాంకులు లేదా ఫైనాన్స్ సంస్థలు ఎక్కువగా తిరస్కరించే అవకాశాలు ఉంటాయి.
10 సంవత్సరాల వరకు ప్రభావం.. Long-Term Impact On Credit History
దివాలా(Bankruptcy) ప్రభావం తాత్కాలికం కాదు. ఇది వ్యక్తి క్రెడిట్ రిపోర్టులో కనీసం 7 నుంచి 10 సంవత్సరాల వరకు కనిపిస్తుంది. ఈ కాలంలో రుణాలు పొందడం, క్రెడిట్ కార్డులు తీసుకోవడం లేదా తక్కువ వడ్డీ రేటుతో ఫైనాన్స్ పొందడం చాలా కష్టమవుతుంది. అయితే, ఈ ప్రభావం శాశ్వతం కాదు. కాలం గడిచేకొద్దీ దివాలా ప్రాధాన్యం తగ్గుతుంది. ముఖ్యంగా ఆ తర్వాత వ్యక్తి ఆర్థిక క్రమశిక్షణ పాటిస్తే, క్రెడిట్ స్కోరు క్రమంగా మెరుగుపడుతుంది.
పునర్నిర్మాణానికి మొదటి అడుగు.. First Step Towards Recovery
దివాలా (Bankruptcy)తర్వాత క్రెడిట్ స్కోరును తిరిగి మెరుగుపరచుకోవడం ఒక్కరోజులో జరిగే పని కాదు. ఇది ఓపిక, క్రమశిక్షణ, ఆర్థిక బాధ్యతతో కూడుకున్న ప్రయాణం. ఈ ప్రయాణంలో మొదటి అడుగు సెక్యూర్డ్ క్రెడిట్ కార్డు తీసుకోవడం. ఇది సాధారణ క్రెడిట్ కార్డుతో పోలిస్తే భిన్నంగా ఉంటుంది. ఇందులో వినియోగదారు ముందుగా ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్ రూపంలో కొంత మొత్తం బ్యాంకులో ఉంచాలి. ఆ మొత్తాన్ని ఆధారంగా చేసుకుని బ్యాంకు క్రెడిట్ పరిమితిని నిర్ణయిస్తుంది. ఇలాంటి కార్డులను జాగ్రత్తగా వినియోగించి, ప్రతి నెలా బిల్లులను సకాలంలో చెల్లిస్తే, క్రెడిట్ చరిత్ర మళ్లీ సానుకూలంగా మారడం ప్రారంభమవుతుంది.
చిన్న రుణాలు.. పెద్ద ప్రయోజనం.. Small Loans Can Help
దివాలా (Bankruptcy)తర్వాత కొంతకాలం గడిచిన తరువాత చిన్న మొత్తంలో రుణం తీసుకోవడం కూడా ఉపయోగకరంగా ఉంటుంది. ముఖ్యంగా సులభంగా తిరిగి చెల్లించగలిగే రుణాన్ని తీసుకుని, EMIలను గడువులోగా చెల్లిస్తే, అది క్రెడిట్ స్కోరును క్రమంగా మెరుగుపరుస్తుంది. రుణ సంస్థలు వినియోగదారుడి ప్రస్తుత ఆర్థిక ప్రవర్తనను గమనిస్తాయి. సమయానికి చెల్లింపులు చేస్తే, మళ్లీ విశ్వాసం పెరుగుతుంది. దీంతో భవిష్యత్లో పెద్ద రుణాలకు అవకాశాలు పెరుగుతాయి.
పాత క్రెడిట్ కార్డులను మూసేయొద్దు.. Keep Old Credit Cards Active
చాలామంది ఆర్థిక ఇబ్బందుల (Bankruptcy)తర్వాత తమ పాత క్రెడిట్ కార్డులను మూసివేయాలని అనుకుంటారు. కానీ ఇది సరైన నిర్ణయం కాదు అని నిపుణులు సూచిస్తున్నారు. ఎప్పటి నుంచో ఉపయోగిస్తున్న క్రెడిట్ కార్డు యాక్టివ్గా ఉండటం వల్ల క్రెడిట్ చరిత్ర పొడవు పెరుగుతుంది. ఇది క్రెడిట్ స్కోరుకు అనుకూలంగా పనిచేస్తుంది. కాబట్టి పాత కార్డులను పూర్తిగా మూసేయకుండా, వాటిని పరిమితంగా ఉపయోగించి బకాయిలను సకాలంలో చెల్లించడం మంచిది.
చెల్లింపుల చరిత్రే కీలకం.. Payment History Matters Most
క్రెడిట్ స్కోరులో(Bankruptcy) చెల్లింపుల చరిత్రకు దాదాపు 35 శాతం ప్రాధాన్యం ఉంటుంది. అందుకే EMIలు, క్రెడిట్ కార్డ్ బిల్లులు, యుటిలిటీ బిల్లులు అన్నింటినీ సమయానికి చెల్లించడం అత్యంత ముఖ్యం. ఒక్క చెల్లింపు ఆలస్యమైనా అది మళ్లీ ప్రతికూల ప్రభావం చూపే అవకాశం ఉంటుంది. కాబట్టి ఆటో డెబిట్ సదుపాయాలను ఉపయోగించడం లేదా ముందుగానే రిమైండర్లు పెట్టుకోవడం మంచిది.
మోసపూరిత సేవలపై జాగ్రత్త.. Beware Of Fake Credit Repair Services
ఇటీవల “త్వరగా క్రెడిట్ స్కోరు పెంచుతాం” అంటూ కొన్ని సంస్థలు ప్రచారం చేస్తున్నాయి. భారీ ఫీజులు తీసుకుని కొన్ని సేవలు అందిస్తున్నట్లు చెబుతున్నాయి. కానీ ఇలాంటి సంస్థల విషయంలో జాగ్రత్త అవసరం. ఎందుకంటే క్రెడిట్ స్కోరును ఒక్కసారిగా పెంచే మాయమంత్రం ఏదీ లేదు. సహజంగా మంచి ఆర్థిక అలవాట్లు పాటించడం ద్వారానే స్కోరు మెరుగుపడుతుంది. అందువల్ల ఖరీదైన, అనుమానాస్పద సేవల కంటే బాధ్యతాయుతమైన ఆర్థిక ప్రవర్తనపై దృష్టి పెట్టడం మేలు.
కో-సైనర్ కూడా సహాయమే.. Co-Signer Can Improve Approval Chances
దివాలా(Bankruptcy) తర్వాత బ్యాంకులు రుణాల విషయంలో ఎక్కువ అప్రమత్తంగా ఉంటాయి. ఈ పరిస్థితిలో మంచి క్రెడిట్ స్కోరు ఉన్న సహ-సంతకం చేసే వ్యక్తిని కలుపుకుంటే రుణం పొందే అవకాశాలు పెరుగుతాయి. కుటుంబ సభ్యుడు లేదా ఆర్థికంగా బలమైన వ్యక్తి కో-సైనర్గా ఉంటే, రుణ సంస్థలకు కొంత భరోసా కలుగుతుంది. దీంతో రుణ ఆమోదం పొందడం సులభమవుతుంది.
ఆర్థిక క్రమశిక్షణే విజయ రహస్యం.. Discipline Is The Key
దివాలా (Bankruptcy)నుంచి బయటపడటం ఒక దీర్ఘకాల ప్రయాణం. దీనికి ఆర్థిక క్రమశిక్షణ అత్యంత అవసరం. అవసరం లేని ఖర్చులను తగ్గించడం, పొదుపు అలవాటు పెంచుకోవడం, అత్యవసర నిధిని ఏర్పాటు చేసుకోవడం, కొత్త అప్పులను జాగ్రత్తగా తీసుకోవడం వంటి చర్యలు భవిష్యత్ ఆర్థిక భద్రతకు దోహదపడతాయి. ముఖ్యంగా మళ్లీ అప్పుల ఊబిలో పడకుండా ఉండటం చాలా అవసరం. క్రెడిట్ కార్డులను పరిమితంగా ఉపయోగించడం, ఆదాయానికి మించి ఖర్చు చేయకుండా ఉండటం కీలకం.
మళ్లీ మంచి స్కోరు సాధ్యమే.. Better Score Is Possible Again
దివాలా (Bankruptcy)తర్వాత చాలామంది తమ ఆర్థిక జీవితం ముగిసిపోయిందని భావిస్తారు. కానీ అది నిజం కాదు. సరైన చర్యలు తీసుకుంటే మళ్లీ మంచి క్రెడిట్ స్కోరు సాధించడం పూర్తిగా సాధ్యమే. దివాలా తర్వాత స్కోరు 500 కంటే తక్కువకు పడిపోయినా, బాధ్యతాయుతమైన ఆర్థిక అలవాట్లతో రెండు సంవత్సరాల్లో 650కు పైగా, మూడు నుంచి నాలుగు సంవత్సరాల్లో 750కు పైగా స్కోరు చేరుకునే అవకాశాలు ఉన్నాయి. కాలక్రమేణా దివాలా ప్రభావం తగ్గిపోతుంది. రుణ సంస్థలు కూడా వ్యక్తి ప్రస్తుత ఆర్థిక ప్రవర్తనను ఎక్కువగా పరిగణనలోకి తీసుకుంటాయి.
కొత్త ఆర్థిక జీవితానికి అవకాశం.. A Fresh Financial Beginning
దివాలా (Bankruptcy)ఒక ఆర్థిక పరాజయం కావచ్చు. కానీ అది జీవితాంతం మిగిలే ముద్ర కాదు. ప్రతి ఆర్థిక సంక్షోభం తర్వాత కొత్త ప్రారంభానికి అవకాశం ఉంటుంది. సహనం, క్రమశిక్షణ, బాధ్యతాయుతమైన ఆర్థిక అలవాట్లు ఉంటే మళ్లీ ఆర్థికంగా బలపడవచ్చు. గత తప్పిదాల నుంచి పాఠాలు నేర్చుకుని ముందుకు సాగితే, భవిష్యత్లో మరింత స్థిరమైన ఆర్థిక జీవితం నిర్మించుకోవడం సాధ్యమే అని నిపుణులు సూచిస్తున్నారు.
About the Author
