చేతిలో నగదు లేకపోయినా నచ్చిన బంగారు ఆభరణం కొనాలనిపిస్తే.. చాలామందికి వెంటనే గుర్తొచ్చేది క్రెడిట్‌కార్డే. పండుగలు, పెళ్లిళ్లు, శుభకార్యాలు, ప్రత్యేక ఆఫర్ల సమయంలో క్రెడిట్‌కార్డుతో బంగారం కొనుగోలు చేసే వారి సంఖ్య కూడా పెరుగుతోంది. కార్డు స్వైప్‌ చేస్తే (Buy Gold Jewellery with a Credit Card) వెంటనే చెల్లింపు పూర్తవుతుంది. ఆ తర్వాత బిల్లును గడువులోగా చెల్లించుకోవచ్చు. కొన్ని కార్డులు రివార్డ్‌ పాయింట్లు, క్యాష్‌బ్యాక్‌ వంటి ప్రయోజనాలను కూడా అందిస్తాయి. అయితే బంగారం కొనుగోలు విషయంలో క్రెడిట్‌కార్డు వాడటం నిజంగా లాభదాయకమేనా? లేక భవిష్యత్తులో వడ్డీ భారంగా మారుతుందా? అన్నది ముందుగా తెలుసుకోవాలి. ముఖ్యంగా బంగారు ఆభరణాలను కొనుగోలు చేసి, ఆ మొత్తాన్ని సమయానికి పూర్తిగా చెల్లించకుండా బకాయిగా ఉంచితే ఖర్చు గణనీయంగా పెరగవచ్చు.
కార్డుతో కొనొచ్చు.. కానీ నిబంధనలు ముఖ్యం.. Credit Card Purchase Is Possible, but Terms Matter
- క్రెడిట్‌కార్డుతో బంగారు ఆభరణాలు(Buy Gold Jewellery with a Credit Card) కొనుగోలు చేయడాన్ని అన్ని సందర్భాల్లో నిషేధించే సాధారణ ఆర్బీఐ నిబంధన లేదు. అయితే బ్యాంకులు, కార్డు సంస్థలు తమ సొంత నిబంధనల ప్రకారం కొన్ని బంగారం, ఆభరణాల లావాదేవీలకు EMI, రివార్డ్‌ పాయింట్లు లేదా ఇతర ప్రయోజనాలను పరిమితం చేయవచ్చు. అందువల్ల కార్డుతో చెల్లించే ముందు ఆ లావాదేవీకి సంబంధించిన కార్డు నిబంధనలు తెలుసుకోవాలి.
- ఇక్కడ మరో ముఖ్యమైన విషయం ఉంది. ఆర్బీఐ మార్గదర్శకాల ప్రకారం బ్యాంకులు బంగారం, ఆభరణాలు లేదా నాణేలు కొనుగోలు చేయడానికి ప్రత్యేకంగా రుణం ఇవ్వకూడదు. అంటే బ్యాంకు నుంచి నేరుగా ‘బంగారం కొనుగోలు రుణం’ తీసుకునే విధానానికి నిబంధనలు వర్తిస్తాయి. ఇది క్రెడిట్‌కార్డు ద్వారా ఒక జ్యువెలరీ షాపులో చేసే సాధారణ కొనుగోలుతో ఒకటే అని భావించకూడదు.
తక్షణ సౌలభ్యం.. Instant Convenience
- క్రెడిట్‌కార్డుతో (Buy Gold Jewellery with a Credit Card)బంగారం కొనుగోలు చేయడంలో ప్రధాన ప్రయోజనం వెంటనే నగదు అవసరం లేకపోవడమే. ఉదాహరణకు రూ.1 లక్ష విలువైన ఆభరణం కొనాల్సి వస్తే, చేతిలో మొత్తం నగదు లేకపోయినా కార్డు పరిమితిలో ఉంటే కొనుగోలు చేయవచ్చు. కార్డు బిల్లింగ్‌ సైకిల్‌ను బట్టి కొంతకాలం వరకు వడ్డీ లేకుండా చెల్లించే అవకాశం ఉంటుంది. అయితే ఈ ప్రయోజనం బిల్లు గడువులోగా పూర్తిగా చెల్లించినప్పుడే ఉపయోగకరం.
- కొన్ని కార్డులు ఆభరణాల కొనుగోళ్లపై రివార్డ్‌ పాయింట్లు లేదా ప్రత్యేక ఆఫర్లు ఇవ్వవచ్చు. కానీ ఆ ప్రయోజనం ఎంత వస్తోంది, మరోవైపు ప్రాసెసింగ్‌ ఫీజు లేదా ఇతర చార్జీలు ఉన్నాయా అన్నది కూడా పరిశీలించాలి. కేవలం క్యాష్‌బ్యాక్‌ కోసం ఖరీదైన బంగారం కొనడం మాత్రం సరైన ఆర్థిక నిర్ణయం కాదు.
EMIలోకి మార్చితే ఖర్చు పెరగొచ్చు.. EMI Can Increase the Overall Cost
- బంగారం కొనుగోలు చేసిన(Buy Gold Jewellery with a Credit Card) తర్వాత మొత్తం బకాయిని ఒకేసారి చెల్లించలేక EMI ఎంచుకుంటే పరిస్థితి మారుతుంది. EMIపై వడ్డీ, ప్రాసెసింగ్‌ ఫీజు, వాటిపై వర్తించే పన్నులు ఉండొచ్చు. కొన్ని కార్డుల్లో బంగారం, ఆభరణాల లావాదేవీలకు EMI సౌకర్యమే ఉండకపోవచ్చు. ఉదాహరణకు HDFC Bank ప్రస్తుత కార్డు నిబంధనల్లో gold and jewellery transactions ఆటోమేటిక్‌ EMI conversion నుంచి మినహాయించబడ్డాయి. కాబట్టి ప్రతి కార్డుకూ ఒకే నియమం ఉంటుందని అనుకోవడం తప్పు.
- ఒకవేళ రూ.1 లక్ష కొనుగోలును 12 నెలల EMIగా మార్చి, వార్షిక వడ్డీ 24 శాతం అనుకుందాం. సాధారణ EMI లెక్కలో నెలవారీ చెల్లింపు సుమారు రూ.9,456 ఉంటుంది. మొత్తం చెల్లింపు దాదాపు రూ.1.13 లక్షలకు చేరుతుంది. దీనికి అదనంగా ప్రాసెసింగ్‌ ఫీజు, దానిపై జీఎస్టీ ఉంటే అసలు ఖర్చు మరింత పెరుగుతుంది. అంటే బంగారం ధర పెరగకపోయినా.. వడ్డీ కారణంగా కొనుగోలు వ్యయం పెరుగుతుంది.
కనీస చెల్లింపుతో జాగ్రత్త.. Beware of Minimum Payment
- క్రెడిట్‌కార్డు బిల్లు (Buy Gold Jewellery with a Credit Card)వచ్చినప్పుడు అందులో ‘Minimum Amount Due’ అనే మొత్తం కనిపిస్తుంది. దాన్ని మాత్రమే చెల్లించి మిగిలిన మొత్తాన్ని తర్వాత చెల్లిస్తే అప్పు కొనసాగుతుంది. బకాయిపై కార్డు నిబంధనల ప్రకారం ఫైనాన్స్‌ ఛార్జీలు పడవచ్చు. దీంతో బంగారం కొనుగోలు చేసిన అసలు మొత్తానికి మించి గణనీయమైన మొత్తం చెల్లించాల్సి రావచ్చు.
- అందుకే బంగారం కొనుగోలు చేసిన తర్వాత క్రెడిట్‌కార్డు బిల్లును గడువులోగా పూర్తిగా చెల్లించగల సామర్థ్యం ఉంటేనే కార్డు ఉపయోగించడం మంచిది. లేకపోతే తక్కువ ధరలో కొనుగోలు చేశామనుకున్న ఆభరణం చివరకు ఎక్కువ ఖర్చయ్యే అవకాశం ఉంటుంది.
ఆర్బీఐ నిబంధనలు ఏం చెబుతున్నాయి? What Do RBI Rules Say?
- బంగారానికి సంబంధించిన రుణాల (Buy Gold Jewellery with a Credit Card)విషయంలో ఆర్బీఐ ప్రత్యేక నిబంధనలు అమలు చేస్తోంది. ప్రస్తుత ‘Lending Against Gold and Silver Collateral Directions, 2025’ ప్రకారం బ్యాంకులు బంగారం, బంగారు ఆభరణాలు, నాణేలు కొనుగోలు చేయడానికి రుణం ఇవ్వకూడదు. అలాగే బంగారంతో అనుసంధానమైన కొన్ని ఆర్థిక ఆస్తుల కొనుగోలుకు కూడా ఇలాంటి రుణాలు ఇవ్వడంపై పరిమితులు ఉన్నాయి.
- అయితే ఈ నిబంధనను చూసి “క్రెడిట్‌కార్డుతో బంగారు ఆభరణాలు కొనడం పూర్తిగా నిషేధం” అని అర్థం చేసుకోవద్దు. క్రెడిట్‌కార్డు లావాదేవీకి వర్తించే నిబంధనలు కార్డు జారీ చేసిన బ్యాంకు, కార్డు రకం, వ్యాపారి వద్ద ఉన్న చెల్లింపు విధానం వంటి అంశాలపై ఆధారపడి ఉంటాయి.
బంగారం కొనేముందు మొత్తం ఖర్చు చూడాలి.. Calculate the Total Cost Before Buying
- బంగారం కొనుగోలు చేసేటప్పుడు కేవలం బంగారం(Buy Gold Jewellery with a Credit Card) ధరను మాత్రమే చూడటం సరిపోదు. ఆభరణం విషయంలో మేకింగ్‌ ఛార్జీలు, వ్యర్థాల ఛార్జీలు, జీఎస్టీ వంటి ఇతర ఖర్చులు కూడా ఉంటాయి. క్రెడిట్‌కార్డు ద్వారా చెల్లిస్తే కార్డు సంబంధిత ఫీజులు లేదా EMI ఖర్చులు అదనంగా ఉండొచ్చు.
- ఉదాహరణకు రూ.1 లక్ష విలువైన ఆభరణం కొనుగోలు చేశామని అనుకుందాం. నగదుతో లేదా ఖాతాలో ఉన్న డబ్బుతో చెల్లించి, ఎలాంటి అదనపు కార్డు ఖర్చు లేకుండా కొనుగోలు చేస్తే మొత్తం వ్యయం తక్కువగా ఉంటుంది. అదే మొత్తాన్ని EMIలోకి మార్చి వడ్డీ, ప్రాసెసింగ్‌ ఫీజు చెల్లిస్తే ఖర్చు పెరుగుతుంది. కాబట్టి ‘నెలకు ఎంత EMI?’ అన్నదానికంటే ‘మొత్తంగా ఎంత చెల్లించాలి?’ అనేదే ముఖ్యమైన ప్రశ్న.
క్యాష్‌బ్యాక్‌ కంటే వడ్డీ ముఖ్యం.. Interest Matters More Than Cashback
- క్రెడిట్‌కార్డు కంపెనీలు (Buy Gold Jewellery with a Credit Card)ఇచ్చే క్యాష్‌బ్యాక్‌, రివార్డ్‌ పాయింట్లు ఆకర్షణీయంగా కనిపిస్తాయి. ఉదాహరణకు రూ.1 లక్ష కొనుగోలుపై 1 శాతం ప్రయోజనం వచ్చిందనుకుంటే రూ.1,000 విలువైన లాభం కనిపిస్తుంది. కానీ అదే కొనుగోలును EMIలోకి మార్చడం వల్ల వడ్డీ, ప్రాసెసింగ్‌ ఫీజుల రూపంలో వేల రూపాయలు అదనంగా చెల్లించాల్సి వస్తే ఆ క్యాష్‌బ్యాక్‌ ప్రయోజనం పెద్దగా ఉపయోగపడదు.
- అందువల్ల ఆఫర్‌ చూసి కొనుగోలు చేయడం కాకుండా.. మొత్తం చెల్లింపు ఎంత? వడ్డీ ఎంత? ప్రాసెసింగ్‌ ఫీజు ఉందా? EMIకి అర్హత ఉందా? వంటి వివరాలను ముందుగానే తెలుసుకోవాలి.
అత్యవసరమైతేనే అప్పు.. Borrow Only When You Can Repay
- బంగారం కొనుగోలు (Buy Gold Jewellery with a Credit Card)ఒక భావోద్వేగ నిర్ణయంగా మారకూడదు. పెళ్లి లేదా శుభకార్యం కోసం తప్పనిసరిగా ఆభరణం కొనాల్సిన పరిస్థితి ఉంటే ముందుగానే పొదుపు చేసుకోవడం ఉత్తమం. చేతిలో డబ్బు లేకపోయినా ‘ఇప్పుడు కొనాలి.. తర్వాత చూసుకుందాం’ అనే ఆలోచనతో పెద్ద మొత్తాన్ని క్రెడిట్‌కార్డుపై వేసుకోవడం ఆర్థిక ఒత్తిడికి దారితీయవచ్చు.
- అదే సమయంలో కార్డు ఉపయోగించడం పూర్తిగా తప్పు అని కూడా చెప్పలేం. కొనుగోలు చేసిన మొత్తాన్ని బిల్లింగ్‌ గడువులోగా పూర్తిగా చెల్లించగలిగితే, కార్డు ఇచ్చే సౌకర్యాలను ఉపయోగించుకోవచ్చు. కానీ EMIపై ఆధారపడాల్సి వస్తే మొత్తం వ్యయాన్ని ముందుగా లెక్కించాలి.
కొనుగోలు ముందు ఈ లెక్క తప్పనిసరి.. Do the Math Before You Swipe
- బంగారం ధర రోజురోజుకూ (Buy Gold Jewellery with a Credit Card)మారుతుంది. ఆభరణం ధరతో పాటు మేకింగ్‌ ఛార్జీలు, పన్నులు, కార్డు చార్జీలు కలుస్తాయి. అందువల్ల జ్యువెలరీ షాపులో బిల్లు తీసుకునే ముందు నగదు చెల్లింపు ధర, క్రెడిట్‌కార్డు ధర, EMIలో మొత్తం చెల్లించాల్సిన మొత్తం.. ఈ మూడింటినీ పోల్చడం మంచిది.
- ముఖ్యంగా కార్డు పరిమితి ఉందని మొత్తం పరిమితిని ఉపయోగించాల్సిన అవసరం లేదు. నెలవారీ ఆదాయానికి సరిపోయేంత మొత్తానికే ఖర్చు చేయాలి. ఒకవేళ బంగారం కొనుగోలు చేసిన తర్వాత ఇతర అత్యవసర ఖర్చులకు కార్డు అవసరమైతే.. ముందుగానే ఆ విషయాన్ని కూడా పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి.
- బంగారం విలువైన ఆస్తి కావచ్చు.. కానీ దాన్ని కొనడానికి తీసుకున్న అప్పు మాత్రం ఖర్చు. క్రెడిట్‌కార్డుతో బంగారు ఆభరణాలు కొనుగోలు చేయడం సాధ్యమా అన్నదానికంటే, ఆ కొనుగోలును గడువులోగా పూర్తిగా చెల్లించగలమా అన్నదే అసలు విషయం. వడ్డీ లేకుండా బిల్లు పూర్తిగా చెల్లించగలిగితే కార్డు సౌకర్యంగా ఉంటుంది. లేకపోతే బంగారం మెరుపు కంటే అప్పు భారం ఎక్కువగా కనిపించే అవకాశం ఉంది.
About the Author
