వ్యక్తిగత అవసరాల కోసం చాలామంది బ్యాంకులు, నాన్-బ్యాంకింగ్ ఆర్థిక సంస్థల (NBFCలు) నుంచి పర్సనల్ లోన్లు తీసుకుంటుంటారు. ఇంటి అవసరాలు, పిల్లల చదువులు, వైద్య ఖర్చులు, పెళ్లిళ్లు, అత్యవసర పరిస్థితులు… ఇలా అనేక సందర్భాల్లో వ్యక్తిగత రుణాలు ఆర్థికంగా అండగా నిలుస్తాయి. అయితే పర్సనల్ లోన్లకు ఇతర రుణాలతో పోలిస్తే వడ్డీ రేట్లు ఎక్కువగా ఉండటం వల్ల వీలైనంత త్వరగా అప్పు తీర్చేయాలని(Prepaying Your Personal Loan) చాలా మంది భావిస్తారు. చేతిలో కొంత అదనపు నగదు వచ్చినా, బోనస్, ప్రోత్సాహకాలు లేదా పెట్టుబడుల ద్వారా లాభాలు వచ్చినా ముందుగా రుణాన్ని క్లోజ్ చేయడానికే ప్రాధాన్యం ఇస్తుంటారు. ఆర్థిక నిపుణులు కూడా అధిక వడ్డీ రుణాలను ముందుగానే చెల్లించడం మంచి నిర్ణయమేనని సూచిస్తున్నారు. అయితే రుణం పూర్తిగా చెల్లించిన వెంటనే క్రెడిట్ స్కోరు భారీగా పెరిగిపోతుందని అనుకోవడం మాత్రం పొరపాటేనని చెబుతున్నారు. చాలా సందర్భాల్లో రుణం ముగిసిన తర్వాత కూడా క్రెడిట్ స్కోరులో పెద్ద మార్పు కనిపించదు. కొన్నిసార్లు స్వల్పంగా తగ్గినట్లు కూడా కనిపించవచ్చు. దీనికి గల కారణాలు ఏమిటి? రుణాన్ని ముందే చెల్లిస్తే నిజంగా లాభమేనా? క్లోజ్డ్, సెటిల్డ్ అనే పదాల మధ్య తేడా ఏమిటి? రుణం పూర్తయిన తర్వాత ఏ జాగ్రత్తలు తీసుకోవాలి? వంటి అంశాలను తెలుసుకోవడం ప్రతి రుణగ్రహీతకు అవసరం.
ముందస్తు చెల్లింపు ఎందుకు మంచిది? Why Prepaying a Loan Helps?
వ్యక్తిగత రుణాలపై (Prepaying Your Personal Loan) సాధారణంగా ఇతర సెక్యూర్డ్ లోన్ల కంటే ఎక్కువ వడ్డీ ఉంటుంది. అందువల్ల గడువు ముగిసే వరకు ఈఎంఐలు చెల్లిస్తే మొత్తం వడ్డీ భారం గణనీయంగా పెరుగుతుంది. అదే చేతిలో డబ్బు ఉన్నప్పుడు ముందుగానే రుణాన్ని పూర్తిగా చెల్లిస్తే భవిష్యత్తులో చెల్లించాల్సిన వడ్డీ మొత్తాన్ని ఆదా చేసుకోవచ్చు. ప్రతి నెలా ఈఎంఐ చెల్లించాల్సిన బాధ్యత కూడా తొలగిపోతుంది. దీంతో కుటుంబ ఆర్థిక ప్రణాళికలో మరింత వెసులుబాటు లభిస్తుంది. అంతేకాదు, అప్పుల భారం తగ్గడం వల్ల మానసిక ప్రశాంతత కూడా పెరుగుతుంది. భవిష్యత్తులో కొత్త పెట్టుబడులు పెట్టడం, అత్యవసర నిధి ఏర్పాటు చేయడం లేదా ఇతర ఆర్థిక లక్ష్యాలపై దృష్టి పెట్టేందుకు అవకాశం కలుగుతుంది. అందుకే ఆర్థిక నిపుణులు అధిక వడ్డీ ఉన్న రుణాలను వీలైనంత త్వరగా ముగించాలని సూచిస్తుంటారు.
స్కోరు వెంటనే పెరగదు ఎందుకు? Why Credit Score Doesn’t Rise Immediately?
చాలామంది రుణం (Prepaying Your Personal Loan) పూర్తిగా తీర్చిన వెంటనే క్రెడిట్ స్కోరు 50 లేదా 100 పాయింట్లు పెరుగుతుందని భావిస్తారు. కానీ క్రెడిట్ స్కోరు లెక్కింపు అంత సులభం కాదు. బ్యాంకులు, క్రెడిట్ బ్యూరోలు కేవలం అప్పులు ఉన్నాయా లేదా అన్న విషయాన్నే చూడవు. మీరు గతంలో ఈఎంఐలను సమయానికి చెల్లించారా? ఎంతకాలంగా రుణాలు వినియోగిస్తున్నారు? క్రెడిట్ కార్డు బిల్లులు సమయానికి చెల్లిస్తున్నారా? ప్రస్తుతం మీపై ఎంత అప్పు ఉంది? ఎన్ని రకాల రుణాలు ఉన్నాయి? వంటి అనేక అంశాలను సమగ్రంగా విశ్లేషించిన తర్వాతే క్రెడిట్ స్కోరును నిర్ణయిస్తారు. అందువల్ల ఒక పర్సనల్ లోన్ పూర్తయిందని ఒక్క కారణంతోనే స్కోరు ఒక్కసారిగా పెరగదు. కొంతకాలం అదే స్థాయిలో ఉండటం లేదా స్వల్ప మార్పులు కనిపించడం సహజమే.
క్రెడిట్ చరిత్ర కూడా కీలకమే.. Credit History Matters
మీ క్రెడిట్ చరిత్ర ఎంత బలంగా ఉంటే(Prepaying Your Personal Loan) అంత మంచిది. చాలా సంవత్సరాలుగా క్రమం తప్పకుండా ఈఎంఐలు, క్రెడిట్ కార్డు బిల్లులు చెల్లిస్తున్నవారికి మంచి క్రెడిట్ ప్రొఫైల్ ఏర్పడుతుంది. అయితే తొలిసారిగా ఒకే ఒక్క వ్యక్తిగత రుణం తీసుకుని దానిని ముందుగానే క్లోజ్ చేసిన వారికి పరిస్థితి కొద్దిగా భిన్నంగా ఉంటుంది. ఎందుకంటే క్రెడిట్ బ్యూరో వద్ద విశ్లేషించేందుకు తగినంత క్రెడిట్ చరిత్ర ఉండదు. ఫలితంగా స్కోరు వెంటనే పెరగకపోవచ్చు. కొన్నిసార్లు స్వల్పంగా తగ్గినట్లు కూడా కనిపించవచ్చు. ఇది ఆందోళన చెందాల్సిన విషయం కాదు. తర్వాతి కాలంలో క్రమశిక్షణతో ఆర్థిక వ్యవహారాలు కొనసాగిస్తే స్కోరు మళ్లీ మెరుగుపడుతుంది.
బ్యాంకు సమాచారం చేరేందుకు సమయం పడుతుంది.. Reporting Takes Time
రుణాన్ని పూర్తిగా చెల్లించిన(Prepaying Your Personal Loan) వెంటనే మీ క్రెడిట్ రిపోర్టులో మార్పు కనిపించకపోతే ఆందోళన చెందాల్సిన అవసరం లేదు. బ్యాంకులు రుణాల వివరాలను నిర్దిష్ట వ్యవధిలో క్రెడిట్ బ్యూరోలకు పంపిస్తాయి. ఆ వివరాలను బ్యూరోలు ప్రాసెస్ చేసిన తర్వాతే మీ క్రెడిట్ నివేదికలో మార్పులు ప్రతిబింబిస్తాయి. కొన్ని సందర్భాల్లో బ్యాంకుల అంతర్గత ప్రక్రియల కారణంగా కూడా కొంత ఆలస్యం కావచ్చు. అందువల్ల రుణం ముగిసిన వెంటనే కాకుండా కొన్ని వారాల తర్వాత క్రెడిట్ రిపోర్టును పరిశీలించడం మంచిది.
‘క్లోజ్డ్’… ‘సెటిల్డ్’… రెండూ ఒక్కటే కావు..Closed vs Settled
రుణాన్ని ముగించే సమయంలో (Prepaying Your Personal Loan) చాలామంది చేసే పెద్ద పొరపాటు ‘సెటిల్మెంట్’కు అంగీకరించడం. కానీ ‘క్లోజ్డ్’ , ‘సెటిల్డ్’ అనే రెండు పదాల మధ్య చాలా పెద్ద తేడా ఉంది. మీరు తీసుకున్న రుణానికి సంబంధించిన అసలు మొత్తం, వడ్డీ, ఇతర చెల్లింపులు అన్నీ పూర్తిగా బ్యాంకుకు చెల్లిస్తే ఆ రుణాన్ని ‘క్లోజ్డ్’గా నమోదు చేస్తారు. ఇది మీ క్రెడిట్ చరిత్రకు మంచి సంకేతం. భవిష్యత్తులో కొత్త రుణాలు తీసుకోవాలనుకున్నప్పుడు బ్యాంకులు దీన్ని సానుకూలంగా పరిగణిస్తాయి. అదే ఆర్థిక ఇబ్బందుల కారణంగా పూర్తి మొత్తం చెల్లించలేక బ్యాంకుతో రాజీ కుదుర్చుకుని కొంత మొత్తం మాఫీ చేయించుకుని మిగిలిన మొత్తాన్ని చెల్లిస్తే దానిని ‘సెటిల్డ్’గా నమోదు చేస్తారు. అంటే మీరు అప్పును పూర్తిగా తిరిగి చెల్లించలేదని అర్థం. ఈ నమోదు భవిష్యత్తులో మీ రుణ అర్హతపై ప్రతికూల ప్రభావం చూపే అవకాశం ఉంటుంది. అందువల్ల అత్యవసర పరిస్థితులు మినహా రుణాన్ని ‘సెటిల్డ్’గా కాకుండా ‘క్లోజ్డ్’గా ముగించే ప్రయత్నం చేయాలని నిపుణులు సూచిస్తున్నారు.
రుణం పూర్తయిన తర్వాత చేయాల్సిన పనులు.. After Loan Closure
రుణాన్ని పూర్తిగా (Prepaying Your Personal Loan) చెల్లించిన తర్వాత బాధ్యత అక్కడితో ముగియదు. బ్యాంకు నుంచి తప్పనిసరిగా ‘నో డ్యూ సర్టిఫికెట్’ లేదా ‘లోన్ క్లోజర్ లెటర్’ తీసుకోవాలి. భవిష్యత్తులో ఏవైనా వివాదాలు తలెత్తితే ఇదే ప్రధాన ఆధారం అవుతుంది. అలాగే కొన్ని వారాల తర్వాత మీ క్రెడిట్ రిపోర్టును పరిశీలించాలి. అందులో రుణం ‘క్లోజ్డ్’గా నమోదు అయ్యిందా లేదా చూడాలి. పొరపాటున ఇంకా ‘యాక్టివ్’గా కనిపించినా లేదా ‘సెటిల్డ్’గా నమోదు చేసినా వెంటనే బ్యాంకు, సంబంధిత క్రెడిట్ బ్యూరోను సంప్రదించి సరిచేయించుకోవాలి. అదే సమయంలో ఆటో-డెబిట్ ఈఎంఐలు కొనసాగుతున్నాయా లేదా కూడా పరిశీలించాలి. బ్యాంకు ఖాతా నుంచి అనవసరంగా ఈఎంఐలు డెబిట్ కాకుండా చూసుకోవాలి.
స్కోరు కోసం రుణం కొనసాగించొద్దు.. Don’t Keep a Loan Just for Score
కొంతమంది “రుణం కొనసాగితే క్రెడిట్ స్కోరు(Prepaying Your Personal Loan) పెరుగుతుంది” అనే అపోహతో అధిక వడ్డీ భారం భరిస్తూ ఈఎంఐలు చెల్లిస్తుంటారు. ఇది సరైన నిర్ణయం కాదు. మంచి క్రెడిట్ స్కోరు కోసం అవసరం లేని రుణాన్ని కొనసాగించడం కన్నా వడ్డీ భారం తగ్గించుకోవడమే ఉత్తమం. క్రెడిట్ స్కోరు అనేది ఒక రోజు లేదా ఒక నెలలో ఏర్పడేది కాదు. సంవత్సరాల పాటు ఆర్థిక క్రమశిక్షణ పాటించడం ద్వారా అది క్రమంగా మెరుగుపడుతుంది. సమయానికి ఈఎంఐలు చెల్లించడం, క్రెడిట్ కార్డు బిల్లులను గడువులోగా క్లియర్ చేయడం, అవసరానికి మించి అప్పులు తీసుకోకపోవడం వంటి అలవాట్లే మంచి స్కోరుకు అసలైన పునాది.
ముందస్తు చెల్లింపుకు ముందు ఇవీ తెలుసుకోండి.. Things to Check Before Prepayment
కొన్ని బ్యాంకులు, ఎన్బీఎఫ్సీలు వ్యక్తిగత రుణాలను (Prepaying Your Personal Loan) ముందుగానే ముగిస్తే ప్రీ-క్లోజర్ ఛార్జీలు లేదా ఫోర్క్లోజర్ ఫీజులు వసూలు చేస్తుంటాయి. అందువల్ల రుణాన్ని ముందుగానే తీర్చే ముందు ఈ ఛార్జీలు ఎంత ఉంటాయో తెలుసుకోవాలి. కొన్ని సందర్భాల్లో ఈ ఫీజు ఎక్కువగా ఉంటే ఆర్థిక లాభం తగ్గే అవకాశం ఉంటుంది. అలాగే అత్యవసర నిధి మొత్తం పూర్తిగా రుణం తీర్చడానికి ఉపయోగించడం కూడా సరైన నిర్ణయం కాదు. కనీసం ఆరు నెలల ఖర్చులకు సరిపడే అత్యవసర నిధిని విడిగా ఉంచుకున్న తర్వాతే మిగిలిన మొత్తాన్ని రుణ చెల్లింపుకు వినియోగించడం మంచిదని ఆర్థిక నిపుణులు సూచిస్తున్నారు.
ఆర్థిక స్వేచ్ఛకు తొలి అడుగు.. A Step Towards Financial Freedom
వ్యక్తిగత రుణాన్ని గడువుకు ముందే (Prepaying Your Personal Loan) చెల్లించడం అనేది చాలా సందర్భాల్లో ఆర్థికంగా తెలివైన నిర్ణయమే. దీని వల్ల వడ్డీ భారం తగ్గుతుంది. ప్రతి నెలా ఈఎంఐ ఒత్తిడి తొలగిపోతుంది. కుటుంబ ఆర్థిక ప్రణాళిక మరింత బలపడుతుంది. అయితే రుణం పూర్తయిన వెంటనే క్రెడిట్ స్కోరు భారీగా పెరుగుతుందని ఆశించకూడదు. స్కోరులో స్వల్ప మార్పులు సహజమే. అసలు లక్ష్యం మంచి క్రెడిట్ స్కోరు మాత్రమే కాకుండా, అప్పుల భారం లేని ఆర్థిక స్వేచ్ఛను సాధించడమే కావాలి. రుణాన్ని పూర్తిగా చెల్లించి ‘క్లోజ్డ్’గా నమోదు చేయించుకోవడం, అవసరమైన పత్రాలను భద్రపరచుకోవడం, క్రెడిట్ రిపోర్టును పరిశీలించడం వంటి జాగ్రత్తలు తీసుకుంటే భవిష్యత్తులో కొత్త రుణాలు, ఆర్థిక అవకాశాలను మరింత సులభంగా పొందే అవకాశం ఉంటుంది. మంచి ఆర్థిక క్రమశిక్షణే మంచి క్రెడిట్ స్కోరుకు, బలమైన ఆర్థిక భవిష్యత్తుకు నిజమైన పునాది.
About the Author
