ప్రస్తుత ఆర్థిక మార్కెట్లలో నెలకొన్న అనిశ్చితి, స్టాక్ మార్కెట్ ఒడిదొడుకులు (Stock Market Volatility) చూసి సామాన్య పొదుపుదారులు అయోమయంలో పడుతున్నారు. కష్టపడి కూడబెట్టిన సొమ్ము సురక్షితంగా ఉండటంతో పాటు, దానిపై క్రమం తప్పకుండా ప్రతి నెలా స్థిరమైన రాబడి రావాలని చాలామంది ఆశిస్తారు. చేతిలో రూ.9 లక్షల మూలధనం (Capital Amount) ఉన్నప్పుడు, దానిని ఎక్కడ డిపాజిట్ చేస్తే అత్యధిక ప్రయోజనం దక్కుతుందనే ప్రశ్న ప్రతి కుటుంబంలోనూ ఎదురవుతుంది. సంప్రదాయ పొదుపు సాధనాలైన పోస్ట్ ఆఫీస్ మంత్లీ ఇన్‌కమ్ స్కీమ్, బ్యాంక్ ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్లను ఎంచుకోవాలా లేక దీర్ఘకాలిక సంపద కోసం ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్స్ వైపు చూడాలా అనేది లోతుగా విశ్లేషించుకోవాలి. ఈ మూడు మార్గాల్లో రూ.9 లక్షల పెట్టుబడిపై వచ్చే రాబడి, నిబంధనలు, లాభనష్టాల పూర్తి వివరాలను సమగ్రంగా తెలుసుకుందాం.
పోస్ట్ ఆఫీస్ మంత్లీ ఇన్‌కమ్ స్కీమ్
నూరు శాతం కేంద్ర ప్రభుత్వ భద్రతతో నెలవారీ పింఛన్ లాంటి రాబడి ఎలాంటి రిస్క్ లేకుండా ప్రతి నెలా నిర్ణీత ఆదాయాన్ని కోరుకునే వారికి పోస్ట్ ఆఫీస్ మంత్లీ ఇన్‌కమ్ స్కీమ్ (Post Office Monthly Income Scheme – POMIS) అత్యుత్తమ ఎంపికగా నిలుస్తుంది. ఇది భారత ప్రభుత్వ మద్దతుతో నడిచే చిన్న మొత్తాల పొదుపు పథకం (Small Savings Scheme). ప్రస్తుతం కేంద్ర ఆర్థిక శాఖ ఈ పథకంపై వార్షికంగా 7.4 శాతం స్థిర వడ్డీ రేటును (Interest Rate) చెల్లిస్తోంది.
ఈ పథకం నిబంధనల ప్రకారం ఒక వ్యక్తి పేరు మీద సింగిల్ అకౌంట్ ద్వారా గరిష్టంగా రూ.9 లక్షల వరకు పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు. భార్యాభర్తలు కలిసి ఉమ్మడిగా జాయింట్ అకౌంట్ తెరిస్తే గరిష్ట పరిమితి రూ.15 లక్షల వరకు ఉంటుంది. ఈ పథకం కాలపరిమితి కచ్చితంగా ఐదేళ్లు (5-Year Tenure) ఉంటుంది.
ఒకవేళ మీరు పూర్తి మొత్తమైన రూ.9 లక్షలను ఈ స్కీమ్‌లో డిపాజిట్ చేస్తే, నెలకు రూ.5,550 చొప్పున వడ్డీ ఆదాయం నేరుగా మీ సేవింగ్స్ ఖాతాలో జమవుతుంది. అంటే ఏడాదికి స్థిరంగా రూ.66,600 రాబడి అందుతుంది. ఐదేళ్ల కాలపరిమితి పూర్తయ్యే సమయానికి మీకు మొత్తం రూ.3,33,000 వడ్డీ లభిస్తుంది. కాలపరిమితి ముగిసిన తర్వాత మీరు మొదట పెట్టిన రూ.9 లక్షల అసలు మీకు సురక్షితంగా వెనక్కి అందుతుంది.
అత్యవసర పరిస్థితుల్లో డబ్బు అవసరమైతే విత్‌డ్రాయల్ నిబంధనలు (Premature Closure Rules) కాస్త కఠినంగా ఉంటాయి. అకౌంట్ తెరిచిన మొదటి సంవత్సరం వరకు అసలు సొమ్ము నుంచి ఒక్క రూపాయి కూడా వెనక్కి తీసుకోలేరు. ఒకటి నుంచి మూడేళ్ల లోపు ఖాతాను రద్దు చేసుకుంటే అసలు మొత్తం నుంచి 2 శాతం కోత విధిస్తారు. మూడేళ్లు పూర్తయిన తర్వాత ఐదేళ్ల లోపు రద్దు చేసుకుంటే 1 శాతం పెనాల్టీ వర్తిస్తుంది. రిటైరైన ఉద్యోగులు, వృద్ధులకు నెలవారీ ఇంటి ఖర్చులకు ఈ స్కీమ్ ఒక రక్షణ కవచంలా పనిచేస్తుంది.
ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్లు.. అధిక లిక్విడిటీ, సులభమైన బ్యాంకింగ్ సేవలు
సాధారణ ప్రజలు ఎక్కువగా విశ్వసించే మార్గాల్లో బ్యాంక్ ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్లు (Bank Fixed Deposits) మొదటి స్థానంలో ఉంటాయి. దేశంలోని ప్రముఖ ప్రభుత్వ, ప్రైవేట్ బ్యాంకులు ప్రస్తుతం సాధారణ పౌరులకు ఐదేళ్ల కాలపరిమితి గల ఎఫ్‌డీలపై సగటున 6.5 శాతం నుంచి 7.0 శాతం వరకు వడ్డీ రేట్లు ఇస్తున్నాయి.
ఒక సాధారణ పౌరుడు బ్యాంకులో రూ.9 లక్షలను 6.5 శాతం వడ్డీ రేటుతో నెలవారీ వడ్డీ చెల్లింపు పద్ధతిలో (Monthly Interest Payout Option) డిపాజిట్ చేస్తే, ప్రతి నెలా సుమారు రూ.4,875 ఆదాయం లభిస్తుంది. ఈ లెక్కన ఏడాదికి మొత్తం రూ.58,500 మాత్రమే వస్తుంది.
పోస్ట్ ఆఫీస్ స్కీమ్‌తో పోలిస్తే, బ్యాంక్ ఎఫ్‌డీ ద్వారా నెలకు రూ.675 తక్కువగా లభిస్తుంది. అంటే ఏడాదికి దాదాపు రూ.8,100 రాబడి తగ్గుతుంది. ఐదేళ్ల కాలానికి లెక్కిస్తే బ్యాంక్ ఎఫ్‌డీ కంటే పోస్ట్ ఆఫీస్ స్కీమ్ ద్వారా రూ.40,500 వరకు అదనపు లాభం సమకూరుతుంది.
బ్యాంక్ ఎఫ్‌డీల్లో కాలపరిమితి విషయంలో పూర్తి సౌలభ్యం (Flexible Lock-in) ఉంటుంది. మన అవసరాలకు అనుగుణంగా 1 సంవత్సరం, 3 సంవత్సరాలు లేదా 5 సంవత్సరాల కాలానికి డిపాజిట్ చేసుకోవచ్చు. సీనియర్ సిటిజన్లకు (Senior Citizens) బ్యాంకులు సాధారణంగా 0.50 శాతం అదనపు వడ్డీని చెల్లిస్తాయి. కొన్ని స్మాల్ ఫైనాన్స్ బ్యాంకులు సీనియర్లకు 8 శాతానికి పైగా వడ్డీని ఆఫర్ చేస్తున్నాయి. అత్యవసర సమయంలో స్వల్ప పెనాల్టీతో నెట్ బ్యాంకింగ్ లేదా మొబైల్ యాప్ ద్వారా తక్షణమే డిపాజిట్ రద్దు చేసుకునే సౌకర్యం ఇందులో ప్రధాన బలం.
మ్యూచువల్ ఫండ్స్ .. దీర్ఘకాలంలో భారీ సంపద సృష్టి
నెలవారీ ఖర్చుల కోసం కాకుండా, చేతిలో ఉన్న రూ.9 లక్షల మూలధనాన్ని రాబోయే ఐదు నుంచి పదేళ్ల వరకు ముట్టుకోకుండా ఉంచగలిగితే మ్యూచువల్ ఫండ్స్ (Equity Mutual Funds) సరికొత్త సంపదను సృష్టించగలవు. షేర్ మార్కెట్ హెచ్చుతగ్గులు ఉన్నప్పటికీ, చక్రవడ్డీ ప్రభావం (Power of Compounding) కారణంగా దీర్ఘకాలంలో ద్రవ్యోల్బణాన్ని (Inflation) అధిగమించే రాబడిని మ్యూచువల్ ఫండ్స్ అందిస్తాయి.
మంచి ట్రాక్ రికార్డు ఉన్న లార్జ్ క్యాప్, ఫ్లెక్సీ క్యాప్ లేదా నిఫ్టీ 50 ఇండెక్స్ ఫండ్లలో (Index Funds) దీర్ఘకాలికంగా సగటున 12 శాతం వార్షిక రాబడి (Compounded Annual Growth Rate – CAGR) వస్తుందని భావిద్దాం.
రూ.9 లక్షలను ఒకేసారి లంప్సమ్ రూపంలో (Lump Sum Investment) మ్యూచువల్ ఫండ్లలో ఐదేళ్ల పాటు కొనసాగిస్తే, 12 శాతం వార్షిక వృద్ధి రేటుతో ఆ మొత్తం విలువ సుమారు రూ.15,86,000 వరకు పెరిగే అవకాశం ఉంది. అంటే ఐదేళ్లలోనే దాదాపు రూ.6,86,000 మూలధన లాభం (Capital Gain) సొంతమవుతుంది. అదే పోస్ట్ ఆఫీస్ లేదా బ్యాంక్ ఎఫ్‌డీల్లో అసలు రూ.9 లక్షలు పెరగదు, కేవలం వడ్డీ మాత్రమే వస్తుంది.
ఈ పెట్టుబడిని పదేళ్ల పాటు కొనసాగిస్తే, 12 శాతం చొప్పున రూ.9 లక్షల విలువ దాదాపు రూ.27,95,000 మార్కును చేరుకుంటుంది. ఒకవేళ మార్కెట్ అనుకూలించి వార్షిక రాబడి 14 నుంచి 15 శాతానికి చేరితే, పదేళ్ల కాలంలో మీ చేతికి రూ.35 లక్షలకు పైగా అందే అవకాశాలు మెండుగా ఉంటాయి.
నెలవారీ ఆదాయం కోరుకునే వారు సిస్టమాటిక్ విత్‌డ్రాయల్ ప్లాన్ (Systematic Withdrawal Plan – SWP) అనే ప్రత్యేక వెసులుబాటును ఎంచుకోవచ్చు. దీని ద్వారా రూ.9 లక్షల మూలధనం మార్కెట్లో పెరుగుతూనే ఉంటుంది, అదే సమయంలో ప్రతి నెలా మీరు కోరుకున్న నిర్దిష్ట మొత్తాన్ని పింఛన్ తరహాలో బ్యాంక్ ఖాతాకు బదిలీ చేసుకోవచ్చు.
ఇన్వెస్టర్లు ఏ పథకాన్ని ఎంచుకోవాలి?
పెట్టుబడి నిర్ణయం అనేది ఎల్లప్పుడూ వ్యక్తిగత వయస్సు, కుటుంబ బాధ్యతలు, రిస్క్ భరించే సామర్థ్యం (Risk Tolerance) ఆధారంగా తీసుకోవాలి.
అసలుపై పూర్తి రక్షణ కావాలి, మార్కెట్ నష్టభయం వద్దు, ప్రతి నెలా క్రమం తప్పకుండా నిర్ణీత మొత్తం చేతికి అందాలి అనుకునే రిటైర్డ్ ఉద్యోగులకు, సీనియర్లకు పోస్ట్ ఆఫీస్ మంత్లీ ఇన్‌కమ్ స్కీమ్ అన్ని విధాలా మొదటి ప్రాధాన్యతగా నిలుస్తుంది.
స్వల్ప కాలానికి లేదా మధ్యస్థ కాలానికి లిక్విడిటీని కాపాడుకుంటూ, అత్యవసర నిధిగా (Emergency Fund) కొంత సొమ్మును బ్యాంక్ ఖాతాలోనే భద్రపరచాలనుకునే వారికి బ్యాంక్ ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్లు సరైన సాధనం.
రాబోయే ఐదు నుంచి పదేళ్ల వరకు ఈ రూ.9 లక్షలతో ఎలాంటి తక్షణ అవసరం లేని యువ ఉద్యోగులు, వ్యాపారులు ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్స్ వైపు అడుగులు వేయడం తెలివైన పని. మార్కెట్ ఒడిదుడుకులను తట్టుకుని క్రమశిక్షణతో వేచి చూస్తేనే ద్రవ్యోల్బణాన్ని ఓడించి పెద్ద మొత్తంలో సంపదను నిర్మించుకోవచ్చు.
About the Author
