సొంతిల్లు.. ప్రతి ఒక్కరి జీవితంలో ఒక పెద్ద కల. ఆ కలను నిజం చేసుకోవడానికి చాలామంది జీవితాంతం కష్టపడుతుంటారు. రూపాయి రూపాయి కూడబెట్టి ఇంటి నిర్మాణం చేపడతారు. మరికొందరు బ్యాంకు రుణాల సాయంతో సొంతింటి కలను నెరవేర్చుకుంటారు. అయితే ఇల్లు కొనుగోలు చేయాలన్నా, కొత్తగా నిర్మించాలన్నా అవసరమైన మొత్తం చేతిలో ఉండటం అందరికీ సాధ్యం కాదు. దీంతో బ్యాంకులను ఆశ్రయిస్తారు. కానీ అడిగినంత రుణం మంజూరు (Home Loan ) కాకపోవడంతో కొందరు ఇబ్బందులు ఎదుర్కొంటున్నారు. మరికొందరు అధిక వడ్డీలకు ప్రైవేటు వ్యక్తుల వద్ద అప్పులు చేసి ఆర్థిక భారాన్ని పెంచుకుంటున్నారు. వాస్తవానికి బ్యాంకులు రుణం మంజూరు చేసేటప్పుడు ఆదాయం, ఉద్యోగ స్థిరత్వం, క్రెడిట్‌ స్కోరు, ఇప్పటికే ఉన్న అప్పులు, ఆస్తి విలువ వంటి అనేక అంశాలను పరిశీలిస్తాయి. మరి ఎక్కువ మొత్తంలో గృహ రుణం పొందాలంటే ఏం చేయాలి? ఎలాంటి జాగ్రత్తలు తీసుకోవాలి?
ఆదాయమే రుణ అర్హతకు ఆధారం.. Loan Eligibility Based on Income
- గృహ రుణం (Home Loan )మంజూరులో బ్యాంకులు మొదట పరిశీలించేది దరఖాస్తుదారుడి ఆదాయాన్ని. నెలకు ఎంత సంపాదిస్తున్నారు? ఆ ఆదాయం ఎంతకాలంగా స్థిరంగా వస్తోంది? ఇతర ఖర్చులు, రుణాల చెల్లింపుల తర్వాత ఈఎంఐ కట్టే సామర్థ్యం ఎంత? అనే అంశాలను లెక్కిస్తాయి. ప్రభుత్వ, ప్రైవేటు ఉద్యోగులకు నెలవారీ జీతం ఆధారంగా రుణ అర్హతను నిర్ణయిస్తాయి.
- వ్యాపారులు, స్వయం ఉపాధి పొందేవారి విషయంలో ఆదాయపు పన్ను రిటర్నులు, బ్యాంకు లావాదేవీలు, వ్యాపార లాభాలను పరిశీలిస్తాయి. ఆదాయం పెరిగినప్పుడు దానికి సంబంధించిన ఆధారాలను బ్యాంకుకు సమర్పిస్తే ఎక్కువ రుణం పొందే అవకాశం ఉంటుంది.
క్రెడిట్‌ స్కోరు కీలకం.. Credit Score is Key
- గృహ రుణం (Home Loan )పొందాలనుకునేవారు తమ క్రెడిట్‌ స్కోరుపై ప్రత్యేక దృష్టి పెట్టాలి. గతంలో తీసుకున్న వ్యక్తిగత రుణాలు, వాహన రుణాలు, క్రెడిట్‌ కార్డు బిల్లులను సకాలంలో చెల్లించారా లేదా అన్నది ఈ స్కోరుపై ప్రభావం చూపుతుంది. సాధారణంగా 750కు పైగా క్రెడిట్‌ స్కోరు ఉంటే రుణ అర్హత పరిశీలనలో అనుకూలంగా ఉంటుంది.
- అయితే ఇది రుణ మంజూరుకు హామీ కాదు. తరచూ ఈఎంఐలు ఆలస్యం చేయడం, క్రెడిట్‌ కార్డు బకాయిలు పేరుకుపోవడం, రుణాలను ఎగవేయడం వల్ల స్కోరు తగ్గుతుంది. అందువల్ల కొత్తగా హోమ్‌లోన్‌ కోసం దరఖాస్తు చేసే ముందు క్రెడిట్‌ రిపోర్టును పరిశీలించాలి. ఏవైనా తప్పులు ఉంటే సంబంధిత క్రెడిట్‌ బ్యూరో ద్వారా సరిచేయించుకోవాలి.
పత్రాలు పక్కాగా ఉండాలి.. Proper Documentation
రుణం మంజూరులో (Home Loan ) పత్రాలకు ఎంతో ప్రాధాన్యం ఉంటుంది. ఉద్యోగులు గత కొన్ని నెలల జీతపు స్లిప్పులు, బ్యాంకు స్టేట్‌మెంట్లు, ఫారం 16, ఆదాయపు పన్ను రిటర్నులు సిద్ధంగా ఉంచుకోవాలి. చిరునామా, గుర్తింపు ధ్రువీకరణ పత్రాలు కూడా అవసరం. ఇక ఆస్తి కొనుగోలు చేసేవారు విక్రయ ఒప్పందం, యాజమాన్య పత్రాలు, లింక్‌ డాక్యుమెంట్లు, నిర్మాణ అనుమతులు వంటి వివరాలను సమర్పించాలి. భూమి లేదా ఇంటికి సంబంధించిన చట్టపరమైన అంశాలను బ్యాంకు పరిశీలిస్తుంది. పత్రాల్లో లోపాలు ఉంటే రుణ ప్రక్రియ ఆలస్యం కావచ్చు. అందువల్ల ముందుగానే అన్ని పత్రాలను సిద్ధం చేసుకోవాలి.
కో-అప్లికెంట్‌తో రుణ అర్హత పెంపు.. Higher Loan with a Co-Applicant
ఒకరి ఆదాయం (Home Loan ) ఆధారంగా ఆశించిన స్థాయిలో రుణం రాకపోతే కుటుంబ సభ్యుడిని కో-అప్లికెంట్‌గా చేర్చుకోవచ్చు. భార్యాభర్తలు ఇద్దరూ సంపాదిస్తున్నట్లయితే వారి ఆదాయాన్ని కలిపి బ్యాంకు పరిగణనలోకి తీసుకునే అవకాశం ఉంటుంది. దీంతో రుణ అర్హత పెరగవచ్చు. అయితే కో-అప్లికెంట్‌ ఆదాయం, క్రెడిట్‌ చరిత్ర కూడా పరిశీలిస్తారు. అంతేకాదు, రుణ చెల్లింపులో ప్రధాన దరఖాస్తుదారుడితోపాటు కో-అప్లికెంట్‌కూ బాధ్యత ఉంటుంది. కాబట్టి కుటుంబ సభ్యులను చేర్చుకునే ముందు ఈ విషయాన్ని గుర్తుంచుకోవాలి.
డౌన్‌పేమెంట్‌ ఎక్కువైతే ప్రయోజనం.. Importance of Down Payment
- బ్యాంకులు (Home Loan )సాధారణంగా ఇంటి మొత్తం విలువకు సమానమైన రుణాన్ని ఇవ్వవు. ఆస్తి విలువ, రుణ మొత్తం ఆధారంగా కొంత మొత్తాన్ని కొనుగోలుదారుడే చెల్లించాలి. దీనినే డౌన్‌పేమెంట్‌ అంటారు. రిజర్వ్‌ బ్యాంకు నిబంధనల ప్రకారం గృహ రుణాల్లో ఆస్తి విలువ ఆధారంగా రుణ-విలువ నిష్పత్తికి పరిమితులు ఉంటాయి.
- సాధారణంగా రూ.30 లక్షల వరకు రుణాలకు 90 శాతం వరకు, రూ.30 లక్షల నుంచి రూ.75 లక్షల వరకు 80 శాతం వరకు, రూ.75 లక్షలకు మించిన రుణాలకు 75 శాతం వరకు పరిమితి ఉంటుంది. వాస్తవంగా బ్యాంకు మంజూరు చేసే మొత్తం ఆదాయం, అర్హత, ఆస్తి విలువపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఎక్కువ డౌన్‌పేమెంట్‌ చెల్లిస్తే రుణ భారం, నెలవారీ ఈఎంఐలు తగ్గుతాయి. అయితే రిజిస్ట్రేషన్‌, స్టాంప్‌ డ్యూటీ వంటి ఖర్చులకు కూడా ప్రత్యేకంగా డబ్బు సిద్ధం చేసుకోవాలి.
ఇప్పటికే అప్పులుంటే ఎలా? Managing Existing Loans
ఇప్పటికే వ్యక్తిగత రుణం, వాహన రుణం లేదా (Home Loan ) ఇతర ఈఎంఐలు చెల్లిస్తున్నంత మాత్రాన గృహ రుణం రాదని భావించకూడదు. అయితే బ్యాంకులు మొత్తం ఆదాయంతో పోలిస్తే నెలవారీ అప్పుల చెల్లింపులు ఎంత ఉన్నాయో పరిశీలిస్తాయి. దీనిని ఫిక్స్‌డ్‌ ఆబ్లిగేషన్స్‌ టు ఇన్‌కమ్‌ రేషియో (FOIR) లేదా రుణ భారం నిష్పత్తి అంటారు. ఉదాహరణకు ఒక వ్యక్తి నెలకు రూ.లక్ష సంపాదిస్తూ, ఇప్పటికే రూ.40 వేల ఈఎంఐలు చెల్లిస్తున్నారనుకుందాం. అప్పుడు కొత్తగా గృహ రుణం తీసుకుంటే చెల్లింపు సామర్థ్యం ఎంత మిగులుతుందో బ్యాంకు లెక్కిస్తుంది. ఈ నిష్పత్తికి అన్ని బ్యాంకుల్లో ఒకే విధమైన పరిమితి ఉండదు. అందువల్ల చిన్న చిన్న రుణాలను ముందుగానే తీర్చడం ద్వారా కొత్త రుణ అర్హతను మెరుగుపరుచుకోవచ్చు.
స్వయం ఉపాధి పొందేవారికీ అవకాశం.. Home Loans for Self-Employed Individuals
ఉద్యోగం చేస్తున్నవారికే గృహ రుణాలు (Home Loan ) వస్తాయనుకోవడం పొరపాటు. వ్యాపారులు, చిన్న దుకాణదారులు, ఫ్రీలాన్సర్లు, ఇతర స్వయం ఉపాధి పొందేవారు కూడా రుణం పొందవచ్చు. అయితే తమ ఆదాయాన్ని స్పష్టంగా నిరూపించాలి. ఇందుకోసం గత రెండు లేదా మూడు సంవత్సరాల ఆదాయపు పన్ను రిటర్నులు, బ్యాంకు స్టేట్‌మెంట్లు, లాభనష్టాల వివరాలు, వ్యాపార రిజిస్ట్రేషన్‌ పత్రాలు సమర్పించాల్సి రావచ్చు. వ్యాపార లావాదేవీలను వీలైనంత వరకు బ్యాంకు ఖాతాల ద్వారానే నిర్వహించడం మంచిది. ఆదాయం క్రమబద్ధంగా ఉన్నట్లు ఆధారాలు చూపగలిగితే రుణ అర్హత పెరిగే అవకాశం ఉంటుంది.
ముందస్తు చెల్లింపులతో వడ్డీ భారం తగ్గింపు.. Home Loan Prepayment
- గృహ రుణం (Home Loan ) తీసుకున్న తర్వాత వడ్డీ భారం తగ్గించుకోవడానికి ముందస్తు చెల్లింపులు ఉపయోగపడతాయి. ఉదాహరణకు రూ.40 లక్షల రుణాన్ని 20 సంవత్సరాలకు తీసుకున్నారనుకుందాం. కొంతకాలం తర్వాత చేతిలో అదనపు డబ్బు అందుబాటులోకి వస్తే అందులో కొంత మొత్తాన్ని అసలు రుణంలో చెల్లించవచ్చు. దీంతో మిగిలిన అసలు తగ్గి, భవిష్యత్తులో చెల్లించాల్సిన వడ్డీ భారం కూడా తగ్గుతుంది. రుణ కాలాన్ని తగ్గించుకోవచ్చు లేదా ఈఎంఐని తగ్గించుకునే అవకాశం ఉంటుంది.
- అయితే ముందస్తు చెల్లింపులు చేసే ముందు అత్యవసర నిధిని పక్కన పెట్టుకోవాలి. ఇతర అధిక వడ్డీ అప్పులు ఉంటే వాటిని ముందుగా తీర్చడం మంచిదా అనే విషయాన్ని కూడా పరిశీలించాలి. ఫ్లోటింగ్‌ వడ్డీ రేటుతో వ్యక్తిగత అవసరాల కోసం తీసుకున్న రుణాలపై ముందస్తు చెల్లింపు ఛార్జీల విషయంలో వర్తించే నిబంధనలను బ్యాంకుతో నిర్ధారించుకోవాలి.
టాప్‌అప్‌ లోన్‌తో అదనపు నిధులు.. What is a Home Loan Top-Up?
ఇప్పటికే గృహ రుణం (Home Loan )తీసుకుని క్రమం తప్పకుండా ఈఎంఐలు చెల్లిస్తున్నవారికి కొన్ని బ్యాంకులు టాప్‌అప్‌ రుణ సదుపాయాన్ని అందిస్తాయి. అంటే ప్రస్తుత గృహ రుణానికి అదనంగా మరికొంత మొత్తాన్ని మంజూరు చేస్తాయి. ఇంటి మరమ్మతులు, విస్తరణ, ఇంటీరియర్‌ పనులు వంటి అవసరాలకు ఈ మొత్తాన్ని వినియోగించుకోవచ్చు. బ్యాంకులు ప్రస్తుత ఆదాయం, చెల్లింపుల చరిత్ర, మిగిలిన రుణం, ఆస్తి విలువ వంటి అంశాలను పరిశీలిస్తాయి. టాప్‌అప్‌ రుణం మంజూరుకు అందరికీ ఒకే పరిమితి ఉండదు. వడ్డీ రేటు, రుణ కాలపరిమితి కూడా బ్యాంకును బట్టి మారుతాయి. అదనపు రుణం తీసుకునే ముందు కొత్త ఈఎంఐతో కలిపి మొత్తం చెల్లింపులు ఎంత అవుతాయో లెక్కించాలి.
రుణం తీసుకునే ముందు ఈ జాగ్రత్తలు! Important Precautions Before Taking a Home Loan
గృహ రుణం (Home Loan ) తీసుకునే ముందు ఒకే బ్యాంకుపై ఆధారపడకుండా కనీసం మూడు నాలుగు బ్యాంకుల వడ్డీ రేట్లు, ప్రాసెసింగ్‌ ఫీజులు, ఇతర ఛార్జీలను పోల్చాలి. వడ్డీ రేటు మాత్రమే కాకుండా రుణ కాలపరిమితి, ముందస్తు చెల్లింపుల నిబంధనలు, రేటు మార్పుల ప్రభావాన్ని కూడా తెలుసుకోవాలి. రుణం తీసుకున్న తర్వాత ఉద్యోగం లేదా వ్యాపారంలో ఆదాయం తగ్గినా ఈఎంఐ చెల్లించగలిగేలా ప్రణాళిక ఉండాలి. రుణ బీమా తీసుకోవాలనుకుంటే దాని ఖర్చు, ప్రయోజనాలను విడిగా పరిశీలించాలి. అత్యవసర పరిస్థితుల కోసం కనీసం కొన్ని నెలల ఖర్చులకు సరిపడా నిధులు అందుబాటులో ఉంచుకోవాలి.
ఈఎంఐలు చెల్లించకపోతే పరిణామాలు.. Consequences of Home Loan Default
- గృహ రుణ ఈఎంఐలను (Home Loan ) సకాలంలో చెల్లించకపోతే ఆలస్య రుసుములు, అదనపు వడ్డీ భారం ఏర్పడవచ్చు. క్రెడిట్‌ స్కోరు దెబ్బతిని భవిష్యత్తులో రుణాలు పొందడం కష్టమవుతుంది. దీర్ఘకాలం బకాయిలు కొనసాగితే బ్యాంకు నిబంధనల ప్రకారం రుణాన్ని నిరర్థక ఆస్తిగా (NPA) వర్గీకరించవచ్చు. చట్టపరమైన ప్రక్రియను అనుసరించి ఆస్తిపై రికవరీ చర్యలు కూడా చేపట్టవచ్చు. ఆర్థిక ఇబ్బందులు ఎదురైన వెంటనే బ్యాంకును సంప్రదించి అందుబాటులో ఉన్న పరిష్కార మార్గాలను తెలుసుకోవాలి.
- సొంతిల్లు కొనడం జీవితంలో ఒక ముఖ్యమైన ఆర్థిక నిర్ణయం. అందుకోసం ఎక్కువ రుణం పొందడమే లక్ష్యంగా పెట్టుకోకుండా, తిరిగి చెల్లించగలిగే మొత్తాన్నే ఎంచుకోవాలి. మంచి క్రెడిట్‌ చరిత్ర, స్థిరమైన ఆదాయం, సరైన పత్రాలు, తగిన డౌన్‌పేమెంట్‌ ఉంటే గృహ రుణ అర్హత మెరుగుపడుతుంది. ఆర్థిక ప్రణాళికతో అడుగులు వేస్తే సొంతింటి కలను అప్పుల భారంగా కాకుండా ఆనందంగా మార్చుకోవచ్చు.
About the Author
